Всего новостей: 2259496, выбрано 2 за 0.000 с.

Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

?
?
?  
главное   даты  № 

Добавлено за Сортировать по дате публикации  | источнику  | номеру 

отмечено 0 новостей:
Избранное
Списков нет
Арупов Акимжан в отраслях: Финансы, банкиНедвижимость, строительствовсе
Арупов Акимжан в отраслях: Финансы, банкиНедвижимость, строительствовсе
Казахстан > Недвижимость, строительство > kapital.kz, 19 мая 2016 > № 1759108 Акимжан Арупов

Программа рефинансирования ипотеки: жизнь все расставила по местам

Акимжан Арупов рассказал какую историю уже сегодня имеет ипотечное кредитование в РК

Изменения, которые внес Национальный банк Казахстана в программу рефинансирования ипотечных жилищных займов, значительно облегчают условия выплаты банковских займов и расширяют перечень тех, кто может рассчитывать на государственную поддержку. Насколько это справедливо – обеспечить максимальным комфортом по выплате ипотеки заемщиков определенного временного периода, и какую историю уже сегодня имеет ипотечное кредитование в Казахстане – об этом в беседе с корреспондентом «Капитал.kz» рассуждает генеральный менеджер Алматинского центра банковского обучения, профессор и доктор экономических наук Акимжан Арупов.

- Акимжан Арупович, давайте начнем с общей оценки, что в целом думаете об изменениях, внесенных в программу ипотечного рефинансирования?

- Мировой кризис, особенно ярко проявившийся в 2008-2009 годах, сейчас второй волной приходит к нам. И та экономическая ситуация, которая была в середине прошлого десятилетия, дает о себе знать именно сейчас. В то время была стабильная и бурно растущая экономика. Наше население получало хорошие доходы и даже сверхдоходы. В это время и активизировалась программа ипотечного кредитования населения, люди с удовольствием брали кредиты, как бы начинали жить будущими доходами. На сегодняшний день мы можем говорить о том, что на 1 января 2016 года основной долг Казахстана только по жилищным ипотечным займам составил 1 трлн 300 млрд тенге. И из этих денег 14% кредитов являются проблемными. То есть 14% заемщиков попали в достаточно сложную ситуацию. В этом кризисе есть как объективные, так и субъективные факторы. И эти люди по большей части не по своей вине попали в такую ситуацию. Возьмем хотя бы такой аспект, как переход на политику инфляционного таргетирования или, проще говоря, это была реально девальвация, причем не первая девальвация. Население оказалось заложником этой системы. Они брали кредит при одном курсе иностранной валюты, а 20% этих займов были взяты как раз в иностранной валюте, ну а далее, мы знаем, что даже по сравнению с августом 2015 года курс национальной валюты упал в два раза. Соответственно, эта категория населения даже не рассчитывала, что придется возвращать этот кредит по тому курсу, который есть сейчас. То есть здесь ни заемщиков, ни банки винить нельзя. И вот поэтому сложилась, если говорить прямо, определенная социальная напряженность. Есть высокая вероятность невозврата этих кредитов. Пострадают как люди, потому что у них могут изъять залоговое жилье, хотя, конечно, там много ограничений, так и банки – они ведь не всегда могут изъять жилье, даже если оно находится в залоге, но деньги они выдали и теперь эти средства не будут возвращены, то есть будут проблемы вплоть до банкротства, если хотите.

- То есть данная программа, уже, скажем так, модернизированная, способна как-то исправить ситуацию?

- Программа имеет своей целью главным образом смягчение условий погашения ипотечных займов для максимально возможного количества людей. Предполагается, что порядка 20 тысяч заемщиков смогут рефинансировать, то есть на более льготных условиях перезаключить договоры с банками. И при этом из 20 тысяч заемщиков не менее 5 тысяч относятся к категории социально уязвимых слоев населения. Таким образом, государство реализует одну из своих основных функций – это защита всех граждан однозначно, но особенно защита социально уязвимых слоев населения.

Кроме решения проблемы общего снижения уровня проблемных кредитов, а 14% – это достаточно серьезная величина, предполагается также проведение определенной политики по снижению уровня долларизации экономики. Я повторюсь, что из всей массы займов 20% – это валютные займы. В целом валютные депозиты населения на сегодня превышают допустимые масштабы, только в последние месяцы ситуация начала меняться. Но в любом случае это ненормальное явление, когда население не доверяет собственной национальной валюте. Поэтому перед данной программой стоит задача – сменить валюту, воспитать большее уважение к тенге. Наши доходы, наши заработные платы мы получаем в тенге, и поэтому, я думаю, заемщики с удовольствием конвертируют свои жилищные ипотечные займы в нацвалюту, тем более что условия более чем благоприятные.

- Давайте на конкретном примере разберем, поймем эти самые благоприятные условия. К примеру, я взяла кредит в период с 2004 по 2009 годы. Позже, став участником программы, я его рефинансировала. Могу ли я говорить о том, что те условия, на которых я изначально брала кредит, они сопоставимы с теми условиями, которые я получила в итоге? Насколько они равнозначны?

- Они кардинально отличаются, это уже вторая программа. В 2009 году в Казахстане уже была реализована аналогичная, и тогда условия займа улучшили более чем 30 тысяч заемщиков.

- И все-таки, если говорить на языке цифр. Согласно первоначальным условиям, ежемесячная выплата у меня составляла 60 тысяч тенге, пережив девальвацию, этот взнос вырос до 100 тысяч тенге условно. После рефинансирования могу ли я вернуться к своим 60 тысячам?

- Прежде всего, нужно понимать, что до разработки и реализации этой программы вы фактически за 20 лет, на которые планировали взять этот кредит, в три-пять раз переплачивали реальную стоимость квартиры. Процентная ставка была выше – 20-25%. И если вы платили 60 тысяч, соответственно, плюс 20-25%, я думаю, реальный платеж был бы значительно больше в итоге. Если вы попадаете под эту программу, если банк вашу заявку удовлетворил, то вы платите не 20-25% ежегодно, а платите максимум 3% годовых. При этом банк второго уровня – участник данной программы, а всего их 9 плюс Казахстанская ипотечная компания, они могут дополнительно предоставить какие-то другие условия. То есть может не 3% годовых, а даже значительно меньше. И при этом, когда вы рефинансируете кредит, те штрафные санкции, пеня и прочие дополнительные начисления банков вам прощаются. То есть списываются как убыток банка.

Многие могут сказать, что при уровне инфляции по состоянию на прошлый год 15,6% вы платите всего 3% годовых, то есть получается 12,6% вы выигрываете. При этом я согласен, бесплатным сыр бывает только в мышеловке.

Откуда же берутся эти деньги? Дело в том, что для реализации данной программы Национальный банк Казахстана перечислил в АО «Фонд проблемных кредитов» 130 млрд тенге. Это наши с вами налоги. И государство для снижения социальной напряженности, для решения проблемы с ипотечными кредитами решило бюджетные ресурсы направить в это русло. Здесь нужно понять, что мы должны позаботиться об этих людях. Многие из них могут просто-напросто остаться без жилья. Ну и те суммы, которые они уже на данный момент выплатили, наверное, в определенной мере покрыли тот основной долг, который они брали взаймы у банков второго уровня.

- Акимжан Арупович, вернемся вновь к цифре 14% – доля проблемных кредитов. За какой период сложился данный показатель, как сильно на него повлияла августовская девальвация прошлого года?

- Видите, речь идет о заемщиках, которые получали кредиты в 2004-2009 годах. То есть прошло 7-12 лет. За это время могла измениться кардинально ситуация, люди могли поменять работу, элементарно могли остаться без работы, могли начать получать заработную плату несколько иную, чем они рассчитывали в то время. В конце концов бывает так, к сожалению, когда основной кормилец, человек, который зарабатывал больший процент денег, мог покинуть этот мир, мало ли как могла измениться ситуация. Поэтому для отбора претендентов для участия в этой программе практически во всех акиматах созданы специальные комиссии, которые индивидуально подходят к каждому заемщику. Выясняют, в каких обстоятельствах тот или иной заемщик вот уже более чем три месяца не возвращает и основной долг, и проценты. И, конечно же, главным образом это то, что 20% заемщиков брали кредиты в валюте.

Кроме того, я помню, когда выдавались первые ипотечные кредиты, это было невероятно выгодно. Допустим, стоимость квартиры была $10 тыс. Можно было внести 30% предоплату, взять кредит, и пока ты расплачивался, стоимость этой квартиры могла увеличиваться в десятки раз. И знаете, даже есть определенные категории людей, для которых это был своего рода бизнес. Они покупали несколько квартир, сдавали их в аренду, имели возможность выплачивать процент и возвращать основной долг. Но в один момент все это кардинальным образом поменялось, пик цен на рынке недвижимости уже пройден, они пошли вниз. И те факторы, которые стимулировали спрос на ипотечные кредиты, теперь начинают работать против. Были времена, когда чуть ли не на каждой автобусной остановке банки предлагали кредиты: 15 минут, копия удостоверения личности – и ты получаешь нужную тебе сумму. Наши банки брали достаточно льготные кредиты, причем как на Западе, так и на нашем рынке, то есть стоимость денег была относительно низкой. Денег было много, девать их было некуда банкам, и они в какой-то момент ослабили жесткую систему отбора, бдительность. Да, брали какой-то залог, но при этом серьезного анализа финансового состояния возможностей того или иного клиента вернуть денежные средства не проводилось. В этом, с точки зрения банка, просто не было необходимости. Была некая эйфория, казалось, что так будет всегда. Но, к сожалению, жизнь жестоко расставила все на свои места.

Казахстан > Недвижимость, строительство > kapital.kz, 19 мая 2016 > № 1759108 Акимжан Арупов


Казахстан > Финансы, банки > kapital.kz, 9 марта 2016 > № 1678857 Акимжан Арупов

Условия кредитования станут более жесткими. И это правильно

Ситуацию на рынке прокомментировал генеральный директор Алматинского центра банковского обучения Акимжан Арупов

Гаухар Ануарбек

Новая экономическая реальность должна отрезвить казахстанцев, живущих в кредит. Такого мнения придерживается профессор, доктор экономических наук, генеральный директор Алматинского центра банковского обучения Акимжан Арупов. Не секрет, что для многих наших соотечественников банковские кредиты давно стали образом жизни. Они отдыхают в долг, обучают детей в долг, покупают машины и квартиры тоже в долг. И решение ряда банков второго уровня приостановить выдачу кредитов стало для любителей займов настоящим шоком. Какими условия кредитования будут теперь, что происходит непосредственно в самих банках, и кто сможет рассчитывать на доступный заем в первую очередь? Обо всем этом Акимжан Арупов рассказал в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz.

- Акимжан Арупович, хотелось бы вот что понимать прежде всего: насколько остро встала необходимость пересматривать условия кредитования, о чем заявили БВУ, объясняя причины приостановки выдачи кредитов?

- Я бы здесь хотел сделать особый акцент на термине «приостановили». Банки – это обычная коммерческая структура, которая живет за счет того, что покупает деньги и потом эти деньги перепродает. Вы помните, наверное, в период резкого обвала казахстанского тенге, каждый гражданин, субъект малого и среднего бизнеса, все мы попытались немного остановиться, осмотреться, понять, куда двигаться теперь. Даже ряд магазинов приостанавливал торговлю. То есть, наступила новая экономическая ситуация : нужно проанализировать новые цены, новые источники фондирования, новые реалии в целом. И при этом, следует отметить, что целый ряд банков находит очень интересные выходы из этой ситуации. Например, одни готовят программу по реализации залогового имущества, которое люди не смогли должным образом обслуживать, другие сейчас рассматривают новые условия по обслуживанию автокредитов. То есть, о полном прекращении выдачи кредитов речи нет. Речь идет о временной приостановке и ориентации в новой экономической ситуации.

- Чтобы понимать – в первую очередь БВУ «заморозили» выдачу ипотечных кредитов, потребительских и автокредитов. Это самые «народные», скажем так, формы. И вот здесь, многие банки в определенных случаях все же выдают займы, но исключительно держателям зарплатных карт. Может ли данный аргумент – зарплатная карта – выступать неким гарантом для банка?

- Здесь все очень просто. Дело в том, что если вы являетесь держателем зарплатной карты, практически вся информация о ваших денежных потоках, по заработной плате имеется в базе данных того или иного банка. И тогда вам могут выдать кредит. Другое дело, опять же, в каком объеме? Естественно, банк имеет полное финансовое досье на вас, полную информацию о ваших финансовых потоках. И выдаст он вам кредит в тех пределах, в которых вы реально потом сможете его вернуть. В данном сегменте у банка нет необходимости приостанавливать выдачу, вся информация на конкретный момент у него имеется. Он может отслеживать ваши поступления и, соответственно, очень гибко и четко реагировать.

- Как долго может продлиться такая ситуация на рынке кредитования?

- Опять же мы говорим о временной приостановке. Дело в том, что это было связано с той макроэкономической ситуацией, которая сложилась в стране, ну, или проще говоря, в связи с нехваткой тенге. То есть, банки начали ощущать эту нехватку. Здесь нужно признать: в период резкого колебания казахстанского тенге очень многие финансовые институты, пытаясь, не столько заработать, сколько сохранить свои активы, львиную долю финансовых ресурсов, свободных денежных средств обратили как раз на валютный рынок. И, соответственно, в тот момент это было более выгодно. Сейчас ситуация будет выправляться, потому что государство разрабатывает достаточно много программ, и ожидается насыщение нашего рынка финансовыми ресурсами, скажем так, в достаточно хороших объемах.

- Какие кредиты сегодня наиболее спросовые, есть у вас такая информация?

- Есть пирамида потребностей Маслоу, которая красноречиво демонстрирует: когда мы живем достаточно благополучно, мы предъявляем повышенный спрос к товарам роскоши. Но когда у нас тяжелая экономическая ситуация, то это в первую очередь - предметы первой необходимости. Мы все хотели бы, чтобы наши дети жили лучше, чем мы, отсюда очень большие ресурсы востребованы на образование. Для медицины тоже. Добавим сюда те элементарные бытовые потребности, которые должны быть решены. И здесь, кстати, еще один очень интересный момент. Буквально недавно глава государства проводил совещание в Алматы и отметил эффективность системы жилстройсбережений. Тогда была такая мысль: если мы сейчас постараемся выделить достаточно ресурсов, чтобы наше население могло приобретать жилье, доступное жилье, то купив квартиру, люди будут предъявлять спрос на те же самые холодильники, телевизоры, другие товары. Все мы помним сказку про Мюнхгаузена, который сам себя вытащил из болота за волосы. Экономика способна, в определенной мере, сама себя стимулировать. Я думаю, что наше правительство сейчас многое делает для того, чтобы в достаточной степени насыщать рынок, нашу экономику необходимыми денежными ресурсами. Новые рабочие места – это всегда стимул для развития экономики, и, главным образом, это стимул для развития реальной экономики, очень многие государственные программы ориентированы как раз на эти цели.

- Что касается новых условий кредитования, как вы считаете, какими они будут теперь, можно ли рассчитывать на то, что кредиты станут более доступными?

- Наверное, к сожалению, нет. Новая реальность говорит о том, что в течение ближайших пяти лет в целом мировая экономика будет испытывать определенные проблемы в развитии. Мы находимся в системе мировой экономики. И не можем быть ни лучше, ни хуже ее. Поэтому, думаю, нам нужно принять к сведению, что в ближайшие годы кредиты будут выдаваться в сложных условиях, но они станут более дорогими. То есть, деньги станут менее доступными. Условия кредитования будут более жесткими и, это, наверное, правильно. Мы должны научиться жить по средствам. Хотя без кредитов совершенно, наверное, невозможно. И по большому счету, многие люди и не подозревают, что на самом деле мы все живем постоянно в кредит. Например, мы оплачиваем коммунальные услуги в конце месяца, как минимум месяц живем в кредит, как по коммунальным, так и по другим платежам. Поэтому, кредит – это нормальное явление, другое дело, что к кредиту мы должны относиться очень осторожно. Кредит возможен только по мере крайней необходимости. Период, когда у нас были легкие деньги, более доступные и относительно дешевые деньги, это время безвозвратно прошло. Поэтому кредиты естественно будут, но на более жестких рыночных и реальных условиях.

- Как думаете, есть ли еще смысл обсуждать тренды в развитии кредитования в долларах? Заем в иностранной валюте все еще имеет право на жизнь?

- Согласно законодательства Казахстана, единственным законным платежным средством у нас является наша, отечественная валюта. Правда, с 1января 2016 года в наше законодательство были внесены некоторые поправки, которые позволяют оформлять ту же самую ипотеку, если только клиент готов брать ее в иностранной валюте. То есть, если его доходы тоже в соответствующей валюте. Я сам некоторое время назад работал в иностранной организации, где заработную плату выдавали в иностранной валюте. Европейский союз, кстати говоря, порядка пяти миллионов евро в свое время вложил в развитие такого института как Алматинский Центр банковского обучения. Соответственно, у нас была достаточно приличная заработная плата в валюте. Если бы, в то время, я захотел получить ипотеку, и предоставил бы документы, что мои доходы в долларах и банк, по поправкам на 1 января 2016 года, может, не нарушая наше законодательство, дать мне такой кредит.

- А располагаете ли вы данными о проценте «плохих» кредитов на сегодняшний день? Особенно интересно, стали ли казахстанцы менее ответственно подходить к своим обязательствам перед банками на фоне кризиса?

- Очень хороший вопрос. Буквально на днях, в парламенте были слушания по корректировке республиканского бюджета. И один из заместителей председателя Национального банка Казахстана озвучил такие цифры: примерно 8% кредитов – просроченные, и надо сказать, что 8% - это достаточно много. Но на 1 января 2015 года доля таких кредитов была 23-24%. Если мы говорим о том, что на сегодняшний день объем кредитов, который работает в экономике, составляет 12,8 триллионов тенге, это где-то треть нашего валового внутреннего продукта. Получается, эти 8% - недостаточно приемлемая цифра. При этом, было озвучено следующее: банки теперь будут получать очень большие санкции со стороны Национального банка. Там предусмотрены три степени ответственности. Первый раз Национальный банк делает предупреждение и увеличивает примерно на 2% обязательства БВУ перед Нацбанком. Если это предупреждение не срабатывает, и банк не решает эффективно эту проблему, речь идет о том, что руководитель департамента или один из заместителей председателя правления банка будет освобождаться от работы. И в парламенте была озвучена третья мера – если и так ситуация не будет выправлена, Национальный банк законодательно закрепил за собой право освобождать от должности первого руководителя банка. То есть, Нацбанк административным образом хочет сподвигнуть руководство банков более взвешенно подходить к выдаче кредитов. Помимо экономических санкций, финансовый регулятор грозится применить и вмешательство в кадровую политику, хотя любой банк второго уровня, это как правило, акционерное общество. И руководителей, менеджеров высшего звена, как бы эти акционеры должны выбирать и назначать. Но Национальный банк утверждает: в случае усложнения ситуации с количеством плохих кредитов, он будет административно вмешиваться в этот процесс.

- Акимжан Арупович, давайте пройдемся по рынку ипотечного кредитования. Как курс, взятый всей страной на дедолларизацию, уже повлиял на данный сегмент?

- Недавно появилась информация в интернете, где анализируется, допустим, такая ситуация. У меня, положим, есть 18 миллионов тенге и я могу приобрести однокомнатную квартиру. Но максимально, что я могу выручить при условии сдачи этой квартиры в аренду, это 100 тысяч тенге, не считая коммунальные услуги. Эксперты тут же приводят такой пример - а если эти 18 миллионов тенге положить на депозит, депозиты сегодня достаточно конкурентные, то есть это где-то 14%, по некоторым банкам даже 15%, то доходность получается значительно больше (то есть 225 000 тенге). И при этом нет необходимости постоянно искать, кто у тебя арендует это жилье, оформлять документы в налоговой инспекции и так далее. Я думаю, отслеживается такой тренд, чтобы свободные финансовые ресурсы переключить с вложения в недвижимость в привлечение их в банковский сектор. И, честно говоря, достаточно интересные расчеты, правда, здесь не учитывается следующий момент – это при условии, что курс тенге будет относительно стабильным. Сейчас мы наблюдаем определенную стабилизацию на этом рынке, я надеюсь, она не связана только с предвыборным периодом, надеюсь, что рынок уже нашел свою золотую середину. Тогда действительно становится достаточно интересным альтернативное вложение свободных финансовых ресурсов у кого они есть не только в рынок жилья, но и в те же самые коммерческие банки. Наверное тогда мы можем ожидать изменение соотношение спроса и предложения, тогда реально цены на недвижимость могут пойти несколько вниз. Потому что долгое время это был единственный, доступный инструмент для сохранения временно свободных денежных ресурсов.

- На ваш взгляд, как сильно на рынок кредитования повлияло повышение базовой ставки Национальным Банком до 17%?

- Я думаю, это было хорошее, но, к сожалению, запоздалое решение. Когда Национальный банк установил 16-17% ставку рефинансирования, то что это значит с точки зрения макроэкономики? Помните, как сильно у нас скакал казахстанский тенге? И, к сожалению, мы говорили, что очень многие финансовые институты пошли на этот рынок, чтобы, по крайней мере, сохранить определенную доходность. То есть 17% - это значит, что деньги стали более дорогими, денег стало меньше, и по классическим законам рыночной экономики спроса и предложения, у нас уменьшилось количество казахстанских тенге, при катастрофически падающих объемах долларов. Соответственно, Нацбанк смог определенным образом, без, использования своих ресурсов, стабилизировать данный рынок. Кроме того, напомню, эти 17% - это чуть-чуть больше, чем уровень инфляции. По большому счету, это просто реакция на ту ситуацию, которая сложилась. То есть организм болеет, ему дали достаточно большую порцию антибиотиков и организм сейчас начинает бороться и, в конечном счете, стабилизируется. Весь смысл этой операции заключается в том, чтобы экономический организм сам, используя рыночный механизм, развивался, без субъективного вмешательства. Без валютных интервенций Национального банка.

Казахстан > Финансы, банки > kapital.kz, 9 марта 2016 > № 1678857 Акимжан Арупов


Нашли ошибку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter