Всего новостей: 2394017, выбрано 1349 за 0.162 с.

Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

?
?
?  
главное   даты  № 

Добавлено за Сортировать по дате публикации  | источнику  | номеру 

отмечено 0 новостей:
Избранное
Списков нет

Персоны, топ-лист Финансы, банки: Аскаров Тулеген (83)Вардуль Николай (34)Греф Герман (31)Ормоцадзе Маргарита (30)Костин Андрей (29)Аксаков Анатолий (28)Набиуллина Эльвира (24)Акишев Данияр (23)Полухин Алексей (23)Задорнов Михаил (22)Иноземцев Владислав (18)Улюкаев Алексей (18)Бараникас Илья (16)Силуанов Антон (16)Воротилов Александр (15)Кричевский Никита (15)Тосунян Гарегин (15)Шаяхметова Умут (15)Горьков Сергей (14)Панкин Дмитрий (14) далее...по алфавиту
Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 10 ноября 2017 > № 2382880 Сергей Солонин

Индустрия 4.0: почему всем финансовым учреждениям нужно трансформироваться в финтех

Сергей Солонин, генеральный директор Ассоциации «ФинТех»

Сегодня весь мир находится в стадии глобальной трансформации экономики. Лидирующее положение в новой экономике займут не те страны, которые обладают выгодным географическим положением или богатыми природными ресурсами, а те, которые создадут лучшую среду для инноваций и образования.

Мировой тренд настоящего – цифровизация экономики. Это не что иное, как технологическая революция – индустрия 4.0. История показывает, что все технологические и промышленные прорывы были совершены в период кризисов через отрицание, неизбежность и только потом – принятие. Те, кто смог сразу работать в новых формациях, выиграли и время, и возможности. В конечном итоге это определило дальнейшее лидирующее положение нового бизнеса в развитии и становлении рынков и отраслей всего мира.

Мы знаем, что Россия всегда была сырьевой страной, ее бюджет формировался преимущественно из экспорта природных ресурсов. В условиях сложной внешнеполитической повестки с Европой и США вектор начал меняться, что, безусловно, является положительным развитием событий. Однако мгновенного изменения источников формирования бюджета страны ждать не стоит. При этом объем цифровой экономики в России с 2011 по 2015 год увеличился на 59% – на 1,2 триллиона рублей в ценах 2015 года. То есть на цифровую экономику за пять лет пришлось 24% общего прироста ВВП России.

Появление Ассоциации «ФинТех», созданной банками и регулятором для объединения финансового рынка, тоже определенный показатель успеха – значит, как минимум все стороны готовы к диалогу, а это основополагающий фактор для принятия успешных решений. Централизованное взаимодействие позволит в разы ускорить применение инновационных, высокотехнологичных решений не только в бизнесе, но и в государственной сфере. Это повысит доверие и прозрачность работы многих отраслей и структур – медицины, образования, ретейла, страхования и, конечно, всего финансового блока, включая биржи. Улучшение инвестиционного климата, которое неизбежно в рамках развитого и экономически успешного рынка, повлияет на уровень жизни населения. А это, в свою очередь, означает развитие финансово грамотного социума. По-настоящему асимметричным ответом России на современные вызовы могло бы быть упрощение регуляторных норм на всех новых и сложных направлениях, чтобы привлечь в страну молодых и грамотных специалистов финтеха со всего мира. Именно так я вижу новую мировую экономику будущего: упрощение налогообложения, разрешение на эксперименты любого рода.

В условиях санкционных ограничений мы можем развиваться очень быстро и играть на более рискованном поле. В условиях искусственных ограничений на привлечение капитала в Россию нам необходимо всеми возможными средствами удержать и поддержать развитие ICO (Initial Coin Offering, первичное размещение токенов), чтобы насытить рынок необходимым количеством инвестиций. Что, в свою очередь, положительно отразится на общеэкономических показателях и позволит рынку развиваться. И только после этого решать, какой налоговой моделью облагать данный инструмент, как его контролировать и защищать от мошеннических действий. На данный момент, с начала 2017 года, общий объем привлеченных средств через ICO уже составил более 1 миллиарда долларов. Учитывая, что венчурное финансирование у нас развито не так хорошо, как на зарубежном рынке, ICO позволило бы упростить поиск инвесторов, условия инвестиций и сняло бы ограничения по сумме – то есть проекты смогли бы получать именно ту сумму, которая им необходима, даже если она мала, что для венчурных фондов попросту неинтересно.

У нас молодая и технологически продвинутая инфраструктура. У нее огромный потенциал для развития масштабных и передовых решений. Но без необходимого сотрудничества и взаимодействия со всеми заинтересованными участниками рынка полноценно воспользоваться и раскрыть уже сложившиеся конкурентные преимущества не удастся.

Огромным плюсом является то, что мы находимся в уникальной для России ситуации, когда курс государства совпадает с тем, чего хочет бизнес, рынок и отрасль финансовых технологий. В частности, мы видим, что регулятор полностью открыт к взаимодействию с рынком, а также активно реализует задачи, поставленные правительством РФ. Насколько успешно будут реализованы в будущем проекты, не в последнюю очередь зависит от диалога между государством и бизнесом. Поэтому нам суждено становиться стратегическими партнерами друг для друга, действовать сообща.

Однако не стоит питать иллюзий и забывать о международных партнерах. В будущем тенденция международного партнерства будет только усиливаться, особенно в вопросах кибербезопасности. Локальные риски отходят на задний план, все больше начинают преобладать киберриски, которые носят международный характер. Такое направление сотрудничества видится одним из самых важных на ближайшие годы, ведь безопасность оказания финансовых услуг будет являться приоритетной.

К сожалению, сейчас объем инвестиций, полученных российским финтехом, небольшой, около 0,1% за девять месяцев 2016 года от всего мирового объема. Но давайте начистоту: молодые финтех-компании растут в инкубаторе крупных финансовых учреждений, и один из приоритетов нашей ассоциации – сформировать необходимую экосистему, которая окажет стимулирующий эффект для развития независимых финтех-проектов. Я верю именно в такой подход: он позволит ускорить развитие цифровых финансов.

Инфраструктура – ключ к цифровизации общества. Наличие передовой инфраструктуры, высокого уровня проникновения Интернета и финансовой доступности к нему, а также к мобильной связи (в том числе к мобильному Интернету) помогает не только цифровизации экономики, но и в целом трансформации финансовых услуг. Сейчас уже многие люди не могут представить свою жизнь без смартфона. Жизненные процессы все сильнее погружены в онлайн. Это, безусловно, является толчком для финансовых организаций пересматривать свои бизнес-модели и подстраиваться под потребителя, что приведет к инвестированию в соответствующую инфраструктуру.

Сейчас сохраняется провал по доступности ряда инновационных технологий в регионах, но из года в год я вижу положительную динамику. Нужно понимать, что регионы оказались, возможно, в более выигрышном положении. Дело в том, что там, где была инфраструктура, теперь ее предстоит обновлять, перестраиваться и адаптировать под технологические решения, а это всегда дорого. Зато в некоторых регионах инфраструктуры не было вовсе, поэтому зачастую мы наблюдаем, что регионы оказываются более технологически подкованными, чем жители Центрального федерального округа.

Мы должны быть прагматичны. Россия очень большая страна, мы – не Швеция, где возможно развернуть все необходимые технические решения достаточно оперативно. Однако Россия, несмотря на географический масштаб, не отстает. Но, несмотря на то что прогресс виден, работы предстоит много. И тут критически важен конструктивный диалог государства и бизнеса, а также их совместные усилия по выстраиванию необходимых «сетей».

Тренд развития и расширения инфраструктуры будет сохраняться еще долго. Для предоставления качественных финансовых услуг необходимы соответствующие мощности для их доставки. А с появлением еще более технологичных решений вчерашняя инфраструктура окажется устаревшей. Поэтому такой ход событий, на мой взгляд, будет постоянным и вряд ли потеряет свою актуальность и в 2035, и в 2055 году.

Не надо сидеть и смотреть, какие решения применяют другие страны, думая, что, имплементировав лучший, на чей-то взгляд, опыт, мы будем успешно развиваться. Нам необходимо разрабатывать и применять свои решения, не ориентироваться на других. Мы находимся в других условиях, и из этого нам нужно извлекать свой «профит», использовать предоставленные возможности, мыслить шире и не бояться экспериментировать во всем.

За последние годы и банки, и другой бизнес поняли, что с финтех-компаниями нужно дружить или покупать их. Такие компании позволяют оперативно развернуть необходимые технологические решения. Я не думаю, что традиционный банкинг к 2035 году уйдет в прошлое. Да, он изменится достаточно сильно – наиболее логичным видится его трансформация в цифровой вид. Более того, я полагаю, часть его функций отойдет финтех-компаниям. Первые кандидаты на выбывание из иерархии банковских услуг – платежи и переводы.

В той или иной степени все финансовые учреждения будут трансформироваться в финтех – все идет к тому, что все аспекты нашей повседневной жизни перейдут в цифровую плоскость. На первый план выйдут цифровые активы, которые станут востребованными и дорогими. Банки, финансовые компании должны начать следовать новым, «цифровым» правилам – иначе их ждет крах. Сейчас об этом задумываются многие и тратят большие деньги, чтобы успеть изменить бизнес-модель и бизнес-процессы. Смогут ли они это сделать, вопрос открытый.

Диджитализация развивается так быстро, что невозможно предсказать, как будет выглядеть общая финансовая и экономическая система, скажем, через 15–20 лет. Могу сказать точно: нам сейчас нужно уделить особое внимание образованию, потому что мы закладываем фундамент для развития, а по-настоящему грандиозные вещи будет создавать новое поколение.

Для действительно более динамичного развития нашего рынка очень важно создать особые условия, облегчающие регулятивную составляющую для сложных и инновационных направлений, способствующих привлечению высококлассных специалистов. Именно это и есть новая мировая экономика. Особое внимание нужно уделить упрощению налогообложения для инновационной и финтех-отрасли. А также содействовать проведению экспериментов, пилотированию решений в данной отрасли. Только так мы сможем построить конкурентный и привлекательный рынок.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 10 ноября 2017 > № 2382880 Сергей Солонин


Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 9 ноября 2017 > № 2390966 Олег Смоляков

Контроль над банками ужесточится

Предпринимаемые правительством и финансовым регулятором меры по поддержке банковского сектора приведут к сокращению его неработающих активов на сумму более 1 трлн тенге в течение пяти лет. Это в итоге окажет мультипликативный эффект на развитие экономики страны в целом за счет обеспечения капитализации, списания, прощения и других мер по улучшению качества активов.

Алевтина ДОНСКИХ

Тема устойчивости банков второго уровня из чисто теоретической и профессиональной сферы вошла в плоскость потребительского интереса, если не сказать потребительского беспокойства. В «топе тревог» оказались сразу три отечественных банка – Delta Bank, Bank RBK и АО «Казкоммерцбанк». Каждый оказался в этом «антирейтинге» по разным причинам. И надо отдать должное финансовому регулятору – комментарии по ним были сделаны незамедлительно и четко, а также приняты меры, исходя из конкретной ситуации в каждом из банков.

Как представляется, черту под разговорами подвел глава НБ РК Данияр Акишев, выступив на заседании правительства, он представил конкретный план действий по двум из трех банков и отмел слухи по третьему.

Напомним, по Delta Bank было принято решение – лишить его лицензии и со 2 ноября 2017 года ввести временную администрацию, к которой перешли полномочия всех органов управления этого банка. Администрация будет действовать до назначения судом ликвидационной комиссии. В банке по состоянию на 1 октября т.г. займы с просроченной задолженностью составили 99,7% от его ссудного портфеля – 314,8 млрд тенге.

Также, по заявлению Д. Акишева, «на момент принятия решения о лишении банка лицензии остатки денег на корреспондентских счетах и в кассе составили 215,1 млн тенге. В то время как сумма просроченных обязательств перед депозиторами и кредиторами составила порядка 79,8 млрд тенге».

В рамках надзора на протяжении длительного периода времени регулятор вел открытый диалог с менеджментом и акционерами банка по улучшению ситуации. Тем не менее адекватная финансовая поддержка банка со стороны крупного акционера не была осуществлена. Что касается его влияния на ситуацию в банковском секторе в целом, то, по словам Д. Акишева, ввиду низкой доли активов и обязательств банка в совокупных активах и обязательствах банковского сектора (1%), лишение его лицензии не несет рисков для других финансовых организаций.

По Bank RBK, как известно, НБ РК совместно с правительством и потенциальным инвестором – ТОО «Корпорация Казахмыс» – выработали комплекс мер по его оздоровлению. Банк испытывает затруднения с обеспечением достаточного уровня ликвидности, что ограничило осуществление им клиентских платежей. Модель оздоровления предполагает капитализацию банка за счет средств инвесторов на сумму 160 млрд тенге, а также передачу в специальную финансовую компанию его проблемного портфеля на сумму порядка 600 млрд тенге.

Что касается Казкома, то глава НБ РК однозначно заявил, что сведения об ухудшении его финансовой ситуации, распространяемые среди пользователей WhatsАpp, не соответствуют действительности. «Банк работает в обычном режиме. Никаких ограничений по снятию наличности с карточных, лицевых и депозитных счетов нет, – сказал он. – В составе группы Халык и при ее финансовой поддержке Казкоммерцбанк работает, как самостоятельный финансовый институт, соблюдая основные нормативы НБ РК по достаточности капитала и ликвидности».

Для полноты картины по этим трем финансовым институтам мы обратились за комментарием к заместителю председателя Национального банка Олегу СМОЛЯКОВУ, поскольку остаются детали, вопросы, которые важны для клиентов этих банков.

DELTA BANK

– Олег Александрович, с 3 ноября текущего года прекращены все операции по банковским счетам клиентов Delta Bank. Наших читателей – клиентов банка интересует, какое время займут процедуры до возврата их средств, что им необходимо сейчас делать?

– В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в РК», с даты лишения банка лицензии на проведение банковских операций прекращаются все операции по банковским счетам клиентов и самого банка. За исключением случаев, связанных с расходами, предусмотренными нормативными правовыми актами уполномоченного органа, зачислением поступающих в банк денег, а также проведением операции по одновременной передаче активов и обязательств банка другому банку, предусмотренной статьей 61-2 настоящего закона.

Временная администрация в течение десяти рабочих дней с даты лишения банка лицензии принимает решение о проведении этой операции и обращается в Национальный банк для ее согласования. НБ РК в срок не более десяти рабочих дней согласовывает проведение временной администрацией банка операции (срок проведения законодательством не регламентирован).

После ее проведения либо в случае непринятия решения о проведении операции Национальный банк обращается в суд с заявлением о принудительном прекращении деятельности (ликвидации) банка. Решение о лишении лицензий на проведение банковских операций может быть обжаловано его акционерами в судебном порядке в 10-дневный срок.

Временная администрация банка осуществляет деятельность в период до назначения регулятором ликвидационной комиссии банка, которая продолжит осуществление полномочий по управлению имуществом и делами банка в ходе процедуры ликвидации в целях завершения его дел и обеспечения расчетов с его кредиторами. Срок проведения ликвидационных процедур банка по времени не ограничен.

В соответствии с Законом «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК», организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов (АО «КФГД»), в течение четырнадцати рабочих дней со дня вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника информирует об этом вкладчиков. Она дает публикации в периодических печатных изданиях о принудительной ликвидации банка-участника и начале выплаты гарантийного возмещения с указанием наименования банка-агента (либо национального оператора почты в случае невозможности выбора банка-агента), осуществляющего выплату гарантийного возмещения. А также – о периоде и местах выплаты либо об отсрочке начала выплаты гарантийного возмещения в случае, предусмотренном настоящим законом. Указанную информацию депозитор вправе получить непосредственно у Казахстанского фонда гарантирования депозитов. Согласно закону о банках, требования кредиторов к банку могут быть предъявлены только в ликвидационном производстве.

В соответствии с Правилами принудительной ликвидации банков в РК №40, юридические лица (за исключением организации по гарантированию); физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, чьи имущественные права и законные интересы нарушены в результате принятия судом решения о принудительной ликвидации банка, в целях непосредственного урегулирования спора с банком обращаются к его ликвидационной комиссии с письменным заявлением.

Срок для предъявления заявлений исчисляется со дня опубликования в печати объявления о принудительной ликвидации банка и составляет не менее двух месяцев. Очередность удовлетворения требований кредиторов ликвидируемого банка установлена статьей 74-2 закона о банках.

BANK RBK

– В отношении Bank RBK прозвучало определение «воровство». Данияр Акишев сообщил, что Национальный банк проанализирует деятельность уполномоченных органов банка в части реализации им кредитной политики, которая привела к текущим убыткам, после чего соответствующие материалы будут направляться в правоохранительные органы для дальнейшего принятия мер. Что уже выявил аудит и какова сегодня ситуация в банке?

– Как уже сообщалось, Национальный банк совместно с правительством и потенциальным инвестором выработали комплекс мер оздоровления этого банка. Модель оздоровления предполагает капитализацию банка за счет средств инвесторов на сумму 160 млрд тенге и дальнейшее совершенствование инвесторами бизнес-модели банка в целях обеспечения его устойчивого развития.

Кроме того, комплекс мер подразумевает передачу в отдельную специальную финансовую компанию проблемного портфеля на сумму порядка 600 млрд тенге, которые были выданы акционерам и другим связанным лицам. В ближайшее время правление Национального банка рассмотрит заявку Bank RBK на сумму порядка 240 млрд тенге в рамках участия в программе по повышению финансовой устойчивости банковского сектора страны.

В результате реализации вышеуказанных мероприятий ожидается стабилизация ситуации в банке. И по мере поступления ликвидности в ближайшее время банк начнет осуществлять исполнение обязательств по социально значимым платежам, а также по депозитам мелких и средних вкладчиков.

Национальным банком сейчас действительно проводится анализ деятельности уполномоченных органов Bank RBK в части реализации им кредитной политики, которая привела к текущим убыткам. Сейчас еще рано говорить о результатах, но по окончании этой работы соответствующие материалы будут направлены в правоохранительные органы для дальнейшего принятия мер.

АТФ, ЕВРАЗИЙСКИЙ, ЦЕСНАБАНК, БЦК

– Правление НБ РК одобрило участие в Программе повышения финансовой устойчивости четырех банков – АТФ, Евразийский, Цеснабанк и БЦК. Какие меры предполагает эта программа?

– Заявки на участие в программе необходимо было представить в срок до 30 сентября т.г. В сентябре-октябре текущего года правлением НБ РК было одобрено участие в ней четырех названных вами банков на общую сумму 410 миллиардов тенге. Банками и их крупными акционерами представлены планы мероприятий по повышению финансовой устойчивости, по недопущению ухудшения финансового положения и увеличения рисков в будущем, а также письменные обязательства по докапитализации банка, улучшению качества активов и снижению уровня неработающих кредитов.

После согласования с Национальным банком планов мероприятий по повышению финансовой устойчивости банков АО «Казахстанский фонд устойчивости» приобретет субординированные облигации указанных банков на следующих условиях: срок погашения 15 лет, ставка вознаграждения 4% годовых, выплата купонного вознаграждения ежегодно.

Заявки других банков – RBK Bank, Qazaq Banki, Нурбанк – на участие в программе будут вынесены на рассмотрение правления Национального банка после согласования их финансовых моделей и выполнения менеджментом и акционерами требований регулятора. Сумма государственной поддержки банков будет определяться индивидуально в зависимости от масштабов убытков банков.

По результатам программы ожидается увеличение совокупного собственного капитала банковского сектора на сумму более 1 трлн тенге, что усилит его финансовую стабильность и устойчивость к возможным новым неблагоприятным внешним факторам. Меры по поддержке банковского сектора приведут к сокращению неработающих активов банковского сектора на сумму более 1 трлн тенге в течение пяти лет. Это окажет мультипликативный эффект на развитие экономики страны в целом за счет обеспечения капитализации, списания, прощения и других мер по улучшению качества активов.

Увеличение собственного капитала банков вместе со снижением их неработающих активов поддержит кредитование банками реального сектора экономики. Программа будет способствовать дальнейшему развитию смежных отраслей экономики, что в свою очередь будет способствовать оздоровлению финансового состояния конечных заемщиков-предприятий реального сектора экономики.

Рост собственного капитала и снижение неработающих кредитов приведут к пересмотру и оптимизации действующих стратегий и бизнес-моделей банков, в результате которых ожидается повышение активности банков в кредитовании, в расширении и развитии новых и эффективных видов банковских услуг.

КАЗКОММЕРЦБАНК

– Очередная волна слухов о Казкоме также добавляет нервозности рынку. Как обстоят дела с банком, справляется ли с его проблемами новый акционер?

– В настоящее время АО «Казкоммерцбанк» не испытывает давления на капитал и ликвидность, выполняет все обязательства перед клиентами. Операционная деятельность Казкома стабильна, работа осуществляется в обычном режиме. Пруденциальные нормативы соблюдаются.

В рамках оздоровления проведена очистка ссудного портфеля Казкома от проблемного займа на БТА Банк и корректировка чистой стоимости активов Какома на общую сумму 542,7 млрд тенге. В результате ссудный портфель Казкома спровизирован на 66,1%. Новым акционером – АО «Народный сберегательный банк Казахстана» – проведена капитализация Казкома на сумму 185 млрд тенге.

На 1 октября 2017 года активы Казкома составили 3 434 млрд тенге, из них высоколиквидные активы – 2 036 млрд тенге (60% от активов). Обязательства Казкома составляют 3 218 млрд тенге. Из них обязательства перед государственными и квазигосударственными организациями и ЕНПФ – 1 287 млрд тенге (40% от совокупных обязательств).

Вклады физических лиц составили ­­ 1377 млрд тенге (43% от обязательств). С момента завершения сделки наблюдается рост объема вкладов физических лиц (80 млрд тенге, или 6,2%), что свидетельствует о восстановлении доверия к банку со стороны населения.

НАЦБАНК УСИЛИВАЕТ СВОИ ПОЛНОМОЧИЯ

– Учитывая сложившуюся ситуацию с обсуждаемыми финансовыми институтами, планируется ли ужесточение контроля регулятором за банками второго уровня?

– В настоящее время Национальным банком планируется усиление своих полномочий. Мы намерены внести законодательные поправки, предусматривающие:

– усиление требований по оперативному контролю и применению риск-ориентированного надзора;

– повышение ответственности аудиторских организаций и оценочных компаний;

– совершенствование урегулирования несостоятельности банков.

Названные поправки будут реализованы при помощи внедрения в надзорную практику международных подходов риск-ориентированного надзора, направленных на превентивное предупреждение кризисных явлений. То есть, не дожидаясь возникновения проблем и реализации риска. Риск-ориентированный надзор будет предусматривать введение надзорного суждения и качественное изменение системы надзорного реагирования с акцентом на превентивные действия.

Помимо этого, будут ужесточены подходы к оценке сделок банков со связанными лицами и сделок на льготных условиях. Будет усилена ответственность аудиторов и оценщиков за сокрытие информации об ухудшении финансового состояния банка, вплоть до запрета на осуществление деятельности на финансовом рынке.

Также будут усовершенствованы методы урегулирования (реструктуризации) проблемных банков и механизм Национального банка по предоставлению займов в качестве заимодателя последней инстанции. Урегулирование несостоятельных банков должно осуществляться с минимизацией потерь для государства.

Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 9 ноября 2017 > № 2390966 Олег Смоляков


Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 9 ноября 2017 > № 2390919 Тулеген Аскаров

По осени банковскому сектору потребовалась «хирургия»

Отзыв лицензии у давно терпящего бедствие Delta Bank наряду с проблемами вкладчиков и клиентов Bank RBK, а также экстренное выделение огромных средств Нацбанком нескольким крупным участникам рынка лишь подтвердили недавний вывод «ДК» о том, что «лечение» этого сегмента финансовой системы продлится еще довольно долго.

Тулеген АСКАРОВ

Напомним и о том, что аналитики регулятора и рейтинговых агентств уже давно держали Delta Bank на плохом счету, поскольку его ссудный портфель практически весь состоял из «плохих» займов, рейтинг давно опустился до дефолтного уровня, да и у Нацбанка он давно числится в нарушителях пруденциальных нормативов. Так что «хирургическое вмешательство» в виде отзыва лицензии здесь давно назрело. Добавим также, что такое решение регулятора в конце года становится традицией. Ведь аналогичный шаг был предпринят им и в отношении Казинвестбанка в декабре прошлого года! Ну, а вторым нарушителем пруденциальных нормативов к началу октября оказался Bank RBK, попавший в этот список еще весной и оставшийся к тому же без финансовой поддержки Нацбанка, которую уже получили Цеснабанк, АТФБанк, Евразийский банк и Банк ЦентрКредит на общую сумму в 410 млрд тенге.

Тем не менее, вопреки пессимистическим ожиданиям, банковскому сектору за первый месяц осени удалось показать положительную динамику по ключевым показателям деятельности, правда, в определенной степени за счет положительной курсовой разницы из-за девальвации тенге к доллару. Так, его совокупные активы увеличились в сентябре на 1,5% до 24 трлн 443,5 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 354,8 млрд тенге, то есть более $1 млрд. Правда, группу «триллионеров» по этому показателю вслед за Евразийским банком, вышедшим из нее в августе, покинул еще и Bank RBK. У последнего активы сократились за сентябрь на 4,6% до 970,7 млрд тенге, тогда как «Евразийский» сумел прибавить 1,3% до 958,4 млрд тенге. Лидирует же здесь Народный банк Казахстана с активами в 4 трлн 814,5 млрд тенге на начало второго месяца осени, показавший сентябрьский их прирост на 2,1%. Вторым идет подконтрольный лидеру Казкоммерцбанк, но у него произошло снижение на 1,0% до 3 трлн 434,5 млрд тенге. Далее расположились Цеснабанк с увеличением на 4,1% до 2 трлн 239,8 млрд тенге, дочерний Сбербанк России (4,1% до 1 трлн 639,6 млрд тенге), ForteBank (1,9% до 1 трлн 395,2 млрд тенге), Kaspi Bank (1,1% до 1 трлн 375,3 млрд тенге), Банк ЦентрКредит (2,3% до 1 трлн 320,9 млрд тенге) и АТФБанк, потерявший за первый месяц осени 1,4% до 1 трлн 216,8 млрд тенге.

Продолжился в сентябре и рост депозитной базы банковского сектора. Совокупный объем вкладов населения увеличился еще на 1,0% до 8 трлн 218,5 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 53,9 млрд тенге. И здесь безоговорочно доминирует на рынке группа «Халык». В возглавляющем ее «Народном банке Казахстана» за первый месяц осени сложился прирост на 1,2% до 1 трлн 697,4 млрд тенге, а в идущем вторым Казкоммерцбанке – на 1,5% до 1 трлн 376,8 млрд тенге. На почтительном расстоянии от этого тандема держится Kaspi Bank с 845,6 млрд тенге, прибавивший по вкладам населения 3,2%, за ним следуют Цеснабанк (0,2% до 698,3 млрд тенге) и дочерний Сбербанк России (0,7% до 675,5 млрд тенге). Замкнули же первую десятку по этому показателю Банк ЦентрКредит с оттоком вкладов на 1,6% до 510,8 млрд тенге, Жилстройсбербанк Казахстана с приростом на 0,7% до 481,9 млрд тенге, ForteBank (1,7% до 448,5 млрд тенге), АТФБанк, потерявший 1,5% до 355,5 млрд тенге, и «Евразийский банк», прибавивший 0,8% до 346,2 млрд тенге. Что касается Delta Bank, то его вкладчикам не стоит волноваться из-за незначительного объема депозитов физических лиц в нем, составившего немногим более 0,1 млрд тенге. Такую сумму вполне по силам выплатить «Казахстанскому фонду гарантирования депозитов». С Bank RBK ситуация выглядит совсем иначе, так как на начало октября объем вкладов населения был на уровне в 194,1 млрд тенге.

Если перейти к депозитам юридических лиц, которые не гарантируются государством, то у Delta Bank их объем составил на начало октября вполне приличные 92,7 млрд тенге, а у Bank RBK – 368,8 млрд тенге. Как раз последний и замыкает первую десятку банковского сектора по этому показателю. А возглавляют эту группу по-прежнему Народный банк Казахстана и Казкоммерцбанк. Правда, у первого в сентябре сложился прирост на 3,7% до 1 трлн 777,2 млрд тенге, тогда как у второго произошло снижение на 4,4% до 1 трлн 237,7 млрд тенге. Между тем к Казкоммерцбанку постепенно приближается Цеснабанк, ставший третьим членом группы «триллионеров» по объему депозитов корпоративных клиентов. В сентябре этот участник рынка прибавил еще 2,3% до 1 трлн 4,9 млрд тенге. Другим банкам до этого трио весьма далеко. Так, идущий четвертым ForteBank имел таких депозитов на 584,4 млрд тенге, увеличив их объем за первый месяц осени почти на 3%. За ним плотным строем шли дочерний Ситибанк Казахстан, сумевший за счет мощного рывка на 8,8% до 536,3 млрд тенге обойти АТФБанк, потерявший 4,1% до 515,2 млрд тенге. Теперь позициям последнего вполне реально угрожает дочерний Сбербанк России, где в сентябре произошел впечатляющий приток депозитов «корпов» на 14,9% до 514,0 млрд тенге. В конце первой десятки по этому показателю на 1 октября оказались Банк ЦентрКредит (5,8% до 473,0 млрд тенге) и Евразийский банк, обошедший Bank RBK за счет прироста на 1,7% почти до 379 млрд тенге. Совокупный же объем вкладов юридических лиц увеличился за сентябрь на 1,7% до 9 трлн 91,5 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 155,4 млрд тенге.

Вполне благополучная динамика сложилась и по совокупному собственному капиталу банков второго уровня, выросшему за первый месяц осени на 1,3% до 2 трлн 872,5 млрд тенге. Доминирует на рынке по этому показателю Народный банк Казахстана, прибавивший в «весе» еще 2,2% до 741,6 млрд тенге. Идущему и тут вторым Казкоммерцбанку, у которого на начало октября собственный капитал составлял 216,0 млрд тенге с приростом на 3,9%, конечно же, довольно далеко до материнского банка. Кроме этого дуэта, выше 100-миллиардной планки по-прежнему держатся еще 7 участников рынка – ForteBank (0,1% до 182,3 млрд тенге), Цеснабанк (0,8% до 181,8 млрд тенге), дочерний Сбербанк России (0,6% до 161,6 млрд тенге), Kaspi Bank, потерявший 4,8% до 145,5 млрд тенге, Жилстройсбербанк Казахстана, нарастивший капитал на 4,5% до 140,8 млрд тенге, Ситибанк Казахстан (1,5% до 128,2 млрд тенге) и Банк ЦентрКредит, сбросивший в «весе» 0,3% до 106,2 млрд тенге.

На фоне этого позитива контрастом выглядит значительный совокупный убыток банковского сектора на 1 октября в минус 122,7 млрд тенге. Главным же источником по-прежнему остается Казкоммерцбанк с убытком в минус 397,1 млрд тенге, увеличившимся за первый месяц осени на 0,1%. Кроме него, отрицательный финансовый результат показали Евразийский банк (минус 9,2 млрд тенге), Delta Bank (минус 6,0 млрд тенге), Capital Bank Kazakhstan (минус 0,3 млрд тенге) и дочерний Национальный банк Пакистана в Казахстане (минус 0,1 млрд тенге).

По объему же полученной прибыли (превышению текущих доходов над расходами после уплаты подоходного налога) уверенно лидирует Народный банк Казахстана – 111,6 млрд тенге с весьма солидным ее приростом за сентябрь на 12,1%. Понятно, что при таком финансовом результате головному банку группы «Халык» вполне по силам оказать поддержку Казкоммерцбанку. В качестве позитива отметим также, что за первый месяц осени 10-миллиардную планку по прибыли сумел преодолеть АТФБанк, увеличивший ее на 12,6% до 10,6 млрд тенге. Кроме него, в этой же группе идут Kaspi Bank (27,8% до 39,3 млрд тенге), Жилстройсбербанк Казахстана (13,8% до 19,5 млрд тенге), Ситибанк Казахстан (11,5% до 18,8 млрд тенге) и Банк Хоум Кредит (12,2% до 16,5 млрд тенге). Добавим также, что прибыль показал и Bank RBK – 3,1 млрд тенге, причем она выросла у него за первый месяц осени на весьма приличные 26,1%.

О том, какие изменения произошли за сентябрь в ссудных портфелях ведущих банков, «ДК» расскажет в следующем номере.

Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 9 ноября 2017 > № 2390919 Тулеген Аскаров


Казахстан. Весь мир > Финансы, банки. СМИ, ИТ > dknews.kz, 9 ноября 2017 > № 2380742 Тулеген Аскаров

На блокчейновом распутье...

В отличие от прошлых лет в канун предстоящего Дня национальной валюты Казахстана ныне никак не обойтись без обсуждения темы ее высокотехнологичного будущего.

Тулеген АСКАРОВ

Насколько готов тенге принять цифровой облик, превратившись в криптовалюту, или ему лучше оставаться старшим братом, пусть и весьма консервативным, по отношению к быстро завоевывающим популярность бит- и прочим «коинам»?

ВСЕ СПЕШАТ, ВСЕ БЕГУТ

«Цифровое золото», к которому ранее скептически относились в центральных банках и других финансовых институтах, теперь быстро растет в цене, хотя биткоин (bitcoin) еще даже не достиг юношеского возраста. И если недавно прогнозы о быстром росте цены биткоина казались фантастическими, как и его цена в $500-600, то теперь мало кто удивляется тому, что за него дают более $7000! И, скорее всего, рост продолжится, поскольку мировой оператор фьючерсных бирж «CME Group» заявил о намерении запустить торги фьючерсами на этот финансовый инструмент, да и власти многих стран, в том числе соседних с Казахстаном, на глазах меняют свое отношение к достижениям финтеха.

К примеру, в России под руководством первого вице-премьера Игоря Шувалова сформирована рабочая группа по применению технологии блокчейн в государственном и корпоративном управлении. Он даже высказался за создание крипторубля, подчеркнув, что новые цифровые валюты не получится «закрыть в сундук и спрятать под замок».

Банк России еще в прошлом году объявил о разработке собственной блокчейн-платформы «ФинТех» на основе Ethereum или эфириума (вторая по капитализации криптовалюта после биткоин) для нужд финансового сектора этой страны под брендом «Мастерчейн». В консорциум вошли крупнейшие российские банки наряду с Национальной системой платежных карт и другими участниками. Показательно, что главу «ФинТеха» Сергея Солонина принял российский президент Владимир Путин.

Действуют рабочие группы по использованию блокчейна и в крупнейших российских банках. Неудивительно, что в учебные программы ведущих российских вузов уже включено изучение основ блокчейна и криптовалют, а спрос на работников с такой квалификацией постоянно растет.

Примечательно, что в качестве ближайшего географического ориентира для России в этой сфере г-н Шувалов указал на Швецию и Грузию. Шведы практически отказались от использования наличных, а банкиры и эксперты говорят там о неминуемом переходе к централизованной криптовалюте – «еКроне». Правда, централизация противоречит принципам технологии, на которой базируются биткоины и другие криптовалюты, – ведь в ней стержнем выступает как раз децентрализованность! В Грузии же и в самом деле замахнулись на строительство самого большого в мире дата-центра для майнинга биткоинов, причем среди участников этого проекта числились «дочка» казахстанской компании «КазТрансОйл» – «Industrial Holdings Limited», и миллиардер Александр Машкевич, один из владельцев «Eurasian Resources Group».

Центр (кстати, третий по счету в Грузии у ведущей майнинговой компании «BitFury»!) заработал в конце 2015 года на территории свободной экономической зоны Тбилиси благодаря наличию дешевой электроэнергии, минимальным регуляторным требованиям и оптимальному климату. А в целом крупные майнинговые фермы работают практически во всех городах Грузии, причем создаются и новые, а биткоины принимаются к оплате за самые разные услуги.

Добавим еще, что одним из мировых лидеров по части внедрения технологий блокчейн среди постсоветских республик выступает Эстония, где власти также всерьез задумались о создании собственной криптовалюты – «эсткоина» (estcoin). И дело не только в благоприятных условиях для развития бизнес там наряду с развитыми коммуникациями. Важным достоинством является программа электронного резидентства, позволяющая любому человеку получить электронное гражданство с удаленным доступом к публичным и частным сервисам, включая открытие компаний и управление ими из-за рубежа.

Как и в России, в Эстонии планируют создать эсткоин на основе эфириума. Однако у этого интересного проекта есть большое препятствие в виде Европейского центрального банка и единой европейской валюты – ведь ни одному из государств – участников еврозоны нельзя вводить собственную валюту. А Эстония, в отличие от Швеции или Грузии, как раз является членом этой зоны и Европейского союза.

Напомним читателям «ДК» и о том, что признанным лидером в майнинге криптовалют выступает соседний с нами Китай, где производятся специальные чипы и есть дешевое электричество. Кстати, хотя центральный банк этой страны признал незаконным проведение ICO (Initial Coin Offering, сбор денег инвесторов с использованием криптовалют) и потребовал вернуть полученные средства обратно инвесторам, подготовка к запуску цифрового юаня идет там полным ходом. А на днях директор института исследования цифровых валют при центральном банке Поднебесной Яо Цянь вполне ясно заявил в Пекине о необходимости выпуска собственной китайской криптовалюты в кратчайшие сроки.

Сильные позиции среди азиатских государств в этой сфере занимают также Индия, Пакистан, Южная Корея. Большие шансы стать одним из лидеров рынка криптовалют есть у России, активно развивается эта отрасль в Украине и Белоруссии. И это неудивительно – при нынешней динамике рынка криптовалют хватит на многих участников. К примеру, капитализация биткоина уже вполне сравнима с денежной массой многих стран или стоимостью крупных компаний, поскольку находится у отметки в $100 млрд. После биткоина по капитализации идет эфириум (Ethereum). К тому же количество криптовалют постоянно растет – ведь в принципе их может создавать любой человек, располагающий соответствующими компьютерными мощностями.

ПОКА ВСЯ НАДЕЖДА НА МФЦА

На фоне динамично развивающегося мирового рынка блокчейна и криптовалют наша страна пока выглядит аутсайдером. Тем не менее эта отрасль развивается и в Казахстане – работают криптообменники, совершаются сделки по купле-продаже биткоина, завозится оборудование для майнинга и продаются готовые фермы. В интернете легко найти и тенговые котировки биткоина – в начале этой недели курс его продажи был на уровне в 2,4 млн покупки, продажи – 2,3 млн тенге. Сделки совершаются на сайтах криптообменников, при этом тенговые суммы проходят через банковские карты, а криптовалюта зачисляется на биткоин-кошелек. По сведениям редакции «ДК», счастливые обладатели этой криптовалюты есть и в Алматы. Правда, поскольку нет законодательного регулирования этого рынка, то и гарантий покупателям и продавцам никто дать не может.

Судя по всему, Нацбанк и правительство сейчас не готовы предложить такие законодательные нормы. Как заявил недавно председатель Нацбанка Данияр Акишев, сейчас лишь разрабатывается отечественный подход к выпуску и обращению криптовалют. Его личная позиция по этому вопросу вполне предсказуема: «Я не очень понимаю, что такое криптовалюта, до сих пор, с точки зрения даже профессиональной оценки. Это инструмент, который не имеет нормального эмитента, который не имеет единого централизованного органа, и, скорее всего, он не подкреплен ничем. Его стоимость исключительно основана на спекулятивных операциях. Поэтому обеспечить дальнейшую сохранность тех активов, которые люди инвестируют или хотят инвестировать в подобного рода криптовалюты, как биткоин, сейчас не берется никто».

С его слов, Нацбанк предлагает ввести запрет на расчеты за криптовалюту в тенге и на деятельность компаний, генерирующих такие валюты. Г-ну Акишеву вторит и Умут Шаяхметова, глава Народного банка Казахстана: «Мое мнение – это достаточно рискованно и в Казахстане запрещено. Те люди, которые покупают криптовалюты – они покупают, наверное, МММ. Эти валюты сегодня не подтверждены никакими активами, и есть большая вероятность потери капитала. Волатильность на этом рынке очень высокая и дефолты по ним – из 9 валют выживает только одна, поэтому я бы рекомендовала населению воздержаться пока от инвестиций в криптовалюты».

С другой стороны, Международный финансовый центр Астаны объявил о соглашении с швейцарской компанией «5EL SA» по совместной разработке и эксплуатации центра блокчейн-инноваций в Казахстане. Непосредственно с МФЦА будет сотрудничать «дочка» швейцарцев – «5EL Blockchain Lab», которая разместится в столице. При этом казахстанская сторона намерена использовать блокчейн не только в финансовых потоках внутри нашей страны, но и на глобальных рынках. Так что, похоже, что от слов по созданию криптогавани в Астане переходят к конкретным делам. Более того, в столице уже говорят и о появлении на свет в ближайшие годы криптотенге!

Что ж, пока государство определяется в этом непростом вопросе, жизнь, как говорится, бьет ключом, причем иногда по головам банковских клиентов и вкладчиков. По осени в полную силу идет «банкопад» с отзывом лицензии у Delta Bank, опустошенным Bank RBK, проблемами которого пришлось даже заняться главе государств. Регулятору пришлось оказать экстренную помощь для капитализации ведущих участников рынка – Цеснабанка, АТФБанка, Евразийского банка, Банка ЦентрКредит, принадлежащих, между прочим, весьма богатым олигархам!

Понятно, что в таких непростых условиях людям приходится искать новые возможности для сохранности и приумножения своих сбережений. К тому же ставки вознаграждения по долларовым депозитам теперь снизились до 1% годовых, а держать дома даже небольшую инвалютную наличность сейчас опасно из-за роста преступности. Депутаты же и вовсе требуют отобрать у Нацбанка контроль за валютным рынком с передачей его Минфину!

Конечно, криптовалюты для большинства людей выглядят сейчас весьма экзотично и пугающе. Но можно вспомнить, сколько опасений вызывала когда-то единая европейская валюта, появившаяся на свет в начале этого века и сменившая привычные марки, франки, лиры, песеты и прочие национальные деньги Старого Света. На самом высоком уровне у нас предлагалось ввести алтын и акметал вместо нынешнего «дефектала» с его «семикратным генетическим дефектом». На слуху сейчас у многих алтынкоины и евразианкоины, по-прежнему обсуждается проект введения исламского золотого динара. Алматинские старожилы вспоминают еще, что когда-то в подвалах большевистского Госбанка в тогдашнем Верном хранился огромный запас опиума, которым обеспечивались деньги, печатавшиеся здесь после революции. Их так и называли – «опиумные» деньги города Верного. Помнят старожилы и о бескрайних маковых полях в южных районах Казахстана и в Кыргызстане вдоль побережья озера Иссык-Куль – ведь до 1987 года в СССР выращивание опийного мака и конопли было вполне легальным занятием.

Были в нашей истории и ПИКи – приватизационные инвестиционные купоны, которыми наделялись все жители нашей страны для последующего использования в приватизации госимущества. Довелось многим из нас видеть и гибель казавшегося нерушимым советского рубля, а потом – и перипетии его российского «потомка», не говоря уже о стремительном обесценении нашего тенге с радикальным изменением первоначального дизайна купюр казахстанской валюты и исчезновении тиынов.

Казахстан. Весь мир > Финансы, банки. СМИ, ИТ > dknews.kz, 9 ноября 2017 > № 2380742 Тулеген Аскаров


Казахстан > СМИ, ИТ. Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > dknews.kz, 9 ноября 2017 > № 2380681 Жанара Тулегенова

ИПС под IT-контролем

Диалектика развития: то, что вчера казалось сложным и научным, сегодня – практика жизни. И привыкаем мы к этому очень быстро. А новые разделы экономики, сфер общественной жизни, нашей ежедневной практики наполняются словами, действиями, операциями, о которых ранее мы и представления не имели. Самое наглядное – цифровые технологии, которые, едва появившись, становятся обыденностью, поскольку упрощают жизнь, экономят время, обеспечивают точность, позволяют держать на контроле самые важные вопросы деловой и повседневной жизни.

Алевтина ДОНСКИХ

Открывая рубрику «Цифровой Казахстан», мы хотим рассказать о том, как цифра меняет жизнь к лучшему. Не исключено, кому-то наши материалы помогут лучше освоиться в цифровом мире. В разных сферах, в том числе и такой важной для каждого, как пенсионная система. Ведь сегодня считается правильным держать в курсе все движения по пенсионному счету, отслеживать добросовестность и аккуратность перечислений работодателем наших пенсионных средств. Но современные технологии позволили ЕНПФ значительно расширить эту опцию. И мы сегодня расскажем, какие возможности по управлению своим индивидуальным пенсионным счетом есть у каждого вкладчика.

Поможет нам в этом управляющий директор Единого накопительного пенсионного фонда Жанара Тулегенова.

– Жанара Корганбековна, многие вкладчики, уже не дожидаясь ежегодного письма по почте из ЕНПФ, самостоятельно и регулярно проверяют свои счета. Я начала этим сервисом пользоваться, еще будучи в частном фонде, и могу сказать, что чисто психологически это повысило уверенность в самой системе. Я видела, насколько добросовестны мои работодатели, какие пени им приходится платить в случае просрочек, каков мой инвестиционный доход. Контроль счета в удаленном режиме позволил относительно спокойно пережить и фазу объединения частных фондов в ЕНПФ. По крайней мере, конечную сумму на счете НПФ и стартовую в ЕНПФ я точно проконтролировала. А какие цифровые сервисы доступны вкладчикам и получателям ЕНПФ?

– Для ЕНПФ все то, о чем вы говорите, – важный аспект деятельности. Информационные технологии для нас это и более широкое понятие, поскольку они обеспечивают бесперебойную работу автоматизированных систем по обработке поступивших пенсионных взносов, учету пенсионных накоплений, взаимодействию с информационными системами госорганов, надежность и непрерывность работы ИТ-инфраструктуры фонда. И здесь есть, куда развиваться, поэтому приоритетными задачами для нас являются разработка и внедрение новых электронных услуг.

Если говорить о спектре услуг, то на сайте enpf.kz в разделе «Электронные сервисы» или в «Личном кабинете» можно воспользоваться следующими услугами:

• подать заявление об открытии индивидуального пенсионного счета по учету обязательных пенсионных взносов;

• получить выписку с ИПС;

• подать заявление о назначении пенсионных выплат в связи с достижением пенсионного возраста или установлением инвалидности 1 или 2 группы бессрочно;

• отслеживать статус исполнения заявления на выплату и (или) перевод;

• вносить изменения и (или) дополнения в реквизиты вкладчика (получателя), в т.ч. способ информирования – через Интернет;

• самостоятельно отправлять выписку с ИПС на электронный адрес;

• есть также пенсионный калькулятор, с помощью которого можно самостоятельно сделать прогнозный расчет своей будущей пенсии.

Кроме того, с 2014 года у нас запущено мобильное приложение ЕНПФ, доступное для всех типов платформ. Готовится к запуску сеть терминалов самообслуживания. Иными словами – фонд развивает и совершенствует свои услуги, предоставляя возможность своим вкладчикам управлять своим пенсионным счетом без посещения офисов филиалов.

– Одно дело предлагать электронные услуги и сервисы, другое – приучить ими пользоваться вкладчиков и получателей пенсий. Насколько люди быстро осваивают их, что говорят ваши цифры, например, по выбранным способам получения выписок?

– Как известно, информацию о состоянии ИПС можно получить несколькими способами. Можно лично обратиться в ближайший офис ЕНПФ. Их на сегодняшний день 231 по Казахстану. Можно воспользоваться способом информирования по электронной почте, и тогда выписка будет периодически высылаться на электронный адрес вкладчика (получателя), указанный в заявлении об открытии ИПС либо при подписании в ЕНПФ соглашения об изменении способа информирования.

Еще одну возможность предоставляет «Личный кабинет» на сайте www.enpf.kz – способ информирования «Личное обращение посредством Интернета». Чтобы войти в «Личный кабинет» необходим либо ИИН и пароль, либо ЭЦП. Также данный способ информирования позволяет воспользоваться мобильным приложением ENPF, которое доступно в AppStore, Google Play, Microsoft Store. Приложение можно установить на всех популярных видах смартфонов и планшетов.

Еще один вариант получения выписки с ИПС – через портал электронного правительства egov.kz. Услуга доступна на портале www.egov.kz в категории «Граждане» – рубрика «Социальное обеспечение» – раздел «Пенсионное обеспечение». Для получения этой услуги требуется ЭЦП и регистрация на портале egov.kz.

Ну и конечно – самый первый вариант: информация может быть направлена на почтовой адрес, указанный в договоре о пенсионном обеспечении или в заявлении об открытии пенсионного счета, либо в соглашении об изменении способа информирования.

Сейчас наиболее популярным является способ информирования «Личное обращение посредством Интернета». На начало ноября 2017 года этот вид получения информации выбрали 3 797 898 человек. Это более чем вдвое превышает количество вкладчиков и получателей, ожидающих традиционное ежегодное информирование по почте (1 854 358 человек).

Выписки по электронной почте получают 795 512 человек. Мобильное приложение ЕНПФ с момента запуска на 1 ноября 2017 года было скачано более 1 млн раз. За 9 месяцев текущего года через «Личный кабинет» было получено порядка 5,5 млн электронных выписок по запросу порядка 976 тыс. вкладчиков. На электронные адреса вкладчиков(получателей) за три квартала было направлено более 3,5 млн выписок.

– Какова динамика роста интереса к цифровым услугам, как увеличилось количество вкладчиков, выбравших интернет-информирование с начала года?

– Отмечу, что количество пользователей электронными способами получения информации значительно увеличилось в текущем году. Так, количество вкладчиков и получателей, выбравших способ информирования «посредством Интернета», увеличилось на 1 136 912 человек (порядка 43%).

– А как часто люди получают выписку через e-gov?

– Информацию о состоянии ИПС через портал e-gov с начала года электронным способом запросили 88 946 раз.

– Какие новые электронные услуги предложил ЕНПФ своим клиентам?

– В июне 2017 года ЕНПФ предложил следующие электронные услуги на web-сайте enpf.kz:

• подача заявления об открытии индивидуального пенсионного счета по учету обязательных пенсионных взносов;

• подача заявления о назначении пенсионных выплат в связи с достижением пенсионного возраста или установлением инвалидности 1 или 2 группы бессрочно;

• отслеживание статуса исполнения заявления на выплату и (или) перевод.

Услуги доступны на web-сайте enpf.kz в «Личном кабинете» и разделе «Электронные сервисы». Чтобы подать заявление об открытии ИПС по учету обязательных пенсионных взносов, достаточно иметь актуальный ключ электронной цифровой подписи (ЭЦП).

При подаче электронного заявления о назначении пенсионных выплат с помощью ЭЦП необходимо указать сведения о 20-значном банковском счете (так называемый IBAN счета), открытом в банке второго уровня или в АО «Казпочта» на территории Казахстана в тенге, и реквизиты самого БВУ. При этом ЕНПФ сообщит получателю об исполнении заявления на выплату, направив SMS-уведомление.

Кроме того, вкладчики (получатели), вновь подавшие заявление о назначении пенсионных выплат или переводе пенсионных накоплений либо уже получающие выплаты по графику из ЕНПФ, имеют возможность отслеживать статус исполнения заявления о назначении пенсионных выплат или их переводе также на web-сайте ЕНПФ. Получать сведения о статусе выплаты или перевода накоплений можно в «Личном кабинете», вход в который осуществляется также с помощью ЭЦП или ИИН и пароля после их регистрации на сайте.

В целях соблюдения конфиденциальности о движении денежных средств на ИПС вкладчика (получателя) зарегистрировать ИИН и пароль можно только при условии выбора способа информирования о состоянии пенсионных накоплений «посредством Интернета». Для этого нужно обратиться в офис ЕНПФ, имея при себе оригинал документа, удостоверяющего личность. Для тех, кто ранее сделал это при оформлении заявления об открытии ИПС, договора о пенсионном обеспечении или в дополнительном соглашении, в обращении в офис нет необходимости.

В третьем квартале 2017 года ЕНПФ внедрил еще одну электронную услугу – внесение изменений/дополнений в дополнительные реквизиты вкладчика (получателя), указанные в базе данных ЕНПФ, к которым относятся данные документа, удостоверяющего личность (вид, номер, дата и орган выдачи), почтовый и (или) электронный адреса, номера телефонов (домашний, рабочий, мобильный). Кроме того, имея ЭЦП, можно изменить способ информирования без посещения офиса ЕНПФ.

Новыми электронными услугами ЕНПФ по состоянию на ноябрь текущего года воспользовались более 800 человек.

– Для тех, кто в скором времени собирается на пенсию, есть очень удобная опция – «Пенсионный калькулятор». Благодаря ему можно достаточно точно высчитать ежемесячные выплаты, причем по всем нынешним видам пенсии. Насколько он популярен у казахстанцев?

– Этот продукт разработан актуарным центром ЕНПФ. И он представлен на сайте в двух версиях. «Пенсионный калькулятор 2» предназначен для тех, кто планирует отправиться на заслуженный отдых в ближайшее время. После ввода даты рождения и суммы накоплений можно узнать примерную сумму выплат из ЕНПФ в соответствии с действующим законодательством.

«Пенсионный калькулятор 1» дает возможность сделать прогнозный расчет на более длительный период. Для этого необходимо указать в соответствующих полях «Пенсионного калькулятора 1» данные о трудовом стаже (с самого начала трудовой деятельности), сумму пенсионных накоплений и сумму заработной платы. По результатам расчета можно увидеть, какие выплаты ожидаются после выхода на пенсию.

Инструмент достаточно популярен: за весь период функционирования пенсионного калькулятора зафиксировано 135 292 просмотра пенсионного калькулятора. С начала 2017 года – 92 069 просмотров.

– Не секрет, что люди не всегда воспринимают написанные, скажем так, специфические тексты и необходим живой, персональный комментарий. Увеличилось ли число таких онлайн-консультаций?

– Да, их немало. Через сайт фонда с помощью онлайн-консультанта было проведено 91 816 консультаций.

– Вопрос защиты персональной информации сегодня остро стоит во многих сферах жизни. И особенно в финансовой. Как новые технологии позволяют защищать информацию о пенсионных накоплениях казахстанцев?

– Безусловно, для работы системы и запуска новых проектов необходимо уделять особое внимание вопросам информационной безопасности. Обеспечение защиты конфиденциальных данных вкладчиков является приоритетной и важнейшей задачей ЕНПФ. В фонде функционирует комплекс систем по реализации требований информационной безопасности, выполнения политик разделения и распределения прав доступа к персональным данным вкладчиков, контроля за совершаемыми операциями и логирования действий пользователей.

Одним из важнейших моментов в работе стало успешное прохождение фондом государственной аттестации на соответствие стандартам безопасности Республики Казахстан. На основании аттестата фонд получил возможность подключиться к шлюзу электронного правительства для предоставления своих услуг через электронное правительство и центры обслуживания населения.

ЕНПФ успешно прошел международную сертификацию Британским Институтом Стандартов на соответствие стандарту по информационной безопасности ISO/IEC 27001:2013. Наряду с этим налаживаются взаимодействия с соответствующими государственными органами по выявлению и пресечению киберугроз в отношении информационно-коммуникационной инфраструктуры и электронных информационных ресурсов.

Фондом планируется подтверждение государственной аттестации на соответствие информационных систем действующим требованиям по информационной безопасности в РК, помимо этого – внедрение методик и рекомендаций в целях соответствия своей политики информационной безопасности требованиям международных стандартов ISO.

Какие задачи на будущее ставит ЕНПФ в вопросе развития цифровых технологий?

– Одна из главных целей развития информационных систем фонда – совершенствование своих дистанционных сервисов и предоставление возможности вкладчикам взаимодействовать со своим пенсионным счетом «on-line». Фонд планирует в конце года запустить в регионах собственные терминалы самообслуживания и видеотерминалы(так называемых VTM). Через них вкладчики получат еще одну возможность доступа к сведениям о состоянии своего пенсионного счета.

В следующем году будет завершена разработка единой платформы для интеграции с трансферагентами, что позволит ЕНПФ предоставлять вкладчикам свои услуги в «глубинке», в небольших населенных пунктах по стране, внося свой определенный вклад в преодоление цифрового неравенства в Казахстане.

Кроме того, в настоящее время разрабатывается проект «Электронный архив», в результате которого будут обеспечены сохранность выплатных документов получателей пенсионных выплат, а также доступ к архивной информации в режиме on-line по запросу.

В целях взаимодействия с вкладчиками ЕНПФ использует следующие каналы коммуникаций:

• Call-центр с коротким номером 1418, принимающий 64% от общего количества обращений через обратную связь;

• блог-платформа председателя правления ЕНПФ с целью обеспечения свободного доступа пользователей к интересующей его информации о деятельности фонда;

• консультативная площадка «Общественная приемная», позволяющая каждому желающему задать вопрос лично руководству ЕНПФ, как в составе группы, так и индивидуально;

• социальные сети – Facebook, ВКонтакте, Твиттер, Одноклассники, Инстаграмм;

• информационные киоски, позволяющие узнать о состоянии своих пенсионных накоплений, будущей пенсии, скачать мобильное приложение ЕНПФ.

В ближайших планах – запуск нового канала для обращений клиентов через популярные мессенджеры, такие как WhatsApp, Telegram. Это обеспечит новый уровень обслуживания наших Вкладчиков, предоставив им еще один способ оперативного взаимодействия с Фондом по удобным для них каналам связи.

Казахстан > СМИ, ИТ. Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > dknews.kz, 9 ноября 2017 > № 2380681 Жанара Тулегенова


Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 8 ноября 2017 > № 2472974 Анатолий Печатников

Анатолий Печатников: ставки снижаются, люди хотят больше тратить

С 1 января «ВТБ-24» прекратит существование как юрлицо. Заместитель председателя правления ВТБ рассказал о том, чем это обернется на практике, и о том, на какие цифры объединенная розница планирует выйти в ближайшие годы

Заместитель президента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников дал интервью главному редактору Business FM Илье Копелевичу, рассказав о том, что будет с «ВТБ-24» и по каким моделям собирается работать объединенная розница компании.

Анатолий Юрьевич, осталось буквально полтора месяца до того, как де-факто завершится интеграция группы «ВТБ» под единым брендом. Соответственно, что первое мы увидим: там, где было «ВТБ-24», цифра 24 исчезнет?

Анатолий Печатников: Действительно, с 1 января банк «ВТБ-24» как самостоятельное юридическое лицо прекратит свое существование. Он присоединится к ВТБ. И на юридическом ландшафте страны останется только один банк «ВТБ», который будет объединять весь розничный бизнес группы на территории Российской Федерации. Поскольку офисы полноценно у нас начнут работать после новогодних праздников, только 9-го числа, все граждане страны, выйдя на улицы, увидят совершенно другой облик города. Я не побоюсь этих слов, потому что, действительно, наше присутствие масштабно в стране. Порядка 1400 офисов, не считая еще других всяких рекламных носителей. 9 января граждане увидят обновленный банк «ВТБ». Новые вывески, новые рекламные плакаты — все это будет в едином стиле. 9 января не только де-факто, но и де-юре группа «ВТБ» на розничном рынке страны будет представлена одним юридическим лицом.

Называться это будет везде ВТБ?

Анатолий Печатников: Да.

Про Банк Москвы. До сих пор он тоже существует под собственной вывеской как минимум.

Анатолий Печатников: Ну, это такое было интеграционное решение у нас в свое время. Банк Москвы как юридическое лицо тоже уже прекратил свое существование, он ликвидирован. У нас уже с IV квартала абсолютно единые тарифы, условия, ставки по всем продуктам, которые мы предоставляем населению. Это касается не только депозитных продуктов, продуктов сбережения, это касается и кредитных продуктов. Это тоже было одной из задач, которую мы успешно реализовали. Сегодня ценовая политика уже едина, а в январе у нас и другие детали продуктовые тоже будут выведены на единую автоматизированную платформу. Собственно, вообще никаких отличий не будет, даже мелких продуктовых нюансов, которые на сегодня еще пока сохраняются.

Кто за кем пошел? Ну, Банк Москвы был вроде бы на момент слияния чуть-чуть в рейтингах пониже. Соответственно, условия были чуть более выгодными. Когда их объединяли, по кому мерили?

Анатолий Печатников: С точки зрения клиентских условий здесь мы ориентируемся прежде всего на рыночную ситуацию, и трудно, наверное, говорить, кто за кем пошел. Здесь рынок будет определять нашу ценовую и тарифную политику. Ну и в целом потребности группы, например в пассивных ресурсах. Если они, эти потребности, у нас ярко выражены, тогда мы можем предлагать потребителю чуть выше условия, которые в среднем существуют на рынке. Это в обратной ситуации, да. Мы маневрируем ценами для того, чтобы достигать своих экономических целей. С точки зрения, кто за кем пошел, здесь нужно принять во внимание, что все-таки клиентская база на сегодняшний день «ВТБ-24» в пять раз превышает клиентскую базу розницы ВТБ. Поэтому, безусловно, продуктовый подход, технологический подход именно «ВТБ-24» взят за основу.

Удобно ли совмещать теперь в одном банке все-таки? Может быть, немного разные целевые аудитории.

Анатолий Печатников: Объединенная розница ВТБ будет представлена тремя моделями обслуживания. Знаете, как в самолете: экономкласс, бизнес и первый. Вот полная аналогия. Именно в таком формате сейчас функционирует розница «ВТБ-24». У нас будут продукты, услуги и отделения для обслуживания массовой розницы, как мы это называем. Будет модель обслуживания клиентов, которую мы называем «Привилегия», и «Прайм» по-прежнему у нас сохраняется. Здесь никаких изменений мы не видим. Как раз вся инфраструктура объединенной розницы сейчас нацелена на поддержание именно трех моделей обслуживания. Вся инфраструктура бывшая Банка Москвы будет постепенно модернизироваться. И она будет постепенно переделываться вот в те три формата, о которых я вам рассказал.

А на какие цифры объединенная розница ВТБ планирует выйти через год, через два, через три после завершения объединения?

Анатолий Печатников: Мы рассчитываем в следующем году за счет тех выгод, которые получит группа от объединения, не только сохранить темпы прироста бизнеса, которые сегодня мы видим в объединенной рознице, но и существенно их приумножить. У нас очень амбициозные планы по привлечению средств граждан в сберегательные продукты. Здесь мы тоже готовим массу новых предложений, таких как облигации ВТБ, ипотечные облигации ВТБ. Более активно будем предлагать клиентам работать на рынке ценных бумаг, потому что сегодня доходность вкладных, скажем так, операций падает.

То есть привлечение будет в основном не за счет выгодной или чрезмерно выгодной депозитной ставки, а за счет каких-то других продуктов.

Анатолий Печатников: В том числе. Все-таки, понимаете, если брать структуру нашего привлечения сейчас, то где-то по одной трети. Возвращаясь к вопросу модели обслуживания: да, где-то триллион у нас средств населения привлечено от массового клиента, скажем так, триллион где-то рублей у нас привлечено от привилегированных и триллион от V.I.P. Естественно, средние чеки разные.

Какое удивительное, между прочим, равенство цифр при абсолютном неравенстве численном, вероятно.

Анатолий Печатников: Да. Так это как раз говорит о сбалансированности бизнес-модели, понимаете.

А вдруг у вас есть цифры, это было бы просто интересно: триллион от випов — это сколько человек? И триллион массовый — сколько?

Анатолий Печатников: Триллион от випов — это 15 тысяч человек. Триллион «Привилегии» — 450 тысяч человек. Триллион массовых — это 9,5 миллиона.

Очень впечатляющая картина мира.

Анатолий Печатников: Возвращаясь к планам на 2018 год. Пассивы все-таки, как я уже отметил, для нас будут в приоритете, но не только в таких традиционных банковских продуктах, а все-таки с фокусом на рынок ценных бумаг и на альтернативные варианты сбережений. На кредитном рынке мы тоже уступать никому не планируем. У нас сейчас лучший прирост кредитного портфеля за всю историю работы «ВТБ-24» и лучший на рынке. Мы видим явный спрос на ипотечное кредитование, на автокредиты — кстати, тенденция этого года. Ну и кредит наличными, потребительское кредитование, безусловно, интересны нашей клиентской базе. Сейчас очень благоприятное время. Ставки снижаются. У людей стабилизируются доходы. Люди хотят больше тратить, повышать качество жизни, и мы готовы в этом им всячески помогать.

Стабилизация доходов — тоже очень интересная тема. Данными Росстата она… ну, (демонстрирует), как они номинально растут. А в реальном выражении, только по данным I квартала, вроде бы они росли, но ожидается, что к концу года будут другие цифры. А вот бывает у банка у розничного очень хороший свой индикатор — это средний чек в магазинах.

Анатолий Печатников: Вы знаете, тут средняя картинка по стране, скорее всего, соответствует тому, как вы ее видите. Но мы-то банк, который всегда ориентировался на работу все-таки с состоятельными гражданами. В этом наше ключевое отличие.

Ну все-таки, смотрите, нижний сегмент — 9 миллионов человек, так или иначе. (В категории) «состоятельные» много денег, но не так много людей.

Анатолий Печатников: У нас активного населения такого, которое пользуется услугами банков, порядка 60-70 миллионов человек, поэтому еще есть большая зона для роста. Но все-таки тем не менее фокус нашей бизнес-модели как раз всегда предполагал работу, во-первых, с занятыми, трудоустроенными гражданами; во-вторых, с доходами несколько выше среднего. Поэтому в этом сегменте, в отличие, так сказать, от среднего человека по стране, мы видим серьезные положительные тенденции. И наш среднемассовый клиент, который характеризуется доходами 14 тысяч рублей в месяц и выше, мы там видим реально прирост собственно сбережений. Это же видно и по нашим зарплатным клиентам. Мы обслуживаем около, по-моему, 4,5 миллиона человек, которые именно через наш банк получают заработную плату. Нам очень легко отслеживать эти показатели. Я вас уверяю, они растут. Почему я так с уверенностью и говорю, что спрос на кредитные продукты не падает, платежная дисциплина растет, возвратность кредитов лучше, по сути, чем за все посткризисные периоды. В этом смысле никаких угроз для кредитного бизнеса именно для нашей группы я не вижу.

Два слова об общих цифрах. Во-первых, конечно, сейчас все говорят, что ипотека — это локомотив в данный момент и в банковском секторе, и один вообще из локомотивов в экономике. Но, конечно, все ждут каких-то новых достижений в плане снижения процентной ставки. Что будет в течение года, какие прогнозы?

Анатолий Печатников: Мы уже работаем на грани десятой двухзначной ставки. У нас сейчас именно по нашему банку средневзвешенная ставка выдачи по октябрю чуть-чуть выше 10%, то есть декабрь ниже 10% — это совершенно реалистичный план. Мы увидим однозначные ставки на рынке. Но это и вполне объяснимо, потому что при инфляции около 4% 9-процентная (ставка) — это та маржа, которая, собственно, покрывает стоимость фондирования и наши риски. И это дополнительный тоже позитивный фактор. Это действительно расширяет возможности населения.

Еще у группы «ВТБ» довольно немало «близкородственных» девелоперских компаний, которые строят, и связка тоже, вероятно, удобная.

Анатолий Печатников: Соглашусь, да. Но наши девелоперские компании все-таки работают в сегменте «эконом плюс» и выше, а основной спрос все-таки сосредоточен в массовом сегменте, в жилье экономического класса. Там мы можем других лидеров девелоперского рынка наблюдать, тоже достаточно активно взаимодействующих с группой «ВТБ». Конечно, нам это помогает, в том числе в продвижении наших ипотечных продуктов. Но я не об этом хотел сказать. Я хотел сказать о том, что на этом у нас всегда был фокус. Это такой must have, такой продукт для любого универсального банка. Он очень повышает лояльность и стабильность клиентской базы, поэтому нам очень нравятся наши ипотечные заемщики. Но я не об этом хотел сказать. Я хотел сказать, что за всю историю ипотеки в группе мы помогли улучшить жилищные условия — вот в текущем году преодолели этот рубеж — миллиону российских семей. Это тоже одно из достижений.

За всю историю?

Анатолий Печатников: За всю историю, начиная с 2003 года. И, что важно, из этого миллиона (семей), которые фактически улучшили жилищные условия, у нас где-то 370 тысяч семей уже полностью рассчитались по ипотечным кредитам. То есть это не просто такой востребованный финансовый продукт на рынке: люди действительно с помощью этого финансового инструмента приобретают более комфортное жилье, рассчитываются по кредитам и счастливо живут дальше в новых квартирах.

Вы знаете, что очень многих волнует сейчас? Процентная ставка снижается — это объясняется простыми законами природы в условиях низкой инфляции. Люди видят, что те, кто взял кредит раньше, продолжают платить по очень высокой ставке. Реструктуризация или переоформление по более низкой оказались затруднительным делом, временами — финансово затратным. Я сам ничего не могу прогнозировать, конечно же, но, видя, что такой опыт есть у людей сейчас, негативный опыт по реструктуризации старых кредитов на новые ставки, может быть, многие предпочтут подождать, когда уже увидят какую-то окончательную цифру? Вдруг все-таки 5,5%, даже не 9% и не 8%?

Анатолий Печатников: Понимаете, если на рынке есть конкуренция, а в ипотечном бизнесе она все-таки присутствует, конечно, доминируют государственные институты. Тем не менее, по крайней мере, два-три сильных игрока сейчас есть на этом рынке. И мы же боремся не только за новых клиентов, мы боремся еще за тех, которые в свое время эту ипотеку брали в других банках. У нас у самих есть такая программа по перекредитованию, по предоставлению новых ипотечных кредитов по более дешевым ставкам заемщикам других кредитных учреждений. Очевидно, что такие же программы есть и у наших конкурентов, поэтому как раз вот эта конкурентная среда, она, во-первых, создает возможности для потребителя снизить процентную ставку и стимулирует нас как держателя такого крупного кредитного портфеля. У нас тоже сейчас вложено в ипотеку больше 1 трлн рублей. Мы как раз идем навстречу нашим клиентам и добровольно, инициативно снижаем ставки. Нам же невыгодно, чтобы клиент ушел к нашему конкуренту.

Ну, уйти не так просто — ни из одного банка. Надо полностью погасить кредит. Это затратный механизм.

Анатолий Печатников: Это вопрос размера стимула. Когда твоя ставка по кредиту от рынка отличается на полпроцента, вряд ли ты будешь предпринимать какие-то усилия. Когда это уже два процента, это серьезный стимул, это серьезные деньги. При среднем размере кредита в нашем банке 1,6-1,7 млн, сейчас вы сами можете посчитать, что такое два процента годовых. Это несколько тысяч рублей лишних расходов в месяц. Поэтому это серьезный стимул для заемщиков, чтобы искать варианты снижения своей долговой нагрузки. Мы это прекрасно понимаем и не заинтересованы в том, чтобы отпускать наших хороших клиентов. Не скажу, что это крайне трудный и затратный путь, это доступно. Большому числу наших клиентов это доступно.

Есть какие-то технологические новинки, которыми, может быть, в следующем году вы удивите публику?

Анатолий Печатников: Финансовый сектор, вся финансовая отрасль, конечно, сейчас технологически перевооружаются. Это вы можете наблюдать каждый день в своих телефонах, какие новые опции появляются в мобильных банках и какие возможности у вас появляются. Ну, для примера могу сказать, что мы сейчас в мобильный банк вывели уже брокерские операции, то есть работу с ценными бумагами. Сейчас не нужно, соответственно, ехать в офис, не нужно подписывать какие-то бумаги, можно купить, продать простые облигации, не выходя из машины, в своем мобильном телефоне. Это повсеместная тенденция перевооружения, технологий. Из интересного могу что сказать: мы отпилотировали безбумажный офис. У нас десяток офисов работают вообще без бумаги. Даже подписи людям не нужно ставить: они специальные коды вбивают в систему, подтверждая те или иные операции. Сейчас мы эту технологию распространим на всю нашу сетку. Это такой яркий пример, который позволяет не только экономить время клиента в отделении, но и кучу лесных насаждений сберечь от вырубки. Ну и нам не нести затраты на бумагу и на печать. Кстати, это все очень дорогостоящие сервисы и атрибуты уже прошлого века, наверное. Вот в этом направлении мы активно движемся.

Скажите, расширение всех этих технологических опций сопутствует увеличению мошенничества с картами? Опций применения становится гораздо больше.

Анатолий Печатников: Операционные риски в рознице присутствуют. Это, кстати, касается не только банковской розницы — и продуктовой, да любой. Риски связаны как с внешними мошенническими действиями, так иногда и просто с ошибками персонала или, наоборот, со злоупотреблением персонала. Это все учетные вещи, они присутствуют. Я вам могу сказать, что мы, естественно, идентифицируем эти риски, мы их оцениваем. Мы ими даже управляем. И практика розницы именно группы «ВТБ» состоит в том, что у нас каждый новый год, когда мы планируем предстоящие операции и определяем наш финансовый план, конечно, закладываем ожидания по потерям именно от операционных рисков. Так вот, я вам могу сказать, что последние шесть лет в абсолюте мы постоянно снижаем плановые показатели убыточности по этому направлению именно потому, что так же, как параллельно развиваются новые сервисы и технологии, мы инвестируем огромное количество денег и ресурсов в борьбу с этими операционными рисками и с их минимизацией.

Можно сделать вывод, что уже нет. Что появление новых технологических опций не ведет сейчас к увеличению…

Анатолий Печатников: Скажем так, хорошо организованный бизнес, понимаете, он, что-то развивая, всегда понимает, какие угрозы в связи с этим возникают, и тут же инвестирует деньги в компенсацию этих угроз, которые мы видим, которые нам очевидны. Я могу сказать, что это огромная работа всего коллектива. Мы постоянно мониторим вообще международную ситуацию с мошенничеством в карточном бизнесе. Если мы что-то увидели в Южной Америке, какой-то новый вид мошенничества, четко понимаем, что через месяц это будет в Европе, через два месяца — в России. У нас есть полтора-два месяца на то, чтобы продумать меры, которые нам позволят минимизировать последствия этой новой угрозы. Это большая, колоссальная работа, которая ведется каждый день сотрудниками банка, поэтому мы стоим на страже интересов наших клиентов, защищаем их денежные средства и много достаточно инвестируем в эту работу.

Все наблюдают развитие мобильных сервисов, понимают, что, наверное, это снижает издержки банка. У нас один самый прогрессивный банк, не буду называть, очень, так сказать, предъявляет цифры, какие у него маленькие издержки, потому что он вообще ни с кем не общается на земле. Скажите, это общий путь или отделения человеку все равно необходимы для того, чтобы пользоваться всем спектром услуг?

Анатолий Печатников: Знаете, все-таки у нас какая философия: мы хотим работать с состоятельными людьми. Наша стратегия в том, чтобы максимально все рутинные, простые операции вывести из офиса, чтобы и клиент минимальное количество времени тратил на ежедневный бэнкинг. Да, заплатить за телефон, коммунальные платежи, какие-то текущие расходы произвести, чтобы это происходило автоматически и клиенту даже задумываться об этом не нужно было. Но при этом мы, высвобождая нашу наземную инфраструктуру от этих операций, оптимизируя ее работу, наоборот, все свободное время сейчас выделяем на общение с клиентом, на создание долгосрочных отношений с ним, потому что те новинки, которые появляются в банковской розничной индустрии, конкретно в нашем банке, конечно, требуют объяснения, разъяснения, убеждения. Мы как раз...

Не так просты, чтобы исчезнуть с улицы...

Анатолий Печатников: Да. Это же все-таки усилия тоже с нашей стороны — представить эти наши решения, объяснить, как этим пользоваться. И мы в это инвестируем время нашего персонала. Поэтому, если отвечать на ваш вопрос, мне кажется, полноценный, универсальный банк всегда будет присутствовать на наземной инфраструктуре. Трудно представить себе людей, которые, например, хотят организовать доверительное управление своими средствами, что это они сделают, не получив полноценную консультацию, может быть, даже две или три, не обсудив стратегию инвестирования, все условия, которые будут сопровождать эту сделку. Это, к сожалению, пока невозможно сделать даже по телефону — все требует личного общения. Поэтому офисы, мне кажется, будут присутствовать всегда, и вот именно по этому пути мы и движемся. Хотя технологии нам в чем помогают? Действительно, мы более эффективно используем время нашего персонала и заинтересованы в том, чтобы складывались именно такие доверительные отношения, появлялась эмоциональная привязанность, чтобы клиент видел внимательное отношение.

Илья Копелевич

Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 8 ноября 2017 > № 2472974 Анатолий Печатников


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 8 ноября 2017 > № 2379819 Павел Самиев

Без катастрофы: спасение «Открытия» и Бинбанка помогло избежать эффекта домино

Павел Самиев

управляющий директор Национального рейтингового агентства, исполнительный директор АЦ "Институт страхования" при Всероссийском союзе страховщиков, генеральный директор «Бизнесдром»

Критике санаций банков посвящены десятки, если не сотни статей и аналитических обзоров. Но если бы акционеры проблемных банков не начали переговоры с регулятором, а ЦБ быстро не поддержал эти банки ликвидностью и не передал на санацию, то потери для всего рынка были бы на порядок масштабнее.

Первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин заявил, что регулятор «не исключает возможности дальнейшего применения нового механизма оздоровления, он создавался как системное решение для будущих проблем, признаки которых могут быть сейчас, а могут обнаружиться позднее». Если большие санации могут быть еще – важно четко определить, зачем они нужны и каков их главный эффект для экономики и банковской системы.

Санации «Открытия» и «Бинбанка», конечно, требуют больших ресурсов. Поддержание ликвидности этих двух банков в сумме составило более 1 трлн руб; оба банка должны быть докапитализированы, и это тоже немалая сумма. Другая сторона — опасения роста доли госсектора на банковском рынке тоже связаны с новой моделью санаций. Большие ресурсы нужны для поддержания работы санируемых банков. Можно найти много минусов и у старой, и у новой модели санаций; но ведь санации – это априори механизм, который требуется именно для решения проблем, то есть он предполагает «некомфортную» ситуацию. Это не очень приятная, но необходимая процедура, поэтому стоит поставить вопрос по-другому: какая ключевая задача санаций и решается ли она реально?

Цель санации, как ни странно может показаться, не заключается в спасении санируемого банка. Точнее это является главной задачей, не ради этого банки передают на санацию. Главная цель – не допустить «эффекта домино» и разрастания кризиса на банковском рынке. Именно эта задача превалирует над всеми другими; и если есть выбор между сценариями быстрой санации и «погашения» паники и отсутствием реакции и потенциальным продолжением нагнетания информационного фона – выбор очевиден в пользу первого сценария (хотя при старой модели были случаи небольших региональных банков, которые были санированы по каким-то другим причинам).

Здесь очень важны три момента. Первое: кооперация с бывшими акционерами банков и своевременное обращение акционеров в ЦБ. Летом этого года события разворачивались достаточно быстро, но и акционеры «Открытия» и «Бинбанка», надо отдать им должное, начали переговоры с регулятором быстро. Второй момент: регулятор помимо старта процедуры санации сразу же выделил большие ресурсы на поддержание ликвидности; именно этот фактор крайне важен в точке перехода в новый статус – санируемого банка, без такой поддержки теряется смысл дальнейших действий и самой процедуры оздоровления.

Любой сбой с исполнением обязательств перед вкладчиками и кредиторами (оставим пока за скобками суборды) в этот переходный момент мог бы разрушить все дальнейшие планы и породить новый виток паники и оттоков уже по всему рынку. Пресловутый 1 трлн рублей выделенной ликвидности превратился бы в необходимость выделить уже в разы больше, причем с непредсказуемым эффектом. И если в рамках санации этот триллион – это возвратный кредит, часть из которого (350 млрд рублей) уже в сентябре была возвращена, то потенциальные издержки рынка и экономики при сценарии «падения» банков – это потери мертвого груза, эти деньги невозможно было бы вернуть.

Наконец, третье: регулятор должен давать рынку информацию о том, что происходит, каков план санации; на что и как выделяются средства, какая часть из них является короткими ресурсами (ликвидность), какая – докапитализация (в том числе закрытие «дыр»). Четкая информационная политика, транспарентность очень важны для процедуры санации. Надо отметить, что информационная открытость в текущей процедуре может быть выше, хотя конечно рынок получает определенный объем сведений.

Так что мы могли получить гораздо больше проблем, если бы акционеры не обратились к регулятору, а тот быстро не запустил программу поддержки и механизм санации. Вслед за «Открытием» и Бинбанком могли бы последовать и другие крупные организации, если бы паника вкладчиков на рынке продолжилась и приняла критическую форму. Оперативные меры регулятора позволили избежать масштабного банковского кризиса, который мог случиться в 2017 году. Мог бы — но не случился. Я не призываю считать новый механизм санации отличным, эффективным (тем более, что еще ранее оценивать его результаты). Но первую – и главную – свою задачу он уже решил.

Часто противопоставляют «незрелый» российский банкинг и банковский бизнес на развитых рынках. Но, в принципе, в России спасение банков происходит примерно так же и с той же целью, как и в странах Евросоюза и США. Вот только несколько аналогий: ФРС также спасало банки из категории too big to fail, вливая в них государственные деньги. Так, в 2007-2010 гг. подобные расходы составили более $16 трлн, в частности, Citigroup — $2,5 трлн, Morgan Stanley — $2 трлн, Merrill Lynch — немногим меньше $2 трлн, Bank of America — $1,3 трлн, Barclays — $868 млрд, Bear Sterns — $853 млрд, Goldman Sachs — $814 млрд, JP Morgan Chase — $391 млрд, Lehman Brothers — $183 млрд, Wells Fargo — $159 млрд

Сложившаяся в США практика такова, что ФРС, в основном, не берет проблемные банки на баланс, но находит инвесторов на такие активы. Например, JP Morgan выступил таким инвестором для Bear Sterns в 2008 году. Схема работы такова. ФРС продает банк условно за $1, списывает капитал и наблюдает за выправлением ситуации в банке под руководством инвестора. В случае ухудшения ситуации с качеством активов, ФРС покрывает убытки. Огосударствление банков, в принципе, тоже имело место на рынках США и Европы. Банк Англии национализировал Northern Rock; в некоторых странах, в том числе в Европе после кризиса 2008 года число госбанков выросло за счет как раз санируемых через национализацию.

Перефразируя известную фразу насчет демократии, можно сказать так: санации – это худшая форма спасения банковского рынка, но ничего лучше пока не придумали.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 8 ноября 2017 > № 2379819 Павел Самиев


Россия > Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > forbes.ru, 7 ноября 2017 > № 2378698 Андрей Нечаев

Аналитика или политический ход: что стоит за отчетом Сбербанка о «Роснефти»

Андрей Нечаев

Бывший министр экономики России

Мы живем в век информационных технологий, когда скрыть документы, рассылаемые даже десяткам клиентов практически невозможно. Встает вопрос — какую цель преследовало распространение отчета аналитиков Sberbank CIB о финансовом положении «Роснефти»?

Похоже, в России появляется новый жанр информационных сенсаций, а, возможно, конкурентной и даже политической борьбы. Это материалы инвестиционных аналитиков. Первый нашумевший случай — письмо аналитика «Альфа-капитала» своим клиентам о сложном финансовом положении четырех крупнейших российских частных банков. Он закончился скандалом и серьезным оттоком клиентских средств из упомянутых в отчете банков. Многие обвинили тогда «Альфу» в недобросовестной конкуренции.

И вот новый случай — отчет инвестиционных аналитиков Sberbank CIB относительно плохого финансового положения «Роснефти» и неэффективности политики крупнейшей компании России. Сбербанк трудно подозревать в конкурентной борьбе с «Роснефтью». Соответственно, неизбежно возникают два вопроса: отражает ли отчет реальное положение дел в нефтяной компании и почему этот отчет вообще появился?

Правда ли, что в «Роснефти» не все благополучно?

Итак, первый вопрос — не оклеветали ли аналитики Сбербанка «Роснефть»? У этой статьи нет задачи углубленного анализа финансового положения и стратегии «Роснефти», поэтому ограничусь несколькими наблюдениями.

«Роснефть», начиная с дела «Юкоса», проводит агрессивную экспансионистскую политику. Вот далеко не полный перечень ее крупнейших приобретений лишь в самой России: активы «Юкоса», ТНК-ВР, «Башнефть». Уже в последние месяцы к ним добавились новые покупки активов в российской добыче и переработке, на газовом рынке Египта, а также НПЗ в Индии, своповые операции в Германии и существенные инвестиции в Венесуэле (скорее всего, вложенные в режим Мадуро $6 млрд будут потеряны). После 2013 года инвестиции «Роснефти» на приобретение активов составили $22 млрд. Инвестпрограмма компании в текущем году вырастет на треть и составит до 1,1 трлн рублей, а в 2018 — 1,3 трлн рублей.

Надо иметь в виду, что к моменту начала бурной экспансии «Роснефть» была далеко не крупнейшей российской нефтяной компанией со скромными финансовым потоком и свободной ликвидностью (в отличие, например, от «Сургутнефтегаза»). Почти все ее приобретения делались за счет кредитов, включая западные. По итогам первого полугодия 2017 года краткосрочный чистый долг «Роснефти» по данным самой компании вырос на 17% и превысил 2 трлн рублей. Долговая нагрузка составила 1,7 EBITDA. Если учесть стоимость заложенной добычи, чистый (не покрытый денежным резервами) долг «Роснефти» к концу 1 квартала 2017 был лишь немного ниже $80 млрд или 4,6 трлн рублей, что является новым историческим рекордом для компании. За январь-март капитальные вложения компании на $1 млрд превысили прибыль от операционной деятельности. «Роснефть» третий квартал подряд тратит больше, чем зарабатывает, прожигая денежные запасы в банках и увеличивая долговую нагрузку, констатирует Sberbank CIB.

Более того, есть ощущение, что в инвестициях компании отсутствует стратегическая линия, а покупки делаются по принципу «берем все, что дают». Так, недавно «Роснефть» через дочернюю компанию приобрела аэропорт в Кубинке, который явно не относится к профильным активам.

Ситуация резко усугубляется тем, что «Роснефть» попала под санкции и западный рынок капитала для нее практически закрылся. Аналитики хорошо помнят, как лихорадило валютный рынок России в конце 2014 года, когда рынок ждал прихода более 600 млрд рублей от «Роснефти» на покупку валюты для расчета по краткосрочным внешним долгам.

Естественно, негативные последствия для финансов компании имело падение цен на нефть. Положение усугубляется тем, что «Роснефть» заложила под зарубежные займы значительную часть добычи, включая будущую, и вынуждена давать покупателям-кредиторам значительные скидки, продавая им свою нефть на $4-6 дешевле и так упавшей рыночной цены.

Казалось бы при таком развитии событий, компании следует притормозить с новыми приобретениями, постаравшись нормализовать свои финансовые потоки и обязательства. Но, как пишут аналитики Sberbank CIB, «избегать дальнейшей экспансии для снижения долга не подходит главе «Роснефти». Это уже прямой «наезд» на президента «Роснефти» Игоря Сечина. Логично встает вопрос — какую цель преследовало распространение такого материала?

Аналитика или сигнал участникам рынка?

Версия, что отчет не предназначался для широкой публики, явно не проходит, поскольку мы живем в век информационных технологий, когда скрыть документы, рассылаемые даже десяткам клиентов практически невозможно. В исправленном отчете не изменились базовые оценки, лишь исчезли наиболее задиристые фразы и личностные характеристики. Но «слово не воробей».

Разумеется, мы можем лишь гадать, в какой связи появился этот материал и получил ли он благословение руководства Сбербанка. Вполне допускаю, что эксперты банка готовили чисто аналитическую справку и лишь объективности ради указали на роль Игоря Сечина в принятии стратегических решений, вызывающих у них серьезные вопросы.

Но могут быть и другие причины. Не секрет, что Сечин тесно связан с так называемыми «силовиками». Многим влиятельным представителям правящей элиты не нравится несомненное усиление его позиций и стиль его действий. Знаковым свидетельством этого стиля стала история с делом бывшего министра экономразвития Алексея Улюкаева. Исключительно в порядке предположения могу допустить, что аргументированная критика деятельности Сечина во вверенной ему компании преследует цель умерить его политические аппетиты и остановить укрепление влияния. Своего рода встречный хуг либеральной части окружения президента, включая Германа Грефа. В таком случае внешне рядовой аналитический отчет предназначался не только клиентам Сбербанка, но и президенту Путину. В оправдание этой гипотезы могу добавить, что «война кремлевских башен» и все более жесткое противостояние «силовой» и «технократической» частей окружения президента давно секретом не являются. Уже скоро в связи с выборами президента нас явно ждут серьезные кадровые решения. Тогда и узнаем финал этой борьбы.

От редакции.

Официальный комментарий Сбербанка, поступивший в Forbes: «Текст обзора по нефтегазовому сектору Sberbank Investment Research , который распространился и обсуждается в соцсетях, не соответствует актуальной версии отчета. Обсуждаемая в СМИ и социальных сетях редакция текста отчета была выпущена с нарушением принятых стандартов качества аналитики Sberbank CIB. Несоответствия этим стандартам были обнаружены в Sberbank Investment Research самостоятельно, после чего была выпущена скорректированная версия. Актуальный отчет является продуктом для квалифицированных инвесторов, клиентов Sberbank CIB и в открытом доступе не предоставляется».

Комментарий пресс-секретаря «Роснефти» Михаила Леонтьева РБК: «Аналитики Sberbank CIB традиционно питают необъяснимое и маниакальное пристрастие к нашей компании, что очевидно любому стороннему наблюдателю. Но мании, как правило, склонны к развитию. В данном случае они вышли за рамки своей компетенции, перейдя на личности и геополитику, которой они не уполномочены заниматься. Есть ощущение, что составлявшие отчет люди находятся на грани патологии. Очень хотелось бы, чтобы руководство системообразующего банка России оказало им посильную помощь».

Россия > Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > forbes.ru, 7 ноября 2017 > № 2378698 Андрей Нечаев


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 7 ноября 2017 > № 2378285 Анна Кокорева

Отпущенный: три года назад рубль отправили в свободное плавание

Анна Кокорева, заместитель директора аналитического департамента компании «Альпари»

В ноябре исполняется три года с того момента, как ЦБ РФ отказался от валютной поддержки курса рубля и перешел к политике таргетирования инфляции. Иными словами, регулятор прекратил поддерживать стабильность курса с помощью масштабных продаж валюты на внутреннем рынке и, как тогда говорили, отпустил отечественную валюту в свободное плавание.

Денежно-кредитная политика Банка России изменилась и стала ближе к концепции, которой придерживаются Европейский центральный банк и ФРС США, где во главе угла – инфляция, темпы экономического роста и безработица.

До кризиса 2014 года Центробанк поддерживал стабильность валютного курса, осуществляя интервенции, опираясь на границы бивалютной корзины. Проще говоря, продавал или покупал валюту из имеющихся резервов, если курс выходил за границы валютного коридора. Поскольку волатильность на валютном рынке на тот момент была низкая, резко негативные факторы отсутствовали, траты на поддержание курса были невелики. Например, осенью 2013 года регулятор тратил на поддержание курса всего 3–4 млрд долларов. Но уже в марте 2014-го, чтобы удержать рубль от падения, Центробанку пришлось продать около 20 млрд долларов США из резервов.

По мере введения санкций и падения мировых цен на нефть давление на рубль возрастало, и интервенции в размере 20 млрд долларов стали нормой. В октябре 2014 года банк вновь продал огромное количество валюты. Сдержать напор спекулянтов и панику было очень сложно. Фактически интервенции помогали на очень короткое время, они были нерезультативными. И тогда Банк России принял важное и мудрое решение, поняв, что при усугублении кризиса и резервах в 550 млрд долларов США осуществлять подобные действия крайне неэффективно. Так уже через год можно остаться без валютных резервов.

С 10 ноября 2014 года Банк России упразднил действовавший механизм курсовой политики, отменив интервал допустимых значений стоимости бивалютной корзины и регулярные интервенции на границах указанного интервала и за его пределами. Тогда решение банка было подвергнуто критике рядом экспертов рынка, предпринимателей, политических деятелей, СМИ и населением. Ведь после упразднения действовавшего механизма курс за ноябрь 2014 года упал с 42 до 72 рублей за доллар. Тем не менее падение курса рубля после перехода к новой денежно-кредитной политике было предсказуемым. Спекулянты прорвали плотину, которую до этого поддерживал Центробанк, и котировки по рублевым парам поползли вверх. Однако уже в феврале 2015 года ажиотаж спал, и дальнейшее формирование курса происходило на основе текущей конъюнктуры рынка. Оглядываясь назад, мы можем четко отследить, как курсовые изменения коррелировали с происходящими, в основном внешнеполитическими событиями. Существенным образом на формировании курса отразилась цена на нефть.

Резкие скачки курса после 10 ноября 2014 года привели к повышению ключевой ставки, что негативно отразилось на банках и заемщиках. Однако сегодня мы видим, что валютный курс стабилизировался и далек от своих пиковых отметок. Негативное влияние на банки оказал не только рост ключевой ставки, но и рекомендации Центробанка относительно валютных кредитов и депозитов в валюте. Ставки по валютным депозитам резко пошли вниз: была задача сделать валюту непривлекательным для населения средством хранения сбережений, а получить кредит в валюте физическому лицу стало практически невозможно. Таким образом, комиссионная прибыль банков от сделок с валютой снизилась. Сегодня регулятор продолжает контролировать потоки валютной ликвидности, но не столь навязчиво.

С упразднением курсовой политики возросли риски по валютным операциям. Если раньше частные финансовые институты не закладывали существенные изменения курса, рассчитывая риски при совершении тех или иных сделок в валюте, то в конце 2014 года ситуация изменилась. Прогнозировать динамику рубля стало сложнее.

В результате улучшения ситуации внутри страны и за ее пределами валютный курс стабилизировался. Даже несмотря на то, что мировые цены на нефть пока так и не восстановились

Переняв опыт иностранных коллег, регулятор стал осуществлять денежно-кредитную политику, опираясь на макростатистические показатели. Спустя три года, глядя на статистику и валютный курс, мы можем сказать, что решение Центробанка, принятое 10 ноября, оказалось верным. Геополитический накал страстей снизился, экономика страны начала восстанавливаться. Росстат практически каждый месяц фиксирует рост ВВП и снижение инфляции. Необходимо отметить, что инфляции 3% годовых в России со времен распада СССР не было никогда. В результате улучшения ситуации внутри страны и за ее пределами валютный курс стабилизировался. Даже несмотря на то, что мировые цены на нефть пока так и не восстановились.

Вероятно, для кого-то (компании, частные лица) решение Банка России стало роковым и привело к серьезным потерям. Но в масштабе всей страны, в масштабе ее экономики оно обернулось благом. Россия не лишилась резервов в результате дальнейшей поддержки курса. Зато, находясь в сложных экономических и политических условиях, смогла добиться улучшения макроэкономических показателей и стабильности рубля.

Если бы не бюджетное правило, продиктованное дефицитом бюджета, и открытая позиция финансовых ведомств, которая заключается в том, что крепкий рубль пока не выгоден экономике, курс рубля к доллару мог быть еще ниже текущих отметок.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 7 ноября 2017 > № 2378285 Анна Кокорева


Россия > Финансы, банки > inosmi.ru, 5 ноября 2017 > № 2443604 Эльвира Набиуллина

Набиуллина: Нам еще нужно кое-что подчистить

Андрэ Баллин (Andre Ballin), Handelsblatt, Германия

Глава российского Центрального банка рассказывает о своих жестких действиях в отношении находящейся в кризисном состоянии российской банковской отрасли, о последствиях экономических санкций, о том, что общего имеет эмиссионный банк с хранением фруктов и овощей, а также со связанной с этим логистикой.

Ее легко недооценить — Эльвира Набиуллина производит впечатление человека деликатного, а говорит она негромко. Но при этом она, судя по всему, является самой могущественной женщиной в российском финансовом мире. В политической и экономической элите России, где доминирующее положение занимают мужчины, она добилась для себя позиции главы Центрального банка. В ходе разговора она спокойно и по-деловому оценивает влияние западных санкций, а также рассказывает о том, почему российский эмиссионный банк обсуждает вопрос о выпуске собственной криптовалюты.

Handelsblatt: Г-жа Набиуллина, что вы предприняли в этом году, и чего вам удалось добиться?

Эльвира Набиуллина: Центральный банк является мегарегулятором, и перед нами стоят задачи в сфере монетарной политики, а также в области развития банковского и финансового сектора. Что касается монетарной политики, то наша цель состояла в том, чтобы к концу 2017 года снизить инфляцию до 4%. В настоящее время инфляция у нас даже ниже этого уровня. С одной стороны, мы даже несколько ранее достигли этой цели. С другой стороны, мы понимаем, что инфляция весьма неравномерно распределяется в течение года. Сезонные факторы очень сильны, особенно в том, что касается цен на овощи и фрукты. Поэтому мы работаем вместе с правительством, даем ему советы относительно развития инфраструктуры и логистики для хранения овощей и фруктов.

— Только фрукты и овощи мешают вашей стабильности?

— Нас беспокоят также высокие инфляционные ожидания. Жители страны привыкли к высокой инфляции, и они еще не верят в то, что в течение длительного времени она может оставаться на низком уровне. Повышение цен, даже если оно вызвано единичным фактором, сразу порождает инфляционные ожидания у населения. Поэтому наша монетарная политика будет оставаться жесткой — инфляция, на самом деле, находится на уровне 3%, наша процентная ставка составляет 8,5%, а это означает, что фактическая разница составляет более 5%. Почему мы это делаем? Потому что граждане и предприятия при принятии своих решений — отложить, потребить, инвестировать — ориентируются не на реальную инфляцию, а на инфляционные ожидания.

— Как долго вы можете сдерживать инфляцию?

— Наша цель состоит в том, чтобы сохранять инфляцию примерно на уровне 4%. В среднесрочной перспективе, как нам представляется, мы сможем сделать это, используя имеющиеся в нашем распоряжении средства монетарной политики. Важным является также точность прогнозов, поскольку наши решения начинают действовать с задержкой в полгода или в год. Многое зависит от изменений цен на нефть и от курса рубля, а также от того, каким будет урожай.

— Давайте поговорим о российских банках. Как долго будет еще проводиться чистка в этой испытывающем определенные проблемы секторе?

— Четыре года назад мы начали работу по оздоровлению банковского сектора и убрали с рынка хронически слабые банки, а также те, которые выбрали для себя сомнительную бизнес-модель. С того времени мы прекратили деятельность почти 350 банков. Большая часть работы уже выполнена. Но еще два или три года мы, вероятно, будем продолжать расчистку.

— А сколько еще банков остается на рынке?

— В настоящее время их менее 600. Более трети банков прекратили свою работу. Но это были небольшие и иногда средние банки. В год это составляло около 1,5% от банковского рынка. Остальные банки, по крайней мере, оптимизировали свои бизнес-модели. Изъятие лицензии является только частью нашей работы, а другая ее часть состоит в регулировании и контроле, и делается это для того, чтобы банки проводили взвешенную политику в области рисков. Мы, конечно же, понимаем, что и у крупных банков есть проблемы. Однако лишь с лета мы за счет создания Фонда консолидации банковской системы получили в свое распоряжение инструмент, с помощью которого можно решать их проблемы. В отношении двух банков он уже был применен.

— Вы имеете в виду Бинбанк и банк «Открытие»?

— Их совокупные активы составляют всего 5% рынка, однако они глубоко интегрированы в финансовую систему. Лишение их лицензии привело бы к эффекту домино. Поэтому мы решили провести санацию этих банков с помощью созданного Фонда. В соответствии с новым законом, сегодня владельцы и менеджеры высшего звена несут лишь ограниченную ответственность (bail-in).

— Каковы самые большие проблемы у банков?

— Проблемы накопились со временем. В конце 1990-х годов в стране насчитывалось 2500 банков. Вход на рынок был очень простым — требования относительно размеры капитала и деловой репутации были низкими. Правила и контроль постепенно ужесточались, однако многие проблемы сохранялись. Во время кризиса 2007-2008 годов накопились плохие активы, а балансы не были своевременно очищены. Это одна из причин сложившейся ситуации. Еще одна причина состоит в рискованном поведении некоторых банков.

— Что вы имеете в виду?

— Они собрали много денег у населения и с помощью этих средств стали финансировать либо рискованные проекты, либо те проекты, владельцами которых были собственники банка. Мы боремся с подобной практикой, последовательно ужесточаем правила и требуем увеличения резервов. В целом, мы считаем, что банковская система сегодня здорова.

— Но остались ли в результате слияний и закрытий одни государственные банки?

— Тенденции к огосударствлению банковского сектора не существует. Высокая доля государственных банков связана с предшествующим процессом формирования рынка. Сбербанк всегда занимал доминирующее положение, и банк ВТБ уже давно является сильным. Однако государство продало банкам свои пакеты акций.

— А как будет дальше проходить приватизация?

— Рынок сегодня предлагает не так уж много. Что касается нашей доли в Сбербанке, то мы должны при этом учитывать позицию населения. Согласно проведенным опросам, доверие людей к банку зависит от того, является ли он государственным, или нет. Когда завершится активная часть санации банковского рынка и мы перестанем беспокоиться по поводу отдельных частных банков, мы сможем вернуться к этой дискуссии.

— То есть, через год или два?

— Да, но мы должны посмотреть, как будет относиться к этому население. Должно пройти еще некоторое время, прежде чем вернется доверие. Это не произойдет в тот же день, когда будет завершена консолидация. Однако последние тенденции показывают, что банковский сектор находится на пути к выздоровлению. В принципе, мы хотим приватизировать банки, как только рынок будет к этому готов.

— Насколько западные санкции осложняют финансирование российской экономики?

— Самый большой эффект от санкций ощущался в конце 2014 года, а проблемы возникли еще и потому, что одновременно произошел обвал цен на нефть. Воздействие цен на нефть было большим, чем влияние санкций. Но сегодня экономика вновь растет, хотя санкции, естественно, нельзя назвать позитивным фактором для финансового сектора. Тем не менее, отечественной финансовой системе удалось компенсировать отсутствие международных источников финансирования.

— А как обстоят дела с оттоком капитала?

— Прямые иностранные инвестиции сократились с декабря 2014 года. Однако это связано также с кризисом российской экономики в последние два года. Не все инвесторы вернулись, но сегодня мы отмечаем интерес иностранных инвесторов к российским государственным облигациям. Это свидетельствует о макроэкономической стабильности России.

— Есть ли у вас надежда на то, что санкции когда-нибудь будут отменены?

— Наши прогнозы на дальнейшее экономическое развитие мы основываем на том, что санкции сохранятся.

— Меняем тему. Долгое время вы скептически относились к криптовалютам.

— Я и сейчас критически к ним отношусь.

— А почему тогда Россия вводит свою собственную криптовалюту?

— Мы ее не вводим. Мы лишь обсуждаем возможность введения собственной криптовалюты. Я по-прежнему скептически отношусь к частным валютам, но технологии, лежащие в их основе, представляют большой интерес. Вместе с игроками финансового рынка мы изучаем и тестируем эти технологии.

— На основании сообщений прессы, складывается впечатление, что планирование уже идет полным ходом.

— Сегодня высказывается много различных точек зрения. Речь идет о технологии, регулирование которой еще не разработано. Руководство Центрального банка считает, что нам нужен контроль над оборотом денег. Что касается частных валют, то, по нашему мнению, риск состоит в возможности отмывания денег и финансирования терроризма. Кроме того, они в высокой степени спекулятивны. Пока еще не принято никакого окончательного решения относительно криптовалюты. Однако очевидным представляется существенное преобразование финансового сектора. Такие онлайновые платформы как Google, Facebook и Amazon составляют конкуренцию традиционным банкам, и мы как регулятор должны быть к этому готовы.

— Г-жа Набиуллина, благодарю вас за беседу.

Россия > Финансы, банки > inosmi.ru, 5 ноября 2017 > № 2443604 Эльвира Набиуллина


Россия > Финансы, банки > regnum.ru, 5 ноября 2017 > № 2376577 Валентин Катасонов

ЦБ России — орган государственной власти или коммерческая организация?

В законодательстве о ЦБ РФ заложен конфликт интересов

Я уже писал о том, что Центральный банк Российской Федерации, согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, является органом государственной власти. Дополнительное подтверждение этому можно найти в статье 1 Федерального закона о Центробанке. Хотя формулировки обоих документов достаточно «мутные», но статус Центробанка именно таков.

Как известно, совмещение в рамках одной организации функций органа государственного управления и функций, связанных с осуществлением хозяйственной, финансовой и коммерческой деятельности, создает ситуацию, которую принято называть «конфликтом интересов». Проще говоря, возникает питательная почва для коррупции и злоупотреблений, снижается эффективность выполнения органом государственной власти возложенных на него функций и задач.

А признаки такого «раздвоения» или «конфликта интересов» в деятельности Банка России просматриваются. Особенно учитывая, что он, помимо выпуска денег (денежной эмиссии), осуществляет большое количество других функций. Банк России, как известно, является институтом, который в нашей стране выполняет функции банковского надзора. И в этом качестве он должен быть непредвзятым и неподкупным надсмотрщиком, следящим за всеми коммерческими банками в стране.

Статья 8 Закона о Центробанке вроде бы предупреждает возможный конфликт интересов в сфере банковского надзора: «Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами». В той же статье говорится: «Банк России не вправе участвовать в капиталах или являться членом иных коммерческих или некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными законами».

Но именно в этой сфере мы видим вопиющий «конфликт интересов». Оказывается, Банк России является материнской компанией, которая владеет дочерним банком. Думаю, читатели догадываются: речь идет о Сберегательном банке. Для него в статье 8 Закона о Центральном банке сделано исключение: «Действие части первой настоящей статьи не распространяется на участие Банка России в капитале Сберегательного банка Российской Федерации (далее — Сбербанк). Уменьшение или отчуждение доли участия Банка России в уставном капитале Сбербанка, не приводящее к сокращению указанной доли участия до уровня менее 50 процентов плюс одна голосующая акция, осуществляется Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации. Уменьшение или отчуждение доли участия Банка России в уставном капитале Сбербанка, приводящее к сокращению указанной доли участия до уровня менее 50 процентов плюс одна голосующая акция, осуществляется на основании федерального закона».

Внятного объяснения того, почему для Сберегательного банка было сделано исключение, какими высшими соображениями продиктовано участие Банка России в капитале этого коммерческого банка, я нигде не встречал.

На данный момент Банк России является главным акционером в Сбербанке, владея 50 процентами капитала + одна акция. Многие по привычке называют Сберегательный банк государственным. Это как посмотреть. Ведь он — «дочка» Банка России, а, следовательно, многие положения Закона о Центробанке распространяются и на «дочку». Вот, например, статья 2 гласит: «Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства». Некоторые наивно думают, что российское государство в «случае чего» (если Сбербанк зашатается) будет спасать клиентов Сберегательного банка. Наверное, такой ход мыслей навеян воспоминаниями о советских «Сберегательных кассах», которые входили в систему Минфина СССР. А нынешний Сберегательный банк к государству не имеет ни малейшего отношения. При необходимости люди из правительства вспомнят статью 2 Закона о Центробанке и скажут: спасайтесь сами (или пусть вас «мама» спасает).

Но главное даже не в этом, а в том, что Банк России как орган банковского надзора не может не иметь особого благорасположения по отношению к своей «дочке». Помню, в мае 2010 года разгорелся скандал. Тогдашний заместитель председателя Центрального банка РФ Сергей Голубев на встрече со студентами в Санкт-Петербурге весной указанного года сделал два совершенно неожиданных заявления.

Первое: «Сберегательный банк достаточно много допускает нарушений, и мы [ЦБ] ничего не можем сделать». Второе: «Пора уходить из Сберегательного банка. Председатель Центрального банка является председателем наблюдательного совета Сбербанка. Это конфликт интересов. Неполноценным становится надзор за таким банком».

После возвращения в Москву господину Голубеву как правдолюбцу на Неглинке (адрес центрального офиса Банка России) устроили взбучку. А Центробанк немедленно выпустил пресс-релиз, в котором разъяснялось, как хорошо организован надзор за Сберегательным банком. Но в своем кругу российские банкиры говорят, что надзор за «Сбером» никакой.

Летом нынешнего 2017 года произошло одно знаковое событие в жизни Центробанка. Он принял решение о санации коммерческого банка «Открытие». Причем впервые применил новую схему санации. Если раньше помощь тонущим банкам осуществлялась в виде кредитов Банка России или по линии Агентства страхования вкладов (АСВ), то в случае с «Открытием» финансовые вливания были осуществлены в форму участия в капитале указанного банка. В конце августа Центробанком было принято решение о том, что он входит в капитал банка «Открытие» с долей в 75%, а за предыдущими собственниками останется доля в 25%. А вслед за «Открытием» последует БИН-банк (пока доля Центробанка в капитале указанного коммерческого банка еще не определена). А там, глядишь, появятся и другие.

В начале этого года в Закон о Центробанке были внесены изменения, согласно которым был учрежден специальный инвестиционный фонд для финансового оздоровления несостоятельных банков. Фонд не является юридическим лицом, и его имущество обособлено от остального имущества Банка России. Фонд находится под управлением специальной управляющей компании. Фондом и производятся вливания в капитал «Открытие». Но от создания фонда конфликт интересов никуда не исчез. Можно ожидать, что банк «Открытие», как и «Сбербанк», будет тем самым «Юпитером», о котором в латинской поговорке сказано: «Что дозволено Юпитеру, не дозволено быку». Таких «Юпитеров» не будет очень много. Но все они будут «бессмертными богами». А остальным банкам придется быть в роли «смертных быков». Или «козлов отпущения», определенных на заклание.

Возникает вопрос: а нельзя ли было как-то иначе в России построить отношения Центробанка с коммерческими банками? Конечно же, можно. Далеко за примерами ходить не надо. Посмотрим на китайский опыт. Там есть Народный банк Китая (НБК), который является центробанком. Его основная задача — обеспечивать китайскую экономику деньгами. Согласно закону о НБК, на него возложены функции денежной эмиссии, организации денежного обращения, разработки и реализации совместно с минфином и другими министерствами и правительственными организациями государственной денежно-кредитной политики.

Ни выдачей и отзывом банковских лицензий, ни банковским надзором НБК не занимается. Для этого имеется специальный орган, который называется Комиссией по регулированию банковской деятельности Китая (англ. China Banking Regulatory Commission — CBRC). Она, как и НБК, входит в исполнительную ветвь государственной власти и подчиняется Госсовету. НБК, конечно, также присматривает за банками, но он в тандеме банковского надзора «пристяжной», а CBRC — «коренной».

Кстати, есть немало других стран, где функции банковского надзора возлагаются не на центральный банк, а на специальные организации (банковские регуляторы). Среди таких стран — Канада, Дания, Швеция, Норвегия. Есть страны, в которых банковский надзор осуществляется совместно центральными банками и специально уполномоченными регуляторами. Это Швейцария, Франция, Германия, США. Есть, конечно, страны, где банковский надзор осуществляется только центробанком. Это, например, Австралия, Исландия, Ирландия, Италия, Португалия.

Но я лично не знаю ни одной крупной страны, где бы, подобно России, центральный банк одновременно занимался выдачей кредитов коммерческим банкам, участвовал в капитале коммерческих банков и при этом монопольно выполнял функции банковского надзора. Трудно придумать более «питательную основу» для коррупции и злоупотреблений. Но кому-то и такого совмещения показалось мало. С 2013 года Банк России функционирует как финансовый мегарегулятор, распространяя свои щупальца на всю экономику. Таких центробанков-осьминогов, занимающихся регулированием всего и вся (финансовые рынки, страховые компании, аудиторские фирмы и т.п.), в мире очень немного. Это в основном центробанки на постсоветском пространстве (Армения, Грузия, Казахстан, Литва, Чехия, Эстония и некоторые другие). Но даже там центробанки не участвуют в капиталах коммерческих банков.

Модель банковской и финансовой системы, которая сложилась к настоящему времени в России, порождает чудовищные «искажения стимулов» (как обычно пишут в учебниках по рыночной экономике). А говоря проще, она порождает чудовищную коррупцию. И дело не в отдельных руководителях (та же Набиуллина или любой другой человек на месте председателя Банка России). Никто из них не способен эффективно бороться с «издержками» функционирования указанной модели. Необходимо срочно отказаться от этой порочной модели. Что предложить взамен? — Да хотя бы китайскую модель, которая предельно проста, понятна и исключает «конфликты интересов».

В заключение хочу обратить внимание на статью 3 федерального закона о Центробанке России. В ней записано, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России. В статье 11 говорится о том, как определяется прибыль Банка России, а в статье 26 определяется порядок использования прибыли.

В момент принятия закона эта статья выглядела следующим образом: «После утверждения годовой финансовой отчетности Банка России Советом директоров Банк России перечисляет в федеральный бюджет 50 процентов фактически полученной им по итогам года прибыли, остающейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации. Оставшаяся прибыль Банка России направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения».

Позднее в закон была внесена поправка, устанавливающая, что в бюджет перечисляется 75% прибыли. Наконец, в 2016 году был принят закон, устанавливавший перечисление 90 процентов прибыли Банка России в государственную казну.

Формулировка статьи 26 закона предрасполагает Банк России к тому, что получение прибыли всё-таки может являться де-факто целью деятельности Центробанка. Вопреки декларации статьи 3 о том, что прибыль не является таковою целью. Каков бы ни был процент прибыли, остающийся по закону в распоряжении Банка России, в абсолютном выражении он будет зависеть от общих объемов прибыли. Чем больше прибыль, тем больше, в частности, премии, которые выплачиваются руководителям и сотрудникам Банка России из фонда, формирующегося за счет прибыли.

В лихие 90-е годы, как мне говорили бывшие работники Центробанка, премии были основной частью вознаграждения, которая выплачивалась сотрудникам Банка России. Особенно велика была премиальная составляющая у руководителей высшего звена. Кстати, вопросы оплаты труда работников (включая премии) решает сам Банк России (решения совета директоров), Минфин России в эту сферу деятельности Центробанка вмешиваться не имеет права. Вроде бы в последнее время пропорция между заработной платой и премиями в Банке России сдвигается всё более в пользу заработной платы. Но мотив максимизации прибыли Центробанком подспудно присутствует. Это недопустимо.

А как же исправить ситуацию? Опять же, обратимся к зарубежному опыту. Например, к законодательству США, регламентирующему функционирование Федеральной резервной системы (центробанка США). ФРС США ежегодно получает прибыль, измеряемую многими десятками миллиардов долларов. Как она используется? — За счет прибыли происходит формирование годового операционного бюджета ФРС; основная часть этого бюджета приходится на оплату труда сотрудников всех уровней (при этом закон определяет уровни оплаты для разных категорий). Кроме того, из прибыли выплачиваются дивиденды акционерам ФРС (таковыми являются банки, получающие фиксированные дивиденды в размере 6% независимо от прибыли ФРС). Остальное — перечисляется в федеральный бюджет. Приведу пример распределения прибыли ФРС за 2010 год. Общий ее объем составил 81,69 млрд. долл. Из этой суммы 1,58 млрд. долл. было выплачено в качестве дивидендов акционерам, в доходную часть операционного бюджета ФРС поступило 0,88 млрд. долл. Выплаты казначейству США составили 79,27 млрд. долл.

Примерно так же выглядит схема распределения прибыли у Народного банка Китая (НБК). Этому посвящена глава 6 «Финансовая отчетность» (статьи 37—39) Закона о НБК. Там также прописано, что за счет прибыли центробанка осуществляется покрытие всех текущих расходов НБК и формирование необходимых резервных фондов, а все оставшееся перечисляется в государственную казну. Примечательно, что в законе предусмотрен даже случай, если финансовый результат деятельности НБК окажется отрицательным. В этом случае убытки центробанка должны покрываться из государственного бюджета.

Такой вариант в законе предусмотрен не случайно. Ведь конечной задачей НБК, согласно статье 3 указанного закона, является «содействие экономическому росту». А такое содействие может предполагать выдачу центробанком кредитов под низкий процент, что может, в конечном счете, приводить к отрицательному финансовому результату для НБК. Тщательно выверенные формулировки закона о НБК действительно исключают возможность функционирования китайского центробанка как коммерческой организации.

Федеральный закон о Центробанке России нуждается в серьезных доработках и исправлениях по многим направлениям. В том числе в доработках, призванных исключить возможность возникновения конфликта интересов на почве совмещения Банком России государственного управления и коммерческой деятельности.

Валентин Катасонов

Россия > Финансы, банки > regnum.ru, 5 ноября 2017 > № 2376577 Валентин Катасонов


Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 2 ноября 2017 > № 2380961 Айгуль Ибраева

Рэнкинг: Почему показатели банковского сектора ухудшились за III квартал?

Айгуль ИБРАЕВА

Банковский сектор Казахстана переживает тяжелые времена. Убыток БВУ за девять месяцев текущего года обозначился в размере 122,75 млрд тенге, заметно сократился кредитный портфель банков. Ко всему прочему значительно ухудшилось качество совокупного ссудного портфеля, эксперты связывают это с признанием некоторых банков токсичных кредитов, которые ранее не учитывались как NPL.

Баланс

Согласно данным Национального банка РК, по итогам III квартала 2017 года активы банковского сектора Казахстана составили 24,44 трлн тенге, что на 2,8% меньше по сравнению с итогами II квартала. За август-сентябрь 2017 года у 9 банков второго уровня из 33 наблюдалось сокращение активов. Банковский сектор за это время сжался на 698,09 млрд тенге, основанием которого послужило сокращение нетто ссудного портфеля Казкоммерцбанка в связи с созданием резервов по проблемным кредитам по условиям сделки с Народным банком, отмечает кредитный аналитик S&P Global Ratings Аннетт Эсс.

Так, по состоянию на 1 октября 2017 года активы банка составили 3,43 трлн тенге, за три месяца показатель уменьшился на 25,3% или 1,16 трлн тенге, доля ККБ в совокупном объеме активов сектора сократилась с 18,3% до 14,1%. Несмотря на это Казкоммерцбанк остается вторым по счету крупнейшим банком в Казахстане.

«В июле 2017 года Народный банк приобрёл 96,81% простых акций Казкоммерцбанка. Этой сделке предшествовало подписание Рамочного Соглашения между ККБ, регулятором и заинтересованными сторонами. Выполняя условия этого соглашения, ККБ скорректировал балансовую стоимость определенных активов в сторону уменьшения – на 550 млрд тенге вследствие пересмотра сумм и сроков ожидаемых денежных потоков по указанным активам, а также своих инвестиционных планов по действующим и незавершенным проектам», - пояснили в Казкоме.

Лидерство по объему активов среди БВУ сохранилось за Народным банком Казахстана. По итогам III квартала активы банка составили 4,81 трлн тенге, в течение года показатель оставался относительно стабильным – по сравнению с итогами за II квартал активы выросли на 2,2% (102,11 млрд тенге), с начала года сократились 1,5%. Значительное влияние на изменение баланса банка в III квартале 2017 года оказал рост курса доллара США на 18,92 тенге (с 322,27 на 30 июня 2017 года до 341,19 на 30 сентября 2017 года), пояснили в Народном банке.

Тройку замыкает Цеснабанк, по состоянию на 1 октября 2017 года активы компании достигли 2,24 трлн тенге (9,2% от совокупного объема активов БВУ). С начала года показатель вырос на 7,6%, за III квартал рост составит 68,85 млрд тенге или 3,2% относительно ко второму кварталу.

За июль-сентябрь текущего года, кроме Народного банка, объем активов удалось нарастить АО "Ситибанк Казахстан" на 94,41 млрд тенге до 711,22 млрд тенге и Банку ЦентрКредит на 93,46 млрд тенге относительно итогов второго квартала до 1,32 трлн тенге. В последнем рост активов произошел, в основном, за счет увеличения ликвидных активов на 69 млрд тенге и роста ссудного портфеля на 17 млрд тенге.

В то же время, за III квартал текущего года активы АТФБанка полегчали на 84,52 млрд тенге до 1,22 трлн тенге, Евразийского Банка – на 76,27 млрд тенге до 958,38 млрд тенге.

Почти у половины банков с начала года наблюдается сокращение баланса. Среди тех, кому удалось нарастить объем активов, можно отметить ForteBank – рост 176,83 млрд тенге или 14,5% за девять месяцев, Kaspi Bank –175,12 млрд тенге или 14,6%. Высокий темп роста активов с начала года наблюдается у АО "ТПБ Китая в г.Алматы" – 72,0%, АО "Tengri Bank" – 57,9% и ДБ АО "Банк Хоум Кредит" – 29,8%.

За 9 месяцев с начала года совокупный убыток участников банковской системы составил 122,75 млрд тенге. Для сравнения: за аналогичный период 2016 года прибыль сектора составила 318,35 млрд тенге. Согласно аналитикам S&P Global Ratings, это связано с созданием больших резервов Казкоммецбанком, в результате чего убыток в банке по итогам трех кварталов составил 397,11 млрд тенге. По сообщениям пресс-службы банка, банк признал финансовый убыток за рассматриваемый период в результате обесценения ряда активов, включая процентные, предназначенные для продажи и активы, включающие изъятое залоговое имущество.

Доходность

Наибольший объем прибыли за три квартала текущего года показал Народный банк Казахстана – 111,60 млрд тенге, за тот же период предыдущего года прибыль банка равнялась 90,70 млрд тенге, рост составил 23,0%.

Kaspi Bank заработал 39,27 млрд тенге, в прошлом году – 17,49 млрд тенге, по сравнению с предыдущим годом показатель вырос в 2,2 раза. В Kaspi за данный период отмечают рост спроса на кредитные продукты, и, соответственно, рост процентного дохода. На положительную динамику по прибыли также повлияло и улучшение качества кредитного портфеля и, как результат, снижение затрат на кредитный риск, считают аналитики банка. Основная доля в приросте кредитного портфеля приходится на повторных клиентов с проверенной и хорошей репутацией, что находит отражение в качестве кредитного портфеля. Увеличение количества транзакций и рост активности клиентов банка в использовании разных продуктов экосистемы Kaspi стали причиной роста комиссионных доходов, отметили в пресс-службе.

Третьим банком по прибыльности стал Жилстройсбербанк Казахстана, который заработал 19,47 млрд тенге, в соответствующем периоде 2015 года прибыль банка была определена в размере 18,27 млрд тенге – рост 6,6%, при этом темп роста показателя несколько замедлился в текущем году, который за предыдущие три года был в среднем на уровне на 61,9%.

Эффективность использования активов (ROA) сектора по итогам трех кварталов составила -0,65% против 1,74% за тот же период предыдущего года. Два из первой тройки наиболее эффективных компаний сектора – исламские банки.

Коэффициент эффективности использования активов АО «ИБ «Заман-Банк» за 9 месяцев составил 16,8%. Банк при среднем объеме активов в размере 15,39 млрд тенге (32 место) сумел заработать 1,94 млрд тенге. Год назад ROA финансового института составил 10,0%. Рост показателя в банке связывают с возвратом провизий по займам.

ДБ АО "Банк Хоум Кредит" показал эффективность использования активами в 13,3% за три квартала текущего года. Средний объем активов за анализируемый период составил всего 166,07 млрд тенге (19-место), при том что банк заработал 16,55 млрд тенге за 9 месяцев.

На третьем месте с показателем ROA в 4,2% находится АО "Исламский Банк "Al Hilal". Являясь небольшим банком, со средними активами за три квартала текущего года в размере 21,96 млрд тенге (30-место), банк сгенерировал прибыль в 691,32 млн тенге. Специалисты банка отмечают, что на протяжении 2017 года уровень прибыльности и доходности банка, как и в прошлом году, показывает положительную динамику, однако большого роста не ожидается ввиду крупных инвестиций в связи с выходом на розничный рынок. Напомним, что в августе текущего года здесь были запущены депозитные, карточные продукты.

«В начале 2018 года планируется запуск продуктов по финансированию – кредитные карты, ипотека, автофинансирование. В перспективе ожидается, что розничный сектор составит значительную долю бизнеса в портфеле банка», - поделились в ИБ "Al Hilal".

Кредитование

Уровень кредитования за 3 месяца сократился на 10,5%. По итогам III квартала совокупный объем ссудного портфеля сектора составил 13,90 трлн тенге против 15,53 трлн в конце II квартала.

Среди участников рынка, кто больше остальных нарастил объем кредитования выделились Народный Банк Казахстана, Сбербанк и Цеснабанк. В первом за июль-сентябрь 2017 года наблюдается прирост в 117,83 млрд тенге, в том числе за счет изменения курсов валют на 1,6% или на 37,1 млрд тенге, без учета влияния изменения курсов валют ссудный портфель вырос на 3,9% или 80,7 млрд тенге. Во втором и третьем рост показателя за три месяца составил 87,30 млрд тенге и в 57,42 млрд тенге соответственно.

Рост объема кредитования относительно второго квартала текущего года наблюдался у банков среднего звена, как АО "Tengri Bank" (46,7%), АО "Исламский Банк "Al Hilal" (43,4%) и ДБ АО "Банк Хоум Кредит" (18,8%). Основным фактором, обусловившим рост показателей за этот период, стало увеличение активности финансирования нефтегазового, транспортного и сельскохозяйственного секторов, указывают специалисты ИБ "Al Hilal".

В Казкоммерцбанке кредитный портфель за три месяца сократился на рекордную сумму – 2,07 трлн тенге, что соответствует 59,5% от объема портфеля к концу предыдущего квартала. В итоге по состоянию на 1 октября 2017 года объем кредитования в банке сократился до 1,42 трлн тенге. Напомним, что в июле текущего в АО "Казкоммерцбанк" заявили о полном погашении долга в 2,4 трлн тенге со стороны "БТА банка". По остатку задолженности в размере 64,8 млрд тенге банком было произведено списание за счёт сформированных провизий.

Некоторое сокращение ссудного портфеля наблюдается и у Евразийского Банка – на 32,89 млрд тенге (4,9%) до 636,28 млрд тенге и Банка "Bank RBK" – на 19,49 млрд или 2,6% тенге до 717,79 млрд тенге.

Доля токсичных кредитов (кредитов с просрочкой более 90 дней) в банках за девять месяцев текущего года увеличилась в два раза – в январе 2017 года NPL сектора равнялся 6,72%, а по состоянию на 1 октября показатель достиг уже 12,75%. Причиной этого Аннетт Эсс видит в том, что некоторые банки, в особенности Казком, признали кредиты, которые раньше не учитывались как NPL, однако не обслуживались банком.

У троих казахстанских банков токсичные кредиты занимают более трети всех выданных кредитов. Наибольшая доля NPL у ныне печально известного АО "Delta Bank" – 99,73% или 314,83 млрд тенге при совокупном ссудном портфеле 315,69 млрд тенге. В начале 2017 года показатель составлял лишь 0,31%.

На втором месте по доле неработающих кредитов оказался Казкоммерцбанк. За III квартал уровень NPL в банке вырос с 14,0% до 40,3%, за три месяца объем кредитов с просрочкой более 90 дней увеличился на 81,73 млрд тенге до 570,87 млрд тенге.

Согласно аналитикам банка, а Казкоме за рассматриваемый период объем кредитов с просрочкой остался практически неизменным, однако прирост доли NPL сложился в результате снижения общего размера кредитного портфеля за счет погашения займа БТА Банком. Как было сказано выше, это произошло вследствие выполнения банком условий сделки по продаже простых акций банка новому акционеру.

В АО ДБ "НБ Пакистана" в Казахстане доля токсичных кредитов по состоянию на 1 октября 2017 года составила 33,4% или 1,41 млрд тенге. В течение года уровень плохих кредитов в банке остается неизменным. К примеру, в начале года показатель составлял 32,84%, к концу второго квартала – 33,19%.

Тем не менее, ряд банков за последний квартал провел работу по улучшению кредитного портфеля. К примеру, в Цеснабанке за III квартал текущего года объем кредитов с просрочкой более 90 дней сократился на 9,8%, с 77,82 млрд (4,7% от общего объема кредитов) тенге до 70,17 млрд тенге (4,1%). В Сбербанке объем токсичных кредитов к концу сентября текущего года составил 112,20 млрд тенге что соответствует 9,8% от общего объема кредитов против 118,15 млрд тенге или 11,1% в конце II квартала.

Существенное сокращение неработающих кредитов наблюдается и в АО "Capital Bank Kazakhstan". В III квартале уровень NPL в банке сократился до 6,38% при максимально допустимом объеме НБ РК в 10,0%. Объем токсичных кредитов за три месяца уменьшился с 6,61 млрд тенге до 4,15 млрд тенге.

Вклады

Несмотря на спад в кредитовании, вклады физических и юридических лиц в банках второго уровня за III квартал выросли. По словам аналитиков S&P, это связано как с физическим ростом депозитов, так и ростом курса доллара к тенге. Так, около 50% валютных депозитов были переоценены за рассматриваемый период по более высокому курсу.

Депозиты физических лиц в БВУ за три месяца подросли на 4,2% и определились в размере 8,22 трлн тенге. Со второго квартала текущего года уровень депозитов физических лиц демонстрирует стабильный рост.

Наибольший прирост вкладов населения за третий квартал наблюдается, как ни странно, в Казкоммерцбанке – за три месяца показатель вырос на 6,2% или 80,48 млрд до 1,38 трлн тенге. В Народном банке Казахстана вклады за III квартал увеличились на 3,5% или 58,19 млрд тенге до 1,70 трлн тенге. Третьим по наращиванию вкладов населения оказался Kaspi Bank – рост показателя составил 52,68 млрд тенге. По состоянию на 1 октября депозиты в финансовом учреждении достигли 845,61 млрд тенге, с начала года их объем увеличился на 14,5%.

Среди тех банков, у кого наблюдается снижение вкладов физических лиц в III квартале отметились АО "Qazaq Banki" (-18,0% или 18,85 млрд тенге), АО "АТФБанк" (-1,5% или 5,52 млрд тенге) и ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) (-4,2% или 1,54 млрд тенге).

В Qazaq Banki рассказали, что на уменьшение депозитного портфеля физических лиц в этот период влияет несколько факторов: сезонность некоторых работ, к примеру, самозанятое население (в том числе предприниматели) использует собственные средства для бизнес-целей, не прибегая к банковским займам; привлекательная стоимость жилых и коммерческих объектов на текущем рынке недвижимости, а также успешная реализация государственных ипотечных программ влияют на частичное использование сбережений на приобретение активов и/или в качестве первоначальных взносов на приобретение недвижимости. Также нельзя отрицать и определенное влияние сложившейся ситуации вокруг некоторых банков на рынке РК, отмечают аналитики банка.

Здесь стоит отметить ИБ «Заман-Банк», где к концу III квартала объем учитываемый НБ РК вкладов сократился на 98,8% до 17,25 млн тенге. В текущем году Заман-Банк был переименован в Исламский Банк «Заман-Банк» в связи с получением лицензии Исламского банка, и, по данным пресс-службы банка, фактического оттока вкладов за рассматриваемый период не было, так как депозиты в банке являются инвестиционными.

Согласно методологии учета исламских инвестиционных депозитов НБРК, счета инвестиционных депозитов и операции инвестирования по ним ведутся на внебалансовом учете. Кредиты в исламском банке выдаются не за счет собственных средств банка, а за счет инвестиционных депозитов, а сами депозиты находятся вне баланса банка, пояснили в АО «ИБ «Заман-Банк».

По состоянию на 1 октября 2017 года объем вкладов юридических лиц по сектору составил 9,09 трлн тенге. Нисходящий тренд динамики объема депозитов компаний наблюдавшийся с начала года развернулся в III квартале. За три месяца депозиты в банках подросли на 1,8% или 159,97 млрд тенге.

Больше всех нарастить объем депозитов удалось Цеснабанку – на 18,3% или 155,48 млрд тенге за три месяца. Причем основной рост за 2017 год пришелся как раз на третий квартал. Этот факт свидетельствует о сильных конкурентных преимуществах банка, его устойчивом развитии и доверии клиентов, уверены в Цеснабанке. Аналитики банка отметили, что Правительство и Национальный банк РК предпринимают меры по дедолларизации экономики и повышению доверия к национальной валюте, что отмечается и на примере Цеснабанка. Если на конец 2015 года доля валютных депозитов в банковском секторе РК была более 75%, то по итогам третьего квартала текущего года данный показатель составил менее 50%.

В АО "Ситибанк Казахстан" объем вкладов юридических лиц за этот же период увеличился на 82,18 млрд тенге, что больше чем во втором квартале на 18,1%.

Отличился также Банк ЦентрКредит, здесь показатель подрос на 15,0% или 61,72 млрд тенге за июль-сентябрь 2017 года. На взгляд специалистов банка, рост вкладов произошел, вследствие гибкой тарифной политики, а также высокой степени доверия вкладчиков ввиду стабильности и финансовой устойчивости банка.

Среди аутсайдеров по наращиванию объема вкладов юридических лиц оказались Казкоммерцбанк, АТФБанк и АО ДБ "Банк Китая в Казахстане". В Казкоме за III квартал объем депозитов сократился на 99,94 млрд тенге или 7,5% до 1,24 трлн тенге. В АТФБанке отток депозитов составил 88,63 млрд тенге (14,7%), в Банке Китая в Казахстане за три месяца объем вкладов сократился на 27,8% или 53,01 млрд тенге.

Знаменательной новостью для банковского сектора в III квартале текущего года стало принятие правлением Национального банка Программы повышения финансовой устойчивости банковского сектора РК. Уже в октябре в Нацбанке одобрили заявки четырех банков на участие в программе – АТФ, Евразийский банк, Цеснабанк и Банк ЦентрКредит на сумму 410 млрд тенге. А недавно и Delta Bank выявил желание учувствовать в данной программе.

«Реализация Программы позволит повысить устойчивость банковской системы Казахстана и даст мощный толчок в развитии национальной экономики в долгосрочной перспективе. Результатом Программы будет увеличение кредитования реального сектора экономики, создание новых рабочих мест, увеличение объемов производства и налоговых поступлений в госбюджет», - считают в Цеснабанке.

Ограничение ответственности

Kursiv Research обращает внимание на то, что приведенный выше материал носит исключительно информационный характер и не является предложением или рекомендацией совершать какие-либо сделки с ценными бумагами и иными активами указанных организаций.

Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 2 ноября 2017 > № 2380961 Айгуль Ибраева


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 2 ноября 2017 > № 2378650 Алексей Чекунков

ЦБ как стартапер. Почему в России стоит легализовать криптовалюты и ICO

Алексей Чекунков

генеральный директор Фонда развития Дальнего Востока и Байкальского региона

У России появился редкий шанс стать лидером в ключевой технологии, которая изменит мир. Чтобы его использовать, нужно принять риски и действовать как стартап

Только за последние несколько месяцев в мире было выпущено более 1 тыc. новых приложений на блокчейне, в которые анонимные энтузиасты вложили $1,3 млрд. Перспективы захватывают дух и порождают азарт — стоимость родоначальника блокчейна, криптовалюты биткоин, выросла за 5 лет в 400 раз. Последний раз подобный ажиотаж наблюдался двадцать лет назад на бирже NASDAQ — в связи с тем, что человечество осознало перспективы интернета. Революция блокчейн происходит еще быстрее, и принцип «победитель получает все» в ее случае работает на все 100%.

По оценкам Всемирного экономического форума, проекты на блокчейне смогут обеспечить до 10% мирового ВВП уже в 2025 году — это почти $10 трлн. Стандарты и технологии, на основе которых будет построена новая реальность, создаются прямо сейчас. Уникальность этой ситуации для России заключается в том, что многие блокчейн- и криптотехнологии созданы россиянами, либо имеют связь со страной — наиболее известным примером является разработчик Ethereum Виталик Бутерин.

Спустя 60 лет после того, что в США до сих пор называют Sputnik Moment, имея в виду шок американского общества от запуска СССР первого искусственного спутника Земли, у России появился шанс выступить не в роли догоняющих, а в роли лидера в прорывной технологии. Сможет ли страна использовать редкий шанс? Ответ на этот вопрос лежит в плоскости диалога между инноваторами и регуляторами.

Страх регулятора

На последнем витке технологического прогресса, когда мир погружался в интернет, отношения государства и бизнеса в новой сфере в целом складывались ровно. Воровство фильмов и музыки, порнография и новые виды медиа хоть и вызывали раздражение ряда стран (наиболее выразительно в Китае), но не подрывали основ государственности.

Блокчейн, криптовалюты и ICO спровоцировали куда более сильные эмоции. Спецслужбы, центральные банки и финансовые регуляторы мира увидели в новом явлении риски фундаментального характера: отмывания преступных доходов, финансирования терроризма, возникновения финансовых пирамид, эрозии национальной денежно-кредитной политики. Эти опасения не являются пустыми, и их действительно стоит проанализировать.

Однако аргумент, что криптовалюты анонимны и используются в противоправных целях, довольно слаб. Электронные записи создаются на реальных компьютерах, и каждый бит при желании можно отследить. Правильно говорить о том, что криптовалюты более анонимны по сравнению с банковскими счетами. Но наличные бумажные деньги являются гораздо более «грязными». Прогрессивные страны от Кении до Швеции прилагают усилия к увеличению доли электронных платежей, двигаясь к полной отмене банкнот. Отказ от бумажных денег на повестке дня даже в стране, где их изобрели: глава центрального банка Китая заявил, что КНР откажется от наличных к 2026 году.

Бум ICO породил много нечестных проектов, собравших деньги с доверчивых инвесторов. Это утверждение похоже на правду. На заре ICO незнакомцы начали доверять незнакомцам раньше, чем появились умные контракты, призванные защитить одних от других. По оценке Народного банка Китая, 90% совершенных ICO не выполнят свои обещания. Однако не стоит недооценивать человеческий разум и силу рынка. Стоимость первых токенов взлетела из-за того, что криптоденег, на которые их покупали, было на $100 млрд, а самих ICO — единицы.

Сегодня капитализация криптовалют около $180 млрд, при этом готовятся десятки тысяч ICO. На рынок выходят умные серьезные игроки. Покупатели быстро научатся отделять «мух от котлет», глупые проекты перестанут получать поддержку рынка и проблемы роста будут решены.

Однако главная причина жесткого отношения регуляторов к криптовалютам заключается в том, что деньги, по их мнению, не могут быть частными — их должно выпускать государство. В книге «Валютные войны» Джеймса Рикардса есть история о том, как в Пентагоне отыгрывали военную ситуацию, при которой Россия и Китай создали совместный банк, перевели туда свои золотые запасы и этот банк выпустил новые деньги, которые стали единственным расчетным средством за российский и китайский экспорт. Долларовая гегемония рухнула.

Благодаря блокчейну эта игра Пентагона приблизилась к реальности: собственные электронные деньги может выпустить любой студент. Пока что биткоин является медленным, неудобным и волатильным средством платежа. Но отсутствие единого центра эмиссии, анонимность и возможность свободно передавать друг другу (без посредничества банков-корреспондентов) сделали десятки криптовалют популярными у миллионов людей. Можно предположить, что как только появится быстрый «суперкоин» со стабильной стоимостью многие национальные валюты ожидает судьба телефонных будок.

Такое будущее, естественно, не нравится центральным банкам, но оно все же не означает конец эры суверенных государств: развитая Европа уже скоро 20 лет как живет без национальных денег, валюты ряда развивающихся стран привязаны к американскому доллару, курс рубля де-факто сильно зависит от цены на Brent.

Гонка на блокчейне

В современном мире целые нации оказались в положении стартапов и вынуждены принимать решения на лету. Япония — третья крупнейшая экономика мира и технологическая сверхдержава — признала криптовалюты средством платежа и выдала лицензии 11 биржам, ведущим торги криптоактивами. Китай, на который когда-то приходилось до 90% от оборота торгов биткоинами, так же резко дал команду «стоп», опасаясь лавинообразного роста вывода денег из страны в обход валютных ограничений.

Швейцария и Сингапур пошли по пути создания регуляторных «песочниц» — экспериментальных режимов при которых инновационные компании получают возможность вести деятельность в отсутствие регулирования, в то время как государственные органы изучают результаты в динамике и формируют нормативно-правовую базу с учетом практического опыта.

Подход «песочницы» как тестового полигона для обкатки технических и регуляторных подходов подошел бы и России. Пока все активность российских участников рынка криптовалют происходит за пределами страны и с чистым минусом для российской экономики.

Сейчас ежедневный оборот сделок с криптовалютами, которые заключают российские инвесторы на зарубежных площадках, составляет около $40 млн. По нашим оценкам, отток капитала из России на иностранные криптобиржи составляет около $1 млрд в год. Мы можем противопоставить ему кратно больший приток капитала в российскую экономику, если решимся на активную конкуренцию на рынке криптовалют и ICO.

В России регуляторы ищут баланс между потенциалом технологии и мгновенными рисками. Например, существует идея, что стоит заниматься блокчейном, но избегать криптовалют. Но ведь именно криптовалюты являются главным приложением на блокчейне, как когда-то браузер стал главным приложением для технологии интернета. Двадцать лет назад могли запретить браузер — там много нехорошего увидеть можно. Тогда у нас не было бы интернет-магазинов, поисковиков, социальных сетей и даже биткоина. Публика в интернете капризная — и пользователи, и креативные умы, которые создают новую реальность, стремятся туда, где вся энергия и деньги, и вряд ли поверят в выхолощенный стерильный «госблокчейн» в отсутствие главных «игрушек».

Кроме того, уже упомянутая технология «умных контрактов» может снять многие вопросы к рынку ICO. Этот инструмент решает проблему недоверия, устанавливая не условные, а механические правила исполнения сделок. Вкупе с искусственным интеллектом и анализом больших данных блокчейн станет тем самым «большим братом», который сделает возможными сделки между незнакомцами в течение секунд. Регистрация бизнеса будет занимать секунды, оформление кредита — секунды, купля или продажа квартиры — секунды. Взыскать долг с недобросовестного контрагента — тоже секунды, хотя в невероятном новом мире быть недобросовестным станет почти невозможно.

Через считанные годы в мире заработают приложения, которые на одном смартфоне почти бесплатно заменят банк, суд, нотариуса, регистратора, депозитарий и аудитора. В создании этой новой умной инфраструктуры примут участие российские специалисты. От принятых сегодня решений зависит, будут ли эти ребята работать в российских или зарубежных компаниях, станет ли блокчейн, как когда-то атом, космос и балет, нашим товаром на экспорт, или мы будем обменивать доступ к всемирной блокчейн-инфраструктуре на нефть и газ.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 2 ноября 2017 > № 2378650 Алексей Чекунков


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 ноября 2017 > № 2378283 Дмитрий Шевченко

Uber’ите человека: почему алгоритмы в финансовой сфере надежнее людей

ДМИТРИЙ ШЕВЧЕНКО

исполнительный директор Ассоциации факторинговых компаний

Люди все портят. Они допускают ошибки, грубят друг другу и неожиданно уходят в декреты. Еще они пытаются обмануть, взломать систему или коррумпировать себе подобных. Если человек – вершина эволюции, давайте освободим его от функций, выполнение которых ведет к скатыванию человека с этой вершины. Ударим по люциферизации – уберизацией!

Действительно, возьмем пример такси. Вспомним одноименный сериал, который шел с 1978 по 1983 год в США и весь был построен на человеческом факторе – взаимодействии диспетчеров и водителей и на комедийных ситуациях между ними и их клиентами.

В 2009 году компания из Сан-Франциско заменила диспетчера компьютерным алгоритмом заказа такси. Сегодня она работает в 80 странах, и в каждой из них клиенты жалуются на таксистов (которые справедливости ради совсем не таксисты), а чиновники требуют контроля: «Нам нужен договор на перевозку в письменной форме с уплатой всех налогов!»

В 2017 году автопроизводители соревнуются друг с другом в том, кто быстрее заменит водителя самообучающейся компьютерной программой. Пока российские мужчины продолжают возить биты и «травматы» в салонах, автомобили уже научили их жен парковаться, не касаясь руля. Беспилотные грузовики уже гоняют по пустыням Аризоны. Интервенция их легковыми аналогами городских улиц – вопрос нескольких лет.

Если согласиться с тезисом о том, что 90% информации в мире появились за последние два года, то следующим тезисом должна быть констатация факта: среднестатистический человек не способен обработать растущий поток информации.

Зайдите на любой форум специалистов в области закупок. Обсуждения там – лучшее свидетельство того, что мы живем в мире VUCA, где Volatility (нестабильность), Uncertainty (неопределенность), Complexity (сложность) и Ambiguity (неоднозначность). И этот мир питается федеральным законом № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», тремя сотнями подзаконных актов к нему и регламентом Единой информационной системы закупок (zakupki.gov.ru).

Чтобы выполнить свою трудовую функцию, специалистам по закупкам элементарно не хватает ресурсов процессора в голове. Потому что только высокопроизводительный процессор способен рассчитать НМЦК (начальная максимальная цена контракта. ­ Прим. ред.) по отсутствующей номенклатуре из плана закупок на IV квартал следующего года, проверить соответствие процедур сотням приказов Минфина, постановлений и распоряжений правительства РФ, письмам-разъяснениям Федерального казначейства и Федеральной налоговой службы. И также только процессор способен провести big data mining, чтобы ненароком не применить какой-то нормативный акт, утрачивающий силу через сутки после объявления конкурса. Или аукциона. Или одного из десятков способов закупки, который также надо выбрать.

В финансовой сфере эти вопросы успешно решены: алгоритмы скоринга, расчеты полной стоимости кредита, генерация платежных документов и отчетности для регулятора – лишь наиболее явные процессы, из которых исключен человек. Вернее, помещен туда, где ему и надлежит находиться, следуя гуманистической концепции эволюции, – на вершину принятия решения: нажать кнопку «отправить» сейчас или подождать цифр 17:59 на часах.

Однако компьютерная эволюция – ее темпы и направление ­ говорит о том, что человека пора помещать на природу с бокалом сока, а не в правление банка или муниципальную закупочную комиссию. Потому что он все портит и только питает энтропию своими решениями. Принимать осознанное управленческое решение человек должен на основе знания и понимания всей цепочки расчетов, как говорят в ретейле, «от поля до прилавка». Куда это нас привело? К QR-коду на кассовом чеке, который через две-три секунды после покупки отправляется в мусорную корзину супермаркета (суперсапиенсов, увлекающихся подсчетом спичек в коробке, не рассматриваем).

Где же выход? Как выбраться из потока растущей по экспоненте информации, не упуская сути и продолжая принимать невредные решения, до тех пор пока роль не подхватит какая-нибудь нейронная сеть?

На примере отдельно взятого рынка факторинга решение видится в исключении человека из общения двух электронных реестров: товаров, работ, услуг с одной стороны и денег – с другой.

Цифровизация денег (или их криптоаналогов) – уже свершившийся факт. Кеш в российском факторинге не используется минимум лет десять.

Товары, работы, услуги стремительно оцифровываются налоговой службой. Она постепенно становится монополистом информации о движении товаров. На этой же стороне – системы закупок, маркетплейсы и биржи, которых всего только надо научить общаться между собой на одном из компьютерных языков. На «стороне денег» системы идентификации и базы данных поведения рыночных субъектов, включая людей: от справок о судимости директора до графика платежей за канцтовары «дочками» естественной монополии.

Два потока цифровой информации будут сходиться в электронный договор, где решения принимают не юридические лица, а их компьютеры-представители, просчитывающие риски своим искусственным интеллектом, подбирающие существенные условия договора под алгоритм предмета сделки. Они же определят цену. Они же акцептуют уступку. Без участия человека.

Да, такой факторинг теряет многое. Вместо комиссии за «административное управление дебиторской задолженностью» и «премии за риск» клиент будет оплачивать счет за электроэнергию. Вместо отключки на новогодних корпоративах команды электро-факторов будут отключаться на новогоднюю профилактику серверов…

Но это будущее, кажется, лучше настоящего, в котором аналоговый фактор вынужден писать жалобу в Верховный суд из-за того, что водитель десятитонной фуры выпил бутылку кефира из палеты, едущей в распределительный центр «Магнита».

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 ноября 2017 > № 2378283 Дмитрий Шевченко


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 ноября 2017 > № 2378282 Олег Сирота

Наш выбор: Россельхозбанк понимает проблемы фермеров

ОЛЕГ СИРОТА

российский сыровар

Я – сельский труженик. Варю сыры, делаю наш российский пармезан. Сейчас мы запускаем молочную ферму, так как в производстве сыра главное – иметь качественное молоко. Его должно быть много и оно всегда должно быть под рукой. А решение этой проблемы – иметь свое стадо коров и свою молочную ферму, чтобы не быть зависимым от поставщиков.

Надеюсь, что к концу следующего, 2018 года ферма заработает в полную силу, и сыроварня будет перерабатывать 30 тонн молока в день. Из него мы будем делать три тонны сыра ежедневно.

Обслуживаюсь я в Россельхозбанке, потому что только этот банк реально кредитует сельское производство. Перед тем, как открыть свое дело, я много ходил по банкам с бизнес-планом производства сыра и строительства фермы. И надо мной временами даже смеялись. «Завтра снимут с России санкци, и ты же прогоришь!» – так мне говорили. А для других банков коровник – это сарай с навозом, простите. И да – в результате хождения меня все отправляли с моими идеями в Россельхозбанк. Туда я и пошел.

В РСХБ меня очень хорошо приняли. Правда, с самого начала денег в том объеме, который я просил на реализацию своих идей, мне не дали. Указали на слабые места проекта, за что я сейчас очень признателен! Зато вовремя дали кредит на пополнение оборотных средств под 16% годовых. Но банк в вопросах кредитования фермеров очень прогрессивен – в этом году я получил кредит в размере 6 миллионов рублей под 5% годовых! Это связанные деньги, я не могу потратить их ни на что другое, кроме производства молока. Сельхозпроизводители могут получить в банке кредиты на семена, на сезонные работы – и это большой плюс банка. И самое главное: там обычно понимают - зачем нам всё это нужно.

В банке много плюсов. Первый – в том, что мне дают средства на развитие моего хозяйства. В банке нет очередей, как, например, в других госбанках, в том же Сбербанке. И конечно, меня устраивает тот факт, что у РСХБ не отзовут лицензию - ведь это госбанк.

Из минусов - у РСХБ ужасно неудобный онлайн-банк, но, вроде бы, над его совершенствованием банк сейчас работает. Мне (как бывшему IT-специалисту) иногда кажется, что платежи в банке очень долго идут, но бухгалтер говорит, что все очень даже нормально. В том же Сбере платеж может и два дня идти, а у нас все происходит в течение дня.

В отделение банка я езжу примерно раз в месяц. Вот недавно ездил оформлять кредитную карту и возил необходимые документы для большого инвестиционного кредита. Для личных целей я пользуюсь Сбербанком и тем же РСХБ. У меня две карты РСХБ и две карты Сбербанка. Но сейчас я хочу отказаться от Сбербанка. Понимаете, в сельском хозяйстве очень важно, когда ты – или тебе – могут быстро оказать помощь. Деньгами. И да, мы, фермеры, используем карты для того, чтобы поддержать друг друга в трудную минуту, даем друг другу деньги в долг. Как даем? Да переводим с карты – с моей, например, на карту другого человека. Мне также помогают. В последнее время Сбербанк стал блокировать такие переводы. А для разблокировки платежа Сбербанк требовать объяснения, зачем я коллеге в долг дал 100 тысяч рублей. Уж не кредитованием ли я занимаюсь? Нет, я просто подставляю плечо помощи тому, кому это сегодня нужно. В следующий раз этот фермер поможет мне.

У вас свой успешный бизнес, но банк не помогает его развивать? Вы устали от постоянных отказов банкиров? Вы не знаете, как правильно построить работу с банком?

Расскажите нам свою историю, и банк вас услышит. Проверено журналистами Банкир.ру.

В случае интереса пишите личное сообщение в группу или на адрес redaktor@bankir.ru.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 ноября 2017 > № 2378282 Олег Сирота


Россия > Финансы, банки > minfin.ru, 1 ноября 2017 > № 2400966 Андрей Бокарев

Интервью Директора Департамента международных финансовых отношений Андрея Бокарева "Российской газете"

О IV Всероссийской неделе сбережений

Бокарев Андрей Андреевич

Директор Департамента международных финансовых отношений

С понедельника стартовала IV Всероссийская неделя сбережений. Она проводится в рамках проекта Минфина "Содействие повышению уровня финграмотности населения и развитию финансового образования в РФ". Что нового ждать от мероприятия, кто пишет учебники по финансам для наших детей и чем чревато плохое финансовое самочувствие, "РГ" рассказал директор департамента международных финансовых отношений Минфина и директор проекта Андрей Бокарев.

— Сколько регионов, людей и компаний в этом году участвуют в неделе сбережений?

— В прошлом году участие приняли около 60 регионов и 360 тысяч человек, сейчас мы ожидаем, что в мероприятиях смогут принять участие более полумиллиона человек и порядка 70 субъектов России.

Мы сотрудничаем с бизнесом и проводим образовательные курсы прямо на рабочих местах. Практика показывает, что работодатели в первую очередь заинтересованы в повышении финансовой грамотности своих сотрудников, так как люди, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации, обремененные кредитами, мало думают о работе. У них начинается депрессия, падает трудоспособность.

На наших мероприятиях все желающие узнают о том, как контролировать расходы, научиться сберегать и инвестировать, не попав при этом в руки мошенников, как не попасть в кредитный "водоворот".

Из новых форматов можно отметить семейный фестиваль, который пройдет в Москве 11 ноября, куда каждый может прийти с семьей, весело и с пользой провести время, поучаствовать в играх, пообщаться с ведущими финансовыми консультантами. Впервые мы опробовали этот формат в апреле этого года. Тогда за один день мероприятие посетили почти три тысячи человек. Для участия надо просто зарегистрироваться на нашем портале вашифинансы.рф.

— Планирует ли Минфин расширить просветительскую кампанию на общественные места, торговые центры? Есть ли курсы для пенсионеров?

— Неделя сбережений рассчитана, прежде всего, на привлечение внимания граждан к вопросам финграмотности и широкое освещение в прессе. А так в рамках проекта мы круглый год проводим различные мероприятия - консультации, лекции, тренинги и семинары, в том числе для взрослого населения. Есть отдельные активности для пожилых и людей с ограниченными физическими возможностями.

Что касается пенсионеров, то мы особое внимание уделяем защите и финансовой безопасности. Есть успешный опыт совмещения компьютерной и финграмотности при обучении пенсионеров. В Калининграде есть отдельная программа, рассчитанная на военных пенсионеров и их семьи.

Мы проводим акции и в торговых центрах, и в отделениях Роспотребнадзора, и, например, в библиотеках. Важно, что у людей есть выбор и возможность обратиться с вопросами к финансовым консультантам по ведению личного и семейного бюджета.

— При поддержке Минфина выпущена серия учебников по финграмотности. Но есть еще Банк России со своим комплектом для учащихся 9-11-х классов. Эти программы не конфликтуют? Может, планируется объединение пособий?

— Сейчас образовательные учреждения могут сами выбирать дополнительные занятия для учащихся. И то, что есть из чего выбрать, это, на наш взгляд, плюс. Комплект минфина рассчитан на учеников со 2-го по 11-й классы. Он прошел апробацию в регионах, в которой приняли участие более пяти тысяч учеников и трех тысяч учителей, мы получили много предложений от педагогов по улучшению и наполнению. Сейчас в рамках проекта минфина мы готовимся выпустить обновленное издание и бесплатно направим 10 миллионов пособий в школы более чем 40 регионов России. В каждый учебно-методический комплекс также входят пособия для родителей, что позволяет одновременно со школьниками повышать уровень финансовой грамотности взрослых. От родителей мы получаем положительные отзывы, свидетельствующие о том, что, пока они объясняют детям, сами начинают понимать важность финансовой грамотности, находя для себя много нового.

Для решения кадрового вопроса на базе ведущих вузов (ВШЭ, РАНХиГС, Финансовый университет, МГУ) созданы федеральные и региональные методические центры для подготовки педагогов и тьюторов по финансовой грамотности. Уже свыше десяти тысяч учителей, пяти тысяч тьюторов прошли обучение. А до конца 2018 года в рамках проекта мы подготовим более 25 тысяч педагогов, включая учителей сельских школ.

По работе с детьми уже видим плоды нашей работы: за три года в международном рейтинге ОЭСР, отражающем уровень финансовой грамотности 15-летних учащихся, российские школьники перешагнули с десятого на четвертое место, оставив позади ровесников из США, Австралии и Нидерландов.

— Опубликованная недавно национальная стратегия по финграмотности скорее похожа на декларацию о намерениях. Когда ждать конкретики?

— Это стратегический документ, определяющий постановку задач и приоритетные направления работы в области повышения финграмотности в масштабах страны. Стратегия определяет круг задач не только для органов власти, но и для регионов, бизнеса, педагогического сообщества, но и многих других. В России это первый документ по проблематике финграмотности подобного уровня. Для реализации мы разрабатываем "дорожную карту", в которой подробно пропишем конкретные шаги и мероприятия.

Стратегия является актуальной и необходимой для стимулирования экономически рационального поведения населения. Она нацелена на повышение качества финансового образования и информирования граждан по вопросам управления личными финансами, личной финансовой безопасности и защиты прав потребителей финансовых услуг, формирование ответственного типа поведения на финансовом рынке и приобретение населением финансовых компетенций, в том числе по осуществлению долгосрочного планирования личных финансов на всех этапах жизненного пути.

Текст: Александра Воздвиженская

Россия > Финансы, банки > minfin.ru, 1 ноября 2017 > № 2400966 Андрей Бокарев


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 1 ноября 2017 > № 2372573 Екатерина Кравченко

ЦБ страшнее: банкиры боятся роста доли госучастия на рынке больше западных санкций

Екатерина Кравченко

Редактор Forbes

Рост доли государства в банковском секторе продолжится, считают участники конференции S&P. Главный риск в ближайшие пять лет — это ужесточение конкуренции, предупредил зампред ЦБ

Ключевым риском для банковского сектора в ближайшие 12 месяцев участники ежегодной конференции S&P «Экономика и банковской сектор России» назвали рост государственного участия (32,3% опрошенных). На втором месте - низкий уровень доверия клиентов к частным банкам (28,1%), на третьем — высокую концентрацию на отдельных сегментах (27,1%). Санкции считают серьезным риском лишь 12,5% опрошенных.

По расчетам S&P, cейчас государство контролирует более 55% совокупных банковских активов, а размер финансирования, предоставленного Банком России для санации банков и расходов на выплаты, связанные со страхованием вкладов, за последние несколько лет превысил 2% ВВП.

Ситуация в банковском секторе может принести среднесрочные риски для бюджета, считают в S&P. Несмотря на то, что новый механизм санации через Фонд консолидации банковского сектора не предусматривает прямого использования бюджетных средств, в долгосрочной перспективе использование этого механизма может привести к падению доходов бюджетной системы и возникновению рисков дополнительных расходов на поддержку финансовых институтов, которые, возможно станут собственниками двух банков, которые сейчас взял под контроль Банк России, предупредил директор группы «Суверенные рейтинги» S&P Карен Вартапетов. В августе ЦБ объявил о санации «ФК Открытие», в сентябре - Бинбанка. Однако замминистра финансов Владимир Колычев убежден, что санирование банков среднесрочных фискальных рисков не несет. По его словам, собственники банков и связанные стороны, которые участвовали в финансово-промышленных группах, несут убытки, связанные с потерей активов, однако в результате произойдет оздоровление кредитного цикла в целом. «Практики кредитования связанных сторон будут все меньше и меньше ретранслироваться в фискальные риски», — считает он.

Зампред ЦБ Василий Поздышев одним из основных рисков для банковского сектора в ближайшие пять лет назвал ужесточение конкуренции, которое будет происходить в период снижения ставок. Банки должны быть готовы к новому поведению клиентов: сейчас не все игроки готовы конкурировать и выигрывать конкуренцию за клиентов с точки зрения активов и пассивов, но по мере снижения ставок расслоение клиентов на хороших и проблемных продолжится, считает Поздышев. Другой риск - это просроченная задолженность. По словам Поздышева, уровень просроченных займов в корпоративном сегменте составляет около 7%, среди физлиц, включая ипотеку – менее 8%.

По оценке S&P, ситуация в банковском секторе остается неустойчивой: объем аккумулированных проблемных активов в финансовом секторе превышает 20% совокупных кредитов, а невысокие темпы экономического роста продолжают сдерживать спрос на кредиты. По прогнозу S&P, российская экономика в 2017 году вырастет на 1,8%, но в 2018 году темпы замедлятся до 1,6%. У Минэкономразвития – более оптимистичный прогноз: темпы роста в 2017 году составят 2,1%.

Импульс и тормоз для роста

Среди драйверов роста для российской экономики участники конференции S&P назвали улучшение внешней конъюнктуры. Темпы роста мировой торговли в этом году увеличились до 5% по сравнению с 1,5% в 2016 году, в глобальной экономике в целом наблюдается оживление – и в странах Азии, и в Европе, и в Латинской Америке, отметила старший экономист по России S&P Global Ratings Татьяна Лысенко. Россия может поучаствовать в глобальном циклическом подъеме, и это может стать толчком для инвестиций в российскую экономику, были солидарны выступавшие.

Одним из главных ограничителей экономической активности многие участники конференции назвали жесткую кредитно-денежную политику ЦБ. Монетарная политика ограничивает инвестиции, считает ведущий экономист по России Всемирного банка Апурва Санги. Реальная ставка в России сейчас составляет около 5,5%, это один из самых высоких уровней в мире, заметила Лысенко.

Нефть и банки

Недостаток капитала в банковской системе на случай реализации стрессового макроэкономического сценария (при цене нефти $25 за баррель) составит около 200 млрд рублей, отметил Поздышев. «Такой сценарий маловероятен в ближайшие 12 месяцев», — указал он. По его словам, ЦБ не устраивает общий подход к оценке банковского сектора, поэтому для крупнейших банков предусмотрены индивидуальные стресс-тесты, и это направление регулятор намерен развивать.

В отношении макроэкономической ситуации заявления чиновников на конференции звучали довольно оптимистично. Колычев пообещал, что российское правительство еще удивит инвесторов позитивными преобразованиями в экономике и «причин, чтобы удерживать наш рейтинг ниже инвестиционного уровня, будет все меньше и меньше».

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 1 ноября 2017 > № 2372573 Екатерина Кравченко


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 31 октября 2017 > № 2372557 Юрий Грибанов

Вслед за «Совестью» и «Халвой». Что будет с картами беспроцентной рассрочки

Юрий Грибанов

генеральный директор Frank Research Group

Рынок карт беспроцентной рассрочки продолжает расти. Проблема в том, что при этом он рискует далеко отойти от первоначальной идеи

Весной мы уже рассматривали первые карты рассрочки, вышедшие на российский рынок — «Совесть» и «Халва». Теперь появился повод вернуться к этой теме: в начале октября банк «Хоум Кредит» начал активную рекламную кампанию аналогичного продукта — карты рассрочки Home Credit Bank. По планам кредитной организации, эта карта должна составить конкуренцию «Совести» и «Халве». Каковы главные отличия этих трех игроков рынка беспроцентной рассрочки?

Не все рассрочки одинаковы

Карта рассрочки Хоум Кредит Банка в пилотном режиме была выпущена в середине лета и изначально работала иначе, чем продукты «Совесть» и «Халва». По этой карте клиентам была доступна только трехмесячная рассрочка, тогда как «Совесть» и «Халва» предлагали рассрочки до 12 месяцев.

Однако трехмесячная рассрочка по карте Хоум Кредит доступна в любом магазине, где принимают карты Visa. Расплатиться же «Совестью» и «Халвой» можно только у партнеров, с которыми эмитенты карт заключили соответствующие соглашения. Другими словами, Хоум Кредит Банк реализовал отличную от «Совести» и «Халвы» бизнес-модель:

рассрочка по картам «Совесть» и «Халва» финансируются магазином, продающим товар, то есть банк не перекладывает на клиента расходы на предоставление кредита;

трехмесячная рассрочка по карте Хоум Кредит финансировалась самим банком, что является переосмысленной формой длительного grace-периода (мы ее назвали grace-рассрочкой).

Следует отметить, что в октябре Хоум Кредит Банк сделал обновление карты. Его клиентам, в дополнение к базовой трехмесячной grace-рассрочке, стали доступны также рассрочки до 12 месяцев от партнеров. Правда, партнерская сеть банка пока не очень велика. На середину октября 2017 года она насчитывала 17,5 тыс. магазинов (1,5 тыс. компаний-партнеров). Для сравнения: партнерская сеть «Совести» охватывает 20 тыс. магазинов, а «Халвы» — 65 тыс. магазинов (15 тыс. компаний-партнеров).

Реакция на просрочку

Сочетание рассрочек от партнеров и grace-рассрочки от банка — не единственное отличие карты Хоум Кредит от «Совести» и «Халвы». По-разному карты ведут себя и в сценарии, когда клиент нарушает график платежей по карте.

Так, «Совесть» за каждый факт пропуска платежа взимает штраф в 290 рублей. По окончании периода рассрочки банк начисляет 10% на остаток непогашенного долга. «Халва» при просрочке дает клиентам 5-дневный льготный период (shadow period): если владелец карты успеет за это время погасить платеж, то не будет ни штрафа, ни записи о просрочке в бюро кредитных историй. С шестого дня за несвоевременное погашение банк начисляет штраф в размере 0,1% от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В пересчете на годовую ставку получится около 36%.

Если же владелец карты Хоум Кредита не может заплатить очередной платеж по рассрочке, то карта начинает вести себя как обычная кредитка с минимальным платежом. То есть достаточно заплатить 7% задолженности плюс проценты по кредиту (что существенно меньше платежа по трехмесячной рассрочке в 33%), чтобы не допустить просрочку и не получить негативную запись в бюро кредитных историй. При этом ставка 29,9% начисляется на сумму всех ранее совершенных рассрочек.

Впрочем, руководители всех трех проектов утверждают, что не планируют зарабатывать на недисциплинированных клиентах: их бизнес-модель построена так, чтобы мотивировать людей пользоваться именно возможностью рассрочки без дополнительных затрат.

Эволюция или кризис?

Итак, с учетом всего сказанного можно сделать вывод, что продукт от Хоум Кредит Банка выходит за рамки канонического определения карт рассрочки и представляет собой гибрид классической карты такого рода и «кредитки» с grace-периодом. Подобная универсальность несет две угрозы:

Самому продукту банка. Магия классических карт рассрочки в простоте условий — «выполняй и не плати ни копейки». Включение в эту формулу дополнительных возможностей может запутать клиента и вынудить его отложить принятие решение об использовании карты. Иногда большой выбор затрудняет для клиента покупку (этот феномен описан, к примеру, в книге Барри Шварца «Парадокс выбора. Почему «больше» значит «меньше»).

Самой продуктовой категории. Если идея карт рассрочки выродится в массовое переосмысление длинного grace-периода участниками рынка, то это может навредить самому рыночному сегменту. В борьбе за финансовый результат у банков может появиться соблазн мотивировать клиентов выходить за рамки grace-рассрочки (самый эффективный для этого инструмент — высокие кредитные лимиты). Это может разрушить «магию» бесплатного продукта, разочарует и подорвет доверие клиентов к индустрии.

У карт рассрочки большой потенциал, что доказывает успех этого продукта на рынках Белоруссии, Бразилии, Армении и Турции. Однако на раннем этапе развития сегмента, когда клиенты только учатся пользоваться новым продуктом, а участники рынка адаптируются к новой бизнес-модели, есть риск загубить все предприятие. Остается надеяться, что у банков хватит мудрости и профессионализма вырастить карты рассрочки в большой устойчивый бизнес.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 31 октября 2017 > № 2372557 Юрий Грибанов


Казахстан. ЕАЭС > Финансы, банки > kursiv.kz, 31 октября 2017 > № 2372526 Наталья Коржова

Наталья Коржова: "Странам ЕАЭС необходимо создать единый финансовый рынок"

Мадия ТОРЕБАЕВА

В Москве продолжает работу XII международная конференция «Евразийская интеграция», организованная Евразийским банком развития. Участники мероприятия обсудили возможности использования российского рубля, как единой валюты для торговых операций стран ЕАЭС. По мнению президента Финансовой Академии Министерства финансов РК Натальи Коржовой странам евразийского экономического пространства необходимо создавать единый финансовый рынок и сделать ставку на образование молодого поколения. С подробностями «Къ».

«Сегодня практически все спикеры говорили о глобальной цифровизации, экономических процессах в наших странах. Безусловно, в этих условиях должно меняться очень многое. В первую очередь мышление, модернизация сознания. И здесь более чем очевидно, что многое зависит от образования в наших странах. Кроме того, я считаю, что нам просто необходимо создать единый финансовый рынок», - отметила в своем выступлении Наталья Коржова.

При этом она уточнила, что многие страны ЕАЭС имеют свои финансовые центры, которые могут быть вспомогательными системами для единого финансового рынка. «Речь идет о том, что у нас будет единый финансовый рынок. Центры – это точки роста, а нужен единый финансовый рынок», - пояснила г-жа Коржова.

Интересный способ интеграции

Кроме того, по ее словам, сегодня в странах-участницах ЕАЭС разный уровень образования и везде наблюдается кадровый голод. Свою негативную роль, мешающую развитию глобальной интеграции, играют и разные подходы каждой из стран-участниц к решению проблем. «Спасает лишь то, что финсектор работает по международным стандартам. Мы должны мобилизоваться, чтобы подойти к единому финансовому рынку. В этой связи отмечу, что первый шаг уже сделан. В июне 2017 года в Санкт-Петербурге на Международном финансовом конгрессе было подписано соглашение о создании Сетевого финансового института. Идею создать эту структуру поддержали представители Армении, Белоруссии, Кыргызстана, Казахстана и России. Созданный институт стал уникальным образованием», - говорит г-жа Коржова.

Спикер напомнила, что соглашение по созданию Сетевого финансового института подписали 6 вузов стран ЕАЭС: Российско-Армянский университет (Республика Армения); Белорусский государственный экономический университет (Республика Беларусь); Кыргызско-Российский Славянский университет им. Б.Н. Ельцина (Кыргызская Республика); АО «Финансовая академия» (Республика Казахстан); Финансовый университет при Правительстве РФ и Санкт-Петербургский государственный экономический университет (РФ).

«Сетевой финансовый институт является первым пилотным структурным объединением, сформированным в рамках Евразийского сетевого университета и открыт для присоединения к нему других образовательных и научных организаций, банков и финансово-кредитных организаций стран ЕАЭС. Основой для его создания выступил Евразийский сетевой университет, меморандум о котором был подписан 12 апреля 2016 года в рамках Евразийской ассоциации университетов», - уточнила спикер.

По ее словам, странам ЕАЭС необходимо и есть куда двигаться дальше: стремиться к экономической мобильности, обмениваться знаниями и опытом и даже профессиональными педагогами. «Не надо терять время, надо просто взаимодействовать. Необходим симбиоз науки и практики. Тогда мы добьемся больше успеха», - резюмировала г-жа Коржова.

Аналогичной точки зрения придерживается и замминистра Министерства иностранных дел РФ Александр Панкин. Размышляя о цифровизации, как важнейшего процесса на пути глобализации, спикер заметил, что на деле сегодня все страны «хотят выйти на уровень драйвера». «Цифровизация – это обеспечение определённого рывка. Железо и интеллектуальные ресурсы у нас есть. Я думаю, что интеграция – это все равно процесс движения. Вопрос лишь в упорядочении наших отношений и связей. …Не стоит задача закрыться от мира. Задача быть открытым. Ведь конкуренцию с другими странами никто не отменял. Главное есть куда двигаться», - отметил Панкин.

Единая валюта расчетов?

Вместе с тем, обсудили участники конференции и вопрос единой валюты расчетов между странами ЕАЭС. По мнению председателя совета Центра стратегических разработок Алексей Кудрина, проблема заключается в том, что кроме российского рубля, остальные валюты стран ЕАЭС не конвертируемы. «Конечно, рубль пока не имеет тот объем, который определяет его судьбу как резервной валюты, которую можно использовать для существенного обмена в торговых отношениях. В этой связи доллар и евро пока удобны для обмена валюты. Чтобы рубль стал такой валютой, нужны уменьшение зависимости от нефти, от той конъюнктуры, которые могут опрокинуть нашу валюту. Это, кстати, актуально не только для РФ, но и для Казахстана. Поэтому мы должны от этого (сырьевой зависимости – «Къ») отказываться. Но важно то, что не просто решение: давайте рассчитываться в рублях. Это эволюционный путь в решении вопросов нашей взаимной торговли», - считает г-н Кудрин.

В свою очередь первый заместитель председателя Банка России Ксения Юдаева пояснила, что для использования национальных валют при межторговых операциях, необходимо решение сразу нескольких аспектов. «Прежде всего нужна низкая инфляция. То ее снижение, которое происходит в РФ – это первый шаг в данном направлении. Если мы не обеспечим низкую инфляцию, то использование нормальных национальных систем не будет. Второй вопрос – это использование национальных валют. Данный процесс должен быть выгодный для всех его участников. Но, повторюсь, все зависит от трех важных моментов: доверия к нацвалюте, от инфляции и макроэкономических показателей», - резюмировала г-жа Юдаева.

В заключение отметим, в рамках конференции были подписаны: Меморандум о сотрудничестве между Евразийский банк развития и АО "Финансовая Академия" Министерства финансов РК; Меморандум о сотрудничестве в области проведения мероприятий по евразийской интеграции между Евразийским банком развития и Санкт-Петербургским государственным экономическим университетом и Меморандум о сотрудничестве между Евразийским банком развития и Сетевым финансовым институтом.

Казахстан. ЕАЭС > Финансы, банки > kursiv.kz, 31 октября 2017 > № 2372526 Наталья Коржова


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 31 октября 2017 > № 2372473 Александр Локтаев

Огонь, вода и кражи. Как застраховать свой магазин

Александр Локтаев

генеральный директор страхового общества «Помощь»

Пожар в торговом центре «Синдика» в Подмосковье может стать крупнейшим страховым случаем на российском рынке. Для предпринимателей это серьезный повод задуматься о финансовой защите и своевременно застраховать свой бизнес

Увы, но страховые случаи в торговом бизнесе происходят достаточно часто. Пожар в ТЦ «Синдика», случившийся в октябре, может служить по-настоящему ярким примером — торговый центр площадью 150 тыс. кв. сгорел полностью, что стало серьезным ударом как по бизнесу владельцев, так и арендаторов — а здесь работало почти 900 магазинов.

То, что центр был застрахован — безусловно, положительный момент. Всероссийский союз страховщиков предварительно оценивал сумму ущерба в 5 млрд рублей. Однако не стоит забывать и про потери арендаторов, которые могут даже превысить озвученную сумму.

Экспертиза этого страхового случая может занять от полугода и более. Страховщик наверняка инициирует собственное расследование с привлечением независимых специалистов, так как, отталкиваясь от предварительной суммы ущерба, можно уверенно говорить о том, что риск был перестрахован с привлечением западных компаний.

Последним будет необходим не только исчерпывающий отчет о произошедшем, но и детальная калькуляция причерченного ущерба для исполнения свои обязанностей и выплаты перестраховочного возмещения российскому страховщику.

Получат ли в итоге арендаторы выплаты, мы не знаем, поскольку не знакомы с деталями договора. Тем не менее стоит помнить, что страхование может покрывать как риски собственника, так и отдельно взятых юридических лиц, арендующих помещения.

Страховка от всех бед

Страховые компании уже давно предлагают программы для ретейлеров. Прежде всего, это страхование самой торговой точки и товаров, а также гражданской ответственности перед третьими лицами. Владелец всего центра страхует свое имущество, а арендаторы могут застраховать свое.

Самые актуальные риски, с которыми может столкнуться ретейлер — это огонь, вода, стихийные бедствия и кражи. Пожар может случиться как в самом магазине, так и на складе, а также в соседнем помещении. Даже если товары при этом уцелеют — они с высокой долей вероятности утратят товарный вид. Статистика по заливам не менее утешительная. Чаще всего из строя выходят системы отопления и водоснабжения. При этом может сложиться ситуация, когда по вине страхователя пострадают соседние арендаторы. Если вина первого в таком инциденте очевидна и доказана, то, в соответствии с законодательством, ему придется возместить причиненный вред. Счет может оказаться весьма внушительным.

Если говорить о пожаре у одного из арендаторов, то в большинстве договоров страхования этот риск покрывается с формулировкой «пожар по любой причине». Другой вопрос, что, согласно гражданскому законодательству, после выплаты возмещения у страховщика возникает право регресса к виновной стороне. Таким образом, если вина третьей стороны, не являющейся участником договора страхования, будет доказана, страховщик может требовать компенсацию выплаченного возмещения.

В большинстве случаев ретейлеры страхуют риски отдельно, заключая несколько договоров. Однако если прибегнуть к комплексному страхованию, то можно существенно снизить расходы. Экономия достигает порядка 10-20% — чем больше объем страхования, тем меньше тариф. Такой договор помогает обеспечить финансовую защиту любому торговому бизнесу. Он покрывает большинство рисков, с которыми может столкнуться ретейлер: товары, находящиеся в торговых залах магазинов, здания и помещения, отделка и комплекс торгового оборудования и, наконец, ответственность арендатора торговых помещений.

Также в зависимости от программы страхования покрывается возможный ущерб жизни, здоровью и имуществу посетителей торгового центра, причиненный по вине арендаторов. В рамках такой комплексной программы выплата при наступлении страхового случая будет производиться в пределах установленного лимита в размере фактического ущерба. Если же говорить об ответственности, то клиент сам выбирает, на какую сумму страховаться.

Комплексная защита

Схем приобретения «комплексной программы» может быть несколько. Страховщик в договоре аренды с арендатором предусматривает требование наличия страхового покрытия. В этом документе предметно расписываются риски, от которых необходимо застраховать имущество, аккредитованные страховые компании, максимально допустимые франшизы и т. д.

Как правило, эти требования распространяются на страхование конструктивных элементов и «неотделимых улучшений отделки». Требовать от арендатора страховать торговое оборудование и товары арендодатель не вправе в силу отсутствия у него страхового интереса в сохранении этого имущества. Арендатор делает это уже на свое усмотрение. Соответственно, без наличия подобного страхования договор аренды просто не будет заключен.

Аналогичным образом обстоят дела со страхованием ответственности. Арендодатель имеет право потребовать наличие подобного покрытия с указанными лимитами в аккредитованных страховых компаниях. Как правило, ответственность страхуется и арендатором, и арендодателем, поскольку сценарии инцидентов, которые могут произойти по вине каждого из них, вполне реальны.

Другой вариант — арендодатель сам страхует весь конструктив и коммуникации здания и впоследствии закладывает расходы на страхование в арендные платежи. И в том, и в другом случаях страхование товаров и торгового оборудования остается делом добровольным.

Стоит признать, что сегодня торговые центры, молы и склады все чаще самостоятельно прибегают к страхованию, и это говорит о растущей страховой культуре. Встречаются даже арендодатели, которые просят арендаторов показать полис как гарантию, что с помещением точно ничего не случится.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 31 октября 2017 > № 2372473 Александр Локтаев


Украина > Финансы, банки > interfax.com.ua, 30 октября 2017 > № 2381204 Андрей Перетяжко

Президент УФС: Мы стоим на пороге перерождения страхового рынка

Эксклюзивное интервью президента Украинской федерации страхования, первого вице-президента компании "АХА Страхование" Андрея Перетяжко агентству "Интерфакс-Украина"

Вы много лет работаете в международной страховой компании и возглавляете страховое объединение, часто общаетесь с зарубежными коллегами. Изменилось ли у них за последние годы отношение к украинскому страховому рынку?

- Сегодня главный вопрос у партнеров: "Когда Украина начнет реализовывать свой огромный потенциал в страховом секторе?" Уровень проникновения страхования у нас - менее 1% ВВП в сравнении с 3-4% в Восточной Европе и около 7% в Западной Европе. Возможности на этом рынке огромные: все-таки около 40 миллионов людей, разнообразная индустрия, большой ритейловый рынок, экспорт и транзитный поток. У нас практически не страхуют имущество, профессиональную ответственность, ничтожно мал рынок агрострахования, огромный неиспользованный потенциал на рынке страхования жизни, медицинского страхования, полностью отсутствует пенсионное страхование. В связи с этим главный открытый вопрос, который возникает у зарубежных партнеров - реализация этого потенциала.

Кроме улучшения политической и экономической ситуации, профессиональные страховые инвесторы ожидают увидеть четкое представление развития рынка страховых услуг со стороны государства, которое могло бы дать уверенность в том, что этот рынок будет развиваться с опережением темпов развития экономики страны, как это было во многих странах Восточной Европы. К примеру, если 10 лет назад в Польше после реформ рост ВВП составлял 4-5%, то рынок страхования рос на 15-20%. Похоже, сейчас наступил момент, когда мы стоим на пороге перерождения страхового рынка. Как только инвесторы получат сигнал о начале реальных реформ в страховом секторе, появится и интерес к рынку с их стороны.

Сколько они еще согласны ждать, и есть ли такие, кому это уже надоело?

- Большинство зарубежных компаний оценивает работу своих дочек в Украине по трем основным параметрам. Первое - компания завоевала доверие клиентов, что выражается в достаточно большой доле в рынке, второе - демонстрирует профессиональный подход к управлению, и третье - компания генерирует прибыль и не требует серьезных вливаний для поддержания деятельности на этом этапе.

Как правило, для крупных международных компаний суммы инвестиций в Украину – это несущественные цифры, и продажа украинской "дочки" никак не повлияет на финансовый результат. Если в долгосрочной перспективе акционеры видят Украину интересной для себя, и если вышеизложенные условия выполняются, они готовы ждать и начинать инвестировать, когда появятся четкие сигналы.

Регулятор постоянно ужесточает требования к страховым компаниям, но, как видим, особых изменений на рынке нет. Почему?

- Регулятор действительно демонстрирует желание сделать рынок более прозрачным, прогнозируемым, платежеспособным, таким, который выполняет свои обязательства перед клиентами. Но тех действий, которые были предприняты за последние два года, однозначно недостаточно, чтобы считать эти требования достаточно жесткими, а рынок – очищенным от неплатежеспособных игроков. У нас по-прежнему около 300 компаний, большинство из которых не занимаются реальным страхованием.

Главные инструменты для очистки рынка - всегда экономические. Все начинается с акционеров, с собственников бизнеса, которые должны понимать и принимать новые правила игры, существующие на цивилизованном рынке. Если взять банковский рынок, то именно те реформы, которые были проведены НБУ, в первую очередь, отталкивались от понимания ситуации, от мотивации собственников. Так были решены проблемы, связанные с раскрытием информации о собственниках, с ответственностью менеджмента и акционеров за искусственное доведение до банкротства. НБУ также перекрыл операции со связанными лицами и инсайдерские кредиты, увеличил требования к минимальному размеру уставного капитала, усилил ответственность за качество отчетности и аудита, внес изменения в политику резервирования и так далее. Одновременно с рынка были выведены неплатежеспособные банки и банки, которые фактически занимались нелегальными операциями. Поэтому мы увидели так называемый "банкопад", и вопрос заключался не только в новых требованиях по минимальному размеру уставного капитала, а в новых, единых для всех и прозрачных условиях игры, которые не устроили собственников многих банков.

Для страхового рынка нужно как можно скорее строить такой же подход, с акцентом на платежеспособность, ликвидность и минимальный капитал, который будет основой для выполнения обязательств даже в кризисной ситуации. Это очень сильно изменит мотивацию существующих собственников, для которых качественное управление компанией и прибыльность операций будут эквивалентны вопросу заработать или потерять свои деньги, вложенные в страховую компанию. Так что страховому рынку в ближайшем будущем предстоит пройти этот сложный путь изменений и обновления.

Как быстро это может произойти? Сколько еще необходимо времени, чтобы украинскому рынку стали доверять все?

- К сожалению, этот процесс не может быть быстрым, даже если мы пойдем по пути банковского сектора. На это у них ушло более двух лет, но при этом каждая задача решалась в рамках отдельного проекта, с привлечением лучших специалистов регулятора, международных доноров и представителей рынка. При этом даже сейчас, когда рынок очищен, доверие к банковскому сектору возвращается очень медленно. Поэтому чем быстрее мы начнем работу по очищению страхового рынка, тем быстрее у нас будет шанс увидеть позитивную динамику. В любом случае, это процесс поэтапный, и только на обновление регулятора и изменение законодательства уйдет несколько лет. Как только произойдет возврат доверия, это позволит рынку побороться за передачу части социальных функций от государства к страховщикам. Мы говорим о медицинском и пенсионном страховании, о страховании профессиональной ответственности. Например, страхование профответственности предпринимателей, с одной стороны, позволит защитить потребителей от ошибок исполнителей, а с другой стороны, поможет государству отказаться от многих контролирующих органов и многочисленных проверок бизнеса, таких как пожарная инспекция. Еще один пример – предоставление возможности предприятиям самостоятельно выбирать частного страховщика для страхования от несчастных случаев на производстве вместо государственного фонда.

Почему страховщики не могут объединиться и выйти с единой позицией, каждое из трех объединений лоббирует свои интересы?

- Как у коллег, у нас нет противоречий и мы очень часто находим общий язык, когда речь идет о профессиональных вопросах, связанных со страхованием - актуарных расчетах, вопросах резервирования, урегулирования убытков и многих других. Позиции разнятся только по поводу того, как быстро и в какой последовательности должна происходить очистка рынка, и когда игроки смогут соответствовать минимальным требованиям платежеспособности.

И вопрос даже не в том, двигаться ли нам в сторону европейских стандартов. Основная проблема в том, как должен выглядеть переходный период, чтобы дать шанс многим компаниям остаться на рынке и продолжать работать. Как только закончится этот этап, и рынок будет работать на единых правилах, вопрос объединения страховщиков решится сам собой.

Как вы оцениваете деятельность Моторного бюро, в частности, по пятибалльной шкале?

- После шоковой ситуации, в которой мы оказались с 2012-го по 2014 год, когда страховщики были практически отстранены от участия в управлении Моторным бюро, последние три года можно оценить на "5" по пятибалльной шкале. За это время было сделано очень многое. Мы вернулись к основам Моторного бюро: это саморегулирующееся объединение страховщиков, которое занимается развитием рынка ОСАГО. Среди ключевых изменений – перестройка оргструктуры Бюро, привлечение международного аудита, переход к прозрачному освещению всей финансовой информации, открытая инвестиционная политика, усиление ответственности за скорость и качество отчетности, запуск прямого урегулирования и многое другое.

У нас в работе по-прежнему много проектов, но цифры показывают качественные сдвиги во многих направлениях. Уже работает электронный европротокол, а проект по внедрению электронного полиса готов к запуску. Сказать, что мы выполнили всю дорожную карту, и все хорошо, конечно, нельзя. Мы понимаем, что в МТСБУ 55 компаний, среди которых есть очень устойчивые, клиентоориентированные компании; компании, которые стремятся быть такими; и откровенные временщики, которые все равно уйдут с этого рынка. Наша задача – вместе с регулятором выстроить такие условия, чтобы третья группа компаний исчезла, и чтобы на рынке больше не возникало новых пирамид.

И как это можно сделать?

- Основная роль в этом процессе лежит на регуляторе, который должен эффективно следить за платежеспособностью компаний. Если компания формирует достаточные резервы под будущие обязательства – все становится на свои места. Обеспечить этот подход – главная задача сегодня для этого рынка. Но кроме этого существуют и другие инструменты. Например, для того, чтобы рынок стал более прозрачным, однозначно нужно перейти к онлайн-полису. Сегодня около 10% полисов автогражданской ответственности - поддельные. К тому же. компании иногда уходят "по-английски" и не сдают полисы, которые затем вращаются по всему рынку. Страховщики часто не следят за своими агентами и не получают вовремя информацию о проданных полисах, либо получают ее с большим опозданием. Если будет введена система онлайн-регистрации полиса, когда он выдается автоматически с номером из ЦБД, мы сразу получим доступ к онлайн-отчетности по каждому игроку и по всему рынку в режиме реального времени.

Второй инструмент - это прямое урегулирование. Как только появится 100%-ное прямое урегулирование с участием всех членов Моторного бюро в этом процессе, сразу появится борьба за качество обслуживания клиентов и появится возможность экономически влиять на компанию. Если компания не может погасить долги в течение двух месяцев, значит, возникает вопрос о ее членстве в Моторном бюро. Это опять-таки заставило бы страховщиков правильно относиться к формированию резервов, аквизиционным расходам, ценообразованию и пр. Сейчас только 50% рынка участвует и менее 20% всех страховых событий урегулируется в этом режиме. Опыт двух кварталов показал, что все работает практически идеально, поэтому вопросов к этой модели, позаимствованной в Бельгии, нет. Нужно просто увеличить количество игроков, работающих по данной технологии, чтобы сработал эффект масштаба, и клиенты почувствовали существенное улучшение сервиса. Мы уже сегодня видим, что при прямом урегулировании клиенты получают возмещение в три раза быстрее, чем в стандартном процессе.

Я очень надеюсь, что позитивный опыт участников добровольного пула по прямому урегулированию будет привлекать все больше участников. Думаю, в ближайшее время в МТСБУ будет принято решение, что 100% компаний присоединятся к прямому урегулированию. Это в свою очередь, резко улучшит имидж данной услуги и отрасли в целом.

Как вы относитесь к нашумевшим действиям регулятора по проверке сроков внесения членами бюро информации о полисе ОСАГО в ЦБД и выполнила ли "АХА Страхование" его предписание?

- Такие встряски иногда нужны, полученный посыл от регулятора улучшил сроки внесения информации в базу примерно на четверть только за один месяц. В то же время, целевые показатели должны быть более реалистичными. Сегодня практически ни одна компания не в состоянии вносить данные в ЦБД в течение двух рабочих дней. В любом случае, если мы, как большинство стран, перейдем на онлайн-полис в среднесрочной перспективе, то эта проблема будет автоматически решена.

Можете озвучить краткий прогноз по страховому рынку Украины?

- Хорошие новости состоят в том, что рынок перестал падать и наконец-то демонстрирует положительную динамику. Классический рынок страхования в 2017 году вырастет примерно на 12-15%. С другой стороны, с учетом инфляции, этот рост недостаточный, чтобы нагнать упущенные за кризисные годы объемы. Без сильного регулятора, без дополнительных инвестиций в улучшение имиджа отрасли ожидать серьезного роста очень сложно.

На рынке остается, пожалуй, две заметные проблемы. Во-первых, если говорить о рисковом страховании, - это обязательное страхование автогражданской ответственности. Это более 7 млн автовладельцев, это обязательный вид страхования, и качество работы страховщиков в этом виде очень сильно влияет на имидж рынка. В ОСАГО не работает сугубо рыночный механизм, потому что сама конструкция этого вида страхования строится по другим мотивам, чем, например, в КАСКО, когда клиент ориентируется в первую очередь на надежность компании.

Есть второй рынок, тоже очень чувствительный, пусть и меньший по объему - накопительное страхование жизни. Тут как раз больше задействован механизм, схожий с банковским и имеющий те же проблемы, когда компании уходят, а люди теряют накопления по долгосрочным программам.

Все остальное, за исключением нескольких обязательных видов, которые не сильно влияют на общие цифры, это настоящий рынок, который регулируется простым способом - соотношение цена/качество и положительный опыт клиентов. И здесь все в порядке, здесь мы зависим только от экономики. Будет расти экономика, страхование последует за этим трендом опережающими темпами.

И последний вопрос: в чем залог работы успешной компании?

Когда 10 лет назад я пришел в компанию "АХА Страхование", то был приятно удивлен, прочитав ее философию и стратегию. Она полностью совпадала с той, которую я для себя вывел как "формулу счастливого менеджера". В стратегии АХА написано, что компания должна быть лучшей для своих акционеров, клиентов, сотрудников, партнеров и общества. Это означает, что акционеры должны получать прибыль, на которую они рассчитывают, инвестируя в акции, клиенты должны быть довольны самым высоким уровнем обслуживания, сотрудники должны быть вовлечены и лояльны, партнеры должны доверять компании на 100%. Компания должна быть социально ответственна, платить налоги и активно участвовать в развитии рынка.

Поэтому любой менеджер счастлив, если он видит, что по всем этим позициям ему удается правильно балансировать и достигать хороших результатов. Если показатели для всех участников находятся в "зеленой" зоне, то менеджер может считать себя счастливым руководителем, а компанию – успешной.

Украина > Финансы, банки > interfax.com.ua, 30 октября 2017 > № 2381204 Андрей Перетяжко


Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 27 октября 2017 > № 2368118 Эльвира Набиуллина

Встреча с Председателем Центрального банка Эльвирой Набиуллиной.

Э.Набиуллина информировала Президента о ситуации в банковской сфере, текущей работе Центробанка.

В.Путин: Эльвира Сахипзадовна, вначале я хотел бы, конечно, услышать Вашу оценку состояния банковской системы страны, финансовой системы. Потом, я знаю, Вы хотели мне рассказать о новых технологиях, о других составляющих текущей работы. Пожалуйста.

Э.Набиуллина: Банковская система и в целом финансовая система чувствуют себя стабильно. По основным показателям прибыльности и устойчивости вышли на уровень 2014 года, после достаточно сложных 2015–2016 годов.

Потихоньку растёт кредитование. Кредитование физических лиц показывает уже хорошие темпы роста, и начинается рост кредитования нефинансовых организаций, реального сектора экономики.

Банки накопили прибыль, а это есть источник капитала. Капитал как раз нужен банкам для того, чтобы развивать кредитование. И мы рассчитываем, и наши прогнозы показывают, что кредитование должно начать устойчиво расти.

Мы видим новые тенденции на банковском рынке. Я как раз хотела рассказать про финансовые технологии. Как везде технологическое развитие важно, оно важно также и в финансовой сфере. И мы видим уже, что это серьёзно меняет и бизнес-модель банков, и их отношения с клиентами.

Многие финансовые услуги стали представляться дистанционно. Мы видим, что за два года дистанционные платежи выросли в 1,8 раза. Например, платежи с использованием мобильных телефонов за прошлый год выросли на 90 процентов.

Растёт интернет-торговля. И по показателю развития финансовых технологий Россия не отстаёт от других стран, а по некоторым показателям мы даже превосходим. Например, мобильные банковские приложения, по оценкам, в полтора-два раза по функционалу выше, чем у наших европейских коллег.

Конечно, развитие финансовых технологий ставит несколько задач перед Центральным банком, перед регулятором. Первое – это развитие инфраструктуры. Второе – это защита прав граждан при использовании финансовых технологий. И третье – это, конечно, защита от кибератак.

По финансовой инфраструктуре хотела сказать, потому что сейчас много обсуждается и законодательных инициатив. На наш взгляд, это очень важно, чтобы мы не попали в ситуацию, в которой оказались три года назад, когда был ограничен доступ к финансовым рынкам, и мы срочно создавали и национальную систему платёжных карт, и перестраховочную компанию, развивали свои рейтинговые индустрии.

В финансовых технологиях мы также должны выстроить национальную инфраструктуру, которая позволит нам развиваться на собственной базе. Это, прежде всего, касается удалённой системы идентификации, сейчас идут поправки в законодательство. На наш взгляд, это очень важно, потому что люди действительно хотят уже получать услуги вне зависимости от того, где они находятся, в любое время суток, не приходя в офисы. Должна быть удалённая система идентификации, в том числе на основе биометрических данных. Мы видим, что некоторые банки начинают развивать эту систему. Но, на наш взгляд, она должна быть единая государственная, с уровнем защиты этих персональных данных, с возможностью обмена информацией, чтобы все могли развивать эти технологии, не только большие банки, большие участники, но и более мелкие участники.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 27 октября 2017 > № 2368118 Эльвира Набиуллина


Казахстан > Госбюджет, налоги, цены. Медицина. Финансы, банки > camonitor.com, 27 октября 2017 > № 2367416 Жамиля Баттакова

Веление времени

Времена не выбирают, в них живут. Причем стараются жить полноценной, яркой жизнью, а это возможно лишь в том случае, если человек здоров. Ну а здоровье наше во многом зависит и от уровня медицины, то есть от того, насколько лечебные учреждения соответствуют велению времени, и от степени ответственности каждого человека за собственное здоровье. Именно эта солидарная ответственность как раз и положена в основу обязательного социального медицинского страхования (ОСМС), внедрение которого и стоит сейчас на повестке дня. Ситуацию комментирует директор Национального центра проблем формирования здорового образа жизни Минздрава РК Жамиля Баттакова.

– Почему вдруг возникла необходимость в ОСМС?

– Обязательное социальное медицинское страхование внедряется с целью обеспечения финансовой устойчивости системы здравоохранения, развития конкуренции среди лечебных учреждений, повышения качества медицинской помощи. Система ОСМС разработана с учетом передового международного опыта и основана, как вы верно заметили, на солидарной ответственности государства, работодателя и каждого человека. При этом взносы за экономически неактивное население (есть у нас и такая категория граждан) будет делать государство, за наемных работников – работодатели. А вот самозанятые граждане и работники, зарегистрированные в налоговых органах, будут платить сами за себя. Вообще-то необходимость внедрения системы медицинского страхования назрела давно.

– Почему это произошло именно сейчас?

– Основная причина – увеличение затрат на здравоохранение. Произошло это потому, что возросла численность населения вследствие улучшения основных демографических показателей. Это рост рождаемости на 10 процентов, снижение смертности на 27 процентов, увеличение средней продолжительности жизни до 72-х лет. К слову сказать, средний возраст казахстанца на сегодняшний день составляет примерно 32 года. Но при этом больше стало неинфекционных заболеваний, прежде всего сердечнососудистых и онкологических. Учтем также инфляцию и удорожание стоимости лекарств, нового оборудования.

– С введением ОСМС будут ли оказываться медуслуги в рамках гарантированного объема бесплатной медицинской помощи?

– Конечно, будут. Но поймите правильно: гарантированный объем медицинской помощи порождает у большинства населения убеждение в том, что за их здоровье отвечает государство. На практике же здоровье граждан лишь на 20 процентов зависит от медицины, а в остальном – от образа жизни, влияния окружающей среды, генетики и т.д. Все эти проблемы в совокупности породили критическое отношение общества к существующей системе здравоохранения. А потому сложившаяся ситуация требует кардинального изменения подходов к финансированию и организации медицинской помощи. Проще говоря, реформы.

– А можно чуть подробнее о гарантированном объеме бесплатной медицинской помощи?

– Государство сохраняет за собой обеспечение граждан гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи. Это работа скорой помощи и санитарной авиации. Это медицинская помощь при социально-значимых заболеваниях и в экстренных случаях, а также профилактические прививки. Сверх того – амбулаторно-поликлиническая помощь с амбулаторно-лекарственным обеспечением для непродуктивно самозанятого населения. К тому же в рамках ОСМС казахстанцам будет предоставлена амбулаторно-поликлиническая, стационарная и стационарно-замещающая помощь (за исключением социально-значимых заболеваний), а также лечение и медицинская реабилитация, сестринский уход, паллиативная и высокотехнологичная помощь.

Принципиальное отличие медстрахования заключается в том, что благодаря фиксированным взносам соответствующий фонд будет иметь и фиксированный финансовый доход. А это позволит создать специальный резерв для непредвиденных затрат в случае чрезвычайных ситуаций, когда резко и незапланированно возрастает количество госпитализаций и обращений граждан за медицинской помощью. Кроме того, с внедрением ОСМС будет действовать система стратегических закупок медуслуг, и фонд уже на этапе заключения договоров будет ставить клиникам условия, касающиеся предоставления услуг, – условия, которые должны неукоснительно соблюдаться.

– И все-таки, в чем преимущества ОСМС?

– Во-первых, медицинскую помощь вы сможете получать в любой клинике по вашему выбору, если эта клиника заключила контракт с Фондом социального медицинского страхования (ФСМС). В этом случае ее расходы на оказание всего спектра медицинских услуг в рамках системы обязательного социального медицинского страхования будут полностью покрыты фондом.

Во-вторых, вы будете освобождены от всех видов дополнительных платежей за услуги, предусмотренные гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи и ОСМС.

В-третьих, вы получите полный доступ к расширенному и улучшенному по составу перечню лекарственных средств, которые предоставят вам в любой аптеке, зарегистрированной фондом как поставщик фармацевтических услуг.

В-четвертых, вы сможете получать информацию о взносах, перечисленных в вашу пользу в ФСМС, и услугах, полученных вами в медицинских организациях.

В-пятых, фонд гарантирует защиту прав и интересов застрахованных граждан в случае некачественного обслуживания.

Таким образом, с введением ОСМС значительно повысится уровень оказания медицинской помощи в стране и появится возможность увеличить зарплату врачам, а больницы смогут приобретать высококлассное оборудование и дорогие медикаменты. ОСМС позволит человеку пройти обследование и в случае необходимости получить лечение, не выделяя на эти цели наличные средства из своего кармана.

– Итак, что мы получаем с внедрением ОСМС?

– Мы получаем, прежде всего, доступность качественной медицинской помощи. Далее, мы получаем систему здравоохранения, способную отвечать возросшим потребностям населения. Как результат – улучшение здоровья, увеличение продолжительности жизни. Кроме того – расширение амбулаторно-лекарственного обеспечения и снижение уровня неформальных платежей на здравоохранение.

Автор: Адольф Арцишевский

Казахстан > Госбюджет, налоги, цены. Медицина. Финансы, банки > camonitor.com, 27 октября 2017 > № 2367416 Жамиля Баттакова


Россия > Финансы, банки > minfin.ru, 26 октября 2017 > № 2367001 Леонид Шнейдман

Интервью изданию РБК+ Директора Департамента регулирования бухгалтерского учета, финансовой отчетности и аудиторской деятельности Леонида Шнейдмана

Об изменениях на аудиторском рынке

Шнейдман Леонид Зиновьевич

Директор Департамента регулирования бухгалтерского учета, финансовой отчетности и аудиторской деятельности

О грядущих изменениях на аудиторском рынке РБК+ рассказал директор департамента регулирования бухгалтерского учета, финансовой отчетности и аудиторской деятельности Минфина РФ Леонид Шнейдман.

— По официальной статистике Минфина, продолжает уменьшаться число аудиторов и аудиторских организаций. На начало 2014 года аудиторов было 23 тыс., аудиторских организаций — 4,7 тыс., на начало 2017-го — 19,6 тыс. и 4,4 тыс. соответственно. Причем в 2016 году количество аудиторов уменьшилось почти на 2 тыс. — это почти втрое больше, чем в 2015-м. Как вы объясните такую динамику?

— Вы называете количество лиц, имеющих право вести аудиторскую деятельность. Но совсем не обязательно, что все эти люди и организации действительно оказывают аудиторские услуги. Количество фактически оказывающих аудиторские услуги всегда меньше, чем количество имеющих на это право. Если же смотреть на количество именно работающих аудиторов и аудиторских организаций — оно почти не меняется на протяжении достаточно долгого времени; для нас это более важный показатель, свидетельствующий, если хотите, о стабильности ситуации в отрасли.

— А остальные, те, кто имеет право, но не пользуется, — получается, они просто платят взносы в саморегулируемые организации, ничего не получая взамен?

— Платят или не платят — это вопрос взаимоотношений СРО со своими членами. Относительно же мотивации, есть очень много причин иметь действующий квалификационный аттестат. Самая очевидная — наличие профессионального аттестата повышает стоимость специалиста на рынке труда в смежных областях; так, многие главные бухгалтеры имеют аттестат аудитора, не занимаясь собственно аудитом и используя этот аттестат как признаваемое бизнесом и государством подтверждение квалификации. Специалисты, занятые во внутреннем контроле в организациях, имеют аттестаты аудитора — это тоже рассматривается как подтверждение профессионализма.

— Давайте тогда о статистике по организациям. В 2015 году очень резко выросла доля организаций, которым менее одного года от роду, в 2016-м она тоже была на высоком уровне — 7,2 и 6,1% соответственно в сравнении с 3,5% в 2013 году. И это на фоне общей стагнации рынка. Это что — фирмы-однодневки усилили присутствие?

— Не думаю. С нашей точки зрения, важнее другой показатель — доля аудиторских организаций, которые работают на рынке более пяти лет. Эта доля устойчиво растет — в 2016-м таких компаний было 79,3 против 77,4% в 2013-м. Что касается роста доли новых компаний в 2015 году — это во многом итоги 2014-го, то есть до начала усиления регулирования и надзора на аудиторском рынке. Сейчас, по нашим ощущениям, ситуация уже иная.

— Вы сказали об ужесточении регулирования — что конкретно произошло?

— В 2016 году это прежде всего укрупнение саморегулируемых организаций аудиторов. В этом году меры, направленные на усиление надзора на аудиторском рынке, вовлечение в эту деятельность Банка России. Эти новации сказываются на количестве тех, кто рассматривает возможность выхода на рынок аудита.

— Не очень понятно. Укрупнение СРО было сопряжено с необходимостью переманивания новых членов — логично предположить, что это сопровождалось не усилением, а ослаблением контроля…

— Давайте разделим этапы преобразования саморегулируемых организаций и обычной их работы. Конечно, на этапе, когда СРО надо было выполнять численные критерии, могло быть ослабление контроля качества. Но даже тогда существенного снижения уровня требований СРО к своим членам мы не наблюдали. Укрупнение саморегулируемых организаций позволит, с нашей точки зрения, повысить требовательность к аудиторам. — А процесс укрупнения СРО — он закончен? Число аудиторов, аудиторских организаций сокращается по одной-две сотни в год. Есть ли опасность, что в некий момент не найдется места даже для двух СРО, способных выполнить требования законодательства по числу членов?

Наша позиция по данному вопросу не изменилась: в интересах аудиторской профессии — единая сильная саморегулируемая организация, оснований для множественности СРО на данном рынке мы не видим. А что реально будет происходить с саморегулируемыми организациями — дело профессии. В аудите в отличие от многих иных сфер эти институты не насаждались извне, они исторически возникли из потребностей самой профессии. Другое дело, что на определенном этапе государство призвало профессию к тому, чтобы это были крупные институты, чтобы прекратилось совершенно неоправданное соревнование между ними. Так что сама аудиторская профессия должна решить, что дальше будет с СРО.

— А что происходит в части государственного надзора? На смену упраздненному Росфиннадзору пришло казначейство, оно проводит проверки работы аудиторов общественно значимых организаций. По вашему ощущению, этот госконтроль повышает качество работы аудиторов? Какова динамика числа выявленных нарушений?

— Практически с первого года существования такого независимого от аудиторской профессии надзора стало очевидно, что он оказывает очень дисциплинирующее влияние на аудиторов. Это отмечают и независимые эксперты, и мы видим по некоторым признакам, порой косвенным. Пока мы находимся все еще на этапе становления внешнего надзора за аудиторскими организациями. По-прежнему во многом это формальный контроль, при котором проверяется соблюдение буквы аудиторских стандартов — наличие предусмотренных документов, соблюдение всех установленных процедур. Однако постепенно проверяющие начинают рассматривать действия аудитора по существу — каким образом оценивались те или иные факты аудитором, соблюдались ли принципы, которые установлены аудиторскими стандартами, при оценке того или иного события, сделки, факта хозяйственной жизни клиента. Проверяющие высказывают собственные суждения, подчас отличные от тех, которые высказал аудитор. Возникает дискуссия между аудитором и проверяющим, в этой дискуссии выявляется, как это действительно должно было быть оценено. Мы рассматриваем такой подход как очень положительное явление.

— Введение международных стандартов аудита с этого года какую роль играет в этих процессах?

— Пока рано делать выводы. Мы официально перешли к применению международных стандартов аудита с 1 января 2017 года. Но по контрактам, заключенным в прошлом году, аудиторам была предоставлена возможность работать в рамках прежнего регулирования, чтобы не менять условия договоров и сам процесс подготовки аудиторских заключений. Думаю, что самые предварительные выводы можно будет сделать только по итогам 2017 года, а серьезно проанализировать влияние перехода на МСА — по результатам аудиторских сезонов 2019–2020 годов.

— Но все-таки, по ощущениям, у тех, кто работает по международным стандартам, больше ли процент модифицированных заключений, например?

— Это не совсем корректная постановка вопроса. От того, какими стандартами вы пользуетесь, не зависит количество выданных модифицированных заключений. Что ясно уже сегодня — при работе по МСА повышается информативность аудиторских заключений. В особенности в отношении тех организаций, чьи ценные бумаги обращаются на организованных рынках, потому что для них международными стандартами предусмотрено применение расширенной формы аудиторского заключения.

— Вы упомянули публичные компании, чьи ценные бумаги обращаются на биржах. Что для них изменится в связи с появлением на рынке еще одного регулятора — Банка России?

— Подключение Центрального банка к надзору на аудиторском рынке планируется не только в отношении аудиторских организаций, обслуживающих публичные компании, но всех общественно значимых организаций. Это все те клиенты, деятельность которых имеет существенное значение для экономики России, чья отчетность представляет общественный интерес.

— Какой дополнительный функционал будет задействован в надзоре, зачем понадобилось привлекать ЦБ в качестве дополнительного регулятора?

— Дополнительного, двойного надзора не будет. Предполагается, что надзор за аудиторами общественно значимых организаций будет осуществлять в полной мере Банк России. Такого, что два органа надзирают за одними и теми же аудиторскими организациями, не будет. В системе Банка России сконцентрированы большие объемы информации, позволяющие более глубоко подходить к оценке работы аудиторских организаций, проверяющих общественно значимые компании. Центробанк осуществляет надзор за банками и некредитными финансовыми организациями, регулирует деятельность публичных компаний — эмитентов на фондовом рынке. Это дает возможность посмотреть на данные компании с иной стороны и сравнить данные регулятора с мнением независимых аудиторов.

— Не очень понятно тогда, о какой независимости аудиторских заключений может идти речь. ЦБ задает правила игры, осуществляет надзор за участниками рынка, а вдобавок еще за теми, кто дает независимую оценку их отчетности…

— Такая проблема действительно существует. Задача заключается в том, чтобы найти приемлемые механизмы, которые обеспечат реальную независимость аудиторов. Если же такие механизмы не будут найдены, то, на наш взгляд, стоит еще раз оценить предлагаемые новации.

— Сейчас обсуждается возможность изменения законодательства в части требований к обязательному аудиту — в частности, поднятие минимальных требований к финансовым показателям предприятий, для которых аудит обязателен. В чем идея новаций, каково отношение к ним Минфина?

— В Госдуму внесен законопроект, который предусматривает пересмотр сферы обязательного аудита. Ничего революционного в этом нет, о таком пересмотре речь шла довольно давно — например, в прошлом году, когда работали над концепцией дальнейшего развития аудиторской деятельности в стране. Корректировка сферы обязательного аудита была названа одним из направлений работы. Предпринята попытка более точно определить круг реальных пользователей результатов аудита, тех, для кого действительно важна деятельность аудитора. В тех случаях, когда ясно, что заинтересованных лиц нет или им требуется не столько аудит отчетности, сколько иная услуга аудитора, от обязательного аудита предложено отказаться. Сейчас эти предложения будут обсуждаться в Государственной думе. Я думаю, что по результатам обсуждений будет выработана более точная модель обязательного аудита в отношении круга организаций, на которые распространяется данная процедура.

— Кого освободят от повинности, если в общих чертах?

— Прежде всего, это должно коснуться ряда предприятий малого бизнеса.

— По официальной классификации малый бизнес у нас — до 800 млн руб. годовой выручки, а обязательный аудит — с 400 млн. Выпадение из сферы обязательного аудита предприятий с выручкой 400–800 млн руб. сильно скажется на рынке аудиторских услуг?

— Если законодатель установит именно такие критерии — да, это затронет значительную часть аудиторского рынка.

— Всего, по данным Минфина, доля обязательного аудита — примерно 90% рынка аудиторских услуг, а сегмент предприятий с выручкой 400–800 млн — это сколько?

— Доля аудиторских клиентов с выручкой менее 400 млн руб. составляет порядка 65% общего числа клиентов, с выручкой от 400 млн до 1 млрд руб. — еще 16%. Однако, обсуждая эти инициативы, по нашему мнению, надо ориентироваться на интересы экономики в целом, а не только на интересы отдельной ее сферы. Для многих малых предприятий, особенно стартапов, обязательный аудит действительно выглядит неоправданной обузой.

Россия > Финансы, банки > minfin.ru, 26 октября 2017 > № 2367001 Леонид Шнейдман


Казахстан > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки. СМИ, ИТ > kapital.kz, 26 октября 2017 > № 2365875 Данияр Акишев

Три вопроса Данияру Акишеву

Жесткая политика НБ РК, пенсионная реформа и отношение к криптовалютам

Вчера глава Нацбанка Данияр Акишев, выступая на пресс-конференции в Астане, ответил на вопросы «Капитал.kz» по денежно-кредитной политике финансового регулятора, пенсионной реформе и отношении к криптовалютам, в частности к биткоину.

Так, комментируя ситуацию вокруг перманентных обвинений в адрес Национального банка, что, он дескать, суров и проводит такую же суровую политику по отношению к участникам рынка, глава Нацбанка несказанно удивился.

«Насчет жесткой денежно-кредитной политики, я не знаю, кто такое определение дает. Когда Национальный банк снижает за полтора года свою базовую ставку с 17% до 10,25%, спросите у любого экономиста, — это жесткая денежно-кредитная политика или нет. А между тем Нацбанк снизил ставку почти в два раза. Поэтому, я думаю, что здесь не совсем правильная терминология используется отдельными людьми и все начинают подхватывать это как некую истину в последней инстанции», — ответил на наш вопрос Данияр Акишев.

Председатель НБ РК убежден, что финрегулятор как раз-таки ослабляет денежно-кредитную политику.

«Вот если бы мы поднимали ставки, вот тогда бы речь шла о том, что Нацбанк что-то ужесточает», — парировал Данияр Акишев.

Тем не менее он обратил внимание на то, что в условиях низких ставок на фоне того уровня инфляции, который сегодня имеется в Казахстане, мы все равно видим, что переток денег в реальный сектор экономики происходит далеко не всегда.

«Но проблема здесь не в ставках, а в том кредитном риске, который находится в реальном секторе экономики», — заверил глава НБ РК.

Он разъяснил свою позицию, приведя в качестве примера программу оздоровления банковского сектора. Например, чтобы кредитовать экономику, каждый банк должен обладать неким капиталом — буфером, чтобы брать на себя риск кредитования. Но оно сейчас не растет, ведь, оценивая риски, банки понимают, что не в состоянии расширять кредитование реального сектора. Для этого вначале нужно решить проблему капитала.

Причем уже сейчас Нацбанк одобрил вхождение в программу 4 БВУ: деньги на докапитализацию «четверки» уже находятся в процессе оформления. Притом что сам характер и схема выделения государственных денег на помощь банкам тем более не дают оснований заподозрить Нацбанк в излишней жесткости и суровости.

Таким образом, финрегулятор на возвратной основе войдет в капитал второго уровня коммерческих банков в виде субординированных облигаций. Это означает, что, действительно, капитал банков улучшается и это дает им возможность признать их убытки, которые накопились в последнее время. Акционеры банков в ответ берут на себя обязательства — они должны в течение пяти лет половину той суммы, которую предоставило государство, влить в виде денежных инвестиций в свои банки. А это достаточно серьезные суммы.

«К тому же банки обязаны по плану надзорных мероприятий обеспечить ту политику, которую мы считаем наиболее правильной и наиболее ответственной. Не должно быть кредитов, выдаваемых связанным сторонам, не должно быть кредитов без залогов и т. д. Банки согласились с этим. Но если вдруг какой-то из банков не выполнит эти требования, у этих субординированных облигаций, которые Нацбанк приобретает у них, имеются свойства — перевернуться в капитал первого уровня, что по сути будет означать, что эти банки перейдут под контроль государству. Но, я не думаю, что акционеры этих банков испытывают желание потерять свой бизнес. Я полагаю, что они начнут выполнять все обязательства регулятора и работать над восстановлением кредитования экономики», — разъяснил ситуацию Данияр Акишев.

Что касается Bank RBK, то председатель Нацбанка не пролил свет на его дальнейшую судьбу, ограничившись лишь сухим комментарием о продолжающихся переговорах между акционерами, кредиторами и самим финансовым регулятором.

В то же время, отвечая на наш вопрос о перспективах допуска к управлению вкладами в Едином накопительном пенсионном фонде (ЕНПФ) частных управляющих компаний, Данияр Акишев назвал эту идею не только правильной и полезной, но и весьма своевременной. По его словам, ЕНПФ может оставаться единым учетным центром, единым окном для всех вкладчиков, но одновременно использовать те опции, которые были при предыдущей модели пенсионной системы, когда в Казахстане действовал конкурентный рынок между накопительными пенсионными фондами.

«Я считаю, что этот микс с учетом тех ошибок, которые были сделаны, позволит создать нормальную систему. Поэтому мы все эти предложения направили в правительство Казахстана, там сейчас на площадке Совета по экономической политике мы ведем интенсивное обсуждение оптимальной модели будущего управления ЕНПФ», — прокомментировал Данияр Акишев.

Интересно, что наряду с разнообразием в управлении ЕНПФ, глава Нацбанка предложил допустить и определенное микширование денежных пенсионных средств по принципу мультивалютных корзин. То есть часть пенсионных накоплений хранить в иностранной валюте, часть — в национальной. Более того, несвоевременный перевод части пенсионных сбережений граждан в иностранную валюту Данияр Акишев посчитал оплошностью, которая требует своего исправления.

«Должен сохраняться баланс. Мы считаем, что если треть пенсионных активов граждан будет инвестирована в иностранную валюту, то мы сможем защитить пенсионные накопления от любых будущих рисков. К сожалению, это не было сделано раньше, но мы делаем это сейчас, для того чтобы пенсионные активы были в сохранности и никакие риски на них не влияли», — сказал он.

Напоследок, отвечая на вопрос «Капитал.kz» об обновлении исторического максимума биткоина на уровне более $6,1 тыс. и чем рынок криптовалют может грозить экономике Казахстана, Данияр Акишев честно признался, что он до сих пор не совсем понимает, что такое криптовалюта.

«Это инструмент, который не имеет нормального эмитента, не имеет единого централизованного органа и, скорее всего, он не подкреплен ничем. Его стоимость основана на спекулятивных операциях. Поэтому обеспечить дальнейшую сохранность тех активов, которые люди инвестируют или хотят инвестировать в подобного рода криптовалюты, как биткоин, сейчас не берется никто. И если вдруг произойдет сдувание этого пузыря, то что будет происходить с теми людьми, которые инвестировали деньги в биткоин?! Я догадываюсь, что они могут прийти к государству и спросить: почему вы нас вовремя не предупредили. Поэтому я сейчас предупреждаю: эти операции несут большой риск», — ответил глава Нацбанка.

Более того, по признанию Данияра Акишева, Нацбанк уже отправил свои предложения в кабмин: финрегулятор требует запретить рассчитываться за криптовалюту в тенге и закрыть компании, которые генерируют биткоин или другие криптовалюты.

Казахстан > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки. СМИ, ИТ > kapital.kz, 26 октября 2017 > № 2365875 Данияр Акишев


Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 25 октября 2017 > № 2364499 Умут Шаяхметова

Умут Шаяхметова прокомментировала программу оздоровления банков РК

Ирина ЛЕДОВСКИХ

«Если у банка интересная бизнес-модель, то, конечно, эта программа поможет. Но если у банка нет живой модели развития, то им помогать бесполезно», такое мнение высказала глава группы Halyk Умут Шаяхметова, отвечая на вопрос о новой программе по повышению финансовой устойчивости банков РК.

«В целом, программа положительная, позитивно к ней отношусь. Другой вопрос - применение ее к тому или иному банку. Мне кажется, некоторым банкам программа реально поможет, потому что требуется одноразовая поддержка для формирования больших провизий, капитала. Если у банка есть хорошая бизнес-модель и он четко понимает, где, на каких продуктах, клиентах, рынках в будущем будет зарабатывать, то это однозначно помогает.

Другими словами, если все-таки фундаментально банк «живой» в плане бизнеса и доходов, то эффект будет. В то же время в стране есть банки, у которых нет «живой» бизнес-модели, есть нюансы по их сегодняшней деятельности. Для них, наверное, программа будет бесполезна, к тому же может быть потеря денег», - сказала Умут Шаяхметова.

На пресс-конференции в среду топ-менеджеры Halyk банка и ККБ анонсировали запуск продукта, который позволит совершать платежи с помощью QR-кода.

«Теперь любой предприниматель сможет принимать безналичные средства при нулевых инвестициях с его стороны в платежную инфраструктуру. Аналогичным образом любой владелец смартфона и карты Qazkom сможет легко и безопасно оплачивать покупки практически в любой торговой точке по Казахстану, – с гордостью рассказал о новой услуге управляющий директор Qazkom Нурлан Жагипаров. – Эта технология впервые применяется не только в Казахстане, но и на пространстве СНГ».

На пресс-конференции присутствовали представители популярных интернет-магазинов, компаний сектора телеком, и им, безусловно, новинка понравилась, а банкиры пообещали «высокотехнологичным казахстанцам» уже на следующей неделе запустить инновацию на рынок безналичных платежей.

Но журналисты ожидали иного – представителей четвертой власти, как всегда, увлекают только «скандалы-интриги-расследования», поэтому пресс-служба в самом начале брифинга запретила задавать вопросы «не по теме». В итоге больше часа журналисты томились, выслушивая вопросы профессионалов рынка и ожидая хоть какого-то негатива. «Ну, а недостатки есть у вашей системы?» – не удержались журналисты. В ответ представитель компании Visa в регионе стран СНГ и Юго-Восточной Европы довольно пространно рассказал о преимуществах нового продукта.

Как только закончилась пресс-конференция, журналисты выстроились в очередь за комментариями к главе Народного Банка, и у всех в глазах читалось «ну не зря же я пришел (-ла) сюда, не рекламу же бесплатно делать».

Но в этот раз председатель правления АО «Народный банк Казахстана» Умут Шаяхметова была суха и немногословна. И лишь в ответ на вопрос «Къ» об интеграции Qazkom и Halyk она не удержалась от интриги: «Все идет своим чередом, команды нашли общий язык, мы хорошо работаем, но обо всем расскажем чуть позже на отдельной пресс-конференции».

Что касается нового Налогового кодекса, то на вопрос «Къ», позволит ли он банкирам списывать просроченные займы, г-жа Шаяхметова заметила: «Это всем банкам поможет, но самую большую пользу от новых поправок получат физические лица и предприниматели. Ведь сейчас, списывая долги бизнеса, мы платим 10% в качестве налога. Мы давно ждали этих изменений, очень им рады. Я думаю, что по Qazkom и Halyk будут списаны долги в миллиардах тенге».

При этом Умут Шаяхметова категорически отказалась комментировать ситуацию в АО Bank RBK.

Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 25 октября 2017 > № 2364499 Умут Шаяхметова


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 25 октября 2017 > № 2364452 Ангелина Кречетова

Проверка на прочность: зачем создатели вируса BadRabbit атаковали СМИ и банки

Ангелина Кречетова

Редактор Forbes.ru

Финансовая выгода от подобных WannaCry и NotPetya атак в сравнении со сложностью их проведения крайне мала, считают опрошенные Forbes эксперты.

Вирус-шифровальщик Bad Rabbit, атаке которого накануне подверглись российские СМИ, пытался атаковать и российские банки из топ-20, рассказали Forbes в Group-IB, которая занимается расследованием и предотвращением киберпреступлений. Уточнить подробности об атаках на кредитные организации представитель компании отказался, пояснив, что Group-IB не раскрывает информацию о клиентах, использующих ее систему обнаружения вторжений.

По данным специалистов по кибербезопасности, попытки заражения вирусом инфраструктур российских банков происходили 24 октября с 13:00 до 15:00 мск. В Group-IB считают, что кибератаки продемонстрировали более качественную защиту банков по сравнению с компаниями небанковского сектора. Ранее в компании сообщили, что новый вирус-шифровальщик, вероятно, связанный с июньской эпидемией шифровальщика NotPetya (на это указывают совпадения в коде), атаковал российские СМИ. Речь шла об информационных системах агентства «Интерфакс», а также серверах петербургского новостного портала «Фонтанка». Кроме того, вирус ударил по системам Киевского метрополитена, министерства инфраструктуры Украины, Международного аэропорта «Одесса». NotPetya летом поразил энергетические, телекоммуникационные и финансовые компании преимущественно на Украине. За расшифровку файлов, зараженных вирусом BadRabbit, злоумышленники требуют 0,05 биткойна, что по текущему курсу примерно эквивалентно $283 или 15 700 рублям.

В «Лаборатории Касперского» уточнили, что в этот раз большинство жертв хакеры выбрали в России. Однако похожие атаки в компании зафиксировали на Украине, Турции и Германии, но «в значительно меньшем количестве». «Все признаки указывают на то, что это целенаправленная атака на корпоративные сети. Используются методы, похожие на те, что мы наблюдали в атаке ExPetr, однако связь с ExPetr мы подтвердить не можем», — сообщил представитель компании. Собеседник Forbes добавил, что все продукты «Лаборатории Касперского» «детектируют эти вредоносные файлы как UDS:DangerousObject.Multi.Generic».

Как защититься?

В целях защиты от этой атаки в «Лаборатории Касперского» рекомендовали использовать антивирус с включенным KSN и модулем «Мониторинг системы». «Если не установлено защитное решение «Лаборатории Касперского», мы рекомендуем запретить исполнение файлов с названиями c:\windows\infpub.dat и C:\Windows\cscc.dat с помощью инструментов системного администрирования», — посоветовал руководитель отдела антивирусных исследований «Лаборатории Касперского» Вячеслав Закоржевский.

В Group-IB отмечают, чтобы вирус не смог зашифровать файлы, «необходимо создать файл C:\windows\infpub.dat и поставить ему права «только для чтения». После этого даже в случае заражения файлы не будут зашифрованы, говорится в сообщении компании. В то же время нужно оперативно изолировать компьютеры, которые были замечены в пересылке подобных вредоносных файлов, чтобы избежать масштабного заражения других компьютеров, подключенных к сети. После этого пользователям необходимо убедиться в актуальности и целостности резервных копий ключевых сетевых узлов.

Когда первичные действия выполнены, пользователю советуют обновить операционные системы и системы безопасности, параллельно заблокировав IP-адреса и доменные имена, с которых происходило распространение вредоносных файлов. Group-IB рекомендует сменить все пароли на более сложные и поставить блокировку всплывающих окон, а также запретить хранение паролей в LSA Dump в открытом виде.

Кто стоит за атакой BadRabbit

В 2017 году уже было зафиксировано две крупнейших эпидемии шифровальщиков — WannaCry (атаковал 200 000 компьютеров в 150 странах мира) и ExPetr. Последний — Petya и одновременно NotPetya, отмечают в «Лаборатории Касперского». Теперь, по мнению компании, «начинается третья». Имя нового вируса-шифровальщика Bad Rabbit «написано на странице в даркнете, на которую его создатели отправляют за выяснением деталей», уточняют в компании. В Group-IB полагают, что Bad Rabbit является модифицированной версией NotPetya с исправленными ошибками в алгоритме шифрования. В частности, код Bad Rabbit включает в себя блоки, полностью повторяющие NotPetya.

В ESET Russia соглашаются, что использовавшееся в атаке вредоносное ПО «Win32/Diskcoder.D» – модифицированная версия «Win32/Diskcoder.C», более известного как Petya/NotPetya. Как уточнил Виталий Земских, руководитель поддержки продаж ESET Russia, в беседе с Forbes, статистика атак по странам «в значительной степени соответствует географическому распределению сайтов, содержащих вредоносный JavaScript». Таким образом, большая часть заражений пришлась на Россию (65%), следом идут Украина (12,2%), Болгария (10,2%), Турция (6,4%) и Япония (3,8%).

Заражение вирусом Bad Rabbit происходило после захода на взломанные сайты. На скомпрометированные ресурсы в HTML-код хакеры загрузили JavaScript-инжект, который показывал посетителям поддельное окно, предлагающее установить обновление Adobe Flash плеера. Если пользователь соглашался на обновление, то на компьютер устанавливался вредоносный файл с именем «install_flash_player.exe». «Заразив рабочую станцию в организации, шифратор может распространяться внутри корпоративной сети через протокол SMB. В отличие от своего предшественника Petya/NotPetya, Bad Rabbit не использует эксплойт EthernalBlue – вместо этого он сканирует сеть на предмет открытых сетевых ресурсов», — говорит Земских. Следом на зараженной машине запускается инструмент Mimikatz для сбора учетных данных. Кроме того, предусмотрен жестко закодированный список логинов и паролей.

Информации о том, кто организовал хакерские атаки пока нет. В то же время, по мнению Group-IB, похожие по характеру массовые атаки WannaCry и NotPetya могли быть связаны с хакерскими группировками, финансируемыми государствами. Специалисты делают такой вывод на основании того, что финансовая выгода от подобных атак в сравнении со сложностью их проведения «ничтожна». «Скорее всего это были не попытки заработать, а проверить уровень защиты сетей критической инфраструктуры предприятий, госведомств и частных компаний», — заключают эксперты. Представитель Group-IB подтвердил Forbes, что последний вирус — Bad Rabbit – может оказаться проверкой защиты инфраструктур госведомств и бизнеса. «Да, это не исключено. Учитывая, что атаки велись точечно — по объектам критической инфраструктуры — аэропорт, метрополитен, госучреждения», — поясняет собеседник Forbes.

Отвечая на вопрос о виновных в последней атаке, в ESET Russia подчеркивают, что используя только инструменты антивирусной компании, провести качественное расследование и установить причастных невозможно, это задача специалистов другого профиля. «Мы как антивирусная компания выявляем методы и цели атак, вредоносные инструменты атакующих, уязвимости и эксплойты. Поиск виновных, их мотивов, государственной принадлежности и прочее – не наша сфера ответственности», — заявил представитель компании, пообещав сделать выводы о назначении Bad Rabbit по итогам расследования. «К сожалению, в ближайшей перспективе мы увидим немало подобных инцидентов – вектор и сценарий данной атаки показали высокую эффективность», — делают прогнозы в ESET Russia. Собеседник Forbes напоминает, что на 2017 год компания прогнозировала рост числа целевых атак на корпоративный сектор, прежде всего, на финансовые организации (более чем на 50%, по предварительным оценкам). «В настоящее время эти прогнозы сбываются, мы наблюдаем рост числа атак в сочетании с увеличением ущерба пострадавших компаний», — признает он.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 25 октября 2017 > № 2364452 Ангелина Кречетова


Казахстан. США. Сингапур > Финансы, банки. СМИ, ИТ > inform.kz, 25 октября 2017 > № 2363772 Данияр Акишев

Я до сих пор не очень понимаю, что такое криптовалюты - глава Нацбанка

Председатель Национального банка Казахстана Данияр Акишев высказался о таком понятии, как криптовалюта, передаёт корреспондент МИА «Казинформ». «Я не очень понимаю, что такое криптовалюты до сих пор, с точки зрения даже профессиональной оценки. Это инструмент, который не имеет нормального эмитента, который не имеет единого централизованного органа. Скорее всего, не подкреплен ничем, и его стоимость основана исключительно на спекулятивных операциях. Поэтому обеспечить дальнейшую сохранность тех активов, в которые люди инвестируют или хотят инвестировать, сейчас не берется никто. Если вдруг произойдет «сдувание этого пузыря», то, что будет происходить с людьми, которые инвестируют?!

Я догадываюсь, что они могут прийти к государству и сказать: «Почему вы нас вовремя не предупредили об этом?» - поделился он в ходе пресс-конференции в Службе центральных коммуникаций.

Глава Нацбанка предупредил казахстанцев, что такие операции рискованные. Он напомнил о предложении финрегулятора в Правительство ввести ряд ужесточений, в том числе запретить рассчитываться за криптовалюты нацвалютой, запретить деятельность компаний, которые генерируют эту криптовалюту.

При этом международный финансовый центр «Астана» планирует превратить территорию выставки «ЭКСПО-2017» в криптодолину.

«Одни центральные банки поддерживают это направление, другие - внимательно присматриваются. В США и Сингапуре деятельность криптоэкономики хотят приравнять к обычной деятельности в финансовой сфере. В Швейцарии это направление поощряют сильно, в Японии поддерживают некоторые криптовалюты как платежное средство. Мы в этом направлении хотели сказать, что МФЦА как раз будет находиться на «острие бритвы» с точки зрения понимания тех процессов, которые происходят. Но с другой стороны мы отвечаем за вопросы финансовой стабильности, регулирования тех или иных финансовых институтов», - сказал управляющий МФЦА Кайрат Келимбетов на пресс-конференции в Правительстве 20 сентября.

Казахстан. США. Сингапур > Финансы, банки. СМИ, ИТ > inform.kz, 25 октября 2017 > № 2363772 Данияр Акишев


Италия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 25 октября 2017 > № 2363633 Антонио Фаллико

Антонио Фаллико: «Я не вижу другого применения криптовалюты, кроме как для спекуляций»

Антонио Фаллико, председатель совета директоров итальянского банка «Интеза»

Беседовала: Милена Бахвалова, редактор Банки.Ру

Аккредитив, работающий на платформе блокчейна — мгновенный и очень дешевый — может появиться на рынке уже в следующем году. Правда, не в России. О том, как один из крупнейших европейских банков пытается применить блокчейн, о возможной замене SWIFT и «огосударствлении» криптовалюты в интервью Банкир.ру рассказал председатель совета директоров итальянского банка «Интеза» Антонио Фаллико.

— Intesa San Paolo входит в консорциум R3(занимается разработкой и применением технологий блокчейн в финансовой сфере - Прим.Ред), как вы оцениваете этот проект и каковы результаты этого сотрудничества?

— В рамках Консорциума R3 мы хотели посмотреть, можно ли сделать с финансовые продукты более надёжными, более прозрачными и более дешёвыми с помощью блокчейн.

Продукт, который получил наибольший успех в ходе этих экспериментов — это аккредитив. Аккредитив всегда сопровождается огромным количеством документов, а технология блокчейн как раз и способна сделать этот инструмент более простым и безопасным.

Допустим, вы продаете моему клиенту некий товар. Чтобы вы могли получить деньги от моего клиента, то есть, чтобы я разблокировал аккредитив, и, как банк моего клиента, перевел эти деньги в ваш банк, вы должны предоставить мне свидетельство о грузе, таможенные справки, анализ качества товара (который обычно делает известный международный игрок). А также множество другой информации. На доставку и проверку документов уйдет месяц. То есть, вы теряете 30 дней. С помощью блокчейн пересылку и проверку документов можно сделать мгновенно. Проблемы с таможней тоже решаются почти мгновенно.

Это определенно технология будущего. Такой продукт, который мы готовы продавать хоть завтра. Он уже разработан и протестирован.

— Насколько этот продукт окажется дешевле трационных аккредитивов?

— Радикально дешевле. Сложно говорить о конкретных цифрах, но речь идет о разнице на порядки.

— Когда такой аккредитив появится на рынке?

— У нас есть договоренность внутри Консорциума R3, что все участники выводят его на рынок одновременно.

— И что мешает сделаеть это сейчас?

— Есть некоторая задержка с регулированием. Международные аккредитивы – это очень стандартизированный продукт, который регулируется Международной торговой палатой в Париже. Но люди, работающие там, никогда раньше не занимались технологией блокчейн. Надо дождаться, пока они разберутся во всех деталях. Этот инструмент не может появиться всего лишь у 10 или 30 банков. Он должен быть принят всеми банками, стать поистине универсальным. И, значит, нам надо ждать вердикта регулятора — Международной торговой палаты.

—И все же, когда это может произойти? Мы говорим о нескольких месяцах или годах?

— Уверен, что о годах речи не идет, но несколько месяцев еще точно придется подождать. Думаю, мы вполне можем увидеть такой блокчейн-аккредитив на рынке уже в следующем году.

— На российском рынке он появится одновременно с зарубежными?

— Нет, мы говорим не о российском рынке. Не понимаю, почему так получается, но пока диалог между российским и глобальными банками не складывается. У Сбербанка и ВЭБа есть серьезные разработки в рамках блокчейна, однако на Восточном экономическом форуме во Владивостоке в сентябре 2017 года представитель ВЭБа сказал, что они хотели войти в Консорциум R3, но получили отказ. Как и Сбербанк. Это странно: европейские банки заинтересованы в российском рынке.

— На днях Сбербанк заявил, что присоединяется к другому альянсу – Enterprise Ethereum Allance…

— Это логично. Так или иначе, если мы говорим о доступности такого продукта на российском рынке, это невозможно сделать без согласия регулятора. Надо будет дождаться или вступления российских банков в консорциум R3, или покупки подписки.

— Какие еще проекты в сфере блокчейн будут перспективны, на ваш взгляд?

— Мы заканчиваем работу в проекте SWIFT Global Payment Innovation. В нем участвуют 22 крупнейших банка из разных стран, в том числе, «ДжиПиМорган», «Сосьете Женераль», «Дойче банк», «РабоБанк», «Сумитомо Мицуи Бэнкинг». Задача участников проекта – тестировать технологию DLT (distributed ledger) для проведения трансграничных платежей, их мониторинга и управления международными счетами.

Эта технология может оставить SWIFT далеко позади. Но говорить конкретно я пока не готов. В отличие от предыдущего проектов здесь каждый банк работает самостоятельно. В ближайшие недели мы предоставим наши результаты в Еврокомиссию и Европейский центральный банк. Посмотрим, какая будет реакция ЕЦБ. После подведения общих итогов можно будет говорить более предметно. Мы не торопимся, это серьезный проект: если мы говорим о технологии, которая превзойдет SWIFT, мы должны быть очень осторожны.

— Какой информации ждет от вас ЕЦБ?

— В первую очередь, регулятор хочет убедиться, что эти операции не нанесут вреда пользователям. «Добро» от регулятора — не ограничение бизнеса, это гарантия для наших клиентов, да и для нас самих. Поэтому я спокойно отношусь к их желанию тщательно разобраться в блокчейн.

К тому же важно, что отношение к технологии меняется. Например, у той же SWIFT. Наглядный пример - недавнее решение SWIFT открыть доступ к KYC Registry(это платформа для обмена документами и данными клиентов) любым регулируемым финансовым организациям, а не только клиентам SWIFT.

— Какие риски, на ваш взгляд, несет блокчейн для регулятора?

— Риски регулирования мне видятся как очень серьёзные. Международная организация по стандартизации (ISO) создала комитет для разработки стандарта технологии блокчейн только в прошлом году. Эта работа находится в самом начале. Только на уровне Евросоюза необходимо согласование различными органами из 27 стран. Иной раз, кажется, что на это могут уйти годы.

Посмотрите, как развивается регулирование сегодня. Усиливаются требования по линии комплаенс, антиотмывочного, антитеррористического законодательства. Правительства борются за повышение фискальной дисциплины, ужесточают борьбу с оффшорами. По этой причине нерегулируемое использование технологии блокчейн и криптовалют становится высоко рискованным.

Кстати, обратите внимание, как об этом говорят в России. Есть основатель Ethereum Виталик Бутерин. Он представляет блокчейн-сообщество, говорит об идеях децентрализации, анонимности, отсутствия финансовых посредников, регуляторного давления и контроля. Остальные же игроки выступают от имени правительства, регулятора, государственных и системных банков, компаний, которые сами находятся под жёстким регулированием.

— А если говорить именно о криптовалюте, какие риски создает она?

— Я вижу противоречие между тем, что закладывал в 2008 году Сатоси Накамото (кто бы ни скрывался под этим псевдонимом создателя биткоина), и тем, как этот процесс развивается сейчас. Готовы ли регуляторы сменить парадигму и перейти на децентрализованную модель управления, признать криптовалюты в качестве финансового актива или платёжного средства? Мой ответ, скорее, отрицательный.

— Непосредственно в Intesa San Paolo вы рассматриваете перспективы криптовалюты?

— Нет, как только заходит речь о криптовалютах, мы притормаживаем. Наш банк не работает и пока не планирует работать с криптовалютами. Не понятно, как регулировать этот рынок, а где нет регулирования, нет уверенности в праве.

Я не вижу другого применения криптовалюты, кроме как для спекуляций. Кстати, до сих пор ни один центральный банк, ни одно государство не предприняло попыток ввести криптовалюту. Политики крайне осторожны в том, чтобы поощрять криптовалюты. В этом отношении я разделяю позицию вашего президента.

— Какую именно?

— Что, говоря о криптовалюте, надо быть очень осторожными, чтобы не поощрять финансовый бандитизм.

— Ну знаете ли... У нас финансового бандитизма достаточно и без криповалюты!

— А, представьте, какой размах это может приобрести с криптовалютой.

— В каких областях еще сейчас начинают применять блокчейн?

— Существует множество традиционных финансовых продуктов, которые можно было существенно удешевить, если перевести их на платформу блокчейн. Плюс, сейчас появляются новые технологии в сфере платежей, Р2Р-кредитования, торговли валютой, управления инвестициями.

Блокчейн-системы сырьевых трейдеров Trafigura и Mercuria охватывают добывающие, транспортные и стивидорные компании и банки. Тот факт, что документооборот существенно ускоряется, сокращает потребность трейдеров в оборотном капитале, а, значит, и их издержки. И в итоге — стоимость сырья для потребителей.

Кроме того, в Италии, например, есть рабочие группы в страховании, в торговле энергоресурсами. Идут работы по применению этих технологий, чтобы отслеживать производство продовольственных товаров. Но пока всё это имеет больше теоретический аспект. Серийное производство еще не налажено.

— Насколько блокчейн может изменить региональную и мировую экономику?

— Примерно настолько, насколько изменил ее компьютер, придя на смену пишущей машинке. И особенно заметно это будет в Евразии. Смотрите. С одной стороны, Азиатско-Тихоокеанский регион — это центр мирового экономического роста. Колоссальный рост промышленности, движение сырья и товаров между странами, развитие китайского проекта «Один пояс – один путь» подразумевают участие огромного числа игроков и в процессе производства, и международной торговле.

С другой стороны, именно в этом регионе состедоточено от двух третей до трёх четвертей мощностей по майнингу криптовалют. Это означает, что есть все предпоссылки для активного участия регуляторов в развитии и распространении там технологии блокчейн. Экономическая выгода и огромные перспективные рынки будут стимулировать страны региона внедрять согласованные стандарты.

Электронная маркировка товаров, смарт-контракты, фискальный и таможенный контроль, защита легальных производителей – вот лишь несколько сфер, где будут востребованы цифровые технологии на базе блокчейн. И как сторонник интеграции, я расчитываю, что экономический эффект распространится на всю большую Евразию – вплоть до Лиссабона.

Италия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 25 октября 2017 > № 2363633 Антонио Фаллико


Украина > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > interfax.com.ua, 24 октября 2017 > № 2381373 Евгений Капинус

Госсекретарь Минфина Евгений Капинус: Верификация выявила почти 56 тыс. умерших получателей субсидий

Эксклюзивное интервью госсекретаря Министерства финансов Евгения Капинуса агентству "Интерфакс-Украина"

Что означает для экономики бюджет на 2018 год: это увеличение перераспределения ВВП через бюджет, уменьшение или все же сохранение существующего уровня? Ряд экспертов уже заявили об увеличении давления на экономику…

Сейчас мы меняем саму логику подходов к бюджетному процессу. В Украине много говорили о необходимости вводить среднесрочное планирование. В то же время только мы начали делать первые шаги в этом направлении: разработали Бюджетную резолюцию, предусматривающую трехлетнее планирование. Документ, кроме трехлетней перспективы, показывает также значительную детализацию по каждому распорядителю. Таким образом, при подготовке Бюджетной резолюции распорядители могли видеть основные показатели.

Мы дискутировали с каждым распорядителем в рамках существующих лимитов. И каждый мог видеть показатели в том или ином направлении. Соответственно, когда бюджет еще только готовился, он уже был в значительной степени оговорен с главными распорядителями. Важно, что распорядители получили перспективу на три года.

Мы однозначно поддерживаем уменьшение перераспределения ВВП. Но надо учитывать нынешние реалии, в том числе необходимость выделения средств на социальную поддержку, оборону. Вы видели, что у нас предполагается увеличение финансирования на реформу образования, медицины. Думаю, главное – сохранить баланс. Мы определяли приоритеты согласно Программе действий правительства, поэтому нужно должным образом обеспечить их финансирование. Заложили средства для проведения реформ.

Во-вторых, бюджет сбалансирован, так как его планирование начинали с определения доходной части бюджета, проговаривали ее со всеми экспертами – как внутренними, так и международными, чтобы они признали, что она реалистична. И уже после этого формировали расходную часть. Это дало возможность говорить, что заложенные показатели обеспечены финансовыми ресурсами.

Но если по цифрам, есть ли у вас информация, сколько процентов ВВП будут перераспределены через бюджет в следующем году?

По цифрам нужно смотреть после одобрения бюджета. В Верховной Раде предстоит еще большая дискуссия. И эти показатели могут измениться. Сегодня мы де-факто не выходим за те показатели, которые заложили в 2017 году. В бюджете на 2018 год предусмотрено перераспределение ВВП на уровне 34,4%.

Говорите, что вы подробно все проговаривали с распорядителями. Однако есть и у распорядителей вопросы, есть и у тех, кто обеспечивает доходную часть. Например, Государственная фискальная служба считает, что заложенный вами прогноз таможенных платежей завышен.

В этом году видим значительное перевыполнение по импортному НДС. В следующем году этот показатель будет учитывать нынешний рост. Возможно, в ГФС есть определенные сомнения, но мы получили поддержку по этим показателям от отечественных макроэкономистов и экспертов Международного валютного фонда. Уже по результатам 9 месяцев есть почти 20 млрд грн перевыполнения.

Имеют также сомнения представители табачной отрасли в отношении повышения акцизов...

Я с вами вовсе не соглашусь. Мы проводили много встреч с представителями табачной отрасли. Этот вопрос в большинстве с ними согласован. Правительство внесло законопроект, который предусматривает выполнение наших обязательств по Соглашению об ассоциации - поэтапное повышение акциза до 2025 года до минимального европейского уровня. Этот вопрос неоднократно поднимался производителями: они хотят видеть перспективу этого повышения, чтобы планировать свою деятельность. По ставкам также была большая дискуссия. Ставка у нас заложена 16,7% плюс инфляция на 2018 год и по 20% на последующий период. Во время дискуссии мы не слышали от производителей категорическое "нет". Единственное, с чем они не совсем соглашаются, это то, что ставки заложены в евро. Однако это обусловлено тем, что наши обязательства в рамках соглашения заключаются в приведении показателей к определенному уровню в евро. И если мы хотим заложить долговременную динамику, должны привязываться к показателю в евро. Если производители хотят увидеть долгосрочную динамику и не возвращаться каждый год к этому показателю, то правильно его заложить в этих единицах.

Вы стоите на своем: такое повышение отрасль выдержит и уровень контрабанды не повысится?

По поводу процентов повышения производители в целом поддерживают. Нет согласия в том, что заложено не в гривне, а в евро. Мы пытались предоставить свои аргументы. Что касается контрабанды, мы последовательно отслеживаем акцизы в соседних странах. И Беларусь, и Российская Федерация будут повышать акцизы. Будем в балансе и не получим значительного теневого притока сигарет.

Руководитель Фонда госимущества Виталий Трубаров сказал, что к концу года государство может получить от приватизации максимум еще 200-300 млн грн. Выйдем на 4 млрд грн при плане 17,5 млрд грн. На следующий год ожидания правительства – 22,5 млрд грн. Чем при этом руководствовались?

Правительство пытается изменить подходы к приватизации. Надеемся, удастся сделать приватизацию более прозрачной и более понятной для международных инвесторов. В связи с этим правительство разработало законопроект. Будем привлекать советников, призванных помочь в подготовке и организации открытой и прозрачной приватизации.

Какой перечень объектов принимался при расчетах? "Турбоатом", "Центрэнерго", Одесский припортовый завод, что-то еще?

Перечень ежегодно утверждает Кабинет министров. Вы знаете, есть энергетические объекты, которые, надеемся, будут приватизированы. Надеемся, в следующем году приватизация ОПЗ завершится успешно. Полагаем, что ряд таких объектов обеспечит необходимые поступления в следующем году.

Бюджет на 2018 год активно критикуют местные органы власти. Больше всего – Киев. В очередной раз звучат заявления, что за счет столицы многое финансируется. Говорят о дисбалансе государственного и местных бюджетов. Другие местные органы власти также выражают несогласие. Что можете ответить на упреки, что в очередной раз передаются полномочия - по медицине, образованию, но они вновь не обеспечены доходами?

Децентрализацию считаю одной из самых успешных реформ. Она предусматривает передачу не только поступлений, но и обязательств. Потому что регионы должны иметь полномочия и возможность их профинансировать. Мы последовательно движемся в этом направлении.

Но местные бюджеты говорят, что вы последовательно движетесь в противоположном направлении.

Давайте посмотрим на рост доходов местных бюджетов, остатках на их счетах. Мы стараемся учитывать все показатели.

Чем ближе к выборам, тем больше говорят о возможном политическом давлении на механизм выделения субвенций. Что об этом говорит ваше трехлетнее планирование и непосредственно этот бюджет, изменения в Бюджетный кодекс?

Заложенные механизмы дают возможность местным бюджетам быть более самодостаточными.

То есть, эти изменения вызваны только тем, что у вас накопилась определенная база, которая позволяет говорить о том, что раньше формула была не совсем справедливой, а эта - более честная?

Система работает без ручного управления. Наши изменения направлены только на то, чтобы получить самодостаточные местные бюджеты с должным финансовым ресурсом на реализацию своих функций.

На субсидии в бюджете-2018 заложено 55 млрд грн, как и в нынешнем. Не придется ли вновь дополнительно выделять средства на субсидии, как в этом году?

Не все запланированные мероприятия были должным образом реализованы, и это вызвало необходимость выделения дополнительного ресурса. Я убежден, что ситуация в 2018 году значительно улучшится. Здесь нужно двигаться не в сторону возрастания субсидий, а в сторону увеличения доходов населения.

Какие эффекты ожидаются от монетизации, верификации?

Разработанные проекты по монетизации позволят детально увидеть реальную картину по потребителям. Раньше мы искали проблемы в назначенных субсидиях. Сегодня работаем над тем, чтобы сотрудники органов, назначающих эти выплаты, могли видеть информацию о том или ином потенциального получателе в момент назначения ему субсидии. Это значительно усовершенствует систему, снизит количество ошибочных решений.

Сейчас Минфин активно проводит верификацию субсидий. Например, по ее результатам была предоставлена информация о том, что почти 700 тыс. домохозяйств получает субсидии в нескольких местах одновременно. 55,957 тыс. получателей теми или иными органами считаются умершими. Минфин также регулярно дает рекомендации для устранения несоответствий и ошибок в базах данных и реестров, что, в свою очередь, значительно усовершенствует работу органов социальной защиты, а в будущем позволит уменьшить количество ошибок при назначении той или иной выплаты.

У вас имеется оценка, как изменится количество получателей субсидий в 2018 году? МЭРТ прогнозирует повышение в следующем году тарифов за жилищно-коммунальные услуги и энергоносители в среднем на 20%, а в бюджете заложен прошлогодний показатель по финансированию субсидий.

Объем финансирования такой же, как и в 2017 году. В следующем году минимальная заработная плата повысится. К сожалению, в предыдущие годы имело место существенное падение доходов, поэтому многие люди претендовали на получение субсидий.

Какие резервы и, с другой стороны, так называемые "черные лебеди" Минфин держит в голове. По доходам это может быть конкурс 4G и спецконфискация? По рас ходам -- докапитализация банков?

Показатели по доходной части формировались максимально открыто. Мы не закладывали показатели по спецконфискации. Приватизация и спецконфискация - это не доходная часть бюджета, а покрытие дефицита. Мы же движемся к уменьшению дефицита. На следующий год закладывается 2,4% ВВП.

Какие предохранители от инфляции, курсовых скачков имеет в своем распоряжении Минфин в связи с рекордными остатками на счетах Госказначейства? Можно ли как-то плавно распределить эти деньги на год?

Расходная часть распределена. В основном, речь идет о средствах местных бюджетов. Там действительно нужно более эффективно использовать эти средства.

Недавно правительство утвердило законопроект о налоге на выведенный капитал. До сих пор остается вероятность его введения в 2018 году?

В правительственном законопроекте заложено введение этого налога с 1 января 2018 года. Для такого срока остается мало времени на подготовку. В то же время ряд экспертов отмечает, что положительный эффект для бизнеса аккумулирует больше ресурсов, чем даст негативное воздействие. Кабинет министров принял решение направить в Национальный совет реформ, где еще будет обсуждение.

Какова позиция наших международных партнеров, МВФ по этому поводу?

Реакция международных экспертов сдержанная. На сегодня этот налог не получил широкого распространения, поэтому сформулировать четкое "за" или "против" сложно. Был положительный опыт в балтийских странах, в Грузии.

Когда видишь, как решается проблема "еврономеров", начинаешь сомневаться в нашей готовности к таким современным, построенным на доверии налоговым механизмам.

Но мы к этому должны идти. Как государство, так и бизнес, должны учиться доверять. Если посмотреть на практику введения реестра возмещения налога на добавленную стоимость, это тоже какой-то определенный уровень доверия.

У вас уже есть понимание того, кто эта группа недовольных, которые пытаются противодействовать системе автоматического возмещения НДС?

Когда в прошлом году разрабатывали эти механизмы, все отмечали необходимость исправить ситуацию с возмещением налога на добавленную стоимость. В связи с этим - ввести несколько новых подходов, в частности, реестр возмещения НДС, уход от ответственности налогоплательщиков за действия третьих лиц. Введенный Минфином единый реестр НДС дал положительную динамику. Если в прошлом году за 30 дней возмещалось около 40% НДС, то на сегодня - более 90%. В то же время все прекрасно понимали: механизм автоматического возмещения НДС невозможен при "скрутках" и других уклонениях от уплаты этого налога. Тогда и появился механизм, который без чрезмерного человеческого вмешательства исключил возможность "вброса" НДС. Именно тогда было принято решение о введении системы автоматической приостановки налоговых накладных. Думаю, это один из самых сложных механизмов, который внедрялся в налоговой сфере. Система должна учитывать особенности всех видов деятельности. При этом нужно минимизировать влияние этого механизма на количество предприятий, которые проходят через этот механизм. Из-за множества видов деятельности сложно было запустить с самого начала идеальный механизм. Однако мы постарались максимально минимизировать его влияние на бизнес. В последние месяцы количество заблокированных налоговых накладных сократилась до 0,3% с 1,3%. За последний месяц под блокировку попало всего 300 новых субъектов. В основном, речь идет о сельском хозяйстве и оптовой торговле.

Мы пытались усовершенствовать критерии и минимизировать воздействие на указанные секторы. Подготовленные изменения уже утверждены и вступили в силу. Производителям, чья налоговая накладная заблокирована, разрешено подать таблицу, которую рассмотрит комиссия. Если ее вывод будет положительным, то такие накладные в дальнейшем не будут блокироваться. Для аграриев, имеющих в собственности или аренде определенный земельный участок и показывающие определенные объемы сельскохозяйственной продукции, мы разработали особые условия: их карточки будут регистрировать автоматически, причем не нужно ждать блокирования накладной. Мы также расширили этот механизм на другие виды хозяйствования. Будут приниматься карты автоматически по плательщикам, по которым 2% нагрузки и объем поставок с 01.01.2007 года составляет 25% от общего объема поставок. ГФС будет высчитывать нагрузку автоматически до 10 числа каждого месяца, и плательщик сможет просматривать эту информацию в "электронном кабинете".

Кроме этого, правительство приняло законопроект об использовании принципа "молчаливое согласие", если комиссия не успевает в предусмотренный 5-дневный срок рассмотреть документы.

Значительное количество проблем мы постарались снять. Когда звучит критика системы, в основном происходит нагнетание ситуации в медиапространстве. А когда мы пытаемся увидеть тех же конечных субъектов хозяйствования, которые столкнулись с определенными проблемами, это оказывается невозможным. То есть, они работают в не совсем открытом поле.

Как оцениваете состояние внедрения всех электронных сервисов ГФС? Провели ли вы аудит электронной базы ГФС?

У нас были некоторые временные ограничения по проведению аудита. К сожалению, до указанного срока успели провести только предварительный аудит и попросили Кабмин продлить срок. Сейчас его завершили. Проходит согласование между членами рабочей группы отчета по результатам аудита. Увидели много проблемных вопросов. Совершенствование IТ-составляющей ГФС будет мощным толчком к улучшению работы ведомства.

В этом году пытались убрать контролирующие функции на районном уровне и сделать районные службы исключительно сервисными. Основной массив обращений должен проходить не через офисы, а через электронные сети. Есть недостатки в работе "электронного кабинета". Его следует усовершенствовать - расширить функционал, сервисные возможности, переукомплектовать оборудование.

В этом году Минфин совместно с ГФС и Госказначейством разработал законопроект о возможности оплаты через "электронный кабинет" большинства налогов и сборов, чтобы плательщик через свой "электронный кабинет" мог видеть суммы к уплате, иметь возможность платить без регулярного указания номеров счетов. Эти сервисы позволят упростить процедуры и сократить время и финансовый ресурс на эти процедуры. Законопроект прошел Кабмин, ждем голосования в Раде.

О каких выявленных аудитом проблемах идет речь?

Все мы в этом году столкнулись с проблемой кибербезопасности. Оборудование госорганов нуждается в улучшении. Речь идет не только о ГФС или Минфине. Что же касается ГФС, то в проекте госбюджета на 2018 год для ведомства предусмотрены средства на переоборудование, наращивание мощностей в IТ-сфере и киберзащите. Кроме этого, необходимо усовершенствовать программное обеспечение, которое бы позволило предоставлять больше админуслуг.

Каковым видите решение проблемы долга переплаты по налогу на прибыль?

С тех пор, как была отменены авансовые платежи, ситуация значительно улучшилась. Долг сократился с 29,3 млрд грн на 01.04.2016 года до 15,9 млрд грн. Сегодня субъекты хозяйствования подают корректирующие отчеты и могут уменьшать задолженность. Кроме того, мы сокращаем задолженность.

Но спецмеханизмов не будет?

Видим четкую тенденцию уменьшенного долга за счет корректировок и выплат. При расчетах прогнозов налога на прибыль мы учитываем возможность ГФС проводить соответствующие операции. Сумма закладывается как сальдо. То есть, получаем доходную часть с учетом погашения переплат.

Бизнес говорит, что утверждают не всю сумму, которую он дает на корректировку.

Насколько мне известно, у нас таких ситуаций нет.

Минфин поддерживает депутатскую инициативу по увеличению требований к предпринимателям, которые пользуются упрощенной системой налогообложения, предполагает расширение круга использования кассовых аппаратов?

Кассовые аппараты должны использоваться максимально во всех сферах бизнеса. Но пользование ими следует упростить. Минфин работает над упрощением требований при использовании кассовых аппаратов. ГФС в качестве эксперимента разрешила использование альтернативного кассового аппарата - устройства в виде флэшки, который при подсоединении к планшету, мобильному телефону, другому гаджету будет выполнять функции обычного кассового аппарата. Но стимулировать предпринимателей использовать кассовые аппараты должно не только государство, но и сам покупатель, поскольку кассовый чек - это единственное средство, позволяющее ему защитить свои потребительские права при покупке некачественного товара (услуги).

Какие ожидаются прорывы в трансфертном ценообразовании? Следует ли ожидать налоговой амнистии и декларирования или все это откладывается?

Надеемся, что будем двигаться в рамках наших обязательств по BEPS. Сейчас дорабатываем соответствующие законопроекты, которые должны внедрять указанные механизмы. Работаем над Соглашением о многостороннем инструменте (MLI), что позволит одновременно внести изменения в действующие договора об избежании двойного налогообложения. Этот инструмент будет распространяться на все страны, присоединившиеся к MLI, которые имеют соглашения с Украиной. Сейчас ведем активную работу по пересмотру этих соглашений со всеми странами, а на сегодня это - 71 страна, и не прекращаем диалог о подписании двусторонних соглашений. Заключение двусторонних соглашений позволит комплексно решить этот вопрос.

Надеемся присоединиться к механизму обмена информацией с другими странами с целью контроля над субъектами хозяйствования. Планируем ввести дополнительную отчетность для международных компаний, работающих за границей, по их доходам в других странах. Реализовать некоторые из этих мероприятий планируем в текущем году.

А далеко ли все-таки от внедрения BEPS до идеи налоговой амнистии и всеобщего декларирования? Национальный банк же открыто предлагает налоговую, валютную амнистию как начало "новой жизни"… Без такой амнистии такие инициативы, кажется, не пройдут через парламент, не будут восприняты бизнесом.

Я бы ни привязывал BEPS к амнистии. Этот вопрос нуждается в проработке. В других странах видим как положительные, так и негативные примеры.

С налогом на выведенный капитал не боитесь рисков, хотя там также неоднозначный международный опыт?

С идеей этого налога работаем не один год. Была рабочая группа, мы привлекли к ней максимум участников. Здесь также необходимо рассмотреть вопрос взвешенно, выработать механизм, который даст максимальный эффект, а затем уже принимать решение.

Украина > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > interfax.com.ua, 24 октября 2017 > № 2381373 Евгений Капинус


Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > minfin.ru, 24 октября 2017 > № 2367003 Антон Силуанов

Выступление Министра финансов Антона Силуанова на форуме «Россия зовет!»

Силуанов Антон Германович

Министр финансов Российской Федерации

В предыдущем году [на форуме] мы ставили задачи относительно того, как обеспечить темпы роста экономики, как обеспечить восстановление динамики промышленного производства, инвестиций. Обсудили те планы, которые были намечены. Много зависит от сегодняшней программы, которая у нас сейчас должна быть сформулирована, с тем, чтобы на следующем форуме уже пожинать плоды тех решений, которые мы сегодня примем.

Что касается вопроса жёсткости денежно-кредитной политики – надо ли её смягчать или надо дальше проводить. Денежно-кредитная политика и бюджетная политика связаны между собой. Поэтому мы с Центральным банком идём совместно в реализации этих политик. И задача Министерства финансов заключается в том, чтобы у Центрального банка, наоборот, были большие возможности для смягчения денежно-кредитной политики. Потому что мы проводим достаточно умеренно жёсткую бюджетную политику, снижаем дефицит, дисбаланс бюджета, снижаем объем перераспределения ресурсов через всю бюджетную систему, меньше тратим средств резервных фондов из года в год (а начиная с 2019 года вообще откажемся).

Какие это даёт возможности? Это даёт возможность Центральному банку проводить более мягкую денежно-кредитную политику, снижать ставки. И мы это видим – последнее заседание Совета директоров Центрального банка: ставки снижались. Надеемся, что такой процесс продлится и дальше. Поскольку вопрос жёсткости бюджетной политики даёт, ещё раз повторюсь, больше манёвра Центральному банку.

Что происходит в этих условиях – в условиях смягчения денежно-кредитной политики, ужесточения бюджетной политики? Несмотря на достаточно консервативный подход Центрального банка к смягчению денежно-кредитной политики, тем не менее, инфляция устойчиво снижается. Мы так же ожидаем, что в этом году будет (как мы говорим уже в последние 2 года) на историческом минимуме уровень инфляции – это около 3%. Ожидания наши были около 4% и наш таргет примерно находится вокруг этой цифры.

Снижаются процентные ставки, снижается стоимость наших бумаг, которые Министерство финансов выпускает – сейчас она уже где-то 7,5%, год назад это было где-то 8,5-9%. Снижаются и риск-премии за вложение в Россию. Мы видим, в основном, позитивные реакции на те решения и ту политику, которую проводят денежные власти.

С другой стороны снижение инфляции создаёт риски, особенно для финансовых институтов, в том числе и для банков. Потому что здесь приходится больше уделять внимания эффективности деятельности, больше уделять внимания именно управленческим решениям в финансовом секторе – это с одной стороны.

С другой стороны, снижение ставок, безусловно, снижение инфляции даёт больше возможностей для экономики привлекать ресурсы, проявлять кредитную активность, больше внимания уделять инвестициям. Мы видим, что инвестиции сейчас растут, основной капитал, и рост инвестиций прогнозируется и на следующий год – 4-5%. То есть это хороший задел на будущее.

Считаю, что проводимая денежными властями, Правительством Российской Федерации бюджетная и денежно-кредитная политика позволяет создавать условия. Условия для того, чтобы росли частные инвестиции, для того, чтобы была прогнозируемость экономической политики, для того, чтобы курс рубля в том числе для тех, кто занимается экспортом, импортом, был стабильным и прогнозируемым. Это всё следствие тех решений, которые принимаются и Правительством Российской Федерации и Центральным банком.

<…>

Будет ли Центральный банк смягчать дальше денежно-кредитную политику – я думаю, всё будет зависеть от тех действий, которые мы будем принимать в области бюджета. А поскольку мы бюджет приняли на 3 года, ещё достаточно умеренно консервативный, умеренно жёсткий, при консервативном подходе к цене на нефть, то у Центрального банка появляются достаточно широкие возможности, для того, чтобы дальше продолжать смягчать денежно-кредитную политику, что приведёт к снижению ставок в экономике и, соответственно, будет стимулировать инвестиционную активность.

Так что, считаю, что здесь две политики абсолютно взаимоувязаны и проводятся скоординировано.

<…>

Все задают вопрос: «Бюджетные правила… Вы ограничиваете расходы, не даёте возможность профинансировать важные проекты, программы, инфраструктурные мероприятия и так далее». На самом деле, бюджетное правило, помимо того, что обеспечивает общую сбалансированность бюджета при сегодняшних ограничениях, во многом является и таким макроэкономическим инструментом. Почему? Потому что мы изымаем из экономики часть нефтедолларов, в соответствии с бюджетными правилами, и влияем на прогнозируемость курса.

Что получается? Приняв бюджетное правило, ограничив определённой планкой бюджетные расходы, соответственно, все дополнительные нефтегазовые доходы изымаются, и мы совместно с Центральным банком покупаем за счёт этих нефтедолларов валютные средства, и тем самым сглаживаем колебания валюты, которая во многом ранее была подвижна из-за цен на нефть, движений капитала и так далее.

Поэтому бюджетное правило – это залог прогнозируемости валютного курса, с одной стороны. Бюджетное правило – это залог того, что в условиях роста цен на нефть, который, как Андрей Леонидович [Костин] сказал, произошёл за последнее время – мы не увидели резких колебаний курса рубля.

И если мы в этом году, по примерным оценкам, изымали сверх тех дополнительных нефтегазовых доходов чуть больше 40%, то в следующем году уровень изъятия нефтегазовых доходов через бюджетные правила будет выше (порядка 67-70%), что позволит также обеспечить нашим участникам экономической деятельности, инвесторам прогнозируемость курса, с одной стороны. И это даёт условия для планирования или прогнозирования своих валютных операций, своего бизнеса, что очень важно для участников экономической деятельности – с другой стороны.

Ну а с третьей стороны, конечно бюджетное правило позволяет нам осуществлять в этот непростой для бюджета, для экономики период накопление наших резервов. Мы, с одной стороны, их тратим, с другой стороны, накапливаем. А с 2019 года будем только накапливать, эти резервы, и создавать устойчивую основу для выполнения бюджетных обязательств, что так же важно для России, поскольку мы по-прежнему ещё зависим от цен на нефть. У нас сейчас доходы формируются примерно на 40% от цен на нефть. Тем не менее, хоть этот показатель снизился, но он достаточно значительный. И нам нужно иметь определённый запас прочности на случай, если внешние условия будут волатильны. Да и различные внешние ограничения также влияют в целом на экономику, на бюджетную систему. Мы не можем здесь не учитывать и этот факт.

Бюджет с учётом бюджетного правила отвечает на те риски, которые сегодня есть. Такую политику мы будем продолжать дальше.

<…>

Наши налогоплательщики – это часть государства: наши граждане, наши компании. Поэтому, конечно, мы заинтересованы в том, чтобы наш бюджет был менее зависим от цен на нефть, от внешних всяких факторов. И, собственно говоря, мы это и делаем: если посмотреть наши трёхлетние планы на 2018-2020 годы, то у нас существенно снижается зависимость бюджета от нефти и газа.

Собственно говоря, мы возвращаемся в ситуации с бюджетом в период ещё до кризиса 2008 года. Тогда ситуация была достаточно устойчивая, когда не нефтегазовый дефицит составлял 5-6% ВВП. И мы планируем такие же показатели к 2019-2020 году.

Мы создаём инструмент, бюджет, который бы менее зависел от каких-то внешних колебаний, от различных внешних условий. И нам теперь не нужно будет угадывать цену на нефть, нам не нужно будет прогнозировать, будут ли новые ограничения вводиться или не будут и так далее. Мы будем проводить свою чёткую финансовую политику, бюджетную политику, исходя из тех планов, которые предусмотрело Правительство на очередную трёхлетку. И эти планы будут реализовываться вне зависимости от внешних условий.

Я считаю, что это залог успеха и для инвестора: от бюджета много что зависит – это и курс, и инфляция, и ставки. Поэтому такая бюджетная политика, коллеги, я считаю, даёт уверенность в проводимой государством экономической и финансовой политике.

<…>

Я хочу сказать, насколько правильно бюджетная стратегия осуществляется Министерством финансов, у нас Максим Станиславович [Орешкин] перешел в Министерство экономического развития, и после этого сразу темпы экономики начали повышаться. И надеемся в наших бюджетных прогнозах на то, что действительно после такого кадрового изменения начнется экономический рост. <…>

Наша задача заключается в следующем – чтобы больше средств оставалось в экономике, чтобы больше ресурсов работало не через государственный сектор, через бюджет, а именно через экономических агентов, через экономических субъектов предпринимательства, которые эти деньги лучше [использовали], производили добавленную стоимость, эффективнее вкладывались в инвестиции. Поэтому мы закладываем сейчас снижение доли средств, перераспределяем их в экономике через бюджетную систему в целом.

Если помните, некоторое время назад через бюджетную систему (имеется в виду и федеральный бюджет, и региональные, и бюджетные фонды) перераспределялось 37-38% ВВП. В последние годы чуть снизилось, 36%. А сейчас мы планируем на следующий трехлетний период около 33%. То есть больше ресурсов остается в экономике, больше ресурсов остается у бизнеса. И это, кстати, позитивно, потому что мы считаем, что, несмотря на все меры, которые мы принимаем по повышению эффективности расходов, все-таки частные деньги более эффективно создают дополнительный валовый национальный продукт.

Что касается денег, учтено или не учтено. Основные позиции, которые здесь назывались – это новый инструментарий для роста. Это фабрики проектного финансирования. Государство учло необходимый объем гарантий – около 300 миллиардов рублей. Зонтичные гарантии будут организованы для действия этого механизма. Учтены также ресурсы под субсидирование процентных ставок. Хотя я считаю, что это направление расходов нужно будет постепенно снижать в целом по всем направлениям субсидирования, поскольку снижаются ставки в экономике, это основная наша задача. Мы начали субсидировать процентные ставки, когда они поднялись, когда инфляция была высокая. А сейчас уже экономика вступает в нормальный уровень ставки, нормальный уровень инфляции, и поддержка из бюджета, субсидирование – наверное, это уже не самая первоочередная задача.

Проектный подход. Абсолютно согласен, мы пять пилотных программ в следующем году запускаем, переструктурированные пилотные программы. И вообще необходимо действительно заниматься более эффективным распределением средств бюджета, то есть повышать эффективность бюджетных ресурсов. Для этого мы предусматриваем осуществление так называемых «бюджетных обзоров», которые будут осуществляться в том числе и с экспертами. И исходя из этих бюджетных обзоров, мы будем готовить предложения в Правительство Российской Федерации по структуре бюджетных трат с тем, чтобы эти траты осуществлялись в первую очередь и были направлены на продолжение роста экономики. И на более точечную адресную поддержку тех наших социальных, может быть, малозащищенных граждан, которым государство должно помогать. Вот две основные цели, которые планируем при изменении структуры расходов.

Цифровая экономика. Мы считаем, что те деньги, которые сегодня тратятся из бюджета, как федерального, так и регионального, а это около 200 миллиардов рублей, можно более эффективно использовать, перенаправить в те отрасли, которые дают более высокую отдачу. (Кстати, большие деньги тратятся и через коллегу, которая работает в «Ростелекоме».)

Поэтому считаю, что здесь есть еще возможность, есть ресурсы для более эффективного использования тех источников, которые есть у государства. И за счет этого можно добиться более высоких темпов роста, которые заложены в прогнозе, который подготовило Министерство экономического развития.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > minfin.ru, 24 октября 2017 > № 2367003 Антон Силуанов


Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 24 октября 2017 > № 2361604 Энтони Эспина

Энтони Эспина: "Для банковской индустрии наступает очень интересное время"

Динара ШУМАЕВА

18 октября Национальный банк одобрил участие АТФБанка в Программе по повышению финансовой устойчивости банковского сектора РК. Для участия в Программе банк выпустил субординированные облигации на сумму 100 млрд тенге под 4% годовых, выкупленные регулятором. Председатель правления АТФБанка Энтони Эспина рассказал о том, как Программа по оздоровлению банков повлияет на развитие АТФБанка в ближайшие годы.

Согласно условиям Программы, на полученные средства в размере 100 млрд тенге менеджмент банка обязан приобрети ноты Нацбанка под 8,7193% годовых, что и было сделано в тот же день. Акционер АТФБанка также до 31 декабря 2022 года пополнит собственный капитал банка на 50 млрд тенге, а менеджмент банка погасит субординированные облигации по истечении 15 лет, то есть вернет все средства государству.

По словам председателя правления АТФБанка Энтони Эспина, по условиям этой программы у Банка будет возможность конвертировать ноты Нацбанка в наличность в течение последующих трех лет и то, что банк будет делать с ними дальше, будет зависеть от того, как будет вести себя экономика Казахстана.

«Наша стратегия заключается в том, чтобы расти параллельно с экономикой Казахстана. Поэтому если экономика РК за это время покажет существенный рост, то мы воспользуемся этими деньгами чтобы финансировать наших клиентов. В то же время мы не должны забывать про резервы, которые необходимо формировать, чтобы погасить эту сумму своевременно», - говорит г-н Эспина.

На вопрос о том, что будет делать банк, если роста экономики не будет, глава АТФБанка ответил, что будет продолжать хранить ликвидность в нотах Нацбанка или национальных компаний. По его словам, на сегодняшний день помимо средств, полученных в рамках Программы оздоровления, банк ежедневно размещает в нотах НБ около 100 млрд тенге. То есть в банке проблем с ликвидностью нет, с учетом выделенных средств, у банка имеется около 200 млрд тенге ликвидности.

«Минимальный коэффициент достаточности капитала, который нам необходимо удерживать составляет 8%, – говорит Энтони Эспина. - Это означает, что кредитовать можно до 12,5 кратного размера от вашего капитала. Нам нужно соответствовать данному уровню капитала. За счет этой суммы в 100 млрд тенге у нас есть возможность увеличить кредитование экономики в 12,5 раз. Понимаете, что 12,5 умножить на 100 млрд – это огромная сумма! И профинансировать экономику на такую сумму будет достаточно сложно. Поэтому с кредитованием нужно быть очень осторожным. Нужно понимать, кого мы кредитуем. Но сейчас у нас есть возможность это сделать», - говорит глава АТФБанка.

Таким образом, Энтони Эспина поясняет, что данная Программа не окажет существенного влияния на кредитование экономики, однако значительно повысит финансовую устойчивость казахстанских банков.

Дело в том, что с 1 октября 2017 года в силу вступили новые правила Национального Банка по формированию в коммерческих банках так называемых «регуляторных провизий». Кроме того, с 1 января 2018 года банки обязаны применять международные стандарты финансовой отчетности (МСФО 9). По словам г-на Эспина, два этих события окажут существенное влияние на развитие банковской индустрии в ближайшее время.

«Все зависит от того, как аудиторы будут оценивать реализацию и внедрение МСФО 9. А вот «регуляторные провизии» создадут в краткосрочном периоде некоторые сложности банкам. В чем разница между МСФО 9 и «регуляторными провизиями»? По регуляторным провизиям – если я являюсь строительной компанией и собираюсь построить что-то для нацкомпании, то эта стройка, которой я буду заниматься, может быть предложена банку в качестве залога», - объясняет Энтони Эспина.

«Однако, если я передам работу по строительству кому-то другому, и у нас будут разные контракты, то контракт между компанией и посредником (субподрядчиком) не может быть предоставлен в качестве залога в банк. Именно в этом заключается разница между МСФО 9 и регуляторными провизиями. И это очень сильно повлияет на банковскую систему РК. Потому что мы знаем, что большая доля правительственных контрактов передается в итоге субподрядчикам, которые впоследствии выполняют работу», - продолжает спикер.

Таким образом, с введением данных регуляторных требований политика Национального банка в части регулирования банков ужесточается. Это означает, что банкам теперь нужно будет пересмотреть свою залоговую структуру и запросить в случае необходимости дополнительные залоги от клиентов.

«По сути, ничего не изменилось. Но до 1 октября одна часть залогов считалась как залог, после 1 октября – она перестает быть залогом. То есть система риск-менеджмента в банках автоматически ужесточается. Банкам будет сложнее работать. За короткое время нам нужно успеть создать провизии, пока мы не восстановим необходимую залоговую структуру, не приведем ее в нужное состояние», - поясняет г-н Эспина.

Вот еще один пример. Если банк выдает кредит компании, то может в качестве залога получить ее акции. Это допустимо по МСФО 9, но по регуляторным провизиям – нет. Компания должна иметь листинг. Только в этом случае ее акции могут считаться залогом.

«Вопрос – как это исправить? Во-первых, нам нужно создать новые провизии, чтобы соответствовать регуляторным провизиям. Причем, мы уже начали отрабатывать эти вопросы со своими клиентами, мы уже начали просить их предоставить дополнительные залоги. В некоторых случаях я могу попросить у клиентов акции в качестве залога и попросить их выйти на KASE и получить листинг, но на это может уйти не один год. В течение всего этого времени мне нужны будут провизии по этому кредиту», - уточняет спикер.

По словам Энтони Эспина, это время будет для банковской индустрии очень интересным. «Если посмотреть на работу председателя Нацбанка – он проделал большую работу. Во-первых, он стабилизировал ситуацию на денежном и валютном рынках. Во-вторых, за счет внедрения этих регуляторных провизий он дисциплинирует банковский сектор. Для самого банковского сектора это создает краткосрочные сложности, потому что нам теперь предстоит перейти от МСФО к регуляторным провизиям. И если говорить о третьей большой задаче, которую ему удалось решить – это программа оздоровления банков.

«Принимая наши субординированные облигации, Нацбанк позволяет нам увеличить наш капитал. Таким образом увеличивается наша возможность кредитования, также увеличивается возможность соответствовать регуляторным провизиям. В то же время это мотивирует акционера банка дополнительно вливать деньги в капитал банка. Я думаю, это хорошее дело», - заявил Энтони Эспина.

По словам управляющего директора - финансового директора АТФБанка Анар Ахимбековой, 60% от текущего ссудного портфеля банка занимает корпоративный сектор, остальную часть – малый средний бизнес и розница (последние два года банк активно рос в этом сегменте). Согласно своей Стратегии, банк будет продолжать наращивать долю в секторе МСБ и розницы и более умеренно развивать корпоративный сектор.

Как сказал управляющий директор АТФБанка Антон Ли, программа оздоровления пока не отразилась на прогнозах роста банка, поскольку она не предоставляет какого-то дешевого финансирования, которое банк мог бы использовать сразу. Она помогает с точки зрения капитала, которого, в принципе, у банка на сегодняшний день достаточно.

«Мы свой прогноз по росту закладывали исходя из нашей текущей ситуации и прогнозов по росту экономики. Соответственно, мы планируем небольшой рост кредитного портфеля по корпоративному блоку также на уровне 7-8%. Основной упор мы как обычно делаем на увеличение доходности с точки зрения некредитных операций – операционного обслуживания клиентов, увеличение клиентской базы и органический рост по мере роста экономики. Это наши основные направления», - заявил Антон Ли, курирующий развитие корпоративного сектора в банке.

Он подчеркнул, что в текущем году кредитный портфель АТФБанка в корпоративном секторе вырос на 8%, основные индустрии роста – это обрабатывающая отрасль и производство. Банк тесно поработал в части госпрограмм, поддержки экономики.

«Стратегия развития на 2018 год остается такой же, мы будет постепенно расти наращивать свой кредитный портфель, преимущественно выбирая себе лучших клиентов. У нас нет цели захватить рынок, стать самым большим банком, мы формируем качественную клиентскую базу и растем. Конечно, у нас будут проекты и в рамках торговли и других сегментов, но фокус, в любом случае, на производстве», - добавил он.

В целом, учитывая все особенности программы, участие в ней АТФБанка в программе подтверждает важность этого финансового института для экономики Казахстана.

Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 24 октября 2017 > № 2361604 Энтони Эспина


Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 24 октября 2017 > № 2361603 Айгуль Ибраева

Народный банк предоставит АО "Mega Center Management" кредитную линию в размере 9,78 млрд тенге

Айгуль ИБРАЕВА

АО "Mega Center Management" (Мега Центр Менеджмент) сообщило KASE о внесении дополнения в повестку дня внеочередного общего собрания акционеров, назначенного на 14 ноября 2017 года. Заключение сделки с АО «Народный банк Казахстана» на предоставление кредитной линии будет основным вопросом собрания.

Повестка дня указанного собрания, ранее сформированная советом директоров «10» октября 2017 года и опубликованная обществом «13» октября 2017 года на корпоративном интернет-сайте общества и сайте фондовой биржи KASE, в листинге которой находятся акции общества, с учетом дополнения:

- О заключении сделки с АО «Народный банк Казахстана», а именно соглашения на основании которого акционерному обществу «Mega Center Management» будет предоставлена кредитная линия в размере 9 780 000 000 (девять миллиардов семьсот восемьдесят миллионов) тенге.

- Об изменениях решения общего собрания акционеров АО «Mega Center Management», принятого 25 августа 2017 года по третьему вопросу повестки дня («Об определении порядка распределения чистого дохода Общества за 2016 год и размера дивиденда в расчете на одну простую акцию общества»), а именно об уменьшении подлежащего распределению между акционерами чистого дохода общества за 2016 год и уменьшении размера дивиденда в расчете на одну простую акцию общества.

Напомним, что ранее президент компании Astana Group Нурлан Смагулов сообщил, что уже в ближайшее время вернет заем, который был взят на строительство ТРЦ Mega SilkWay. Данные денежные средства были заимствованы у БРК, который привлек их с ЕНПФ.

Справка

Astana Group объединяет компании, которые работают в самых конкурентных сегментах экономики Казахстана - авторитэйле и рынке коммерческой недвижимости, в том числе сеть ТРЦ MEGA.

Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 24 октября 2017 > № 2361603 Айгуль Ибраева


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 24 октября 2017 > № 2361546 Михаил Козырев

На выход с деньгами: как складывается судьба российских бизнес-эмигрантов

Михаил Козырев

Журналист

Рябушинские, Березовский, ВТБ и бывший строитель Алабяно-Балтийского тоннеля. Что общего?

Каждому в Москве, у кого есть машина, известно это место: Алабяно-Балтийский тоннель под «ленинградкой» в районе метро Сокол. Гораздо меньшее количество людей знает, что строила его компания НПО «Космос». И уж совсем немногие в курсе того, что принадлежала она в тот момент предпринимателю Андрею Чернякову. На прошлой неделе, 19 октября, Высокий суд Лондона приговорил Чернякова к двум года тюремного заключения. За неуважение. Истец по делу — российский государственный банк ВТБ.

Суть дела в том, что НПО «Космос», один из крупнейших подрядчиков в столичных инфраструктурных проектах времен Лужкова, активно кредитовался в «Банке Москвы». Под личные гарантии Чернякова банк, на тот момент уже входивший группу ВТБ, предоставил «Космосу» 14,5 млрд рублей на достройку того самого Алабяно-Балтийского тоннеля. Деньги по этому и еще нескольким другим займам компания не вернула и в 2015 году перешла под внешнее управление кредиторов. Черняков с семьей покинул Россию. C тех пор ВТБ пытается получить свои деньги назад.

Пока в зарубежных инстанциях госбанку удалось взыскать около 300 000 фунтов стерлингов. Лондонский суд рассматривает законность продажи Черняковым яхты и личных самолетов суммарно более чем на €30 млн. Судья подозревает, что обвиняемый таким образом скрывает от кредиторов средства, которые бы могли пойти на уплату долгов. Причем делает это, как говорится в последнем судебном решении, «бессовестно и упорно». В частности, отказываясь участвовать в судебных разбирательствах. На повестки Лондонских судей Черняков не реагирует, судебные заседания посещать отказывается. Результат — московского строителя приговорили к двум годам тюрьмы за неуважение к суду и объявили в международный розыск.

«Коммерсант» пишет, что вроде бы Черняков в настоящее время находится в Германии. Ранее предприниматель через своих адвокатов обвинял ВТБ в рейдерстве. Дескать, кредит под личное поручительство ему навязали. Он согласился, рассчитывая на будущие заказы от городских властей. Однако команда мэра Сергея Собянина «Космос» к новым большим проектам не пустила, соответственно, финансировать возврат средств оказалось нечем.

Как бы то ни было, история Андрея Чернякова отнюдь не уникальна. От Владимира Гусинского до Елены Батуриной, от акционеров ЮКОСа до бывшего главы «Стройтрансгаза» Арнольда Беккера — в последние десятилетия многие действительно заметные в российском масштабе предприниматели были вынуждены покинуть страну. Бывший глава и владелец Межпромбанка Сергей Пугачев, экс-глава Банка Москвы (еще до включения его в группу ВТБ) Андрей Бородин, бывший хозяин «Евросети» Евгений Чичваркин... Список можно продолжать еще долго.

Часть бизнесменов уехали из России по политическими причинами. Часть эти причины лишь выдает за политические. Очевидно, тем не менее, что бизнес-эмиграция из России имеет действительно массовый характер. При этом о выдающихся деловых успехах беглецов сведений практически не поступает. А вот чего хоть отбавляй, так это новостей об участии эмигрантов в разного рода судебных разбирательствах.

В лучшем случае предпринимателям удается сохранить заработанное (и вывезенное) из России. А в худшем… Достаточно вспомнить трагический финал жизни Бориса Березовского и вызвавшие пару недель назад большой резонанс фотографии неухоженной могилы бывшего главного российского олигарха.

Таким образом, можно сказать, что история повторяется.

«Многие из бывших промышленников, к нашему глубокому сожалению, если и производят что-либо, то только займы. Если торгуют, то только с лотка. И те, кто совершал когда-то крупные сделки, совершают их теперь с собственной совестью, ибо нужда заставляет не всегда разбираться», — написал в июле 1921 года в Константинополе Михаил Бахрушин, один из хозяев известной в дореволюционной России кожевенной и суконной империи.

Тогда, в первые годы после революции, в вынужденной эмиграции оказались миллионы беженцев, в том числе тысячи предпринимателей. Преуспеть в бизнесе, повторив за рубежом свой успех, удалось единицам.

Показательна история Рябушинских — одного из богатейших кланов дореволюционной России, владевших текстильными фабриками, банками, машиностроительными заводами и пр. К началу жизни в эмиграции семейство располагало суммой в 500 000 фунтов стерлингов, что по довоенному курсу превышало 5 млн золотых рублей. Спустя несколько лет после отъезда из России Степан Рябушинский в письме брату пишет: «Дела созданы, а что и как работать, не знаем. После ряда неудачных попыток, убытков в большинстве случаев, начинаем с января 1922 работать по оптовой продаже и розничной торговле суконными товарами. Постепенно натаскивая состав, учась, делая ошибки, сначала дело идет очень тихо, потом постепенно лучше».

Но уже к 1924 году семейный капитал сдулся до 84 000 фунтов. Рябушинские вынуждены сворачивать бизнес. Полное разорение наступило к концу 1920-х годов. Когда в 1936 году во Франции умер Сергей Рябушинский, один из основателей автомобильного завода АМО в Москве, хоронить его было не на что.

В Национальном архиве Франции сохранился любопытный документ — рукописные записи Петра Бурышкина, некогда удачливого российского предпринимателя. В эмиграции Бурышкин подвизался на ниве возврата собственникам средств, замороженных на счетах предприятий, национализированных большевиками. Не новый бизнес, запущенный уже в эмиграции, а доступ к деньгам, что сохранились со времен, когда дела в России процветали, — вот что стало целью для большинства эмигрантов. Дело это было непростое, свои деньги бывшим хозяевам фабрик и заводов приходилось выбивать через суды.

Как пишет Бурышкин, исход дела во многом зависел от того, в какой из национальных юрисдикций оно рассматривалось. Хуже всего ситуация складывалась в новых странах — «лимитрофах» — Польше и государствах Балтии. Суды обычно удовлетворяли претензии местных граждан, игнорируя права русских эмигрантов. В Швейцарии акционерные общества, имущество которых было национализировано, просто ликвидировались.

В Германии, в 1920-х годах наладившей тесное сотрудничество с Советской Россией, решения были как в пользу, так и против интересов акционеров русских обществ. Получше ситуация складывалась во Франции, Великобритании и США. Но и там дела по возврату средств шли со скрипом. Особенно с того момента, как западные страны начали признавать СССР.

«Теперь, после 17 лет прибытия эмигрантов за границу... значительные суммы русских обществ почти полностью улетучились», — пишет Бурышкин. Всего, по его данным, в судебной практике Франции, Англии и США в разное время находилось около 600 дел по «русским обществам». Дела эти были чрезвычайно запутанными, собственники сталкивались со случаями мошенничества со стороны управляющих. Акционеры и пайщики смертельно враждовали между собой.

Валютный счет «Товарищества Тверской мануфактуры», к примеру, оставался блокированным в одном из британских банков вплоть до 1928 года. Поделить 300 000 фунтов стерлингов мешали дрязги, имевшие истоки еще в «прежней», дореволюционной жизни. Крупная пайщица «Тверской мануфактуры» Н. А. Коншина, пишет Бурышкин, была «исходом данного дела совершенно не заинтересована... оно нужно ей лишь для сведения своих старых счетов с семьей Морозовых. В особенности ясно проступала ее ненависть к покойному Ивану Абрамовичу и к его вдове Е. С. Морозовой».

Кому из эмигрантов удалось удержаться на поверхности? Тем, у кого за рубежом в критический момент оказалось достаточно активов и «кеша». Один из таких примеров — бизнес семейства Высоцких — Гоц, владевших в дореволюционной России крупнейшей чайной компанией. В каком-то смысле, можно сказать, им повезло. Торговля чаем требовала значительного финансирования операций за пределами Российской Империи, и эти средства находились на счетах в зарубежных банках. Компания также имела офисы в крупных европейских городах и чайные плантации на Цейлоне. В 1917 году семейство вывело и легализовало свои капиталы в Англии, оставив в Москве лишь несколько особняков и объекты искусства.

В межвоенный период бизнес Высоцких процветал. Однако во время Второй мировой войны операции в Европе пришлось свернуть. Многие члены семейства стали жертвами холокоста. А в 1950 году, после гибели в автокатастрофе тогдашнего главы торгового дома, была ликвидирована и азиатская часть бизнеса. Впрочем, еще в 1936 году некоторые из членов клана успели перебраться в Палестину, где продолжили торговать чаем. Сегодня группа Wissotzky контролирует около 70% рынка чая в Израиле, занимается поставками оливкового масла и деликатесов.

В целом же, как и сегодня, русские предприниматели из числа эмигрантов больше давали материалов для судебных хроник, чем отличались успехами в строительстве своих корпораций. «Русский» бизнес так и не утвердился за рубежом», — пишет Михаил Шацилло в своей монографии «Российская буржуазия в период гражданской войны и первые годы эмиграции. 1917 — начало 1920-х гг.» Причины? Неблагоприятная политическая ситуация, незнание конъюнктуры западных рынков, отсутствие корпоративной солидарности. А также, как отдельно указывает Шацилло, стремление части «деловых людей» к сотрудничеству с советской властью.

Вернемся к тем же Высоцким. Для обслуживания своего бизнеса в 1921 году семья учредила «Парижскую банковскую и меняльную контору». В том же году она была преобразована в Коммерческий банк для Северной Европы (Banque commerciale de la Europe Du nord). В 1925-м клан решил банк продать. Благо, к тому времени Франция признала СССР, торговля и деловые операции между двумя странами были легализованы, и в связи с этим у предприимчивых людей образовались неплохие возможности для заработка.

Через посредников Высоцкие вышли на представителя советского Промбанка Шарова. Тот до революции был высокопоставленным сотрудником фирмы «Вогау и К°», конкурента Высоцких на чайном рынке. Общий язык был найден быстро, стороны ударили по рукам. Всего чаеторговцы получили за свой банк около 15 млн франков. Сделка с большевиками была, мягко говоря, плохо воспринята в эмигрантских кругах. Высоцких даже исключили из «Торгпрома», главной на тот момент общественной организации русской бизнес-эмиграции. Но вырученные за банк деньги оказались нелишними в условиях надвигающегося мирового кризиса.

Со временем Коммерческий банк для Северной Европы (известный также под названием Евробанк) приобрел важное значение для СССР. Через него Советский Союз финансировал как внешнеторговые операции, так и политические проекты (выдавал, к примеру, кредиты структурам, связанным с компартией Франции). После распада СССР банк остался в системе российского ЦБ, затем был переименован в ВТБ Банк (Франция), а еще позже — преобразован в дочерний банк ВТБ Банк (Европа).

Того самого государственного ВТБ, напомним, который сегодня судится в лондонском суде с Андреем Черняковым, строителем Алабяно-Балтийского тоннеля, эмигрировавшим из России. Мир, что ни говори, чертовски тесен…

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 24 октября 2017 > № 2361546 Михаил Козырев


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 24 октября 2017 > № 2361541 Константин Корищенко

Государство — это я: почему растет интерес к криптовалютам

Константин Корищенко

Зампред ЦБ в 2002-2008 гг., профессор, завкафедрой фондовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС

И почему государство решило взять под контроль выпуск и обращение криптовалют

Любое современное государство – российское, американское или японское – имеет длинный список властных полномочий, проявление которых мы встречаем в нашей повседневной жизни. Среди них ключевыми являются оборона, денежное обращение, соблюдение законов.

Сегодня государственная монополия, как минимум, по одному из этих прав – эмиссии денег – находится под угрозой. Эта угроза возникла 6-7 лет назад и исходит от криптовалют — явления, которое вызревало последние два десятилетия, но их популярность достигла неимоверного накала последние пару лет.

В основе практически любой криптовалюты лежит технология распределенного реестра (DLT) или блокчейн. И во многом благодаря использованию этой технологии стало возможным завоевать доверие людей, готовых тратить время, компьютерные ресурсы и электроэнергию на производство («майнинг») криптовалют и с удовольствием приобретающих биткойны по цене, выросшей с нескольких десятков до более $5000 всего за четыре года.

Что же такого содержится в этой технологии, что создает угрозу самим основам современного государства?

Попробуем разобраться по порядку.

В конце 2000-х годов многие страны (США, Япония, Великобритания, государства континентальной Европы), оказавшись в ситуации самого серьезного экономического кризиса за последние 80 лет, прибегли к так называемой нетрадиционной денежно-кредитной кредитной политике – количественному смягчению. Проще говоря, опустили кредитные ставки до нуля и даже ниже, а также нарастили количество денег в экономике до невиданных ранее размеров. Одних только «свежих» денег центральные банки развитых стран добавили за последние 10 лет в размере почти $20 трлн (для сравнения, это в полтора раза больше, чем масса всех денег в США). К этому следует добавить резко ужесточившуюся фискальную политику этих государств, связанную с ростом государственных долгов.

Для обычного человека сберегать деньги и управлять собственными налогами в таких условиях стало весьма сложно, а держать деньги в банках оказывается не только не выгодно, а даже накладно и рискованно. Население и компании ответили на такую политику «уходом в кэш», увеличением доли наличных на руках. Хотя и не везде. В странах северной Европы доля безналичных платежей резко выросла, а в Дании даже приняли закон, фактически «выдавливающий» наличные кроны из оборота. Но, в целом, использование наличных в Германии, Швейцарии, Японии и США находится на весьма высоком уровне.

В сложившейся ситуации резко активизировались практические эксперименты и научные дискуссии о том, как создать «новые деньги», которые бы совместили быстроту и удобство электронных платежей, анонимность, как у наличных денег, способность сохранять стоимость, как у золота.

Практическим результатом этих усилий стал биткойн, созданный то ли реальным, то ли анонимным автором, но весьма точно угадавшим насущный запрос современного человека.

В чем же он состоит? Как выясняется, в мире криптовалюты есть несколько основных принципов, дающим им право называться «новыми деньгами»:

независимость от какого-либо государства;

самоуправление на базе «непрерывного голосования»;

открытость программного кода, лежащего в основе (как правило);

свободная конкуренция множества разных валют;

«реальность» затрат на майнинг (производство валюты).

Государства, увидев, что тенденция набирает обороты и методами регулирования/запрета ее не остановить, решили «возглавить процесс», предложив собственные альтернативы «государственных» криптовалют – FEDcoin (США), CADcoin (Канада), eKrona (Швеция) и т.д.

Не вдаваясь в большие технические подробности, можно утверждать, что практически все эти проекты имеют много общего:

подразумевают открытие в Центральном банке непосредственных счетов клиентам (банкам, компаниям или населению);

привязывают государственные криптовалюты к национальным деньгам;

организовывают обращение государственной криптовалюты в блокчейне или централизовано, но, в любом случае, по правилам, установленным государством;

обеспечивают обмен криптовалюты на обычные деньги по фиксированному курсу и через назначенных агентов.

Даже беглое сравнение тех принципов, которые заложены в «независимых» и «государственных» криптовалютах, позволяет сделать вывод о том, что их принципы построения очень сильно разнятся. Если же попытаться найти одно, главное отличие, им безусловно будет принцип самоуправления, который, в свою очередь, непосредственно связан с использованием технологий блокчейн и программирования в открытом коде.

Есть разные прогнозы по поводу того, выживет ли биткойн, эфир и иже с ними. Но в случае успешного распространение криптовалют в мировой экономике это не только даст многим людям заработать, но, и это куда важнее, подтвердит жизнеспособность модели самоуправления (блокчейна).

И вот уже на горизонте «маячат» вопросы, которые сложно игнорировать, так как они ставят под сомнение неизменность основных функций государственной власти:

Денежное обращение. Не вытеснит ли в практическом обороте криптовалюта национальную валюту (наличную и безналичную), поставив вопрос о необходимости Центрального банка и коммерческих банков?

Гражданство. Не приведет ли внедрение технологии блокчейн в системе учета и хранения персональных данных граждан к тому, что целый ряд государственных ведомств окажется без работы?

Избирательная система. Не приведет ли использовании технологии блокчейн в процессах голосования к существенному упрощению самой процедуры и повышению ее надежности? Это, в свою очередь, может ли привести к «швейцарскому феномену» — переходу к постоянным референдумам по ключевым вопросам жизни государства?

Законодательная и судебная система. Не приведет ли применение технологии блокчейн в законодательном регулировании к «написанию/программированию законов» по принципу «открытого кода» и голосованию по ним большинством населения, а не депутатов?

Вооруженные силы. Не приведет ли использование технологии блокчейн в сфере воинской обязанности к возможности управлять путем голосования сроками призыва, местом прохождения службы, обменом обязательств/освобождений по прохождению по службы между призывниками и государством?

В этих вопросах нет ничего того, что противоречило бы задачам построения современного государства — все вышеприведенное находится в русле демократизации и повышения роли каждого сознательного гражданина в управлении.

Понятно, что некоторые из поставленных вопросов – далеки от реальности, но часть из них являются вполне насущными. Понятно, что блокчейн не защитит от грабителей, не позволит добывать существенно больше нефти и многое другое, и, конечно, не отменит в обозримом будущем централизованное государственное управление.

Однако, появляется все больше и больше новых проектов, основанных на блокчейне. Многие из них построены на блокчейне Ethereum, который дает возможность использовать механизм смарт-контрактов. Это говорит о том, что сила самоуправления и системы подтверждения прав собственности, независимой от государства, заложенная в блокчейне, все больше и больше захватывает умы (и кошельки) той части населения, которой близки идеи свободного рынка. Причем неважно, происходит это стихийно или осознанно.

Можно, конечно, как в Китае, запретить практически все, что связано с криптовалютами. Правда остается открытым вопрос – если закрыть глаза, исчезнет ли то, что они видят?

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 24 октября 2017 > № 2361541 Константин Корищенко


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 23 октября 2017 > № 2360356 Герман Греф

Футуристы в бизнесе. Как формируется публичный образ Германа Грефа

Алексей Фирсов

социолог, основатель центра социального проектирования "Платформа", председатель комитета по социологии РАСО

В последние годы репутация российского банкира «номер один» формируется вокруг визионерской оси

Герман Греф на прошлой неделе сообщил еще об одной уходящей профессии. «Программисты нам не нужны, мы с ними боремся», — цитирует РИА Новости главу Сбербанка. Что стоит за этой фразой, пока не ясно. Возможно, констатация того, что молодое поколение обучается программированию как второму иностранному, в массовом порядке. Возможно, речь идет о развитии искусственного интеллекта, который, в духе последнего романа Виктора Пелевина «iPhuck 10», будет сам воспроизводить программные решения. Ранее Греф уже отмечал, что вскоре не нужны станут юристы — их функции начинают выполнять роботы. Отпадет нужда и в самих банкирах: банк, по его мнению, превратится в уберизированную интернет-платформу.

Не будем гадать, как отреагируют программисты Сбербанка на слова своего руководителя, не объявят ли они встречную партизанскую войну — у айтишников для этого много возможностей. Но в публичном пространстве встречные реакции на футуристический подход Грефа уже не кажутся однозначно позитивными. Сетевые сообщества любят обращать внимание на заметные разрывы, которые возникают между публичным образом банкира-визионера и некоторыми особенностями его структуры. При всем прогрессе, который сделал за последние годы банк, в ряде аудиторий доминирует стереотип об архаичности его процессов. Разумеется, это уже далеко не «Почта России». Однако регулярное заглядывание Грефа в будущее рождает у скептиков подозрение в некотором отрыве от реальности. Происходит феномен избыточного опережения, при котором понятия «Греф» и «Сбербанк» начинают отслаиваться друг от друга.

Из этих разрывов возникает, к примеру, активная трансляция мемов типа «в каком отделении карточку брали, в такое и обращайтесь», которые воспроизводятся при очередном футуристическом высказывании главы Сбербанка (хотя на деле вопрос с отделениями уже решен). По мысли клиентов, видеть дальнюю перспективу, конечно, хорошо, но при этом важно не потерять область близкого, непосредственного опыта. Регулярно в дискуссиях появляется версия, что Грефу уже скучно, неинтересно в банковской сфере, что ему хочется вернуться к государственному управлению. В среде политологов распространена версия о том, что косвенно такое возвращение происходит. Например, Греф оказывает большое влияние на методики подготовки нового управленческого состава, который сейчас рекрутируется в органы власти. Так называемая «библиотека Грефа» (собрание коучинговых книг, очень неровное по своему качеству, но отобранное самим банкиром) предлагается во время управленческих тренингов в структурах власти как ориентир для дальнейшего самообразования.

Действительно, в последние годы репутация российского банкира «номер один« формируется вокруг визионерской оси. Блокчейн, банковская уберизация, вытеснение физического персонала машинным кодом — описывая эти тренды, Греф наполняет и свой персональный образ дыханием дальней перспективы. Как будто те самые «кентавры» Иосифа Бродского звенят в его тезисах («они выбегают из будущего и прокричав: «напрасно», — тотчас в него возвращаются; вы слышите их чечетку...»). Такая динамика образа дала хороший результат и стала влиять на восприятие банка в целом, позволив выглядеть гораздо конкурентней и современней ближайшего конкурента — ВТБ. Можно сказать, что репутация Грефа отлично сыграла на модернизацию «Сбербанка» и оказала прямое влияние на его капитализацию. Уверенность в том, что удалось ухватить будущее, стало поднимать стоимость настоящего. Однако вместе с успехом стали проявляться и ограничения для такой публичной стратегии.

Банкир уверенно поймал тренд, особенно заметный в России в 2015-2016 годы, когда актуализировались разговоры о потерянном образе будущего. С одной стороны, тогда накопилась усталость от ретроспективности российской идеологии, культивирования деяний прошлого. С другой, обсуждение близкой перспективы заходило в тупик — полемика неизбежно упиралась в вопросы о качестве институтов и необходимости конкретной смены управленческой модели. Поэтому для ряда интеллектуалов отдушиной стала дальняя футурология — уход за горизонт. Греф, впрочем, выбивается из ряда мечтателей. Работая над программой для ЦСР, он регулярно ставил вопрос о серьезных институциональных реформах. Уровнем общественной критики он порою не уступал по жесткости известным оппозиционерам — при сохранении позиции главы государственной структуры. Все это подтверждало версию, что Греф, как и Кудрин, обладают прерогативой свободной публичной дискуссии, отнесены к разряду игроков, которые могут стать агентами изменений системы изнутри. Его визионерство не уходило совсем в фантазийную плоскость — оно подпиралось как опытом практической работы, так и участием в разработке экономических стратегий государства. Однако и человеком, слитым со своей корпорацией, его тоже не назовешь.

В российской практике есть еще несколько примеров разрыва, при котором персональный образ выпадает за границы корпоративного кокона: Сечин и «Роснефть», Чубайс и «Роснано». В каждом из случаев бизнес-лидер пришел в корпорацию из политического класса, привнеся в бизнес характерные для политики черты: харизматичность (в своей внутренней среде), увлеченность дальней стратегией, апеллирование к общественным интересам, публичность. Происходит как бы игра двух смысловых пространств, их взаимная проекция. В каждом персональном случае такое пересечение воспринимается по-разному. Возможно, Греф показал пример наиболее удачной трансформации образа политика в образ предпринимателя, без существенных публичных издержек. Вернее, этот переход произошел более органично, чем для Чубайса и Сечина. Однако полностью вынести за скобки побочные следствия такой трансформации, разумеется, невозможно. (Кстати, можно отметить, что обратная логика перехода — из бизнеса в политику — также создает свои трудности, но это не тема данного материала.)

Возможно, один из источников проблем — слишком большая централизация коммуникационной политики на первом лице, свойственная для российского бизнеса в целом. Сбербанку было бы полезно иметь более широкий круг публичных спикеров, хорошо раскрученных в информационном пространстве; при этом даже не обязательно, чтобы все они были штатными сотрудниками организации. Они смогли бы заполнить смысловое пространство между дальней стратегической точкой, заданной Грефом, и текущим положением. Однако пока в российской корпоративной практике не удается создавать пул корпоративных «евангелистов» — такие подходы вступают в конфликт с централизованными иерархичными моделями. В той перспективе, о которой говорит Греф, нужны не только роботизированные алгоритмы, но и новые принципы организации информационной среды.

Что можно сказать о сегодняшнем моменте? Мода на визионерство проходит, коммуникационное поле насытилось им; оно делает время слишком рыхлым, растянутым, неопределенным. При этом задача построения убедительной картины будущего, уходящей своей основой в настоящее и вызывающей эмоциональное сопереживание современников, не решена: нет даже эскизных прорисовок такой картины. Ни блокчейн, ни роботизация не рождают эмоций. Будущее Грефа выполнено в холодных тонах, не мобилизует на движение к нему. Его текущая репутационная стратегия дала свой результат, но требует обновления. При этом идет своеобразное уплотнение времени, нарастает ожидание развязок и решений. Очевиден запрос на конкретные шаги, на создание ощущения реальной динамики. Важно, чтобы Греф не загнал себя в колею прежнего концепта, чувствовал возникающие развилки.

Разумеется, очень трудно менять системные принципы с позиций государственного менеджера, со всеми ограничениями для этой позиции. Однако какие-то секторальные решения здесь возможны. У Грефа есть прекрасные возможности: его слышат глава государства и целый блок чиновников. Даже наметилось особое сближение — после сообщения вице-премьера Игоря Шувалова о том, что Путин «заболел» цифровой экономикой. На банкира может ориентироваться либеральное крыло в бизнесе и целый пласт либеральной общественности. Но вместе с тем есть и риски, связанные с фокусным вниманием других башен, идеологической конкуренцией и борьбой за влияние внутри Кремля. Поэтому маневры этого неординарного руководителя могут быть очень интересны, а его успехи или неудачи — служить одним из индикаторов дальнейшего развития.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 23 октября 2017 > № 2360356 Герман Греф


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 23 октября 2017 > № 2360355 Андрей Нечаев

ЦБ с косой: почему банковская система возвращается в СССР

Андрей Нечаев

Бывший министр экономики России

Доля государства на банковском рынке растет, слабых звеньев становится меньше, но это не идет на пользу потребителю

Банковская система России в последнее время привлекает к себе повышенное внимание. В числе громких событий — скандалы, связанные с отзывом лицензий у крупных банков «Пересвет» и «Югра», и фактическое банкротство двух крупнейших частных банков – «Открытие» и Бинбанк, заставившее Центробанк в ускоренном порядке реализовать принципиально новый механизм санации банков через созданный им Фонд консолидации банковского сектора. Слияние двух государственных банковских монстров ВТБ и ВТБ24. Все это поставило на повестку дня вопрос об устойчивости банковской системы в целом и эффективности действий регулятора.

Плачут и богатые, и бедные

Упомянутые случаи — это вершина айсберга, и события из серии «богатые тоже плачут». Ускорившийся с приходом в Центробанк Эльвирой Набиуллиной процесс административного выдавливания с рынка малых и средних банков идет еще с конца 1990-х годов. За последние несколько лет были отозваны сотни лицензий, и в этом году — у 51 банка.

Центробанк обосновывает эту политику необходимостью очищения банковской системы от полукриминальных и от слабых банков.

С первым пунктом трудно не согласиться. Если банк нарушает законодательство, занимается отмыванием денег или другими криминальными операциями, то он должен быть наказан. Правда, финансовые власти отчасти сами подталкивают банки к подобным действиям. Регулятивные требования очень бюрократизированы и постоянно ужесточаются. Сейчас значительная часть сотрудников любого банка занята контролем операций и написанием всякого рода отчётов, сообщений, ответов на запросы ЦБ, налоговой инспекции, правоохранительных органов и т. д. Этим занимаются квалифицированные и высокооплачиваемые кадры, что сильно снижает рентабельность банковского бизнеса. Некоторые банки просто вынуждены пускаться на полукриминальные операции, чтобы повысить свои доходы и не обанкротиться. Разумеется, это лишь объяснение, а не оправдание их действий.

А вот насколько можно считать многие малые и средние банки априори слабыми — это открытый вопрос. На мой взгляд, большинство из них часто являются более устойчивыми, чем крупные игроки. Не случайно именно крупным банкам, в первую очередь государственным, оказывалась в последние годы финансовая помощь в рамках антикризисных программ правительства и Центробанка, исчисляемая триллионами рублей. Последний пример – упомянутая санация за государственный счет «Открытия» и «БИНа». Малые и средние банки такой помощи не получали.

Неравные условия

Дело не только в предоставлении государственной помощи на стадии фактического банкротства банка. Крупные банки имеют привилегии и в рамках текущего взаимодействия с госорганами и доступа к госфинансированию. Финансовые власти сами создают неравные условия конкуренции, отсекая некрупные банки от государственного финансирования. Критерии, по которым банку разрешается доступ к бюджетным средствам, весьма спорны и подчас противоречат логике. Например, банк, который получал государственную поддержку, имеет преимущества по отношению к банку, не прибегавшему к подобной помощи.

Возьмём другой аспект. У малых и крупных банков — разные ниши на рынке. Несмотря на все разговоры о поддержке малого бизнеса, на практике крупные банки не любят им заниматься. Для них проще кредитовать на несколько десятков, а иногда сотен миллиардов рублей государственную или иную крупную компанию, чем заниматься десятками тысяч мелких бизнесменов, изучая их проекты, бизнес-планы, финансовое состояние. Малый и средний бизнес — это прерогатива именно некрупных банков. Они вынуждены «обхаживать» своего клиента, стараться предоставить ему индивидуальный подход, включая индивидуальные схемы кредитования. И это нормально.

Однако когда дело доходит до субсидирования процентных ставок (например, при кредитовании в сельском хозяйстве) или других программ господдержки, то власти принимают решение, что в такой программе могут участвовать только крупные банки. Таким образом, многие банки, у которых отозвали лицензии, перед этим были попросту отсечены от госфинансирования.

Единый Госбанк и прощай конкуренция

Фактически мы наблюдаем ускоряющееся огосударствление банковской системы и подавление в ней конкуренции. Зная европейскую банковскую систему, могу ответственно заявить, что благодаря активной конкуренции в банковской сфере России в последние 20 лет наши банки в части мобильного банкинга и других ИТ-технологий находятся на передовых позициях. Причём это относится не только к крупнейшим банкам. Искусственное ограничение конкуренции через вытеснение с рынка малых и средних банков и привилегии крупным будет препятствовать прогрессу. А пострадает в итоге потребитель.

Убежден, что в банковской сфере принцип to big to fail должен быть дополнен принципом «пусть расцветают все цветы». В советской экономике было всего несколько государственных банков. Печальный конец этой экономики мы помним. Стоит ли еще раз наступать на те же грабли?

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 23 октября 2017 > № 2360355 Андрей Нечаев


Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 23 октября 2017 > № 2360248 Юрий Чиханчин

Встреча с директором Федеральной службы по финансовому мониторингу Юрием Чиханчиным.

Глава Росфинмониторинга информировал Президента о текущей деятельности ведомства.

В.Путин: Здравствуйте, Юрий Анатольевич. Пожалуйста.

Ю.Чиханчин: Добрый день.

Владимир Владимирович, я хотел бы Вам рассказать о подготовке России к очередному отчёту ФАТФ [Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег] и доложить о результатах нашей работы. В следующем году, первый квартал, мы должны подготовить отчёт международному сообществу, как работает антиотмывочная система в России и как эффективно работает – не только законодательная база, но и эффективная [работа].

Действительно, нам удалось очень многое сделать. Это говорит о том, что всё-таки вместе с мегарегулятором, с правоохранительными органами нам удалось поднять законопослушность всех финансовых институтов. Здесь [на слайде] видно количество. И исходя из этого мы приняли значительные меры для того, чтобы сократить ряд отрицательных моментов, на которые обычно обращает внимание международное сообщество: это вывод денежных средств за рубеж, это транзитные схемы и так далее.

Какие меры были предприняты на данном этапе. В первую очередь, согласно закону, который Вы подписали, мы дали возможность банкам отказывать в проведении операций, в открытии счетов тем клиентам, которые, на их взгляд, являются незаконопослушными. Только в этом году 460 тысяч отказов клиентам, порядка 180 миллиардов рублей мы не пустили в теневой оборот. Я хотел бы обратить внимание: к нам поступило всего около тысячи заявлений о несогласии с тем, что не совсем, может быть, правомерно [их] отстранили от работы с банками. Но это рабочая ситуация, мы совместно с [Председателем Центрального банка] Эльвирой Набиуллиной работаем, ищем новые механизмы, чтобы уйти от подобных явлений.

Сократилось значительно, я Вам говорил, почти в два с половиной раза…

В.Путин: Число подозрительных операций.

Ю.Чиханчин: Да. Это очень важный момент, потому что все подозрительные операции, выходящие с территории России, становятся прозрачны, зеркальны для банков других стран. Соответственно эта подозрительность очень серьёзно сказывается.

Хотел бы сказать, что та система, которую мы запустили в Росфинмониторинге совместно с Центральным банком, показывает, что по тем банкам, у которых отозваны лицензии, – мы видим их тоже – где-то на 75–80 процентов наши данные совпадают.

В чём удалось нам на других направлениях сработать, на что хотели бы обратить внимание. Конечно, это в первую очередь то, что выстроен механизм контроля за государственными средствами.

В.Путин: При госзакупках?

Ю.Чиханчин: Да, госзакупки и все прочие. Начали работать с налоговой службой, удалось порядка 2,5 миллиарда не пустить на незаконную выдачу НДС.

Скажем, кредиты. По нашим материалам, порядка 3,5 миллиарда не выдали тем компаниям, которые не соответствуют действительности. Пресечено финансирование недобросовестных подрядчиков, порядка 8,6 миллиарда.

Хотел бы обратить внимание на то, что ряд криминальных ранее схем просто ушли. Скажем, когда банк вдруг стал банкротом, и из-за этого страдает предприятие, которое выполняет государственный заказ. Уход уполномоченного банка как раз снял этот вопрос. Сегодня ушли такие операции, как займы аффилированным лицам и так далее. То есть целый набор.

В общей сложности из контура только по госконтрактам нам удалось сохранить в бюджете порядка семи миллиардов.

Если говорить о непосредственных результатах наших финансовых расследований, то нами было проведено значительное количество финансовых расследований, и в правоохранительные органы переданы материалы на 67 миллиардов незаконных финансовых операций, на 39 миллиардов арестовано денежных средств, и уже 18 миллиардов – это конфискат. То есть совместно с правоохранительными органами, по нашим материалам.

В.Путин: Как у вас строятся отношения с правоохранительными органами?

Ю.Чиханчин: Я считаю, очень хорошие рабочие отношения, в первую очередь с ФСБ, с МВД, со Следственным комитетом, Генеральной прокуратурой.

Могу сказать, что вместе с ФСБ удалось предотвратить – порядка 1,5 миллиарда на строительстве объектов в Крыму и Туве. Вместе с ФНС мы в общей сложности взыскали по нашим материалам почти пять миллиардов рублей, около 10 миллиардов они доначислили. Генеральная прокуратура 13 уголовных дел возбудила по нашим материалам по различным организациям.

Хотелось бы несколько слов сказать и о противодействии финансированию терроризма. Это очень актуальная тема. Действительно, мы нашли своё место в решении этого вопроса. Самый главный результат – то, что мы запустили в России механизм внесудебной заморозки активов лиц, имеющих отношение к терроризму. На сегодняшний день в общей сложности только в этом году мы заморозили порядка шести миллионов рублей. С одной стороны, это вроде небольшая сумма, но если сказать, что теракт в Санкт-Петербурге обошёлся в 150 тысяч рублей, то шесть миллионов – это очень большая [сумма], а если теракты, [как] в Париже, с ножом или топором, которые практически ничего не стоят… Нам удалось блокировать счета, блокировать конкретные действия.

Хотелось бы сказать, что мы выстроили неплохие взаимоотношения на международной площадке по вопросам, связанным с борьбой с терроризмом, в первую очередь с центральноазиатскими странами. Мы обмениваемся информацией, и по нашим данным порядка 150 человек в странах Центральной Азии – заморожены также активы. Мы заморозили активы порядка ста человек, проживающих на территориях этих республик, но находящихся здесь.

Нам удалось совместно с ФСБ и с коммерческими банками построить модель финансового поведения террористов. Это позволило выявить порядка 200 лиц, возбуждены уголовные дела. То есть банки сами научились выявлять по этому признаку. Это основной результат.

Есть ещё один проект, который мы запускаем на площадке ФАТФ, хотелось Вам его показать. Мы с Вашего одобрения в своё время создали международный учебный центр по подготовке специалистов именно для нашей системы. В дальнейшем мы создали институт при МИФИ – Институт финансовой и экономической безопасности, а дальше подключили к этому проекту восемь российских вузов во всех округах, в том числе два крымских вуза: севастопольский и симферопольский вузы, – и ростовский вуз. На сегодняшний день более 30 вузов Центральной Азии и мира подключились к нашему сетевому институту, это единая программа обучения, единые стандарты. С третьего курса студенты уже у нас работают. Иностранные студенты (порядка 200 человек мы по бюджету принимаем) защищают дипломы в нашем здании, но включают видеоконференцию в те страны, которые их отправляют. И на уровне руководителей национальных банков, финансовых разведок, генпрокуратур они видят, как защищаются их дипломники, оценивают возможность их принятия на работу.

Ещё одна интересная вещь: мы стали заключать контракты с нашими студентами, и по окончании вуза они приходят к нам работать на три года – обязательная отработка. Мы этот вопрос проговаривали с [Министром образования и науки Ольгой] Васильевой, она очень поддерживает это. Более того, мы подключили сейчас пять академических вузов совместно с ФАНО, которое помогает нам разрабатывать ряд направлений, вместе работаем с сетевым институтом.

Просто для оценки могу сказать, что сегодня проходной балл в вузе по нашим специальностям сетевого института – 293 балла из трёхсот, то есть это очень высокий балл. Минимум восемь человек на место. Постоянно у нас идёт такая загрузка.

Буквально сейчас на площадке международного учебного центра у нас обучается очень большая группа, 15 человек, из Камбоджи. В прошлом году у нас обучались специалисты, около 20 человек, Сирия, Иран, Ирак. До этого обучались Афганистан, Пакистан, латиноамериканские [страны]. Мы обучаем постоянно. За последние годы мы обучили только на площадке международного учебного центра порядка трёх тысяч иностранцев – либо прямое участие, либо через систему видеоконференций.

Данный проект очень заинтересовал ФАТФ. Создана специальная рабочая группа, и если она примет решение, то в ноябре на пленарном заседании этот проект будет международным, то есть он реально будет фатээфовским, как один из базовых проектов в системе обучения. Мы постараемся его пробить.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 23 октября 2017 > № 2360248 Юрий Чиханчин


Казахстан > Финансы, банки. СМИ, ИТ > kapital.kz, 23 октября 2017 > № 2359763 Ерлан Ашыкбеков

Платежные системы РК: Год по новым правилам

Что изменилось на рынке и как развиваются платежные сервисы

Год назад, 10 сентября 2016 года, был введен в действие новый Закон Республики Казахстан «О платежах и платежных системах», регулирующий отношения в области платежных систем, платежных услуг и деятельность участников платежного рынка. Сегодня разговор о результатах проведенных работ по реализации Закона с директором Департамента платежных систем НацБанка Ерланом Ашыкбековым.

— Ерлан Таскынбекович, каковы на текущий момент основные результаты реализации Закона?

С принятием Закона в Казахстане введена и начала функционировать система государственного регулирования и надзора за рынком платежных услуг. Платежная отрасль и ее регулирование построены отдельно от надзора и регулирования других финансовых услуг, что связано со спецификой данной отрасли и это соответствует общемировой практике. В течение полугода после его принятия, то есть до февраля 2017 года, действующим субъектам платежного рынка, то есть операторам платежных систем, поставщикам платежных услуг, в том числе небанковским субъектам необходимо было привести свою деятельность в соответствие с новыми требованиями. То есть обратиться в Национальный Банк с соответствующими документами для подтверждения статуса платежной системы, оператора или пройти учетную регистрацию в качестве платежной организации. После выхода Закона мы провели целую серию семинаров и других информационно-разъяснительных мероприятий среди субъектов платежного рынка.

— В итоге, сколько систем прошли регистрацию?

В настоящее время зарегистрировано 19 платежных систем. Из них по закрепленным законодательством критериям одна система признана системно значимой и 3 отнесены Национальным Банком к значимым платежным системам.

Системно значимая платежная система — это Межбанковская система переводов денег, владельцем или оператором которой выступает сам Национальный Банк. Данная система обеспечивает расчет свыше 95% от общей суммы всех безналичных межбанковских платежей, проведенных в стране. Ежедневно через эту систему проводится транзакций объемом 3,5 трлн тенге, практически вся ликвидность финансового сектора «находится» в этой системе. Поэтому Национальный банк уделяет первостепенное внимание обеспечению непрерывности функционирования данной системы, управлению рисками и проводит мониторинг за ее работой на постоянной основе. По другим платежным системам осуществляется сбор статистической или иной информации, в том числе по инцидентам и операционным событиям, и ведется наблюдение за их функционированием.

Казахстанцы перекладывают кошельки в смартфоны

— Важное нововведение касалось регулирования деятельности платежных организаций. Что изменилось в этой части?

По требованиям Закона 29 компаний прошли процедуру учетной регистрации в качестве платежных организаций. Это небанковские учреждения, с появлением которых произошло количественное и качественное расширение субъектной базы платежного рынка. Рынок стал более разнообразным и конкурентным. Данные организации предоставляют ряд базовых платежных услуг, среди которых прием платежей от населения, в том числе наличным способом — это наиболее популярный вид услуг, доля данной услуги в общем обороте платежных организаций составляет 74%, а также услуги по обработке карточных платежей и операций с электронными деньгами. Кроме того, они могут привлекать платежных агентов или сами выступать платежными агентами банков, взаимно дополняя друг друга и расширяя присутствие финансовых сервисов в отдаленных регионах Казахстана. Сеть платежных терминалов, используемых для приема платежей от населения и принадлежащих как самим платежным организациям, так и их агентам, насчитывает более 60 тыс. единиц. По результатам первого полугодия 2017 года платежными организациями обработано 134,8 млн транзакций, объем оказанных платежных услуг составил 326,8 млрд тенге.

Информация о платежных организациях и разрешенных для них видах платежных услуг доступна для всех и размещена на Интернет-ресурсе Национального Банка. Реестр поддерживается в актуальном состоянии по мере появления новых участников. В случае возникновения жалоб и претензий к деятельности платежных организаций по поводу оказываемых ими платежных услуг, потребитель имеет право обратиться в Национальный Банк, в т. ч. с помощью мобильного приложения «НБК онлайн».

— А банки второго уровня имеют право на создание или использование агентской сети для приема платежей от населения?

Да, Законом было предоставлено банкам право на оказание отдельных видов платежных услуг посредством платежных агентов. Сегодня 14 из 33 действующих банков имеют собственную сеть платежных агентов, с помощью которых осуществляется прием наличных платежей от населения, в том числе для погашения банковских займов, распространение платежных карточек и электронных денег. Задействованная банками агентская сеть охватывает 69 платежных агентов, которые, в свою очередь, имеют 6153 субагента. Некоторые мобильные операторы также выступают в роли платежных агентов для предоставления ряда платежных услуг своим абонентам.

Сколько операторы зарабатывают на мобильных финансовых сервисах?

В целом благодаря созданному новому правовому полю расширен институциональный состав участников отрасли, успешно функционируют новые поставщики платежных услуг, что благоприятно сказывается на росте конкуренции и спектре предоставляемых услуг населению. Национальный Банк в свою очередь обладает необходимым инструментарием и полномочиями по осуществлению качественного регулирования отрасли, а также будет содействовать повышению открытости и прозрачности платежного рынка.

— Какие произошедшие основные изменения могли бы отметить в сфере исполнения платежей?

Достигнутый важный показатель — сокращение сроков исполнения банками указаний клиентов. Если раньше в распоряжении, как банка отправителя, так и банка получателя денег имелось до 4 дней на обработку и проведение платежа, то сегодня указания клиентов должны исполняться в течение операционного дня поступления в банк. Есть исключения для некоторых случаев, например, если отсутствуют деньги и документ помещается на хранение в картотеку, или исполнение карточных платежей и платежей с будущей датой валютирования. В целом данное нововведение полностью отвечает реалиям современного времени и направлено на ускорение проведения платежей.

Другим заметным изменением стал новый механизм исполнения банками платежных требований при взыскании с должников просроченной задолженности по банковским займам. Напомню, что с 1 января 2017 года такие платежные требования исполняются банками с текущих счетов физических лиц в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящейся или поступающей на текущий счет.

Также с 1 января текущего года установлено ограничение на выставление банками-кредиторами к банковскому счету должника одновременно нескольких платежных требований в рамках одного договора займа. Ранее банки отправителей денег принимали платежные требования без ограничений. Данные меры направлены на защиту прав заемщика и предполагают сохранение средств должника для обеспечения его жизнедеятельности. С момента введения нового порядка исполнения платежного требования Национальным Банком за его нарушение в отношении 6 банков были применены ограниченные меры воздействия и 2 банка привлечены к административной ответственности. Также был существенно модифицирован с учетом общемировой практики механизм применения прямого дебетования банковского счета как способ осуществления платежей.

Как цифровизация меняет банковский сектор Казахстана

Еще одно произошедшее изменение связано с реализацией процедуры передачи банками информации в госорганы о принятых платежах в бюджет. На сегодня к сервису оперативного уведомления «электронного правительства» о принятых платежах подключены все банки. В результате органы государственных доходов, судебные органы в оперативном режиме получают уведомления от банков о проведенных платежах в бюджет сразу же после их совершения клиентами, что позволит им ускорить процесс оказания собственных услуг и ликвидировать ненужный оборот бумажных квитанций.

По сути, все перечисленные направления представляют собой наиболее актуальные новации Закона, и все они нашли применение на практике. Кроме того, была обновлена вся нормативная правовая база Национального Банка, регламентирующая вопросы оказания платежных услуг, процедур исполнения платежей и применения платежных инструментов.

— Как развиваются платежные сервисы и какие изменения ожидают нас в ближайшее время?

Рынок платежей растет, показывая высокие темпы роста по всем основным направлениям. Особенно быстро развивается сегмент онлайн платежей — это Интернет и мобильные платежи. Свыше 70% платежей юридических лиц и каждый второй безналичный платеж физических лиц проводятся сегодня через дистанционные каналы. Мы видим, что в мире наиболее значимые тренды сегодня также связаны с ростом дистанционных услуг, появлением новых небанковских игроков, технологий и решений, дополнительных сервисов, в результате которых меняется роль банков в обслуживании платежей и действующие бизнес-процессы. В целом нормы нашего главного отраслевого Закона закладывают необходимую правовую основу для будущего развития рынка и повышения его инновационного потенциала.

Что касается новых сервисов, то в ближайшее время мы ожидаем появление со стороны банков новых технологий оплаты с применением мобильных устройств, в том числе на основе использования QR — кодов, в торговой сети. Ведется также работа совместно с банками и заинтересованными госорганами над реализацией проекта по онлайн открытию банковского счета на этапе регистрации юридического лица/предприятия посредством портала «электронного правительства». Продолжается работа по организации в банках сервисов онлайн оплаты административных штрафов путем организации их доступа к информации о наложенных штрафах в системах госорганов. Совместно с банками постепенно планируем двигаться в сторону внедрения моментальной обработки и исполнения отдельных категорий платежей, а также создания интегрированной платежной среды.

Очевидно, что цифровые технологии создают новые возможности, в т. ч. в части организации банками и другими участниками рынка новых услуг с добавленной стоимостью, которые раньше не были доступны. В то же время диктуют необходимость совершенствования, а в ряде случаев построения новой инфраструктуры, ориентированной на эффективное обслуживание таких услуг. Большой блок вопросов, который требуют совместных решений с банковским сообществом в предстоящий период — это вопросы внедрения удаленной идентификации клиентов, биометрической технологии для повышения безопасности операций, создания открытых платформ для инициирования платежей посредством приложений сторонних провайдеров, переход на использование финансовых (платежных) сообщений, основанных на стандартах ICO 20 022 для гармонизации коммуникации между финансовыми институтами и их клиентами, и естественно, перспективы использования в финансовой сфере технологии блокчейн.

— А электронные деньги и криптовалюты. Какова динамика их развития?

Сразу хочу прояснить вопрос — криптовалюты это не электронные деньги, понятие и правовой статус которых закреплены действующим законодательством. Криптовалюты, к числу которых относятся биткоин, эфириум и др., по казахстанскому законодательству не относятся ни к деньгам, ни к валютным ценностям, финансовым инструментам, ни к электронным деньгам — они сами по себе никакую ценность в стоимостном и другом выражении (право требования) не представляют. Три отличительных свойства криптовалюты — отсутствие эмитента (т.е. читай — гаранта), децентрализованность (т.е. наднациональность и трансграничность) и применение криптографических алгоритмов для их создания.

Нацбанк: Операции физлиц по криптовалюте должны быть ограничены

Цена на криптовалюты складывается исключительно из имеющегося на них спроса и предложения, основанного на доверии к этому «продукту». Учитывая высокую волатильность, на рынках возникают различные схемы, в том числе напоминающие финансовые пирамиды, когда увеличивается число желающих получить быструю прибыль на стремительном росте курса отдельных видов криптовалют. В случае обвала цен на биткойн или другие криптовалюты граждане не смогут претендовать ни на возмещение какой-либо стоимости, ни на судебную, государственную защиту, поскольку они вложили деньги в «инструмент», за которым отсутствует ответственность и обязательства кого-либо, в том числе государства. Подходы разных стран к классификации и использованию криптовалют различаются. В США их признают биржевым товаром, в Японии — средством платежа, в Бангладеше и ряде других стран — запрещают. Если Китай и Южная Корея запрещают проведение первичного размещения токенов/монет ICO (Initial Coin Offering), то, например, Австралия решила этот рынок регулировать. То есть единая политика на уровне мирового сообщества на сегодня еще не выработана. Мы, в свою очередь, принимаем превентивные меры информационно-разъяснительного характера. Предупреждаем население и предпринимателей о рисках, связанных с операциями с криптовалютами. Несмотря на отсутствие прямых норм, ограничивающих хождение криптовалют в Казахстане, их использование в качестве средства платежа противоречит действующему законодательству.

Что касается электронных денег, то данный сегмент у нас активно развивается, существует специальное правовое поле по их обращению. Если так называемые криптовалюты не имеют единого эмитента, юридически обязанных лиц и не привязаны к реальным активам — деньгам, то электронные деньги у нас эмитируют (выпускают) финансовые организации (банки, Казпочта) и они представляют собой обязательства соответствующего банка — эмитента, который гарантирует их обмен на реальные деньги по эквивалентной стоимости по первому требованию клиента. Также выпускаемые отечественными финансовыми институтами электронные деньги могут быть выражены только в национальной валюте — тенге. При этом сам процесс выпуска электронных денег представляет собой процедуру обмена реальных денег на электронный их эквивалент. Сегодня в стране функционируют 17 систем электронных денег, контроль за их деятельностью осуществляет Национальный Банк. За 9 месяцев текущего года объем произведенных операций с использованием электронных денег казахстанских эмитентов составил 57 млн. транзакций на сумму свыше 240 млрд. тенге.

Казахстан > Финансы, банки. СМИ, ИТ > kapital.kz, 23 октября 2017 > № 2359763 Ерлан Ашыкбеков


Россия > Агропром. Финансы, банки > zol.ru, 23 октября 2017 > № 2358781 Корней Биждов

Корней Биждов: за 9 месяцев застрахованная площадь посевов снизилась на 69%

Основная тенденция на рынке агрострахования в 2017 году - резкое и существенное снижение количества договоров с господдержкой в растениеводстве, что подтверждается предварительными итогами за 9 месяцев, - заявил президент НСА Корней Биждов, комментируя данные союза по трем кварталам 2017 года.

Так, по данным НСА, на 1 октября число хозяйств, застраховавших урожай, снизилось более чем в 2,5 раза – с 782 до 291 (-63% к аналогичному периоду 2016 года). При этом количество заключенных договоров уменьшилось на 67% с 1020 до 340 единиц, а застрахованная с господдержкой площадь посевов составила всего 857 тыс. га (- 69% к показателям годом ранее). Таким образом, выполнение целевого показателя Государственной программы развития сельского хозяйства на 2013-2020 годы (4 067,7 тыс. га) за 9 месяцев 2017 года - всего 21%. Многие регионы, среди которых, например, Краснодарский и Хабаровский край, Белгородская, Брянская, Самарская и Калининградская области вовсе отказались в этом году от страхования посевов. При этом, в той же Калининградской области объявлен ЧС из-за обильных осадков и переувлажнения почвы: в нескольких районах техника не смогла выйти в поля, чтобы убрать в целом неплохой урожай. Всего же, напомнил Корней Биждов, ЧС в этом году объявили 30 регионов, и 10 из них не заключили ни одного договора по страхованию рисков в растениеводстве. Во многих регионах, объявивших ЧС, число договоров значительно снизилось. Среди них, например, Ставропольский край (снижение с 99 до 11 договоров, или 89%); Приморский край (со 175 договоров до 26, или на 85%); Курская область (с 16 до 2, или на 88%). Сегодня многие хозяйства подсчитывают убытки в надежде на компенсацию хотя бы прямых затрат, притом что выплаты получат далеко не все.

Значительное сокращение числа договоров с господдержкой произошло, в том числе, в регионах с развитым растениеводством, которые ранее входили в ТОП лидеров по страхованию посевов. Например, в Республике Татарстан заключили на 90% меньше договоров (снижение со 122 до 12); в Воронежской области – на 79% (со 141 до 30 договоров). По данным НСА, по посевным площадям больше всего произошло снижение по застрахованным с господдержкой кормовым с 287,4 тыс. га до 49,2 тыс. га (- 83%) и масличным со 860,8 тыс. га до 153,9 тыс. га (-82%) культурам. На 68% со 100 тыс. га до 31,6 тыс. га снизился охват страхованием посевов зернобобовых и на 62% (со 1303 тыс. га до 497 тыс. га) зерновых культур; на 58% - картофеля (с 6,6 тыс. га до 2,8 тыс. га).

Только в отдельных регионах число заключенных договоров увеличилось, но во многом это произошло из-за низкой базы 2016 года. Так, например, в Республике Чувашия по договорам зафиксирован рост: по состоянию на 1 октября 2017 года аграрии заключили 16 страховых договоров. В республике также было объявлено ЧС из-за переувлажнения почвы, однако застраховавшие посевы аграрии могут рассчитывать на страховые выплаты.

В животноводстве сборы страховщиков снизились на 29% до 339 млн рублей. Количество заключенных с января по сентябрь этого года договоров увеличилось на 13% с 229 до 259 договоров. Одна из причин снижения сборов в том, что аграрии снизили страховую сумму, что отразилось на стоимости договора, и если в 2016 году средняя страховая премия по договору составляла 2,5 млн рублей, то в этом году – 2,2 млн рублей.

«О том, что произойдет беспрецедентное падение показателей, НСА предупреждал все органы власти, и в первую очередь Минсельхоз и Минфин, еще в прошлом году, при обсуждении планов по включению расходов на страхование в «единую» субсидию, - говорит Корней Биждов. – Но значительно усугубило ситуацию отсутствие до настоящего времени нормативной базы, что породило немало проблем для региональных АПК. По этой причине уже заключенные в 2017 году аграриями договоры страхования с господдержкой не могут быть просубсидированы – об этом нам постоянно говорят руководители АПК из регионов».

Россия > Агропром. Финансы, банки > zol.ru, 23 октября 2017 > № 2358781 Корней Биждов


Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > forbes.ru, 20 октября 2017 > № 2358798 Максим Симонов

Трудности перевода: в Госдуму внесен новый закон о валютных операциях

Максим Симонов

руководитель налоговой практики «Дювернуа Лигал»

Документ убирает самые абсурдные противоречия валютного законодательства, но о масштабной либерализации говорить не приходится

На этой неделе в Госдуму был внесен законопроект о валютных резидентах и их операциях на личных зарубежных счетах.

Его давно ждали наши сограждане, имеющие банковские счета за рубежом. Неважно какие счета, в какой юрисдикции и для каких целей: для оплаты покупок во время туристических поездок или командировок, для покупки недвижимости и оплаты коммунальных услуг, оплаты образования в школах и вузах за границей, управления личными активами и инвестиционными портфелями в банках и так далее. Цели могут быть совершенно разными, равно как и суммы на счетах, но всех владельцев объединяло одно — они, как граждане России, проживающие в России постоянно или посещающие нашу страну только на 1 день в году, являются валютными резидентами России и обязаны уведомлять налоговую инспекцию об открытии таких счетов, изменении реквизитов, закрытии счетов, ежегодно подавать отчеты о движении средств по таким зарубежным счетам, а также соблюдать жесткий режим ограничений на проведение операций по ним.

В российском законодательстве валютные ограничения прописаны очень витиевато. В результате не всегда понятно, что можно, а чего нельзя делать – разрешено ли зачисление средств на зарубежный счет в конкретном случае или карается 100%-ным штрафом. К тому же далеко не все владельцы счетов готовы тратить время на кропотливое изучение и толкование норм казуистичного и устаревшего валютного законодательства.

К примеру, у вас есть личный счет в зарубежном банке и вы решили получить на него оплату своей консультации для австрийской компании или подарок от американского приятеля, доход от продажи машины, яхты в Монако, дома или апартаментов во Франции, возврат займа от английской компании, продать ценные бумаги или золотые слитки в швейцарском банке и много чего еще. Или наконец оплатить покупку автомобиля или аренду квартиры, отеля во время своего очередного визита в Россию к родственникам, друзьям или бизнес-партнерам.

Казалось бы, что проще ? Конечно, банковский счет и карта, привязанная к нему, как раз и нужны для таких вполне логичных операций – зачисления сумм и их списания на разные нужды владельца счета. Все бы хорошо, но за все эти операции сейчас владелец счета поплатится 100-м валютным штрафом. Поскольку эти вполне логичные операции не отнесены валютным законом в перечень разрешенных операций. А что прямо не разрешено с позиции валютного закона России является запрещенным. И влечет серьезный штраф.

Тем российским гражданам, кто постоянно живет за рубежом, не всегда удобно в течение месяца сообщать в налоговую в России об открытии/закрытии счета или изменении реквизитов, ежегодно подавать отчеты о движении средств по всем счетам, а также отвечать на требования налоговой о представлении выписок из банков, подтверждающие документы по отдельным операциям по счету.

Наделал шума и свежий судебный прецедент, в котором российский суд поддержал налоговую во взыскании валютного штрафа в 31 млн рублей с россиянина Николая Кузнецова, постоянно проживающего в Великобритании, средства которого были заморожены из-за санкций (деньги переводились из Транскапиталбанка в Мособлбанк), а потом возвращены на его зарубежный счет в Barclays. Налоговая наложила штраф на всю сумму зачисления, отметив, что данная операция не указана в перечне разрешенных валютных операций.

Поэтому все давно ждали, что валютный закон изменится и логичные и вполне рутинные операции станет возможным проводить по зарубежным счетам, не опасаясь валютных штрафов. А тем, кто постоянно живет за рубежом (учится, живет с семьей или путешествует), можно будет не уведомлять налоговую в России о счетах и не отчитываться о движении средств по ним.

Новый законопроект предусматривает следующие важные изменения:

Гражданам России, которые пребывают за рубежом более 183 дней в календарном году, больше не потребуется уведомлять об открытии, закрытии или изменении реквизитов зарубежных счетов.

Граждане России, которые пребывают за рубежом более 183 дней в календарном году, смогут не соблюдать валютные ограничения на операции по зарубежным счетам. Но после того, как они вернутся в Россию на срок 183 дня и более в календарном году — эти обязанности к ним вернутся снова.

Закон вступит в силу с 1 января 2018 года. Новые правила будут распространяться также на тех граждан России, которые в 2017 календарном году пребывали за пределами России более 183 дней.

Зарубежными банковскими картами можно будет оплачивать покупку товаров и услуги на территории России. Раньше это было запрещено под угрозой 100%-ного валютного штрафа на сумму операции.

Возможным станет зачисление на зарубежный счет, открытый в банке не территории страны ОЭСР/ФАТФ доходов от продажи нерезиденту транспорта и недвижимости за пределами России, при условии, что имущество зарегистрировано (находится) в стране ОЭСР/ФАТФ и такая страна присоединилась к автообмену по стандарту CRS или имеет с Россией двустороннее соглашение, предусматривающее автоматический обмен информацией о финансовых счетах, и счет у продавца открыт в банке на территории такой страны.

Ложку дегтя в бочку меда либеральных поправок в валютный закон добавит большой сюрприз для тех, кто планирует вернуться из-за границы в Россию и пробыть здесь 183 дня и более в календарном году. Дело в том, что ему потребуется уведомить об открытии зарубежных счетов, подать отчеты о движении средств по ним – в срок до 1 июня следующего года. Казалось бы, что в этом плохого и в чем подвох?

А дело все в том, что благодаря неприметному пробелу нового законопроекта получится, что по итогам истекшего года гражданин России пребывал в России 183 дня, поэтому был обязан соблюдать все ограничения на валютные операции по личному зарубежному счету. А за несоблюдение, как уже всем известно, предусмотрен 100%-ный валютный штраф на сумму незаконной (неразрешенной) валютной операции. Остается надеяться, что данный пробел все-таки будет выявлен и устранен в процессе чтений в Госдуме.

Несмотря на описанные выше плюсы, текущая редакция законопроекта не предполагает принципиальной и масштабной либерализации. А значит, с большой вероятностью мотивирует состоятельных граждан России более внимательно и предметно рассматривать перспективы переезда за рубеж или создания новых контролируемых иностранных компаний в зарубежных юрисдикциях. До сих пор на зарубежный личный счет в банке нельзя зачислять:

доходы от продажи недвижимости на территории страны не из списка ОЭСР / ФАТФ (к примеру, на Кипре, Мальте, в Монако);

доходы от продажи ценных бумаг, которые не прошли листинг на одной из бирж по списку ФСФР (приводится ниже);

погашение евробондов (оно связано с текущей неопределенностью толкования закона и может тоже повлечь валютный штраф);

доходы от операций с деривативами (производными финансовыми инструментами) – опционами, фьючерсами, форвардами, др.;

доходы от продажи драгоценных металлов и слитков;

погашение займов и процентов по ним (даже ранее выданным с личного зарубежного счета);

выплаты от трастов, фондов, которые формально не относятся к дивидендам;

доходы от оказания услуг (к примеру, консультации) за рубежом;

доходы от продажи движимого имущества (техники, мебели, оборудования, др.);

и многие другие вполне логичные банковские операции, для проведения которых как раз и создаются зарубежные личные счета.

Так что, с большим сожалением приходится наблюдать усиление в последние годы тренда личной релокации (переезда состоятельных граждан России за рубеж) из-за несовершенства нашего валютного законодательства. Очевидно, что для изменения ситуации назрела острая необходимость более содержательной и масштабной переоценки валютного законодательства, особенно, в части его применения к операциям по личным банковским счетам за рубежом. Иначе в глобальной международной конкуренции стран за внешние инвестиции и зарубежные капиталы мы будем только проигрывать, теряя и обнуляя даже личные капиталы наших собственных соотечественников.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > forbes.ru, 20 октября 2017 > № 2358798 Максим Симонов


Россия > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > forbes.ru, 20 октября 2017 > № 2358793 Станислав Савченко

Куда идут деньги «из-под подушек»

Станислав Савченко

председатель совета директоров ИК «Спарта-финанс»

Государство стимулирует переток денег населения из депозитов в альтернативные инcтрументы. Получается пока не очень.

Государство в лице разных регуляторов подталкивает россиян к покупке инвестиционных инструментов. Чтобы стимулировать приток на фондовый рынок массового розничного инвестора, ЦБ и Минфин внедряют довольно простые инструменты с невысоким порогом входа, в частности, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) и народные облигации (ОФЗ-н).

Пропаганда инструментов рассчитана на непрофессиональных инвесторов – ОФЗ-н и ИИС преподносятся как более интересная альтернатива банковским вкладам, ставшим невыгодными из-за постоянно снижающихся ставок. Однако в реальности эти инвестиции востребованы далеко не массовым сегментом инвесторов. При этом ИИС с ОФЗ-н перетягивают друг у друга средства россиян вместо сочетания в их инвестиционных портфелях. Было бы логично рекламировать эти инструменты в связке, если есть глобальная цель – стимулировать приток средств частных инвесторов.

Сегодня большинство направлений розничных инвестиций показывает рост. Так, например, в 2016 году был настоящий «бум» в сегменте инвестиционного страхования — прирост инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) составил более 66%, и в 2017 году этот тренд продолжается – в I квартале сборы по ИСЖ выросли еще на 44%. Прогноз по темпам прироста на ближайшие три года 15-20% ежегодно.

Растут и розничные ПИФы. В 2016 году нетто-приток в открытые ПИФы составил 12,4 млрд рублей. В 2017 года положительная динамика в сегменте ПИФов продолжилась: сумма чистых активов (СЧА) ПИФов увеличилась на 148,9 млрд рублей (до 2,7 трлн рублей). Прирост СЧА на 114,5 млрд рублей обеспечил приток новых инвестиций: объем выдачи паев составил 133,6 млрд рублей, а объем погашений — 19,1 млрд рублей. Во II квартале, по данным Национальной лиги управляющих, активы под управлением топ-15 управляющих компаний выросли всего на 1,2% (в I квартале – на 9%), при этом темпами быстрее рынка (рост на 10-13%) росли именно компании, привлекающие средства в индивидуальное ДУ и розничные ПИФы. По прогнозам, рынок в 2017 году превысит планку в 6 трлн рублей, преимущественно за счет розничных сегментов – ДУ и ПИФов.

Именно из-за мощной информационной пропаганды наиболее раскрученными инструментами стали ИИС и ОФЗ-н.

На конец июня 2017 года число ИИС составило около 230 000 (на конец 2016 года – 192 000). При этом количество активных счетов (более пяти сделок в месяц) в 2016 году выросло до примерно 50%. Прогноз на 2017 год – 300 000 счетов. По сравнению с западными рынками, число ИИС у нас пока скромное, например, в Японии в первый год существования было открыто 6,5 млн инвестсчетов (NISA), в США инвестсчета (IRA) есть у 80% населения, в Великобритании (ISA) – у 50%. Однако налицо ускорение динамики спроса на ИИС и в России.

В апреле 2017 года состоялся первый выпуск ОФЗ-н (на 15 млрд рублей), и бумаги пользовались очень высоким спросом у населения. Выпуски ОФЗ-н будут проходить ежегодно на 20-30 млрд рублей, конечная цель – привлечь 1 трлн рублей длинных денег, по словам министра финансов Антона Силуанова, из-под подушек россиян.

Финансовый регулятор и правительство совершенно явно стимулируют недепозитную инвестиционную активность и стремятся перенаправить, по крайней мере, часть средств населения в другие, альтернативные формы. В июне 2015 года на ПЭФ первый зампред ЦБ Сергей Швецов заявил, что ЦБ создаст систему стимулов для притока денег на рынок от населения – порядка 15 трлн рублей к 2020 году.

Однако, несмотря на рост спроса на народные инвестиции, эффект от стимулирующей госполитики в этом направлении пока неполный и не совсем тот, который анонсирован регуляторами. В эти пропагандируемые как массовые инструменты инвестирования, как правило, идут далеко не самые неподготовленные инвесторы, а, скорее, обеспеченные граждане с определенным опытом работы на бирже: такая аудитория и у ПИФов, и у ДУ, и даже у тех, кто покупает обычные ОФЗ. Обычные ОФЗ только за I квартал 2017 Минфин разместил на 400 млрд рублей. Да и ИИС, как правило, открывают люди, уже имеющие опыт с биржевыми сделками. По данным отчета Московской биржи, большинство держателей ИИС узнали о них благодаря рекламе профучастников фондового рынка (43%).

Во-вторых, ИИС с ОФЗ-н перетягивают друг у друга клиентскую базу и конкурируют друг с другом в информационном поле. Например, недавно в ИИС был увеличен взнос с 400 000 рублей до 1 млн рублей, ожидается принятие закона о страховании инвестиций на инвестсчетах. Тут же ЦБ говорит о новых выпусках ОФЗ-н на большие суммы, причем их уже можно будет купить у многих банков-партнеров.

Происходит своеобразный «продуктовый каннибализм», хотя эти инвестинструменты могли бы развивать друг друга. Например, те, кто захочет купить «народные» бумаги, могли бы делать это через ИИС, либо те, кто хочет получить налоговую «доходность» от инвестирования, могут открывать ИИС и с их помощью покупать сначала ОФЗ-н, а потом, возможно, и другие инвестиционные инструменты –например, открытые ПИФы. Однако, чтобы эта практика разошлась действительно на широкий круг инвесторов, надо, чтобы прошло время, продолжила расти инвестиционная грамотность населения и реальные доходы россиян – и их способность инвестировать сбережения. Быстрых побед на рынке не будет, но в перспективе пропагандируемые «массовые» инвестиционные инструменты могут стать неплохой базой для формирования сегмента массовых розничных инвестиций.

Россия > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > forbes.ru, 20 октября 2017 > № 2358793 Станислав Савченко


Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 20 октября 2017 > № 2357980 Павел Логинов

Павел Логинов: "Мы могли бы сами оздоровить банк, но это вопрос времени"

Динара ШУМАЕВА

18 октября стало известно, что Национальный Банк одобрил участие четырех казахстанских банков в Программе по оздоровлению банковского сектора, первым из которых стал Евразийский Банк. На встрече с редакторами деловых СМИ председатель правления банка Павел Логинов рассказал о ключевых целях и требованиях Программы, а также о том, как банк планирует использовать эту поддержку и возвращать средства обратно.

Как работает Программа?

Технически механизм участия банков в Программе повышения финансовой устойчивости банковского сектора РК выглядит достаточно просто: банки выпускают субординированные облигации на определенную сумму, которые покупает Национальный Банк. 18 октября Евразийский банк выпустил облигации на сумму 150 млрд тенге под 4% годовых, которые он обязуется погасить по истечении 15 лет.

В тот же день банк приобрел на эту сумму ноты Национального банка под 8,7193% годовых, в которых он обязан «хранить» эти средства. Финансовый институт имеет право каждый год продавать часть этих нот (около 33%) регулятору, получая таким образом необходимую ликвидность.

Как заявил глава Евразийского банка Павел Логинов, часть ликвидности будет направлена на кредитование приоритетных в рамках Стратегии банка сегментов, а вторая часть - на формирование провизий по проблемным портфелям. Также у финансового института есть право использования этих бумаг на операции РЕПО.

Согласно требованиям Программы акционеры банка обязаны до 31 декабря 2022 года солидарно докапитализировать финансовый институт на 75 млрд тенге, при этом 23,2 млрд тенге уже были внесены в капитал банка.

«Задача любой программы оздоровления – запустить механизм генерирования прибыли, чтобы банк сам начал ее генерировать, за счет собственных средств создавать резервы, формировать капитал, и на этот капитал иметь возможность формировать активы, пассивы и зарабатывать еще больше денег, быть доходной организацией», - заявил глава Евразийского банка, говоря о целях и задачах программы.

Он сравнил казахстанскую программу оздоровления с российской, которая была реализована в Российской Федерации. По его словам, существенное отличие двух программ в том, что в Казахстане предполагается активное участие акционеров в оздоровлении банка, в частности, строгое требование – докапитализировать банки, чего не было в России.

«Эта программа, помимо возможности запуска генерирования прибыли, накладывает на банк огромные ограничения. Прежде всего, на акционеров, потому что в программе заложена возможность конвертации облигаций в акции через 5 лет. То есть если банк не выполнит свои обязательства по прибыли, акционеры не вложат эти 75 млрд тенге до 2022 года как обещали, то 99% капитала банка будут национализированы. Этим программа кардинально отличается от российской программы», - добавил он.

На вопрос журналистов, мог бы Евразийский банк справиться без этой программы, г-н Логинов ответил: «Я уверен, что да, но это вопрос времени. Лет за 5 – да, но потребовалась бы поддержка как минимум по зерновым компаниям».

По его словам, сегодня в Евразийском банке есть три основные отрасли, в которых существуют те или иные проблемы с клиентами.

«Три основные отрасли: сельское хозяйство, строительство и логистика – это три группы клиентов, которые имеют те или иные проблемы. Мы понимаем, что это полностью коррелирует с состоянием казахстанской экономики. Сейчас есть такая государственная задача – что делать с зерновыми компаниями? Мы участвовали в круглом столе в Нацбанке, с министерством сельского хозяйства и т.д. Что делать с зерновиками? Там огромные долги, наш банк эта участь не миновала, поэтому я могу сказать, что скорее всего основные резервы, которые мы будем создавать – это, прежде всего, в этих трех отраслях», - сказал г-н Логинов.

«Любой банк может долго работать с убытками. Вопрос ликвидности и вопрос прибыльной деятельности – это два разных понятия. Да, он "проедает" капитал, а ликвидность есть. Деньги собирает и отдает. Но это похоже на некоторую пирамиду, если он за счет этого не зарабатывает, а "проедает", влезает в деньги клиентов – это не механизм. Так можно жить и 10, и 20 лет, но мы хотим построить доходный, честный, чистый баланс», - добавил он.

Стратегия развития – ставка на розницу

Рассказывая о Стратегии банка до 2022 года, спикер подчеркнул, что акцент будет сделан на расширении розничного портфеля, который на сегодняшний день составляет 40% от общего ссудного портфеля (60% - корпоративный сектор). В планах банка кардинально поменять эту структуру, то есть увеличить розницу до 60% (или 70%), корпоративный до 40%.

«Почему розница? Во-первых, мы здесь сильны, имеем хорошую долю рынка, в ряде программ даже лидеры – например, по автокредитованию, посткредитованию. Что мы будем развивать? Карточные, зарплатные проекты. И у нас есть хорошая база лояльных клиентов.

Если посмотреть на наш целевой сегмент – в Казахстане живет около 18 млн населения. Примерно 9 млн человек – это наш сегмент, кого можно кредитовать или предлагать транзакционные услуги. Из этих 9 млн человек, по 2,5 млн человек у нас уже есть записи – это наши клиенты, к которым уже можно обращаться. То есть, в принципе, наша мечта в ближайшие годы – дотянуться до всех 9 млн человек и дать им тот продукт, который нужен», - заявил Павел Логинов.

Что касается корпоративного сектора, то банк не планирует «уходить» оттуда совсем, предполагается агрессивно не наращивать портфель в этом секторе.

Также будут предлагаться новые продукты для малого и среднего бизнеса. «Мы планируем запустить на 2-3 году нашей стратегии транзакционный проект для МСБ – удобное дистанционное обслуживание. На российском рынке есть примеры, мы возьмем их и внедрим здесь. Это для средних, малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. Одни из лучших примеров – Модуль Банк, Банк Точка, Альфа Банк, Тинькофф Банк и другие. Такого успешного проекта на казахстанском рынке мы пока не видели», - добавил он.

Стоит отметить, что за 8 месяцев текущего года Евразийский банк демонстрирует отрицательный показатель по прибыли (-9,8 млрд тенге). Комментируя этот факт, глава банка отметил, что такой показатель сформировался ввиду активного создания резервов в 2017 году.

«Да, у нас по итогам 9 месяцев убыток, поэтому ROA отрицательный – почему? Потому что, если вы посмотрите на наш баланс, – мы стали формировать резервы. У нас по плану было 6 млрд резервов, а мы уже 15 млрд тенге резервов сформировали. Акционеры банка поставили мне конкретную задачу – показать реальную картину, сделать банк надежным, максимально работающим, поэтому мы совершенно сознательно пошли на это – да, мы показываем убыток, но за счет этого формируем резервы.

Это не характеристика операционной модели, это характеристика нашего риск-менеджмента», - объяснил спикер. - Мы хотим построить лучший банк в Казахстане. А лучший – это какой? У нас три основных критерия: мы должны быть лучшими в клиентском сервисе, лучшим работодателем и мы должны быть доходными для наших акционеров. Доходными не на бумаге, а при создании 100%-ных резервов – то, что новая команда в последние месяцы демонстрирует, создаем резервы, увеличиваем надежность банка. Из-за этого страдает наша доходность, но надежность повышается".

В рамках реализации Программы менеджмент планирует сформировать в 2017 году резервов на 62 млрд тенге и еще 15 млрд тенге дополнительно по текущей деятельности.

По состоянию на 1 сентября 2017 года активы Евразийского банка составили 945,9 млрд тенге, собственный капитал 90,4 млрд тенге, ссудный портфель 630 млрд тенге, обязательства: 855,5 млрд тенге, доля NPL – 9,56%. Банк занимает 10-е место по размеру активов среди банков РК.

Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 20 октября 2017 > № 2357980 Павел Логинов


Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 19 октября 2017 > № 2360614 Тулеген Аскаров

Лечение кредитного «здоровья» банков продлится еще долго

Как констатировалось в первой части обзора «ДК», посвященного раскладу дел в банковском секторе на начало осени, у Казкоммерцбанка радикально изменился, причем в худшую сторону, финансовый результат деятельности после его покупки Народным банком Казахстана.

Тулеген АСКАРОВ

Как выясняется из данных оперативной отчетности Нацбанка, Казкоммерцбанк к тому же утерял лидерство по размеру ссудного портфеля. Если накануне сделки по его приобретению Народным банком Казахстана, то есть на начало июля, у Казкома объем выданных кредитов составлял 3 трлн 504,1 млрд тенге, то на 1 августа значение этого показателя сократилось до 1 трлн 467,3 млрд тенге. В итоге Казком опустился на третье место, пропустив вперед Цеснабанк, и остался на нем к началу осени. Лидером же теперь стал Народный банк Казахстана, у которого ссудный портфель увеличился за август на 2,1% до 2 трлн 405,6 млрд тенге. Цеснабанк прибавил 1,4% до 1 трлн 692,2 млрд тенге, а Казком – 2,5% до 1 трлн 504,3 млрд тенге. Укрепил свои позиции и еще один член группы «триллионеров» по этому показателю – дочерний Сбербанк России, нарастивший свой ссудный портфель на 0,7% до 1 трлн 100,6 млрд тенге.

Постепенно приближается к этой группе занимающий пятое место Kaspi Bank, увеличивший объем кредитования за последний месяц лета на 1,4% до 904,2 млрд тенге. Замкнули же первую десятку Банк ЦентрКредит (до 870,6 млрд тенге), у которого ссудный портфель уменьшился на 3,1%, АТФБанк с приростом на 1,4% до 796,7 млрд тенге, Bank RBK (1,2% до 723,0 млрд тенге), Евразийский банк (1,5% до 630,3 млрд тенге) и Forte Bank (3,1% до 572,2 млрд тенге). Совокупный же ссудный портфель банковского сектора после резкого сокращения в июле на 13,1% до 13 трлн 502,2 млрд тенге к началу августа за последний месяц лета увеличился на 1,8% до 13 трлн 748,3 млрд тенге.

Но при этом вопреки ожиданиям и потраченным огромным средствам господдержки на оздоровление ссудного портфеля Казкоммерцбанка в целом по банковскому сектору совокупный объем «плохих» кредитов с просрочкой платежей по ним свыше 90 дней не уменьшился, а вырос! В июле прирост по ним составил 3,8% до 1 трлн 727 млрд тенге (в абсолютном выражении – на 64 млрд тенге), а в августе – еще на 1,7% до 1 трлн 756,1 млрд тенге. Напомним читателям, что в соответствии с условиями рамочного соглашения, подписанного в начале июня между правительством, Нацбанком, ФНБ Самрук-Казына, «Фондом проблемных кредитов», Народным банком Казахстана, БТА Банком, Казкоммерцбанком и его тогдашним крупным акционером Кенесом Ракишевым, государство предоставило 2,4 трлн тенге БТА Банку на погашение задолженности по займу перед Казкомом.

Но в итоге к началу осени последний по-прежнему лидировал по объему «плохих» займов, имея их на 539 млрд тенге, тогда как на 1 июля было 489,1 млрд тенге, а на 1 августа – 520,2 млрд тенге. Примечательно и то, что продолжился рост таких займов и занимающего здесь третье место Народного банка Казахстана. Если на начало июля у него их объем составлял 204,7 млрд тенге, то к 1 августа – 223,4 млрд тенге, а к 1 сентября – 223,5 млрд тенге. А вторым по этому показателю все так же идет Delta Bank с 313,5 млрд тенге с приростом за последний месяц лета на 0,9%. Из других участников рынка 100-миллиардную планку здесь пересек еще дочерний Сбербанк России(106,2 млрд тенге), но ему удалось в августе сократить объем «плохих» займов весьма значительно – на 16,8%.

Выросла и доля этих займов в совокупном ссудном портфеле банковского сектора. Если на 1 июля она составляла 10,71%, то на начало августа – 12,79%, а к 1 сентября – 12,77%. И здесь среди ведущих участников рынка вновь «отличился» Казкоммерцбанк – с 13,96% по состоянию на 1 июля у него значение этого показателя подпрыгнуло к началу осени до 35,83%! А максимальный уровень аналитики Нацбанка зафиксировали у Delta Bank – 99,72%. Выше 10%-ной планки к 1 сентября был этот показатель также у АТФБанка (12,36%), дочерних Банка ВТБ (Казахстан) (14,21%) и Национального банка Пакистана в Казахстане (33,34%).

Добавим также, что «Казкоммерцбанк» держит печальное лидерство и по сумме просроченной задолженности по кредитам, включая просроченное вознаграждение, – 681,9 млрд тенге на начало осени, что 10,3% больше по сравнению с данными на 1 июля. Вторым и здесь идет Delta Bank (267,3 млрд тенге), за ним следует Народный банк Казахстана (244,5 млрд тенге). А общая сумма «просрочки» по банковскому сектору достигла 2 трлн 2,6 млрд тенге против 1 трлн 854,5 млрд тенге на 1 июля. А отсюда следует, что поддержка государства банкам второго уровня потребуется еще не раз!

Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 19 октября 2017 > № 2360614 Тулеген Аскаров


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 19 октября 2017 > № 2358049 Иван Лебедев

«Услуги банков клиентам нужны. А сами банки – уже не очень»

ИВАН ЛЕБЕДЕВ

создатель проекта Rebus Lab

Еще со времен банковского прошлого и по сей день пользуюсь услугами ВТБ24. В целом все устраивает, хотя, возможно, во мне говорят остатки былой корпоративной солидарности: сказывается отданное банку десятилетие. Я не банковский гик, мне неважны смелые эксперименты признанных «банков-инноваторов». А повседневные потребности с запасом закрываются и здесь.

Скорее всего, я следую принципу «не надо делать мне, как лучше, оставьте мне, как хорошо». И банк вполне с этим справляется.

Банк выбрал эволюционный путь развития и меня как потребителя эта модель вполне устраивает. Появляются новые продукты, сервисы становятся удобнее. Несколько лет назад я стал владельцем привилегированного пакета услуг, с удовольствием пользуюсь некоторыми его составляющими. Копятся баллы на бонусном счете, покупаю на них иногда себе что-то из ассортимента витрины программы лояльности. Недавно оформил трэвел-карту и уже несколько раз использовал накопившиеся мили для оплаты авиабилетов.

Если честно, не могу придумать причину, которая могла бы меня мотивировать на принятие решения о смене банка.

Субъективно – за последний год ситуация с качеством сервиса не изменилась. В целом, не хватает индивидуализации подхода: если уж ты говоришь клиентам о премиальном сервисе - будь добр его обеспечивать.

С точки зрения бытового комфорта тоже есть к чему стремиться. В ближайшем ко мне офисе на Воздвиженке очередь в зону «Привилегии» порой больше, чем в обычную клиентскую зону. При этом навигация в зону «Привилегии» не выстроена и приходится надеяться на милость администратора зала или управляющего.

А недавно бойкая девушка-оператор контакт-центра предложила моей жене стать клиентом «Привилегии», пообещав сказочные блага, но забыв упомянуть о стоимости пакета и соблюдении необходимых условий для его бесплатности. В итоге второй месяц подряд была списана комиссия за пользование пакетом, подана жалоба и ведутся какие-то внутренние разборки - кто прав, кто виноват.

Банк для себя и банк для бизнеса – это один и тот же банк. В моем случае это именно так. Во многом это вызвано удобством управления личным бюджетом и финансами проекта, хотя, каюсь, видимо отчасти это инерция сознания и бытовая лень.

Счет для своей компании я открывал в начале 2015 года. Тогда я только получил документы из налоговой о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, и это отдельная душещипательная история обо всех перипетиях, связанных с той самой регистрацией. На одном из форумов по качеству клиентского сервиса я посвятил свое выступление личному клиентскому опыту, связанному с первыми шагами в качестве предпринимателя. Оно было проиллюстрировано картинами из «Божественной комедии» Данте Алигьери с кругами ада и мемом про Карла из зомби-драмы The Walking Dead.

Как раз тогда открылся контракт с PwC - и счет нужен был довольно срочно. Не считая полутора часов, проведенных в офисе банка, и нескольких десятков подписанных бумажек, связанных с открытием счета, сам счет мне пообещали открыть через неделю-полторы. Пришлось применить запрещенный прием и попросить об ускорении процедуры бывших коллег. В итоге на следующий день счет был открыт, а я получил первый авансовый платеж.

Услугами офисов банка в бизнес-целях я давно не пользовался, поскольку все необходимые мне сервисы доступны в дистанционных каналах. В общем-то, учитывая консалтинговую специфику моего проекта, я пользуюсь довольно ограниченным набором сервисов. Это расчетно-кассовое обслуживание и интернет-банк.

С удовольствием отметил три вещи: смену интерфейса в интернет-банке, появление мобильного банка для предпринимателей и легкой версии интернет-банка, не требующей никаких токенов, ключей и других гадостей, привязывающих пользование сервисом к конкретному компьютеру.

Я регулярно веду конференции и форумы, посвященные различным вопросам работы с юридическими лицами и предпринимателями, слышу, что говорят представителя банков, чем они живут, какие вопросы в тренде, а какие, напротив, являются «уходящей натурой». Сравнительно недавно мы с коллегами из конференционной компании Auditorium провели форум по качеству сервиса в этом сегменте, где предложили банкирам развернуть сложившийся формат проведения подобных мероприятий и услышать на одной из сессий голос клиента, пригласив туда предпринимателей и владельцев компаний из разных индустрий.

Так вот, подводя итоги того мероприятия, все участники пришли к выводу, что лучший банк для предпринимателя - это банк, которого не замечаешь. Банку уже недостаточно минимизировать препятствия, улучшая продукты, процессы и качество сервиса. Он должен помогать клиенту развивать бизнес. Вот что способно выделить его из серой массы однотипных коммодити-предложений.

В целом банк, по-моему, это во многом уже устаревшая конструкция. Услуги, оказываемые банками, клиентам нужны. А вот сами банки - уже не очень. Хотя, безусловно, в один день и даже в одно десятилетие банки не исчезнут, это очень инерционный процесс. Особенно в нашей стране «дворников и сторожей», где так любят, и порой небезосновательно, все регулировать.

Консалтинговый проект Rebus Lab был основан в 2015 году в Москве, работает преимущественно с банками. Ключевая экспертиза: геомаркетинг, офисы самообслуживания, разработка и операционализация функциональных стратегий, оптимизация продуктовых линеек и бизнес-процессов, модели продаж, сервисные модели.

У вас свой успешный бизнес, но банк не помогает его развивать? Вы устали от постоянных отказов банкиров? Вы не знаете, как правильно построить работу с банком?

Расскажите нам свою историю, и банк вас услышит. Проверено журналистами Банкир.ру.

В случае интереса пишите личное сообщение в группу или на адрес redaktor@bankir.ru.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 19 октября 2017 > № 2358049 Иван Лебедев


Россия > Финансы, банки > minfin.ru, 18 октября 2017 > № 2367005 Алексей Моисеев

Интервью Заместителя Министра финансов Алексея Моисеева журналу "Финансы"

Об инвестиционных продуктах для граждан, индивидуальном пенсионном капитале, функционировании национальной платежной системы

Моисеев Алексей Владимирович

Заместитель Министра

– Алексей Владимирович, каждая новая беседа с Вами продолжает начатую прежде. Прошу Вас рассказать о законодательных инициативах Минфина, касающихся инвестиционных продуктов для граждан.

– В последнее время в Министерстве подготовлен ряд проектов нормативных правовых актов, регулирующих финансово-банковскую сферу, но речь идет не только об инвестиционных продуктах для граждан. Минфин России особое внимание уделяет сохранности размещения в кредитных организациях бюджетных средств, средств государственных внебюджетных фондов, государственных корпораций и государственной компании, стратегических акционерных обществ, федеральных унитарных предприятий.

В этой связи нами совместно с Банком России выработаны общие подходы к установлению требований для кредитных организаций. В качестве основных требований можно выделить величину собственного капитала от 1 млрд. руб., участие в системе страхования вкладов РФ, отсутствие просроченной задолженности по ранее размещенным средствам.

Кроме того, с учетом развития национальной рейтинговой индустрии (напомню, что Банком России внесено в реестр два рейтинговых агентства – АКРА и «Эксперт РА») мы будем использовать рейтинги как ключевой фактор оценки надежности кредитных организаций.

Таким образом, для размещения средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, пенсионных накоплений ПФР наличие и учет рейтингов двух рейтинговых агентств становится обязательным.

При установлении требований к кредитным организациям, которые могут выдавать банковские гарантии в целях обеспечения заявок и исполнения контрактов в соответствии с российским законодательством о контрактной системе, в целях обеспечения уплаты налогов и таможенных платежей, а также при размещении средств стратегическими акционерными обществами и федеральными унитарными предприятиями, государственными корпорациями и государственной компанией будет установлен минимальный уровень рейтинга, присвоенного хотя бы одним рейтинговым агентством.

Предлагаемые нами поправки в законодательство позволят не только унифицировать требования к кредитным организациям, но и повысить уровень защищенности государственных средств.

Еще одна проблема – повышение правовой защищенности инвестиций. В настоящее время положения Гражданского кодекса РФ допускают предоставление кредита объединением (синдикатом) кредиторов одному заемщику на единых условиях. Вместе с тем специальное законодательное регулирование таких правоотношений отсутствует.

В этой связи Минфином России подготовлен законопроект, определяющий синдицированный кредит как новый инструмент банковского кредитования (в том числе при осуществлении проектного финансирования), а также устанавливающий правовой статус участников сделок синдицированного кредитования.

Центральное место в оформлении сделки по предоставлению синдицированного кредита занимает договор, который закрепляет необходимые условия и параметры сделки, права и обязанности участвующих в ней сторон. Законопроектом устанавливаются нормы, содержащиеся в данном договоре, а также в связанных с ним договорах; определяется круг лиц, которые могут являться «первичными» и «последующими» кредиторами. С целью обеспечения интересов всех кредиторов-созалогодержателей законопроектом предусматривается урегулирование вопросов совместного управления залогом посредством закрепления института управляющего залогом. Также определяется порядок направления уведомлений о возникновении обременения в отношении движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг.

Кроме того, законопроектом вносятся изменения в законодательство о несостоятельности (банкротстве) в части установления требований залоговых кредиторов и о последующей реализации таких требований с целью снижения риска непрогнозируемого поведения кредиторов в делах о банкротстве.

Предлагаемые изменения позволят разнообразить бизнес-модели кредитных организаций, увеличить кредитование средних и крупных компаний в долгосрочных и инвестиционных проектах, снизить процентные ставки и поддерживать ликвидные резервы банков на более низком уровне.

Введение синдицированного кредита позволит небольшим банкам объединяться и конкурировать за предоставление кредитов. 19 июля 2017 г. законопроект принят в первом чтении; 22 августа 2017 г. проект поправок внесен в Правительство.

В настоящее время совместно с профильным Комитетом Государственной Думы прорабатываются законодательные изменения, направленные на введение механизма страхования средств малых предприятий (включая микропредприятия), размещенных на счетах в кредитных организациях.

Предполагается, что максимальный размер страхового возмещения малым предприятиям будет аналогичен размеру страхового возмещения, установленному для вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, и составит 1,4 млн. рублей.

Реализация предусмотренных законопроектом положений позволит обеспечить защиту малых предприятий от значительных финансовых затруднений в случае отзыва лицензии у банков, в которых размещены их денежные средства, а также создаст условия для беспрерывного осуществления хозяйственной деятельности.

Касательно правовой защиты инвестиционных продуктов для граждан, то внесены изменения в законодательство, устанавливающие, что совокупная сумма денежных средств, которые могут быть переданы по договору на ведение индивидуального инвестиционного счета (ИИС) в течение календарного года, увеличена до 1 млн. руб. (без налогового вычета по налогу на доходы физических лиц).

Также предусматривается создание системы страхования инвестиций, размещенных гражданами на ИИС, открываемых в соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг».

– Какие дополнительные меры предпринимает Минфин для повышения доверия к финансовым инструментам?

– Развитие и совершенствование банковского инструментария – одно из важных направлений нашей работы. Для увеличения объема финансового сектора и повышения доверия к финансовым инструментам Минфин России готовит ряд предложений.

Во-первых, они касаются регулирования операций кредитных организаций со сберегательными и депозитными сертификатами, а также исключения из обращения сберегательных книжек и сберегательных сертификатов на предъявителя; во-вторых – введения в законодательство РФ понятия «металлический счет», в том числе для физических лиц.

Соответствующие базовые понятия внесены в Гражданский кодекс. Мы считаем, что инструмент сберегательных и депозитных сертификатов будет интересен как для банков в целях формирования устойчивой части пассивов, так и для граждан и организаций в связи с бoльшей доходностью при размещении средств. При этом отказ от централизованного учета сертификатов позволит снизить издержки банков на ведение их учета в депозитарии.

Для обеспечения привлекательности банковского вклада в драгоценных металлах закреплены определения договоров банковских вкладов и счетов в драгоценных металлах, установлена очередность удовлетворения требований по данным вкладам (счетам) при ликвидации кредитной организации (первая очередь), уточнен перечень банковских операций с драгоценными металлами (привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц, размещение привлеченных драгоценных металлов, открытие и ведение банковских счетов в драгоценных металлах, исполнение поручений по таким счетам).

Установлен перечень драгоценных металлов, с которыми могут осуществляться банковские операции. Это – серебро, золото, платина, палладий. Определены особенности размера обязательств по договорам банковского вклада (счета) в драгоценных металлах. Они рассчитываются в рублях исходя из учетной цены Банка России на день отзыва у кредитной организации лицензии.

Вместе с тем для дальнейшего развития данных финансовых инструментов необходимо на законодательном уровне установить особенности налогообложения банковских вкладов (счетов) в драгоценных металлах.

Соответствующие поправки находятся на рассмотрении в Государственной Думе, и мы надеемся, что после их проработки они будут внесены в профильное банковское и налоговое законодательство в текущем году. Кроме того, в настоящее время совместно с профильным Комитетом Государственной Думы прорабатываются законодательные изменения, направленные на повышение осведомленности потребителей о кредитных продуктах в соответствии с Рекомендациями Совета ОЭСР. В частности, предусматривается информирование заемщика о стоимости ипотечного кредита в денежном выражении, под которым понимается совокупная сумма всех платежей заемщика за вычетом суммы долга, что соответствует лучшим мировым практикам.

Предполагаемые изменения, на наш взгляд, позволят минимизировать количество кредитных решений, принятых в условиях недостаточной информированности или непонимания сути кредитных продуктов со стороны потребителей.

Значимым внутренним источником долгосрочных финансовых инвестиций по-прежнему являются средства пенсионных накоплений, сформированные в рамках обязательного пенсионного страхования, и средства пенсионных резервов, сформированные в системе негосударственного пенсионного обеспечения.

По состоянию на конец первого полугодия 2017 г. совокупный объем пенсионных средств составляет 5,36 трлн. руб., в том числе: – средства пенсионных накоплений – более 4,23 трлн. руб. (из них 2,4 трлн. руб. – в негосударственных пенсионных фондах; 1,83 трлн. руб. – под доверительным управлением управляющих компаний, включая Государственную управляющую компанию); – средства пенсионных резервов в НПФ – 1,13 трлн. рублей.

Для раскрытия инвестиционного потенциала финансовых институтов, участвующих в формировании и инвестировании пенсионных средств, проводятся мероприятия, направленные на повышение эффективности инвестирования пенсионных средств, обеспечение их сохранности, а также повышение финансовой устойчивости самих финансовых институтов.

Так, в 2016 г. завершена процедура акционирования НПФ, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

В полную силу заработала система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. В 2016 г. ПФР сделал первый взнос в эту систему. Ее участниками на 18 апреля 2017 г. являются ПФР и 38 НПФ. Размер фонда гарантирования пенсионных накоплений – 1,06 трлн. рублей.

В первом чтении Государственной Думой принят законопроект, направленный на совершенствование системы вознаграждения НПФ, установление их ответственности за управление пенсионными средствами, не соответствующее интересам застрахованных лиц и участников, а также на определение особенностей учета ценных бумаг в целях долгосрочного инвестирования. Законопроект предусматривает снижение максимальной доли расходов, которые могут быть осуществлены за счет средств пенсионных накоплений, и дохода от их инвестирования.

Постоянную часть расходов предлагается ограничить 1% от стоимости чистых активов. Из этой части рекомендуется производить оплату расходов управляющих компаний, специализированных депозитариев и текущих расходов НПФ. Сегодня эта часть составляет 1,1% от стоимости чистых активов.

Кроме того, предлагается ограничить выплату за успешное управление только при положительном результате от управления в размере 15% от дохода. Сейчас эти выплаты могут превышать 25% от дохода. Они складываются из вознаграждения УК до 10%; вознаграждения СД – исходя из условий договора; НПФ – в пределах 15%.

Предлагается отказаться от этой разбивки и предусмотреть не более 15% на все эти цели. Также законопроект устанавливает обязанности НПФ организовывать управление пенсионными накоплениями исключительно в интересах застрахованных лиц.

Если в результате нарушения такой обязанности НПФ получил убыток (недополучил прибыль), то он обязан возместить соответствующую недополученную прибыль за счет собственных средств. Вынесение решения о нарушении НПФ своей обязанности будет осуществляться Комитетом финансового надзора Банка России.

В случае принятия решения о нарушении Банк России направляет НПФ предписание с обоснованием принятого решения и указанием суммы возмещения. В ходе обсуждения законопроекта в комитетах Государственной Думы высказывались замечания относительно снижения предельного уровня вознаграждения, которые будут учтены в ходе работы над законопроектом при подготовке его ко второму чтению.

Полагаем, что данные изменения в законодательство обеспечат защиту прав застрахованных лиц и участников НПФ, повысят эффективность инвестирования средств пенсионных накоплений и мотивацию НПФ к долгосрочному инвестированию.

– Индивидуальный пенсионный капитал – новый инструмент, который, по мнению многих экспертов, пришел на смену временно замороженной накопительной пенсии. Расскажите, пожалуйста, о нем подробнее. Насколько он сможет улучшить финансовое положение будущих пенсионеров?

– Для стимулирования формирования добровольных пенсионных накоплений граждан Минфин России совместно с Банком России подготовил предложения по концепции Индивидуального Пенсионного Капитала (ИПК), которые включают следующие основные аспекты. Любой гражданин, имеющий право участвовать в пенсионном плане ИПК, может вступить в него по заявлению и уплачивать взносы самостоятельно.

Также предлагается упрощенный порядок вступления в пенсионный план ИПК. При поступлении на работу направляются условия вступления в план ИПК. Работник вправе принять такие условия, направив заявление об этом, либо отказаться от вступления в пенсионный план ИПК на таких условиях. В случае если работник в течение полугода после поступления на работу не вступил в пенсионный план ИПК и не отказался от предложенных условий, он будет считаться вступившим в план ИПК. Для уже работающих по трудовому договору на момент введения системы ИПК правила аналогичны правилам для поступающих на работу.

Включение работника в пенсионный план ИПК по умолчанию может основываться на одном из следующих юридических механизмов: акцепте оферты о заключении договора о формировании ИПК молчанием; указании в трудовом законодательстве, что участие в пенсионном плане ИПК и уплата взносов являются обязательными условиями трудового договора; прямом указании закона. Упрощенная процедура позволит работникам стать участниками пенсионного плана ИПК без совершения сложных действий и временных затрат.

Указанные категории работников при этом получат ряд дополнительных прав. Так, перечисление их взносов на ИПК будет осуществляться работодателем на бесплатной основе. Кроме того, данным работникам не придется ждать окончания налогового года и заполнять декларации для получения налоговой льготы – работодатель будет осуществлять автоматический расчет размера налоговой льготы и выплачивать ее работнику вместе с текущей зарплатой.

При этом упрощенная процедура включения работников в пенсионный план ИПК не будет нарушать их прав, поскольку для них предусмотрена возможность выхода из пенсионного плана ИПК по итогам «пробного периода» и уплаты взносов на срок до 5 лет с возможностью продления этого срока («механизм каникул»).

Гражданам будет предоставлена информация о выборе НПФ в пенсионном плане ИПК. Для граждан, передавших ранее сформированные пенсионные накопления в накопительной составляющей обязательного пенсионного страхования в НПФ, сохранится тот же НПФ и в пенсионном плане ИПК. Для всех остальных будет определен НПФ по методу случайного распределения в соответствии с удельным средним весом каждого НПФ в общем объеме пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию в НПФ за последние три календарных года.

При таком варианте выбора НПФ в пенсионном плане ИПК для гражданина определяется схема уплаты взносов в ее «базовом» варианте (с ежегодным увеличением на 1% от 0% в первый год и до достижения 6% в последующие годы).

Предполагается поэтапная фаза распространения упрощенного порядка включения работодателей в этот механизм. В первый год запуска пенсионного плана ИПК данный порядок будет распространяться на крупные предприятия. Все граждане, имеющие либо впервые с момента запуска системы заключающие трудовой договор с таким предприятием, в случае если они не являются участниками ИПК, подпадают под упрощенный порядок включения в пенсионный план ИПК.

Граждане, в том числе вступившие в план ИПК по упрощенному порядку, вправе в любой момент самостоятельно выбрать НПФ из системы гарантирования и определить схему уплаты взносов в пенсионный план ИПК путем подачи соответствующего заявления в Центральный администратор через многофункциональные центры либо через «Единый портал государственных и муниципальных услуг».

Стимулирование граждан к участию в пенсионном плане ИПК будет обеспечиваться несколькими факторами – максимальной простотой формирования дополнительных пенсионных сбережений, защищенностью пенсионного плана ИПК, мерами налогового стимулирования при формировании и реализации пенсионного плана ИПК.

Защищенность предполагает наличие системы гарантирования пенсионных прав, персонифицированного учета пенсионных прав участников, а также наличие агрегированной базы пенсионных счетов.

Для стимулирования участия граждан им будет предоставлен налоговый вычет по НДФЛ в полном объеме, но не более 6% от заработной платы работника в год, работодатели тоже получат льготу – по налогу на прибыль, а именно применение повышающего коэффициента при принятии к вычету в составе расходов на оплату труда сумм взносов, уплачиваемых работниками.

Аккумулирование средств населения с целью будущего пенсионного обеспечения позволит НПФ выступать поставщиком «длинных денег» в экономику.

– Алексей Владимирович, укрепление и устойчивость финансового рынка трудно представить без надежной национальной платежной системы. Как Вы оцениваете ее функционирование?

– В создании национальной платежной системы можно выделить два важных этапа.

Первый этап – в России создан процессинговый центр для обработки внутрироссийских транзакций по картам российских и международных платежных систем. Функции этого центра осуществляет АО «Национальная система платежных карт».

Вторым этапом является создание в России национальной системы платежных карт (платежная система «Мир»).

По состоянию на 4 сентября 2017 г. в платежной системе «Мир» зарегистрирован 381 банк-участник (из них 84 прямых и 297 косвенных), выпущено более 17,6 млн. платежных карт «Мир», которые обслуживаются почти в 1,8 млн. POS-терминалов, 125,5 тыс. банкоматов, более чем в 71 тыс. пунктов самообслуживания и 170 тыс. пунктов выдачи наличных.

АО «НСПК» заключило ряд кобейджинговых договоров с международными платежными системами MasterCard, JCB и другими. Для стимулирования развития национальных платежных инструментов в законодательстве закреплен ряд положений.

Во-первых, должен быть осуществлен поэтапный перевод определенных категорий выплат за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов на банковские счета с использованием платежной карты «Мир». Выплаты денежного содержания, вознаграждения, довольствия государственных служащих, оплаты труда работников государственных и муниципальных органов, учреждений, государственных внебюджетных фондов, государственных стипендий, пенсий и иных социальных выплат ПФР на вновь открытые банковские счета переводят на карты «Мир» с 1 июля 2017 года. Вышеуказанные выплаты, за исключением выплат ПФР на существующие счета, переводят на карты «Мир» до 1 июля 2018 года. Выплаты ПФР клиентам на существующие счета переводят до 1 июля 2020 года.

Во-вторых, определен перечень организаций, которые обязаны принимать к оплате платежные карты «Мир». Это – субъекты предпринимательской деятельности, у которых выручка от реализации товаров (работ, услуг) за предшествующий календарный год превышает 40 млн. рублей. Данная норма вступит в силу с 1 октября 2017 года. В настоящее время этим значением является годовой доход в 120 млн. рублей.

В-третьих, предписано, что с 1 июля 2017 г. все российские банки должны обеспечить обслуживание карт «Мир» (99,99% банков уже выполнили это требование).

В-четвертых, иностранным банкам и международным финансовым организациям предоставлена возможность стать участником платежной системы «Мир» (в настоящее время нерезиденты не являются ее участниками).

В рамках дальнейшего развития национальной системы платежных карт планируется продолжить работу по насыщению продуктовой линейки платежной системы «Мир» актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных инструментов за пределами страны.

Текст: Т.Н. Васильева

Оригинал публикации: Журнал "Финансы", "Механизмы совершенствования финансового рынка России: интервью с заместителем министра финансов Российской Федерации А.В. Моисеевым"

Россия > Финансы, банки > minfin.ru, 18 октября 2017 > № 2367005 Алексей Моисеев


Казахстан > Финансы, банки. Транспорт > kapital.kz, 18 октября 2017 > № 2357310 Шакир Иминов

Жизнь после ДТП: как вовремя и в полном объеме получить выплаты

Как на самом деле работают страховые компании

Мы решили немного отойти от темы новых технологий и рассмотреть некоторые общие вопросы, ответы на которые интересуют практически каждого автолюбителя. Основной вопрос, который волнует водителя после любого ДТП: как получить без проблем страховую выплату в короткий срок. По этому вопросу мы обратились к исполнительному директору СК «Евразия» Шакиру Иминову.

«В настоящий момент в страховой компании «Евразия» полностью автоматизирован процесс контроля за выплатами — от регистрации заявления об убытках до создания платежного поручения в банк получателя выплаты (пострадавшего), а также отработан процесс выдачи наличных по выплатам по страховым случаям. Возможность создания страховых актов на основе заявлений и автоматический расчет средних сумм позволяют существенно сократить время принятия решения по выплате и уменьшить время ожидания денег для пострадавшего (клиента).

Выплаты — это основной вопрос, который мучает всех автомобилистов и заставляет сомневаться в правильности выбора страховой компании. Главный критерий при выборе страховщика — это своевременная оплата страхового покрытия, так как некоторые компании могут задержать перевод денежных средств, вследствие чего приходится прибегать к помощи досудебных претензий или же к суду. На 1 октября 2017 года выплаты Евразии по ОС ГПО ВТС составили 2,4 млрд тенге, увеличившись по сравнению с прошлым годом более чем в 6 раз. Ежедневно к нам обращаются в среднем 20−25 автовладельцев со страховыми случаями. Мы усердно работаем над тем, чтобы текущий год принес нам увеличение по «автогражданке», и все предпосылки к этому есть.

Кстати, хочется добавить, что по обязательному страхованию автомашин не у всех страховщиков дела идут хорошо. В течение последних лет на рынке накапливались финансовые проблемы, в том числе рост убыточности по этому виду страхования, приведшие к падению рентабельности. Для многих компаний обязательная «автогражданка» стала полностью убыточным направлением.

И все же мы считаем, что сегодня на страховом рынке Казахстана наступают хорошие времена. ОС ГПО ВТС фактически является основным классическим и массовым видом страхования в стране. В целом идея данного продукта правильная и успешно существует во многих западных странах. Что касается планов «Евразии» на 2017 год, то мы активно будем наращивать свою долю на рынке по этому виду страхования. Для этого у нас есть большая филиальная сеть как в Алматы и Астане, так и по всему Казахстану. Мы объективно стали работать лучше и платить больше. Статистические показатели по нашей компании в этой части показывают, что автовладельцы продолжают ответственно относиться к покупке полиса обязательного автострахования", — рассказал Шакир Иминов.

На самом ли деле получение выплат — процесс, который может проходить быстро, без бумажной волокиты? Своим опытом поделился алматинец Алексей Пеньков. Мы подробно поговорили с автолюбителем на тему получения страховой выплаты.

— Алексей, вы недавно попали в ДТП и были одним из тех клиентов, которые остались довольны страховой выплатой и решили поделиться с нами.

— У меня собственный бизнес, и практически весь день я передвигаюсь на машине. Сами понимаете, что в этом бизнесе без страховых случаев в условиях работы по городу не обойтись. Точнее, рано или поздно он должен был произойти. Как говорится, не ты, так тебя. В первую секунду после ДТП сразу мысль: клиенты, их заказы, как доставлять, машина на ремонте, суды со страховой, ну и т. д. Одним словом, человек, который ни разу не сталкивался со страховыми компаниями, как я, думаю, испытает такие же чувства. Но в итоге у меня никаких задержек с рассмотрением заявлений и выплатой СК «Евразия» не было. Все прошло быстро, профессионально, с хорошим качеством обслуживания! Конечно, всегда кажется, что отрицательных отзывов больше, чем положительных. Но это не так!

— Вы думали, что могут возникнуть проблемы с выплатами?

— Я часто читал в интернете, что многие автолюбители недовольны выплатами. Например, запрашивают всякие несуществующие документы, затягивают оценку повреждения, считают суммы намного меньше причитающихся. Я тоже переживал, учитывая, что это мое первое ДТП и, надеюсь, последнее (смеется). Но мне повезло. Получил я выплату очень быстро, где-то в течение 4−5 дней.

— Сильно ли пострадала машина при ДТП?

— Повреждение было настолько сильным, что пришлось вызывать эвакуатор. Но это все пустяки, самое главное — сам жив-здоров.

— Согласны ли вы были с результатами оценки и с суммой компенсации?

— Меня знакомые предупреждали, что страховщики такие-сякие и что они могут снизить компенсацию. Но в моем случае, повторюсь, страховщики сработали очень профессионально. Я был доволен результатами оценки и суммой компенсации, и, соответственно, итоговой страховой выплатой, которая составила свыше 1 млн тенге с копейками.

— А если бы вас не устроила страховая выплата? У вас был план, как дальше действовать?

— Друзья, которые уже попадали в ДТП, сказали, что, если компромисс не будет достигнут, тогда я вправе обратиться к независимым экспертам, ну или на крайний случай к страховому омбудсмену, вроде его так называют. Ну, слава богу, что обращаться не пришлось.

— Как долго вы ждали оценку после ДТП?

— Пока я собирал документы, обратился в страховую компанию с заявлением на проведение оценки. Я не успел еще свои документы сдать, как оценка была готова и ждала меня в страховой, чтобы я с ней ознакомился. Если не ошибаюсь, через 2−3 дня мне позвонили с «Евразии» и назначили время и место проведения осмотра автомобиля для оценки повреждений. Учитывая, что я человек работающий и времени было мало, все прошло очень быстро, чему я рад.

— После того как с вами случилось ДТП, что вы для себя выделите из работы со страховой компанией?

— В первую очередь, наверное, адекватную страховую выплату. Что еще? Компания оперативно решает те или иные проблемы. Советует и помогает. Это главное для клиента.

— А то, что многие жалуются на страховые компании, что они не платят…

— Если честно, я был бы доволен, если бы страховая мне заплатила сверху еще 100−200 тысяч. Но, ребята, не надо быть эгоистами. Мы платим страховщикам от 10 до 20 тыс. тенге, а взамен хотим очень многого. Мне выплаченных денег было достаточно на ремонт, и это главное. А про жалобы — всегда будут люди, которые всем недовольны и которые считают, что все им вокруг что-либо должны.

— В наших СМИ не так часто появляются публикации на такие темы, как ДТП и реальный комментарий пострадавшего. В двух словах, как должны работать страховые компании Казахстана, чтобы у них не было проблем с клиентами?

— Страховые компании должны работать оперативно, все время быть на связи, все сделать быстро и чтобы выплата позволяла отремонтировать машину! Я думаю, это самое главное в такой экстремальной и нервной ситуации, как ДТП.

Казахстан > Финансы, банки. Транспорт > kapital.kz, 18 октября 2017 > № 2357310 Шакир Иминов


Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > forbes.ru, 18 октября 2017 > № 2355581 Валентина Дрофа

Золотая лихорадка времен Дикого Запада. Почему не стоит полагаться на ICO

Валентина Дрофа

генеральный директор Drofa Group

Пока рынок находится в стадии бурления, вырабатывает правила, ищет оптимальные юридические и технические решения, пробует разные варианты активностей, ошибки будут неизбежны. Хотите ли вы своими деньгами оплачивать эти ошибки?

Удивительно, что в России, где граждане до сих пор далеко не всегда читают договоры в банке, а общий уровень финансовой грамотности по-прежнему оставляет желать лучшего, привлечение инвестиций при помощи ICO (Initial coin offering) приобрело необычайную популярность. Стоит ли пытаться заработать на «хайпе»?

Токен вместо смузи

Капитализация рынка токенов на сегодня составляет $7,5 млрд, и прямо сейчас в мире проводится около трехсот ICO. Более 20 из них запускаются только на этой неделе.

Организаторы сделок будут собирать деньги на проекты в самых разных сферах: финтех, майнинг, экономика знаний, издательский бизнес, игровые темы, благотворительность и так далее. Примечательно, что большинство основателей этих проектов — россияне.

На прошедшем недавно ICO-Hypethon в Испании на российские проекты пришлось более 80% от представленных. Почему?

Предприниматели, игроки IT-сектора и представители финансовой индустрии почувствовали, что у них в руках наконец появился доступный инструмент для привлечения денег, который можно использовать для финансирования не только действующего бизнеса или стартапа, но и просто идеи в голове, еще не записанной и не просчитанной.

И вместо того, чтобы представлять свои проекты венчурным инвесторам, с которыми всегда было слишком много мороки, или писать скучные и в реальности никогда не осуществимые бизнес-планы в банки, россияне дружно ринулись «питчить» свои, иногда весьма оригинальные идеи перед криптовалютной тусовкой.

Стартаперы и их последователи решили отказаться от смузи в пользу биткоинов. Все это привело к тому, что рынок ICO и криптовалют стал напоминать Дикий Запад времен золотой лихорадки или Россию эпохи приватизации первой волны с ваучерами и Леней Голубковым.

В погоне за легкими и быстрыми деньгами как-то забылось, что проведение ICO тоже стоит денег, и это давно уже не три копейки, а довольно серьезный бюджет. Эксперты, выступающие на криптовалютных конференциях, оценивают его минимум в $300-500 тыс.

Эти средства идут на разработку смарт-контракта, юридическую часть, маркетинг и PR. По данным представителя ICO Rating, $200 000 — это минимальная стоимость контракта на маркетинг ICO у команды без опыта.

Инвестиции на авось

Криптовалюты сами по себе — довольно рисковый инструмент для инвестиций, которым все еще пользуется ограниченный круг людей. Даже в эфире бизнес-каналов принято говорить о привычных для пользователя долларе и евро, а вот аналитические обзоры биткоина и эфира пока остаются редкостью.

Кроме того, высокая волатильность криптовалюты является серьезным вызовов и для организаторов, и для инвесторов в ICO. Инвестированных еще вчера в криптовалюте реальных денег завтра может не хватить на реализацию задуманного из-за очередного скачка курса.

Часто к нам приходят стартаперы, которые не имеют даже четко оформленной идеи, юридической схемы, экономики токена. Но они слышали, что на ICO можно быстро «срубить денег». Когда пытаешься получить ответ на вопрос, а зачем же им токенизация и ICO, они посмотрят на тебя как на сумасшедшего, и только доллары мелькают в глазах.

Все это низводит отличную в общем-то идею по привлечению финансирования в формат истории «верю-не верю». И все сложные системы рейтингования, прогнозы экспертов, попытки анализа и аудита перестают иметь значение, если главная цель основателей — собрать денег, а дальше трава не расти.

К сожалению, таких проектов большинство. Сам создатель Ethereum Виталик Бутерин недавно дал прогноз, что многие проекты провалятся, а инвесторы потеряют свои деньги. Пока оценить точно, сколько именно проектов «не выстрелит», весьма сложно.

Очень многие только стартовали и пока проходят стадии закрытых продаж, так называемых pre-ICO. Результаты мы увидим где-то через полгода, когда проекты должны будут начать показывать, чего именно им удалось добиться благодаря привлеченным средствам.

Но пока одни команды не представляют, на что они собирают деньги, другие планируют потратить их на текущую операционную деятельность и выплату долгов, а третьи нацелены на отъезд в теплые страны сразу после ICO. Стартаперов, понимающих, зачем им нужны токены и что они будут делать после того, как сбор денег закончится, единицы.

Сложный выбор

ICO — это реальный инструмент для развития бизнеса, но множество псевдопроектов, собирающих деньги в никуда, на данном этапе могут серьезно испортить ему репутацию.

На рынке уже появились критерии оценки ICO-проектов, позволяющие инвестору выбирать менее опасные варианты. Эксперты отрасли в первую очередь советуют обращать внимание на команду проекта, его основателей, их профили в соцсетях, достижения, предыдущий опыт. Мне как человеку, работающему в сфере PR, эти советы кажутся несколько поверхностными.

Основателя компании и его достижения можно выдумать. С помощью в том числе PR-инструментов можно создать какой угодно образ, сформировать нужную легенду, придумать и даже подтвердить необходимое число «побед» на рынке. Это поможет привлечь деньги, но вряд ли будет хоть как-то полезно инвесторам.

Так что в ближайший год любые инвестиции в ICO-проекты следует считать ультрарисковыми— вне зависимости от стартапа. Пока рынок находится в стадии бурления, вырабатывает правила, ищет оптимальные юридические и технические решения, пробует разные варианты активностей, ошибки будут неизбежны. Хотите ли вы своими деньгами оплачивать эти ошибки?

Я — нет. Если очень хочется попробовать заработать на «хайпе», то самое главное — не вкладывать последние деньги, не продавать квартиры и не брать кредиты под ICO, а также выбирать проекты, за которыми стоит сильный корпоративный бренд, имеющий в активах реальный бизнес.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > forbes.ru, 18 октября 2017 > № 2355581 Валентина Дрофа


Иран. Турция. США > Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика > camonitor.com, 17 октября 2017 > № 2358482 Василий Папава

Иран и Турция отворачиваются от доллара США – эксперт

В начале октября президент Турции Реджеп Эрдоган сделал в иранской столице сенсационное заявление: Анкара и Тегеран отказываются от доллара во взаимной торговле. Иран и Турция заявили о переходе на расчеты в национальных валютах и расширении банковского сотрудничества. К этим шагам два государства, враждующих в Сирии, подтолкнул референдум о независимости в Иракском Курдистане. Создание Великого Курдистана угрожает территориальной целостности и Турции, и Ирана. Впрочем, за решением Тегерана и Анкары отказаться от доллара лежат и более фундаментальные сдвиги в мировой экономике и политике. Такое мнение в интервью «Евразия.Эксперт» рассказал директор Института изучения Ближнего Востока и Кавказа, иранист Василий Папава. По его мнению, в Иране и Турции набирает обороты процесс отказа от доллара, подготовленный Европой и спровоцированный Китаем и Россией. В интервью мы затронули не только дедолларизацию в турецко-иранских отношениях, но и рецепт Тегерана по противостоянию западным санкциям, которые, не исключено, вновь обрушиться на Иран уже в ближайшие месяцы.

- Иран и Турция договорились об использовании национальных валют в двусторонней торговле вместо американского доллара. Они же конфликтуют по Сирии, почему они приняли такое решение?

- Уровень торговли является показателем политического сотрудничества между государствами. Ирано-турецкие отношения не отличались особой стабильностью. Оба государства имеют разные интересы в регионе и разные представления о системе региональной безопасности. Каждое из этих государств пытается самоутвердиться в регионе, завоевав статус военно-политической державы.

Последние события вокруг референдума в Иракском Курдистане подталкивают и Анкару, и Тегеран искать точку соприкосновения, чтобы не оказаться в «офсайде» региональной политики и самим не стать «следующими жертвами» перераспределения сфер влияния на Ближнем Востоке.

Соглашение Анкары и Тегерана об использовании национальных валют в двусторонней торговле может быть неким ответом на референдум в Иракском Курдистане. После визита президента Турции в Иран было заявлено, что в ближайшие недели представители национальных банков двух стран обсудят детали данного вопроса, чтобы снизить давление курса валют на экономические отношения Турции и Ирана. Помимо этого, турецкие банки откроют филиалы в Иране, а иранские банки – в Турции, что позволит активизировать экономические связи. Как известно, Багдад закрыл курдское воздушное пространство на международных рейсах и заявил, что заблокирует переводы в иностранной валюте и продажу долларов банкам в автономном регионе.

- Каковы будут последствия для мировой системы и как это отразится на дедолларизации мировой экономики?

- Здесь можно задать дополнительный вопрос: какие признаки указывают на то, что мир отворачивается от доллара США? Количество стран, которые начинают видеть преимущества децентрализованной (от доллара США) системы, увеличивается.

Иран и Индия, а также Иран и Россия часто торгуют углеводородами в обмен на сырьевые товары, тем самым минуя американские санкции. Аналогичным образом экономическая мощь Китая позволила в обход недавних санкций открыть кредитную линию для Ирана в размере €10 млрд. Северная Корея использует криптовалюты, такие как биткойн, для того чтобы покупать нефть из Китая в обход санкций США.

Чтобы полностью отказаться от продажи нефти в долларах, нефтетрейдеры, работающие с венесуэльской нефтью, переводят платежи в евро. Государственная нефтегазовая компания PdVSA попросила партнеров открыть счета в европейской валюте. Пекин намерен приобрести российские углеводороды, заплатив юанем, что даст Москве возможность конвертировать юань в золото через Шанхайскую международную энергетическую биржу (INE).

Процесс отказа от доллара, подготовленный Европой и спровоцированный Китаем и Россией, набирает обороты. Стремление Турции и Ирана при торговле использовать национальную валюту вместо доллара США лишь усиливает данный процесс.

Можно с уверенностью сказать, что господство каждой мировой резервной валюты в какой-то момент времени все равно закончится.

- Власти Турции и Ирана также договорились о совместных действиях по увеличению объема двусторонней торговли. О какой сумме идет речь?

- Согласно последним статистическим данным, опубликованным Турецким статистическим институтом, торговый оборот между Ираном и Турцией в течение первых 11 месяцев 2016 г. составлял $8,798 млрд. Экспорт Турции в Иран за одиннадцать месяцев 2016 г. составил $4,635 млрд, что на 41% больше по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. Турция также импортировала товары из Ирана за этот период в размере $4,136 млрд, что на 26% меньше, чем в первые 11 месяцев 2015 г.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года в Турции за последние семь месяцев 2017 г. произошло значительное увеличение (в размере 142%) импорта сырой нефти из Ирана. Иран, с 7,4 млн т экспорта нефти в Турцию, увеличил свою долю с 23,3% до 50,9%.

После недавнего визита в Тегеран президент Реджеп Тайип Эрдоган подчеркнул, что Анкара выступает за активное и всестороннее сотрудничество с Ираном. Он также напомнил, что страны нацелены довести двусторонний товарооборот до $30 млрд. в год.

- Как сегодня Иран живет под санкциями? Расскажите об особенностях иранской политики преодоления санкций.

- Иран фактически жил в режиме международных санкции с 1979 г., когда был свергнут прозападный шах. Два важных события вызвали психологический импульс в экономике Ирана – это подписание так называемого Совместного всеобъемлющего плана действий в 2015 г. и избрание умеренного лидера Хасана Рухани на второй президентский срок в 2017 г. Первое событие открывает дорогу для смягчения санкций, а результаты выборов позволят умеренным силам в политической системе Ирана внедрить необходимые юридические и структурные механизмы для улучшения бизнес-климата в стране.

В постсанкционный период иранская экономика встала на новый путь роста. Отмена санкций и тот факт, что страна может экспортировать больше нефти и нефтепродуктов, будут способствовать поддержанию траектории роста, несмотря на негативное влияние, которое может быть вызвано снижением цен на нефть.

Тем не менее важно понимать, что иранская экономика не будет достигать 8% годового роста, чтобы создать рабочие места, в которых нуждается молодое население страны. Фактически восьмипроцентный рост может быть достигнут только в том случае, если будут начаты и внедрены ряд структурных, правовых и экономических реформ.

В дополнение к экономическому росту одной из основных сил экономики является устойчивое активное сальдо торгового баланса. Фактически иранская экономика сумела сохранить положительное сальдо торгового баланса за последние несколько лет. Все указывает на то, что снятие санкции будет способствовать увеличению сальдо торгового баланса.

Инфляция и безработица остаются ключевыми негативными показателями в экономике Ирана. Что касается безработицы, то общие тенденции были положительными, но молодое население страны будет продолжать оказывать давление на рынок труда.

Безработица среди молодежи продолжает оставаться высокой. Фактически, согласно официальной статистике, 40% выпускников университетов Ирана не могут найти работу в своей собственной области знаний.

Успех правительства в сокращении безработицы будет зависеть, в первую очередь, от его способности развивать такие интенсивные сектора, как сельское хозяйство и услуги, особенно туризм.

Другой ключевой проблемой является инфляция. Несмотря на то, что правительство смогло сдерживать инфляцию последние несколько лет (в мае 2013 г. она достигла 42%), фактическая инфляция остается высокой. Тем не менее тенденция является положительной, и по состоянию на январь 2016 г. правительству удалось снизить 12-месячную инфляцию до уровня ниже 15%. Это важное достижение, которое можно объяснить относительной стабильностью на валютном рынке, а также попытками правительства увеличить неденежные услуги (например, медицинские услуги, покрываемые за счет государственного страхования) населению.

- Несмотря на временное смягчение со стороны Запада санкционного прессинга, администрация Д.Трампа вновь пытается вернуть санкции против Тегерана. В чем причина?

- Причина этого кроется прежде всего в геополитических расхождениях Ирана и стран Запада по вопросу актуальных проблем региона.

Ближневосточная политика Ирана в корне расходится с западными интересами, так как неизменной остается поддержка Тегерана своих союзников в Йемене, Ираке и Сирии, в то время как Запад в основном поддерживает противоположный лагерь (нефтемонархии во главе с Саудовской Аравией).

- Что может противопоставить Иран новым угрозам, звучащим из Вашингтона?

- Иран пытается уменьшить влияние санкций на экономику страны диверсификацией внешней торговли не только со странами Азии, но и с некоторыми европейскими государствами. В течение последнего иранского финансового года (закончившегося 20 марта 2017 г.) внешняя торговля Ирана составила $87 млрд.

Основным экспортным товаром являлся газовый конденсат ($7,32 млрд). За ним идет легкая нефть, за исключением бензина ($2,49 млрд), сжиженный природный газ ($2,79 млрд), сжиженный пропан ($1,222 млрд) и нефтяные газы и сжиженные углеводороды ($1,204 млрд).

Китай является основным покупателем иранской продукции. Иран экспортировал товаров в азиатскую страну на сумму $3,74 млрд. Другие основные направления экспорта – Ирак ($2,6 млрд), ОАЭ ($2,58 млрд), Южная Корея ($1,67 млрд) и Индия ($1,19 млрд). Основные экспортеры в Иран – Китай ($4,25 млрд), ОАЭ ($3,34 млрд), Южная Корея ($1,34 млрд), Индия ($1,26 млрд) и Турция ($1,13 млрд).

В течение января-мая 2017 г. объем торговли между Ираном и Китаем составлял $15,2 млрд, что на 41% или больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года ($10,8 млрд). Параллельно наблюдается увеличение внешней торговой активности с рядом западных стран. Так, в январе 2017 г. торговля Ирана с Европой составляла €1,5 млрд, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года свидетельствует об увеличении торговли на 171%.

- Что сдерживает экономическое развитие Ирана сегодня?

Несмотря на активную позицию руководства Ирана по расширению торгово-экономического сотрудничества, существует ряд препятствий, основными из них являются:

• действие санкций и финансовая изоляция Ирана (несмотря на достигнутый в 2015 г. договор, часть санкции остаются в силе);

• отсутствие активного системного взаимодействия банковских и страховых структур, что тоже является следствием многолетних санкций;

• сокращение платежеспособности Ирана на фоне существующих санкций и низких цен на нефть.

Экономическое развитие Ирана в последние годы тормозилось многими неблагоприятными внешнеполитическими факторами. В начале XXI в. значительный экономический спад был вызван международными санкциями. Сейчас у Ирана появился шанс на развитие – но сможет ли Тегеран им воспользоваться, зависит от международной конъюнктуры и ситуации на Ближнем Востоке, который за последние годы превратился в очаг перманентной нестабильности.

Беседовал Сеймур Мамедов

Иран. Турция. США > Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика > camonitor.com, 17 октября 2017 > № 2358482 Василий Папава


Украина. Весь мир > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > interfax.com.ua, 17 октября 2017 > № 2353933 Дэвид Липтон

Замглавы МВФ Липтон: Еще не время думать о выборах!

Эксклюзивное интервью первого заместителя управляющего директора Международного валютного фонда (МВФ) Дэвида Липтона агентству "Интерфакс-Украина".

- Минул месяц с момента вашего визита в Киев…

- А кажется, будто это было вчера!

- Тем не менее, за это время Верховная Рада успела принять закон о пенсионной реформе. Как известно, МВФ уже выразил обеспокоенность по поводу внесенных в документ поправок, а также в связи с другими негативными сигналами, поступающими из Украины. Могли бы вы в этой связи уточнить условия завершения четвертого пересмотра программы EFF (Extended Fund Facility) и прокомментировать, насколько успешно мы продвигаемся в своих обязательствах после вашего визита?

- Что касается пенсионной реформы, мы договорились с правительством о принципах, на которых она должна строиться. Эти принципы, в том числе, включают достижение бездефицитного бюджета пенсионного фонда и обеспечение действительно достойного уровня жизни пенсионеров. У нас пока не было возможности изучить принятый Верховной Радой закон. Тем не менее, в первую очередь мы будем смотреть, учтены ли в окончательном документе принципы, которые мы изложили правительству.

Если говорить о программе с Украиной в целом, то основной ее целью на текущем этапе является переход от стабилизации экономической ситуации к определенным структурным реформам. В связи с этим в программу включен такой структурный ориентир как создание антикоррупционного суда. Я видел, что на прошлой неделе по этому вопросу высказалась Венецианская комиссия, а в Киеве прошли очередные дискуссии на эту тему.

Что для нас важно, и что было согласовано в ходе моего визита - это создание такой антикоррупционной структуры, которая будет эффективной и результативной. Нам очень важно, чтобы были выдержаны эти принципы - эффективность и результативность, чтобы был тщательный процесс отбора судей, гарантирующий их честность и профессиональные качества.

В программу также включен такой структурный маяк как реформирование процесса приватизации госпредприятий, и мы ожидаем принятия соответствующих нормативных актов.

Помимо этих мер, для дальнейшего продвижения по программе важно сохранить уже внедренные изменения, в частности, касающиеся внутренних цен на газ и газотранспортной системы в целом. Некоторое время назад было выражено определенное недовольство по поводу отсутствия прогресса в улучшении корпоративного управления "Нафтогазом Украины". Хочу напомнить, что важным достижением текущей программы была нормализация и совершенствование функционирования газотранспортной системы, а также устранение газовых дотаций. Украина впервые за весьма продолжительный период не импортировала газ из России и создала стимулы для развития внутренней добычи и рынка. Нам хотелось бы, чтобы эти весьма значимые изменения были сохранены и нашли свое развитие в будущем.

Другой не менее важный момент - это системная корректировка внутренних тарифов на газ. С устранением существовавших ранее дотаций тарифы должны изменяться в соответствии с международными ценами на газ: если цены идут вверх - тарифы растут, если падают, снижаются и тарифы. С этой целью согласована определенная формула.

Был также представлен проект госбюджета на 2018 год, но нам еще необходимо вникнуть в его детали. Непростое дело достижения бюджетных целей зависит, в первую очередь, от устойчивости экономики. Поэтому мы будем смотреть, достаточно ли устойчив госбюджет в текущих экономических условиях.

- Существует высокий риск превышения по итогам текущего года заложенного в программе целевого показателя дефицита госбюджета на уровне 3,1% ВВП. Может ли это отразиться на программе и, в частности, на рекомендациях МВФ к госбюджету на 2018 год?

- Здесь присутствуют два аспекта. Первый, это какая политика заложена в госбюджете, и второй – насколько сильной является экономика страны и, соответственно, насколько стабильна налоговая база. Мы должны принимать во внимание оба.

Могу отметить, что в течение последних нескольких лет соблюдение бюджетной дисциплины в Украине было хорошим, как и в целом существенно улучшилась макроэкономическая политика, что и позволило стабилизировать экономическую ситуацию.

- В 2018 году стартуют первые крупные выплаты в рамках погашения кредитов по программе EFF. Принимая во внимание некоторое отставание Украины от графика привлечения кредитных траншей и пополнения резервов НБУ, возможно ли, что предстоящие в 2018 году выплаты будут учтены в следующих траншах?

- Украине, прежде всего, важно следовать плану реформ и достичь соглашения с нами относительно очередного пересмотра. Таким образом, мы сможем и дальше предоставлять свою помощь, выделяя больше средств и создавая бизнес-среду, куда смогут вливаться и другие финансовые ресурсы. Я знаю, что Европейский союз намерен предоставить финансовую помощь, если политический климат в стране будет удовлетворительным, Европейский банк реконструкции и развития имеет ряд проектов, которые могли бы привлечь новые средства в Украину. Есть также много других финансовых ресурсов, которые могут быть доступны Украине, не говоря уже о результатах более сильной экономической деятельности. Все это может создать прочную основу для будущих платежей Украины.

- Как вы оцениваете в целом среднесрочные риски страны, учитывая недавнее размещение правительством еврооблигаций, а также принимая во внимание приближение предвыборного 2018 года?

- Если Украина решит приостановить реформы или сделать шаг назад, она может потерять все достигнутые на сегодняшний день преимущества достигнутых изменений. Подобное уже случалось в украинской истории, и даже не раз.

Если же власти сделают упор на том, чтобы продвинуться вперед, появятся возможности для дальнейшего рефинансирования долга и укрепления государственных финансов в целом.

Главное сейчас - сможет ли Украина укрепить стабилизацию и перейти к экономическому росту, который позволит стране решить ее проблемы. Это наиболее важный вопрос, еще не время думать о выборах. Выборы будут далеко в будущем. Необходимо воспользоваться промежутком времени до выборов, чтобы продвинуться вперед по программе и добиться большего прогресса. Тогда каждый сможет провести избирательную кампанию в условиях более сильной экономики.

- В прошлом месяце велись разговоры о разработке так называемого "плана Маршалла" для Украины. По оценкам его инициаторов, если Украина будет ежегодно получать $5 млрд инвестиций, экономика будет расти на 6-8%. Насколько реалистична эта, скажем так, альтернативная программе EFF идея?

- Никогда ничего не слышал об этой идее, и если бы такая подготовка действительно велась, я бы об этом знал. Однако считаю вполне реальным, что продолжение Украиной реформ поспособствует существенному притоку финансирования, будь то заимствования на долговых рынках или привлечение инвестиций. Наиболее многообещающая перспектива для Украины - в привлечении инвестиций, которые, в свою очередь, начнут создавать в стране связи с европейской цепочкой поставок. Подобные связи имеют немецкие и скандинавские предприятия в Польше и других странах Центральной Европы. Благодаря талантливой и образованной рабочей силе в Украине, а также учитывая уровень заработной платы, будущее страны как части Европы должно строиться не на каких-либо соглашениях, а на инвестициях, которые начнут связывать экономику Украины с экономикой Европы. Ожидаемый в результате этого экономический эффект будет гораздо большим, чем названные цифры.

- Вы уже наметили дату прибытия в Киев следующей миссии, а также предварительное видение сроков предоставления Украине пятого кредитного транша?

- Мы не обсуждали дату прибытия миссии (с украинской делегацией – ИФ). Скорее, мы были сосредоточены на обсуждении дальнейших шагов, необходимых для того, чтобы Украина могла продвинуться вперед в выполнении программы.

Украина. Весь мир > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > interfax.com.ua, 17 октября 2017 > № 2353933 Дэвид Липтон


Нашли ошибку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter