Всего новостей: 2576788, выбрано 7 за 0.017 с.

Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

?
?
?  
главное   даты  № 

Добавлено за Сортировать по дате публикации  | источнику  | номеру 

отмечено 0 новостей:
Избранное
Списков нет

Кучерова Ольга в отраслях: Финансы, банкивсе
Кучерова Ольга в отраслях: Финансы, банкивсе
Россия > Финансы, банки. Авиапром, автопром > banki.ru, 3 апреля 2018 > № 2554221 Ольга Кучерова

Слияние двух лун: через 5—7 лет каско и ОСАГО могут стать одним полисом

Почему дешевеют полисы каско и что с ними будет дальше

Идея скрестить ОСАГО и каско не выглядит абсолютной утопией

Эксперты рынка автострахования в последнее время, говоря о судьбе автокаско, выдают противоречивые оценки: то рынок вот-вот восстановится, то никогда уже не будет прежним… Будет ли и дальше снижаться стоимость страхования автомобиля в России?

Тренды, которые отмечает большинство автостраховщиков, — снижение средней премии (главным образом за счет франшиз и продуктов с урезанным покрытием) и уменьшение убыточности (главным образом за счет грамотной селекции клиентов и тщательного андеррайтинга).

Банки.ру решил спросить у ведущих игроков рынка, что будет происходить с моторным страхованием в России и продолжит ли дешеветь каско. Некоторые ответы оказались весьма неожиданными.

«Рынок каско не будет прежним»

Денис Морозов, директор департамента продаж компании «Ингосстрах»:

— Рынок каско не будет прежним, его ждет серьезная трансформация. Стремительного роста страхования каско в его нынешнем виде мы уже, скорее всего, не увидим. С учетом того, что лимит по ОСАГО сейчас позволяет покрывать существенную долю убытков, произошло смещение урегулирования из каско в ОСАГО. А последние изменения, касающиеся расширения европротокола, еще больше сдвинут эту границу. Клиенты приходят к осознанию того, что полис ОСАГО и полис каско с урезанным покрытием в совокупности закрывают почти все риски. Кроме того, Банк России постепенно подталкивает рынок к слиянию каско и ОСАГО. Постепенно сближаются и рамки регулирования для ОСАГО и каско. Мы даем 5—7 лет для полного слияния этих продуктов и появления единого полиса моторного страхования.

За последние десять лет уровень аварийности, а следовательно, и убыточности серьезно снизился, поэтому каско дешевеет. На это, конечно же, влияет широкое распространение продуктов с урезанным покрытием и франшизой. В портфеле «Ингосстраха» доля таких продуктов превышает 60%.

Аварийность — это в том числе отражение продуктовой линейки страховщика. Полисы с франшизой имеют некоторый дисциплинирующий эффект. И клиент уже думает, заявлять о случае или нет, понимая, что все учитывается в истории страхования. Если есть франшиза со второго страхового случая, то у клиента возникает вопрос: стоит ли заявлять первый, если второй уже будет с франшизой?

Премия будет снижаться и в дальнейшем. На тариф в первую очередь влияют не рост или падение продаж, а сами продукты и убыточность. Также на аварийность влияет в лучшую сторону и организация дорожного движения, системы контроля (камеры контроля и прочее) и системы пассивной безопасности автомобилей.

«Чтобы вернуться на позиции докризисного уровня, потребуется 2—3 года»

Василий Бусаров, заместитель генерального директора ВСК:

— Несмотря на то что в 2017 году наблюдался положительный тренд в части продаж новых автомобилей, рынок каско не продемонстрировал роста ни по сборам, ни по количеству заключенных договоров. Во многом сказался эффект застоя в продажах прошлых лет (база страхуемых автомобилей сокращалась последние пять лет): новые машины продавались мало, а в б/у сегменте клиенты зачастую отказывались от каско. Чтобы вернуться на позиции докризисного уровня, потребуется 2—3 года.

Сегодня мы видим стабилизацию доли классических франшизных и усеченных продуктов, при этом средняя франшиза на протяжении последних 3—4 лет имеет тенденцию к увеличению (клиенты все чаще выбирают франшизу в 20—30 тысяч рублей).

На протяжении нескольких лет мы видим снижение средней премии по каско, однако по портфелю ВСК оно незначительное — на уровне нескольких процентов. Конкурентная среда и более гибкий подход компаний к тарификации, а именно возможность более точечно определять тариф для конкретного клиента, — основные причины снижения премии по каско.

Реальные доходы населения все еще продолжают падать, и это нельзя не учитывать при формировании продуктовой линейки и тарифной политики.

Некоторые компании стремятся переманить к себе безубыточных клиентов из других компаний, предлагая им дополнительные скидки. Одновременно с этим страховые компании разрабатывают новые методики оценки риска, стараются предоставить более качественный сервис и сохранить клиента как можно дольше.

По сравнению с 2014—2015 годами убыточность по каско, конечно, снизилась. И причина этого не только в более тщательной селекции клиентов страховыми компаниями. В целом основные критические точки уже пройдены, рынок стабилизировался, инфляция стала более предсказуемой.

В горизонте текущего года значительного снижения премии по каско мы не ожидаем. Однако реальные доходы населения все еще продолжают падать, и это нельзя не учитывать при формировании продуктовой линейки и тарифной политики.

«Ценовая планка будет сохраняться на уровне прошлого года»

Сергей Демидов, управляющий директор по автострахованию группы «Ренессанс страхование»:

— Прогноз на текущий год позитивный. В 2017 году завершилось падение продаж новых машин, а объемы автокредитования вышли на докризисный уровень — 2014 года. Сборы по новому бизнесу каско в нашей компании в 2017 году увеличились на 30% по сравнению с 2016-м. Мы прогнозируем рост российского рынка каско в этом году на 5—7%.

По сравнению с 2016 годом средняя стоимость договора в 2017-м стала меньше на 6% и составила 49 790 рублей. Это обусловлено снижением тарифов и ростом доли полисов с франшизой и с иными бюджетосберегающими опциями. Общая доля договоров с франшизой в нашей компании превысила 50%.

Убыточность действительно снизилась. Наша компания, как и многие крупные игроки страхового рынка, уделяет большое внимание сегменту клиентов, принимаемых на страхование. Например, для выявления потенциальных рисков осуществляется проверка страховой истории клиентов. В том числе по этой причине в 2017 году наблюдается снижение убыточности. Также на уменьшение убыточности повлияло увеличение доли договоров с франшизой, снижение частоты заявления мелких убытков.

На наш взгляд, ценовая планка будет сохраняться на уровне прошлого года. Это связано с положительной динамикой роста продаж новых автомобилей.

«Тарифы по каско в 2017 году снизились на 20—25%»

Павел Нефедов, заместитель директора по маркетингу СК «Зетта Страхование»:

— Говорить о том, что добровольное автострахование выходит из кризиса, рано. До сих пор на рынок каско влияют два фундаментальных фактора: падение продаж новых транспортных средств, длившееся на протяжении трех лет (вплоть до 2017 года), и большой процент отказа от каско в этот же период тех, кто страховал его ранее. Если пару лет назад полис каско имели 10% автовладельцев, то сейчас этот показатель находится на уровне 7%.

Тем не менее позитивные прогнозы есть. Высокими темпами растет проникновение продуктов с франшизой и усеченного каско: с 2—3% до 50%. С 2017 года наметилось некоторое оживление, связанное с ростом продаж новых автомобилей, обусловленным активным ростом кредитования и функционированием программ государственной поддержки.

Сдержанными темпами рынок каско будет восстанавливаться. По количеству клиентов рост будет более быстрым, чем по премии. Прогнозы по продажам новых автомобилей в ближайшие годы достаточно оптимистичны (+5—10% в год), при этом тренд на сокращение средней премии из-за дальнейшего распространения франшизы продолжится. Таким образом, в ближайшие годы доля владельцев полиса каско новых транспортных средств будет только увеличиваться в структуре рынка, а средняя премия, с высокой долей вероятности, будет снижаться и далее.

Тарифы по каско в 2017 году снизились на 20—25%, что объясняется развитием андеррайтинга в компаниях, а также распространением продуктов с франшизой среди клиентов. Кроме того, сказывается усиление конкуренции за клиента между ведущими игроками. Мы считаем это позитивным изменением как для страхового сообщества, так и для конечного потребителя страховых услуг.

До сих пор на рынок каско влияют два фундаментальных фактора: падение продаж новых транспортных средств, длившееся на протяжении трех лет (вплоть до 2017 года), и большой процент отказа от каско в этот же период тех, кто страховал его ранее.

Убыточность по каско также снизилась: в течение последних трех лет она стабильно не превышает 50%, в то время как в 2013 году составляла примерно 75%. Это объясняется целым рядом причин: закрытием высокоубыточных сегментов, андеррайтинговыми мерами по борьбе с мошенничеством, развитием экономпродуктов с низкой убыточностью и ограниченным покрытием, снижением частоты страховых случаев на рынке в целом и, конечно, тщательной селекцией клиентов. Что касается последнего, то если еще несколько лет назад для тарификации использовались только возраст и стаж клиента, а также история страхования в компании, то в настоящее время существует более десяти факторов, влияющих на решение об итоговом тарифе. В первую очередь это страховая и кредитная истории, а также факторы, отражающие продолжительность и стиль управления автомобилем.

По нашим прогнозам, новых неприятных сюрпризов в этом году рынок не преподнесет. До конца 2018 года все вышеперечисленные тренды на рынке каско сохранятся. Продолжится падение сборов на фоне роста продаж полисов в количественном выражении. Все большую популярность будут получать экономпродукты. Например, запущенный год назад продукт нашей компании «Не виноват», предполагающий покрытие всех рисков, которые могут произойти с автомобилем не по вине клиента, стал флагманом нашей антикризисной линейки. Увеличение тарифов со стороны страховых компаний мы исключаем. Напротив, высокая конкуренция будет побуждать страховщиков создавать новые интересные и комфортные по цене страховые продукты.

«Продукты с франшизой занимают до 80% портфеля»

Мария Барсова, операционный директор, заместитель гендиректора по имущественным видам страхования ЭРГО:

— Есть сигналы рынка, которые вселяют оптимизм и говорят о том, что по итогу 2018 году можно ждать более положительной динамики и роста количества продаж страховых полисов каско. В целом ситуация определяется во многом трендом на рынке продаж новых автомобилей и экономической ситуацией в стране в целом. В нашей компании по итогам 2017 года за счет динамичного четвертого квартала уже наблюдается небольшой рост в каско как по количеству премий, так и по объему премии. При этом мы отмечаем снижение показателя средней премии по каско, в первую очередь за счет продуктов с франшизой, которые занимают до 80% портфеля.

Сейчас наблюдается ситуация, когда страховые компании достигли неплохих показателей, найдя определенный баланс между доходностью, ценой страховки и уровнем убыточности по каско. Во многом это произошло из-за использования продуктов с франшизой, которые помогают клиенту сэкономить на стоимости страховки, а компании — снизить операционные расходы на урегулирование мелких выплат. Благодаря этому произошло небольшое снижению страхового тарифа для клиента. Что касается цифр ERGO, количество полисов каско возросло, но незначительно.

«Снижение убыточности каско может быть связано с перетоком мошенников в ОСАГО»

Евгения Ивикеева, директор департамента развития продаж СК «Югория»:

— По итогам 2017 года автомобильный рынок РФ показал рост в 11,9%. Это позволяет говорить о росте и в 2018 году, если будет действовать господдержка. По количеству застрахованных автомобилей 2017 год превзошел 2016-й, и в 2018 году эта тенденция сохранится. По объему собранных премий в 2018 году рынок продолжит снижаться, а вот в 2019-м может выйти на объемы 2016 года.

Средняя премия на рынке автокаско в 2016 году была 47 тысяч рублей, в 2017-м — около 41 тысячи рублей. Снижение вызвано применением франшизы, усеченных продуктов и переориентацией рынка на массовый сегмент.

Убыточность по каско действительно снижается. Это может быть связано как с более качественной селекцией и менее рисковыми продуктами, так и с оттоком мошенников в ОСАГО из-за увеличения лимитов.

Мы считаем, что снижение премий замедлится, а затем начнется рост. Это будет связано с увеличением продаж новых автомобилей, активным развитием продаж каско в трейд-ин, и реализацией отложенного спроса 2014—2016 годов после стабилизации экономической обстановки.

«Убыточность снизилась еще в 2014—2015 годах»

Андрей Ковалев, заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие»:

— Убыточность на рынке каско снизилась еще в 2014—2015 годах, когда большинство страховщиков санировали портфели и стремительно увеличивали тарифы вслед за девальвацией рубля. Внесла свой вклад в снижение убыточности и тщательная селекция клиентов.

По нашим прогнозам, средняя премия по каско останется стабильной или немного подрастет. Возможность увеличения тарифов за счет роста продаж транспортных средств будет практически компенсирована жесткой конкуренцией на рынке каско и дальнейшим распространением франшизных и урезанных продуктов.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. Авиапром, автопром > banki.ru, 3 апреля 2018 > № 2554221 Ольга Кучерова


Россия > Финансы, банки > banki.ru, 20 февраля 2018 > № 2502161 Ольга Кучерова

Жизнь на продажу

Банк России будет пристально следить за банками, продающими страхование жизни

«Жизнь» стала в России главным страховым продуктом

Страхование жизни стало главным видом страхования в России. Объем премий по страхованию жизни за 2017 год вырос в полтора раза. Но дальше сохранить такие темпы роста, скорее всего, не удастся. Что будет с жизнью дальше, прогнозируют эксперты рынка.

Разгон-торможение

«Жизнь» растет опережающими темпами и уже стала самым весомым сегментом страхового рынка, опередив прежних лидеров по сборам — ОСАГО и ДМС. Сборы по страхованию жизни выросли в 2017 году на 53,3% — до 328,5 млрд рублей. Всего же 23 страховщика жизни, входящие в Ассоциацию страховщиков жизни (АСЖ) и представляющие 99,5% рынка страхования жизни, за 12 месяцев 2017 года по всем видам личного страхования собрали 356,3 млрд рублей. Общий прирост премий (и в сегменте life, и в non-life) составил 44%.

Общий размер страховых выплат членов АСЖ за 12 месяцев 2017 года увеличился на 14,8% по сравнению с выплатами страховщиков за аналогичный период предыдущего года и составил 43,7 млрд рублей, сообщил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс. Выплаты по страхованию жизни увеличились на 22,2% и составили 34,5 млрд рублей.

Как отмечает руководитель комитета ВСС по развитию страхования жизни Максим Чернин, на первом месте и по объемам, и по темпам прироста — инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). «В прошлом году оно начало тянуть за собой накопительное страхование жизни (НСЖ), там темпы роста тоже в районе 30—40%. Кредитное страхование жизни восстановилось, потому что объем выдачи кредитов стал расти, а рисковое страхование жизни сейчас продается в первую очередь через продукты страхования от несчастного случая, которые есть и в life-сегменте и в non-life», — рассказал Чернин. Он также отметил, что сейчас хорошо развиваются «сервисные» продукты: страхование от критических заболеваний, второе медицинское мнение, телемедицина — все, что касается не только денежной выплаты, но и превентивных мер и сервисной помощи. По его мнению, эти направления могут стать самым быстрорастущим сегментом — за счет эффекта низкой базы.

Комментируя итоги 2017 года в страховании жизни, Игорь Юргенс сообщил, что темпы роста по сравнению с предыдущими периодами замедлились. «Взрывные показатели прошлых лет связаны с эффектом низкой базы, — сказал он. — Однако и рост в 2017 году можно считать значительным — никакой другой финансовый сектор не может похвастаться такими результатами. Ожидаем, что в 2018 году темпы роста продолжат замедляться, однако тенденция двузначного роста сохранится и рынок прибавит 25%».

Максим Чернин полагает, что это минимум роста для 2018 года. «25% — это, мне кажется, довольно консервативная оценка, потому что рост продолжается. Будет ли 30% или 60% — зависит от того, что будет происходить на рынке депозитов. Если вдруг ставки по депозитам по той или иной причине начнут расти, инвестиционное страхование жизни будет развиваться чуть медленнее. Но трендов на повышение ставок я лично пока не вижу», — говорит эксперт.

По словам Юргенса, замедление в том числе связано с тем, что накоплена уже внушительная база: резервы под управлением, оценочно, превышают 600 млрд рублей. Объем средств ПИФов втрое меньше — 200 млрд рублей.

Президент АСЖ и президент компании «МетЛайф» Александр Зарецкий также считает, что в 2018 году будет трудно сохранить нынешний темп роста без активных действий со стороны всех участников рынка и регуляторов. Актуальными направлениями развития рынка, по его мнению, являются продвижение новых продуктов и реализация пакета стимулирующих мер. Он также считает необходимым включение страховых компаний в пенсионную реформу, так как у них накоплено достаточно компетенций для управления пенсионными деньгами. По оценке вице-президента ВСС Максима Данилова, присоединение страховщиков к пенсионной реформе в пятилетней перспективе при благоприятном налоговом режиме может увеличить объем рынка страхования жизни в 3—4 раза.

Стандарты «теплоты взаимодействия»

Активное или неактивное развитие рынка будет зависеть от уровня удовлетворенности клиента — в этом сходятся все эксперты по страхованию жизни. А так как локомотивом все-таки является инвестиционное страхование жизни, которое на 90% продается через банки, много будет зависеть от подхода банков — как они себя будут вести в условиях падения ставок по депозитам. Очень важно, чтобы все участники рынка ответственно подходили к экономике этого продукта, подчеркивают страховщики. Максим Чернин, в частности, считает, что от «теплоты взаимодействия» страховщика с клиентом сейчас очень многое зависит: ведь в страховании жизни клиент идет не только за деньгами, но и за помощью.

Поведение банков как агентов страховщиков будет напрямую контролироваться ЦБ РФ. К страховщикам жизни уже с прошлого года приковано пристальное внимание регулятора. Директор департамента страхового рынка ЦБ РФ Игорь Жук неоднократно заявлял, что страховщики жизни с развитием отрасли вошли в «повышенную зону ответственности». Поэтому Банк России будет следить за их деятельностью, контролируя этот сегмент рынка наравне с контролем ОСАГО, страхованием перевозчиков, туроператоров и застройщиков. «Компании по «жизни» ворвались в контур нашего особого внимания», — сказал Жук журналистам, добавив, что регулятор будет проводить проверки и направлять запросы в компании по страхованию жизни.

Представитель Банка России также настоятельно рекомендовал СРО страховщиков как можно скорее принять соответствующие стандарты. По его словам, в России растет количество так называемых внутренних инвесторов, именно поэтому драйвером рынка является ИСЖ. «Нам бы очень хотелось, чтобы этот тренд с увеличением сборов подкреплялся стандартами качества. Это задание, которое стоит перед профессиональным сообществом, а курировать его будет Банк России, — отметил Игорь Жук. — Нам бы хотелось, чтобы потребители страхования жизни четко понимали, что им предлагается, какие условия заключения, перезаключения (договоров)».

В ВСС уже готовят отдельный стандарт по страхованию жизни. Он в ближайшее время будет обсуждаться внутри союза. Как пояснил глава профильного комитета ВСС Максим Чернин, одним из стандартов должно стать донесение ключевой информации о продукте (в первую очередь ИСЖ) до клиента в максимально доступной форме. В частности, обсуждается, что помимо многостраничного договора, в котором должны прописываться все детали, страховщики обязаны будут выводить на одну страницу крупным шрифтом самое важное — так, чтобы не прочитать это было невозможно. Обсуждается также обязательность «приветственных звонков» от страховщика новым клиентам — чтобы вовремя выявить и скорректировать при необходимости промашки банков-продавцов. Это должно сократить долю мисселинга — продаж страхового инвестиционного продукта под видом банковского депозита или продукта с гарантированной доходностью.

По словам Игоря Жука, особое место в стандартах должно быть уделено прозрачности отношений страховщика и клиента. Должен быть отражен «период охлаждения» (срок, в течение которого клиент может передумать и расторгнуть договор без потерь, — с 2018 года 14 дней). Как сообщили в ВСС, СРО страховщиков в течение двух месяцев планирует принять стандарты по страхованию жизни.

Максим Данилов, курирующий страхование жизни, пообещал, что контроль за соблюдением стандартов со стороны союза будет жестким, и назвал его «поведенческим надзором». За их нарушение страховщикам грозят штрафы в размере от 600 тыс. рублей и исключение из СРО, что неизбежно влечет за собой отзыв лицензии Банком России

9 380% роста

Лидером рынка остается компания «Сбербанк Страхование жизни», собравшая в 2017 году более 101,36 млрд рублей премии (около 31% всего объема по страхованию жизни). Ближайшие конкуренты — «РГС-Жизнь» и «АльфаСтрахование-Жизнь» — держатся на почтительном расстоянии с результатами 53,50 млрд и 52,33 млрд рублей премии соответственно. Тройка лидеров совместно контролирует более 60% всего рынка страхования жизни (по объему собранных премий). Занимающие четвертое и пятое места «Ренессанс Жизнь» и «ВТБ Страхование жизни» также заметно отстают от первой тройки (21,15 млрд и 20,87 млрд рублей). На долю пятерки лидеров приходится около 76% всех собранных премий.

Лидерами по выплатам стали «РГС-Жизнь» (7,77 млрд рублей), «Сбербанк Страхование жизни» (5,21 млрд рублей), «АльфаСтрахование-Жизнь» (5,17 млрд рублей), у которых подошли уже сроки закрытия по большому количеству договоров (РГС и «Альфа» одними из первых вышли на рынок).

Лидерами роста стали «ВСК Линия жизни», «Югория-Жизнь», СК «Благосостояние», «Русский стандарт Страхование», «СОГАЗ-Жизнь» — все они показали более чем двукратный рост премий. Несмотря на это, ни одной из этих динамично развивающихся компаний не удалось войти в пятерку лидеров по сборам: «ВСК Линия жизни» с рекордными темпами прироста (почти 9 380%) оказалась лишь шестой, «СОГАЗ-Жизнь» заняла седьмое место, «Русский стандарт Страхование» — 12-е. СК «Благосостояние» и «Югория-Жизнь» даже не вошли в 15 крупнейших компаний по сборам.

К слову, судьба обоих этих страховщиков под большим вопросом. Первый уже влился в группу «Ренессанс Страхование» после сделки по объединению страховых активов между «Ренессансом» и НПФ «Благосостояние», что, по словам генерального директора «Ренессанс Life» Олега Киселева, не оказало сильного влияния на бизнес. Этот бренд, скорее всего, сохранен не будет. В свою очередь, на «Югорию» (возможно, вместе с «жизнью») имеет виды страховая компания «Опора», агрессивно скупающая все, что «плохо лежит», (неплохие страховые компании, попавшие в трудную ситуацию, или «плохие» портфели по ОСАГО), — разрешение ФАС на сделку она уже получила.

Топ-15 страховщиков жизни по сборам

Компания

Премии (тыс. руб.)

Выплаты (тыс. руб.)

   

Сборы по СЖ

Всего

Выплаты по СЖ

Всего

1

Сбербанк Страхование жизни

101 359 448

102 075 306

5 214 833

5 257 942

2

Росгосстрах-Жизнь

53 509 946

57 277 551

7 770 683

8 403 497

3

АльфаСтрахование-Жизнь

52 333 589

52 465 357

5 171 179

5 198 511

4

Ренессанс Жизнь

21 151 444

23 881 032

1 328 906

1 420 653

5

ВТБ Страхование жизни

20 866 744

20 866 762

383 011

383 011

6

ВСК Линия жизни

11 757 382

13 438 827

69 445

1 463 225

7

СОГАЗ-Жизнь

11 970 027

12 036 455

3 489 978

3 500 245

8

Ингосстрах-Жизнь

10 362 906

11 108 305

416 722

790 675

9

Сосьете Женераль Страхование жизни

8 206 111

10 096 476

530 482

589 910

10

Альянс Жизнь

1 928 960

8 705 063

2 434 777

7 056 955

11

Метлайф

4 823 731

7 310 009

2 351 908

3 377 257

12

Русский стандарт Страхование

4 829 654

6 164 594

17 585

82 776

13

Райффайзен Лайф

5 474 348

5 936 175

994 950

1 004 910

14

СивЛайф

5 642 142

5 879 339

2 206 628

2 220 141

15

Уралсиб Жизнь

4 979 037

4 983 613

122 922

141 078

             

Топ-10 страховщиков жизни по динамике роста

Компания

Динамика прироста (%)

ВСК Линия жизни

9 378,70

Югория-Жизнь

564,10

Благосостояние

287,80

Русский стандарт Страхование

269,00

СОГАЗ-Жизнь

200,20

Сосьете Женераль Страхование жизни

78,70

Ингосстрах-Жизнь

74,00

АльфаСтрахование-Жизнь

71,50

Сбербанк Страхование жизни

67,50

ВТБ Страхование жизни

57,20

Уралсиб Жизнь

54,50

Росгосстрах-Жизнь

32,20

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки > banki.ru, 20 февраля 2018 > № 2502161 Ольга Кучерова


Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > banki.ru, 19 января 2018 > № 2463754 Ольга Кучерова

Дольщиков сделают вкладчиками

Куда утекут деньги покупателей недостроенных квартир

Банки станут «дольщиками» застройщиков вместо граждан

Намерение государства отказаться от долевого строительства начинает обретать конкретные формы. Долевое участие для покупателей жилья останется, но деньги они будут отдавать не напрямую застройщику, а в банк на специальные счета. Чем это грозит дольщикам, застройщикам и уполномоченным банкам?

Из эскроу возгорится пламя

В день 100-летия Октябрьской революции, 7 ноября 2017 года, президент России Владимир Путин решил объявить о революции в финансировании строительства жилья. Он поручил правительству совместно с Банком России и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК) в срок до 15 декабря 2017 года утвердить дорожную карту по поэтапному замещению в течение трех лет средств граждан «банковским кредитованием и иными формами финансирования, минимизирующими риск для граждан». Такая дорожная карта была создана Банком России и АИЖК, утверждена премьер-министром Дмитрием Медведевым 21 декабря и размещена на сайте правительства.

Документ подразумевает три этапа перехода от одной формы финансирования к другой. Первый этап — подготовительный, продлится до 30 июня 2018 года. В течение I и II кварталов должны быть подготовлены и приняты соответствующие нормативные документы, внесены изменения в ФЗ № 214 и № 218 о долевом строительстве, в ФЗ № 177 о страховании вкладов, в Налоговый кодекс, в ФЗ № 127 о банкротстве и ряд других законов.

С 1 июля 2018 года по 30 июня 2019 года планируется переходный этап, в течение которого будут действовать и нынешняя схема финансирования, и новая — через счета эскроу и спецсчета. С 1 июля 2019-го по 31 декабря 2020 года должен произойти постепенный переход к новому формату. В конце этого этапа доля договоров с использованием механизма счетов эскроу должна составить не менее 95%, говорится в дорожной карте.

Использование эскроу-счетов предполагает, что на этапе строительства жилья средства от покупателей не передаются девелоперу, а будут аккумулированы на эскроу-счете в уполномоченном банке до момента сдачи дома. При этом средства на строительство застройщики должны получать в том же банке в форме кредитов с гибкой процентной ставкой, которая будет зависеть от структуры фондирования.

Как пояснили порталу Банки.ру в АИЖК, это позволит минимизировать для покупателей риски банкротства застройщика или существенной задержки строительства, а для девелопера — получить надежный источник средств для финансирования стройки. Прозрачность и надежность схемы использования эскроу-счетов в проектном финансировании застройщиков укрепят доверие граждан к строительному сектору и оживят спрос на строящееся жилье, считают в АИЖК. Подобная схема уже используется для финансирования приобретения готового жилья, отметили в агентстве.

При подобном проектном финансировании в принципе не должно возникать обманутых дольщиков, полагает директор компании EY Илья Сухарников. Так как предусмотрено право вкладчика требовать возврата средств со счетов эскроу при нарушении условий, предусмотренных договором долевого участия, в частности в случае затягивания сроков строительства. Кроме того, дольщик получит полную защиту в пределах 10 млн рублей (для чего необходимо внести соответствующие изменения в закон о страховании вкладов физических лиц, сейчас подразумевающий при банкротстве банка от Агентства по страхованию вкладов выплату в размере 1,4 млн рублей — понятно, что так дешево практически никакое жилье не стоит).

На июль 2017 года в список банков, имеющих право на открытие счетов эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве, входила 21 кредитная организация, в том числе: ЮниКредит Банк, банк «Санкт-Петербург», Совкомбанк, ВТБ, Альфа-Банк, Связь-Банк, ВТБ 24, Московский Кредитный Банк, Росбанк, «Российский Капитал», Новикомбанк, Ситибанк, БМ Банк, Фондсервисбанк, Нордеа Банк, РосЕвроБанк, Всероссийский Банк Развития Регионов и Райффайзенбанк. Не исключено, что этот список может расшириться, однако требования Банка России к подобным кредитным организациям, скорее всего, будут ужесточаться.

Деньги или жилье гарантированы

Для участника долевого строительства счет эскроу является безотзывным и беспроцентным на время действий договора долевого участия плюс период не более шести месяцев (как следует из дорожной карты) после окончания его действия. То есть дольщик, по сути, имеет гарантию либо получения жилья по зафиксированной цене, либо возврата вклада. Интерес дольщика при покупке жилья на начальных стадиях строительства по-прежнему в экономии средств (готовое жилье может стоить на 25—30% дороже, чем на этапе котлована), но она становится существенно меньше, чем раньше. На строительство и сдачу дома редко когда уходит меньше полутора-двух лет, за это время можно было бы инвестировать имеющуюся сумму и получить дополнительный доход, хотя бы на уровне инфляции. Плюс участники рынка однозначно прочат удорожание всем новостройкам благодаря новой схеме, так как застройщику теперь придется платить проценты банку (дольщики кредитовали застройщиков беспроцентно). Теперь застройщики, соответственно, переложат это бремя на покупателя, включив дополнительные затраты в цену недвижимости.

Для банка счета эскроу участников долевого строительства являются бесплатным пассивом, позволяющим кредитовать застройщиков, считает Илья Сухарников. «С точки зрения банка эта схема выгодна, так как он получает доступ к деньгам, которые раньше проходили мимо него, а его процентный заработок является справедливым вознаграждением за то, что он облегчает людям приобретение недвижимости, давая определенные гарантии сохранности средств», — поясняет эксперт.

Тем не менее сами банки пока весьма осторожно относятся к этой схеме, поскольку объемы кредитования в подобных проектах весьма высоки, так же как и риски того, что девелопер и застройщик не смогут выполнить взятые на себя обязательства.

В случае банкротства застройщика банк, естественно, будет требовать возврата кредитных средств, как и в случае работы с другими заемщиками, — никаких льгот и преимуществ или дополнительной защиты пока не предусматривается. При этом не исключена возможность, что кредитной организации, чтобы выполнить обязательства перед вкладчиками-дольщиками, придется параллельно профинансировать другую строительную организацию, которая завершит строительство объекта.

«При расчете с использованием счетов эскроу деньги на строительство застройщику предоставляет банк, но уже под проценты, поэтому для него такая схема, конечно, не так выгодна, как прямые расчеты с покупателями, — считает Владимир Старинский, управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры». — Строительство становится дороже, а сам застройщик ставится в зависимость от банка, который выступает как главный его спонсор». Эксперт указывает на риски затягивания сроков возведения объекта, если банк начнет излишне контролировать распоряжение средствами.

С другой стороны, юрист видит и плюсы в схеме финансирования через счета эскроу. В частности, постоянное финансирование. «Это позволяет не останавливаться в процессе строительства и не зависеть от темпов продаж, которые подвержены сильному влиянию внешних факторов (курс рубля, сезонность, ситуация на рынке и т. д.). К тому же финансирование от банка иногда получить проще, чем его поручительство, поэтому в целом это доступный способ финансирования», — говорит Старинский.

У застройщиков переход от прямого привлечения средств дольщиков к эскроу-счетам вызывает неоднозначные оценки и предположения. В целом отказ от долевого финансирования для большинства мелких и средних застройщиков может сыграть роковую роль, поскольку запрет на использование денег дольщиков повлечет удорожание строительства, предупреждают представители отрасли.

«Большим игрокам рынка недвижимости дополнительную финансовую нагрузку будет выдержать легче, — комментирует пресс-служба «Группы ЛСР». — Скажем, с учетом нашей отличной 25-летней репутации мы имеем возможность привлекать кредитные средства в банках на хороших условиях. Тем не менее рост цен на недвижимость в среднем по рынку во втором полугодии 2018 года более чем вероятен». Некоторую поддержку некрупным застройщикам может оказать допущение неиспользования механизма эскроу-счетов при наличии в качестве гарантий поручительства банков и страхования гражданской ответственности, пояснили в «Группе ЛСР». Однако, как показала практика, страхование ответственности застройщиков оказалось неэффективным, от него фактически отказались, введя взаимен систему выплат со стороны застройщиков в соответствующий компенсационный фонд. А получить поручительство банка гораздо более трудоемкая задача, чем кредит на строительство.

«Основная задача, которая решается сейчас в рамках реализации дорожной карты, — обеспечить интерес банков в финансировании девелоперских проектов, чтобы они охотно участвовали в кредитовании застройщиков, — отмечает Илья Сухарников. — И, с другой стороны, сделать так, чтобы затраты девелоперов не возросли слишком резко по сравнению с нынешним уровнем».

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > banki.ru, 19 января 2018 > № 2463754 Ольга Кучерова


Россия > Финансы, банки > banki.ru, 21 декабря 2017 > № 2430102 Ольга Кучерова

Петля времени

Как может выглядеть страхование будущего

Привет, будущее!

Все мы пытаемся заглянуть в будущее. Предсказатели всех мастей, от экономистов до астрологов, основываясь на модных трендах и расположении небесных светил, рассказывают, что нас ждет через год, два или 15 лет. Накануне Нового года обозреватель Банки.ру решила попробовать себя в роли футуролога.

Непристойная прозрачность

2030 год. Все жители России «посчитаны» настолько, что уже в роддоме младенцам вживляется чип, содержащий всю информацию: общую, медицинскую, финансовую (рост и вес, группа крови, резус-фактор, балл по Апгар (характеризует состояние новорожденного), данные родителей, место рождения, ИНН, номер полиса медицинского страхования, реквизиты банковского счета и пр.). Свидетельства о рождении, банковские карты, полисы ОМС и прочие «лишние» документы не выдаются: они просто не нужны. Платить в магазине за товары и услуги можно просто «наложением рук» (уже сейчас популярность бесконтактных платежей растет) — примерно как в фильме «Время», где герои за все расплачиваются часами и минутами жизни. В нашем случае это все-таки деньги — виртуальные, бумажных и тем более металлических давно никто в руках не держал. Информация обо всех совершенных платежах сверх минимальной суммы автоматически направляется в налоговые органы — для контроля за расходами граждан, раз уж никак не удается проконтролировать доходы.

По мере взросления личная информационная «копилка» человека пополняется данными о взятых кредитах, просрочках платежей, досрочном погашении и т. п., а также о приобретенном имуществе, выездах за рубеж, оплаченных налогах, заключенных договорах страхования, заявленных страховых случаях и пр. Банки и страховщики имеют доступ к общей базе финансовой активности гражданина, включающей страховые и кредитные истории, а также к базе метрических данных, что существенно облегчает андеррайтинг и скоринг. Упрощенная идентификация клиента по метрическим данным, собираемым с совершеннолетия (14 лет, а не 18, как сейчас) и регулярно обновляемым, делает ненужными визиты в офис кредитных и страховых организаций. Все необходимые услуги, включая полисы страхования жизни, ответственности, имущества, которые не стали еще обязательными, клиенты приобретают онлайн — в финансовых супермаркетах.

Лечитесь на здоровье!

Обязательное (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС) давно слились воедино: вся информация по тому, какие медуслуги оказываются бесплатно в рамках программы ОМС, а за какие нужно доплачивать, также хранится на вживленном человеку чипе. Им же можно оплатить дополнительные услуги клиник — если вы выходите за рамки бесплатной программы, деньги автоматически списываются с вашего счета, привязанного к чипу.

По мере роста ребенка на чипе накапливается и вся информация о состоянии его здоровья, сделанных прививках, визитах к врачам, пройденных обследованиях. Медкарты, таким образом, также стали не нужны — все, что нужно, хранится в единой базе данных, основанной на технологии блокчейн. Закон о доступе страховщиков к медицинской тайне, принятый Госдумой с боем после длительной и изнурительной борьбы, открыл доступ к этой базе не только медучреждениям, но и страховщикам, что облегчает им оценку рисков при страховании жизни и здоровья. Для клиентов также есть определенные плюсы в единой базе — при обращении к врачу не нужно дополнительно передавать информацию. Это новшество сделало практически ненужным очный контакт с врачом, врачи выезжают на дом к пациентам лишь в особо сложных случаях. Развитие телемедицины, закон о которой заработал в 2018 году, дошло до того, что при необходимости пациент общается с врачом по скайпу, самостоятельно снимая показания приборов, включая кардиограмму и УЗИ, делая экспресс-анализ крови.

После того как еще в 2017 году Минфин предложил объединить системы и фонды социального и обязательного медицинского страхования, стоимость полиса ДМС резко уменьшилась, а число клиентов-физлиц, купивших полис самостоятельно, существенно выросло. Значительные изменения претерпела продуктовая линейка медицинских страховщиков. Получили развитие коробочные продукты, сочетающие ДМС и ОМС, продукты ДМС с высокой сервисной составляющей, рисковое ДМС.

У вас все дома?

Страхованием недвижимого имущества удалось охватить около 80% населения. Усилиями страхового лобби в 2020 году базовая страховка имущества от чрезвычайных ситуаций включена как добровольная опция в виртуальную «квитанцию» ежемесячного коммунального платежа, после чего проникновение этого вида страхования выросло в несколько раз.

Катастрофическое ухудшение экологии привело к ухудшению климата и повышению частоты природных катаклизмов — ни один регион теперь не может быть признан благоприятным для проживания. Благодаря этому негативному фактору владельцы недвижимости стали докупать расширенные полисы страхования имущества к базовой страховке от ЧС.

Особой популярностью имущественное страхование пользуется у жителей сельской местности, где по определению риски выше, а также у владельцев так называемых умных домов, доля которых стремительно растет. Страховщики, идя навстречу желаниям потребителей, стали включать в страховку «умного дома» не только защиту конструктивных элементов, отделки и встроенной техники, но и сбои в работе этой техники. «Восстание машин» теперь не является исключением из страхового покрытия: если, к примеру, ваш холодильник взбунтовался и заказал еду из интернет-магазина по своему усмотрению, а не по вашему списку или плита не приготовила ужин к вашему приходу, это покроет расширенная страховка.

Однако стоит заметить, что многие люди стали отказываться от владения недвижимым имуществом в пользу аренды. Отношения арендодателя и арендатора существенно упростились благодаря распространившемуся формату касс взаимопомощи или клубов взаимного страхования (p2p, peer-to-peer, то есть «от пользователя к пользователю»): владельцы жилья страхуют его перед сдачей в аренду за сущие копейки, а арендатор по символической цене страхует свою ответственность перед арендодателем. При наступлении страхового случая решение о выплате принимает машина, а не человек. В итоге в большинстве случаев удается избежать конфликта интересов.

«Умное» каско

Дошедший в 2018 году до последней черты кризис ОСАГО заставил регулятора оперативнее принимать ключевые решения о введении индивидуального тарифа и фактическом отпуске цен на этот вид страхования. В результате произошло «расслоение» автовладельцев на тех, кто стал платить существенно меньше благодаря безаварийной езде и малому времени использования автомобиля, и тех, кто стал платить в разы больше из-за систематического нарушения правил дорожного движения и, соответственно, частоты страховых случаев.

Провести персонализацию тарифа страховщикам помогает не только доступная всем лицензированным организациям полная база данных о страховых случаях, но и улучшенный скоринг — страховщики используют все больше параметров, благо вся информация по каждому гражданину собирается теперь с младенчества. Также немалую роль сыграло отсечение мошенников, инсценировавших ДТП или фальсифицировавших данные о повреждениях в результате ДТП. Теперь 95% автомобилей (кроме ретромоделей начала века, кое-где все еще передвигающихся по дорогам) оснащены специальным оборудованием ГЛОНАСС или телематическими устройствами, которые позволяют в деталях восстановить обстоятельства ДТП, рассчитать силу и направление удара, не говоря уже о месте и времени столкновения. Эти устройства самостоятельно оповещают о ДТП страховую компанию и ГИБДД, в режиме реального времени передают полученную информацию.

Водитель, в свою очередь, теперь не заполняет бумажный бланк извещения о ДТП, а просто сообщает о нем через специальное мобильное приложение, одновременно передавая сделанные смартфоном фото пострадавших автомобилей. Урегулирование страхового случая по ОСАГО и каско также происходит онлайн, через мобильное приложение. Выплата приходит на счет страхователю в течение нескольких часов — после того, как специальная программа оценит всю присланную ГЛОНАСС и самим страхователем информацию.

При значительной силе удара, когда водитель оказывается не в состоянии оповестить страховую и когда может потребоваться помощь медиков, бортовое устройство само отправляет сигнал тревоги с соответствующими координатами в скорую, ГАИ и страховую компанию.

Полис каско стал всего лишь дополнением к ОСАГО, которое выполняет функции «базового каско» благодаря возможности расширить страховое покрытие в несколько раз. Существенное удешевление полисов в моторном страховании для многих водителей стало возможным благодаря использованию телематических устройств и новых страховых продуктов, позволяющих включать страховку только в момент движения автомобиля.

Четыре на четыре

Принятый в 2018 году закон о санации страховых организаций с помощью специально созданного фонда консолидации отрасли, серия слияний и поглощений среди крупнейших игроков, переход одного из лидеров рынка под контроль ЦБ РФ и последовавший за этим уход с рынка большинства мелких и средних компаний, а также сохранение тренда на укрупнение страхового бизнеса привели к тому, что на рынке осталось лишь четыре государственных страховых компании и четыре — частных, которые все еще продолжают борьбу за свои доли рынка, но постепенно сдают позиции. На этом фоне наблюдается рост формата p2p — обществ взаимного страхования, которым охватывается все больше сфер страхования: от страхования домашних животных до онкострахования.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Редакция не несет ответственности за футуристические фантазии автора, но предупреждает, что будущее гораздо ближе, чем нам кажется.

Россия > Финансы, банки > banki.ru, 21 декабря 2017 > № 2430102 Ольга Кучерова


Россия > Финансы, банки > banki.ru, 14 декабря 2017 > № 2422111 Ольга Кучерова

...Пример заразителен

Спасение страховщиков пойдет по пути, проторенному «Открытием» и Бинбанком

Банк России готовится расширить фронт работ по санации

13 декабря Госдума приняла в первом чтении законопроект о санации страховщиков. Он «срисован» с механизма санации банков, уже опробованного на «Открытии» и Бинбанке. Принят документ единогласно, но с оговоркой: ко второму чтению ЦБ должен конкретизировать, кого и за что будут санировать.

«По аналогии с банками»

Законопроект вносит поправки в законы «Об организации страхового дела», «О Центральном банке» и «О банкротстве», касающиеся санации страховых организаций. И, по сути, дает в руки Центробанку целый арсенал инструментов, позволяющий вмешиваться в жизнь коммерческих организаций — страховщиков «при наличии признаков нестабильной финансовой ситуации», риска банкротства или ухода компании с рынка, а также угрозы стабильности на финансовом рынке.

Как подчеркнул заместитель главы профильного комитета Госдумы Юрий Олейников во время пленарного заседания Госдумы, до этого момента Банк России мог только ограничить, приостановить или отозвать лицензию у страховщика. Если же законопроект будет принят, то регулятор сможет «изучать активы и пассивы» компании, жестко регламентировать размещение страховых активов, запрещать определенного размера сделки и т. п.

«Для стабилизации страховой деятельности (регулятор. — Прим. Банки.ру) наделяется правом вводить временное управление в те страховые компании, которые вызывают тревогу. После специальных проверок группы профессионалов могут сделать вывод о том, что надвигается банкротство или ликвидация страховой компании, которая может повлечь за собой серьезные социальные проблемы», — подчеркнул Олейников в своем докладе на заседании Госдумы. Он также отметил, что законопроект вводит обязанность страховщиков инвестировать свободные средства на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности, а также возникает запрет на рискованные операции. Уже есть наработки в банковской сфере, которые будут использованы. Сформулированы уже и «матрицы требований к страховщикам» — по аналогии с банками, отметил Юрий Олейников.

В числе мер по предупреждению банкротства страховой организации предусматривается и ее дофинансирование до необходимого для финансовой устойчивости уровня из средств Фонда консолидации — того же, что и для банковской системы с той же управляющей командой. Как ранее отмечал заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин, отличие механизма санации страховщиков от аналогичной процедуры для банков состоит в том, что у страховщиков предусмотрена актуарная оценка перед принятием решения о передаче компании на санацию, которой нет у кредитных организаций. Временная администрация может вводиться на срок до года, на анализ финансового положения отводится 55 календарных дней.

Отличие механизма санации страховщиков от аналогичной процедуры для банков состоит в том, что у страховщиков предусмотрена актуарная оценка перед принятием решения о передаче компании на санацию, которой нет у кредитных организаций.

Ранее Владимир Чистюхин также заявлял, что санация наиболее актуальна для «чувствительных сегментов рынка: ОСАГО и страхование застройщиков». При этом зампред ЦБ не исключал участия в процедуре санатора без государственного участия — если такой найдется.

Для предупреждения банкротства ЦБ сможет выдавать санатору (если вдруг им станет сторонняя организация) кредиты без обеспечения сроком до десяти лет или оказывать финансовую помощь напрямую страховой компании — при условии консолидации 75% их акций в своей собственности. Санация, как и обещал ЦБ, не затронет выплат гражданам, но физические лица и МСП не смогут расторгнуть договор и вернуть премии в ходе санации. Это положение нынешней версии законопроекта вызывает недовольство Минфина, который, по всей видимости, разработает и внесет ко второму чтению свои поправки.

Заключительным этапом процедуры санации страховой организации после ее докапитализации должна стать продажа новому владельцу. При этом Банк России наделяется правом осуществлять продажу акций (долей в уставном капитале) страховых организаций, в том числе по цене ниже цены их приобретения регулятором, — как и для кредитных организаций.

Кого казнить, кого санировать?

Проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части санации страховых организаций» был внесен 10 ноября 2017 года и довольно быстро — уже 7 декабря — одобрен профильным комитетом, несмотря на весьма сдержанное отношение страхового сообщества. Поначалу законопроект вызвал легкий шок у участников рынка: смущала непрозрачность критериев применения механизма санации и возможность для санатора чрезмерно вмешиваться в деятельность коммерческих организаций — страховщиков. Страховщики считают полномочия ЦБ, которые он получает, входя в компанию, которую предполагается санировать, слишком «большими и жесткими».

При этом Всероссийский союз страховщиков (ВСС) в целом поддерживает введение механизма санации, считает его необходимым. «Санация — нужный механизм, особенно в момент, когда экономика переживает не лучшие времена. Если системообразующая компания с большим количеством клиентов, которые вложились на много лет по страхованию жизни, например, становится проблемной, то, конечно, надо санировать», — отмечает президент ВСС Игорь Юргенс. В то же время он полагает, что внесенный в Госдуму законопроект нуждается в доработке, так как оставляет некоторое количество вопросов.

«В законопроекте отсутствует прозрачность механизмов, которые предполагается применять к компаниям. Так, в частности, нет критериев, что такое системная значимость компании. Системная значимость компаний может меняться день ото дня, поэтому нужны четкие критерии выбора компании для санации, — комментирует Юргенс. — Другой вопрос связан с применением механизма мотивированного суждения теми сотрудниками, которые будут заниматься санацией. Здесь тоже мы не видим прозрачности и ясности, как будет приниматься решение о санации компании, о том, что она является финансово неустойчивой. Ведь санацией будет заниматься не один человек, поэтому не отработанные критерии — это потенциальная угроза для будущего».

Санация — нужный механизм, особенно в момент, когда экономика переживает не лучшие времена. Если системообразующая компания с большим количеством клиентов, которые вложились на много лет по страхованию жизни, например, становится проблемной, то, конечно, надо санировать.

К первому чтению в Госдуме вопрос, как будет определяться, кого санировать, а кого нет, кто и на каком основании будет принимать решение, есть ли «признаки финансовой неустойчивости», так и не был решен. Кто и на каком основании попадет в список системно значимых страховщиков, также пока остается неясным. Ранее представители ЦБ признавались, что такой список готовится, но в детали вдаваться отказывались.

Авторы законопроекта должны разрешить этот вопрос ко второму чтению и подготовить проект нормативного документа, регламентирующего эти моменты. «Без этого мы не будем принимать закон во втором чтении, — подчеркнул глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. — Обязательно детали будут соответствующим образом прописаны, а мы будем требовать от ЦБ этого».

Глава комитета по финансовому рынку также отметил, что законодатели стремятся системно решать проблемы, возникающие на финансовых рынках. В частности, 14 декабря будет рассматриваться законопроект об аудиторской деятельности, подразумевающий повышение ответственности аудиторов за то, что они не сигнализируют регулятору об обнаруженных нарушениях.

«Росгосстрах» — первый кандидат

«У нас перед глазами нет страховых компаний, которые могли бы подвергнуться этой процедуре, — отметил Анатолий Аксаков, — но нам важно дать Центробанку возможность применить эту процедуру, если вдруг страховые компании столкнутся с какими-то проблемами».

Интересно, что сами страховщики в большинстве своем убеждены, что весьма оперативная разработка и принятие закона о санации страховщиков имеет целью спасение одной-единственной страховой компании — «Росгосстраха», терпящего бедствие флагмана индустрии. По итогам 2016 года компания показала убыток до налогообложения в сумме 20,6 млрд рублей. А по итогам девяти месяцев 2017 года «Росгосстрах» получил чистый убыток по РСБУ в размере 35,32 млрд рублей, что на 60% больше чистого убытка за аналогичный период прошлого года. За 2017 год компания всеми правдами и неправдами втрое сократила присутствие на рынке ОСАГО, убыточность которого и привела в итоге к ее финансовым проблемам.

В августе 2017 года «Росгосстрах» фактически перешел под контроль ЦБ, будучи приобретенным холдингом «Открытие» незадолго до того, как сам банк «Открытие» попал под санацию. Причем регулятор, одобряя сделку, прекрасно понимал, что и покупатель, и продавец находятся не в лучшем положении, — в этом признавалась глава ЦБ Эльвира Набиуллина. И в итоге, видимо, решил санировать обоих одних махом. В конце прошлой недели стало известно, что Центробанк потратит на докапитализацию санируемого банка «ФК Открытие» 456,2 млрд рублей, причем значительная часть пойдет на поддержку «Росгосстраха».

25 ноября компания «Росгосстрах» полностью обновила состав совета директоров, куда вошел в том числе и Михаил Задорнов, который с нового года возглавит «ФК Открытие». По словам директора департамента страхового рынка Банка России Игоря Жука, «Росгосстрах» продолжает работать в штатном режиме, ЦБ пока изучает ситуацию.

Между тем в начале октября «Росгосстрах» получил от своего акционера (читай: от ЦБ) около 10 млрд рублей. Эти средства, по заверению страховщика, пойдут на увеличение чистых активов «Росгосстраха», что позволит соответствовать регуляторным нормативам и иметь существенный запас по капиталу. «В «Росгосстрахе» с первой половины 2017 года реализуется антикризисная стратегия, направленная на борьбу с убыточностью в ОСАГО, которая уже дает первые результаты. И в следующем году мы ждем принципиального улучшения ситуации», — сообщил тогда генеральный директор компании Николаус Фрай.

Похоже, несмотря на заверения Анатолия Аксакова, фактическая санация «Росгосстраха» началась еще до того, как был написан и принят закон. Чем применение нового механизма оздоровления рынка обернется для страховщика и его акционера — «ФК Открытие», пока неясно — не только рынку, но, кажется, и самому регулятору.

А между тем поправки к закону о санации страховщиков должны быть внесены в Госдуму до 12 января 2018 года...

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки > banki.ru, 14 декабря 2017 > № 2422111 Ольга Кучерова


Россия > Финансы, банки. Авиапром, автопром > banki.ru, 16 ноября 2017 > № 2388804 Ольга Кучерова

Отдам в плохие руки

Страховщики активно используют договор цессии, чтобы снять с себя ответственность перед клиентом за ремонт пострадавших автомобилей

Страховщики пытаются снять с себя ответственность за ремонт автомобиля с помощью посредников

Разгул «автоюристов», на которых не устают жаловаться страховщики, теоретически должно было пресечь натуральное возмещение в ОСАГО. Но договор цессии, на котором строится бизнес «автоюристов», плавно перекочевал из денежной формы в натуральную. Об этом свидетельствуют жалобы клиентов страховщиков в «Народном рейтинге» Банки.ру и проведенное нами расследование.

«Машина стоит на улице вся грязная, внутри спит кот»

Сразу несколько клиентов страховщиков пожаловались в «Народном рейтинге» Банки.ру на то, что «независимые» эксперты, к которым их направили страховщики, фактически вынудили пострадавших автовладельцев заключить договор переуступки права требования (цессии) с некоей ассистанской компанией или напрямую с сервисом. Качество и сроки ремонта, полученного в результате такого договора, вызвали негодование клиентов. А страховая при попытке жаловаться туда всячески открещивалась, ссылаясь на договор цессии. В результате человек не понимает, когда и в каком состоянии получит машину назад, кто виноват в этой ситуации и что делать.

«В конце июня мой автомобиль был разбит вашим клиентом, ваша страховая компания предложила денежную компенсацию (которой не хватало, чтобы покрыть сумму ремонта), либо сам ремонт соответственно, — пишет на сайте Банки.ру Полина, обращаясь к страховщику. — Выбрала ремонт, подписала договор цессии. Сначала в течение месяца сервис «АвтоМакс» не принимал автомобиль, говорили, что ждут перечислений от страховой и закупают запчасти <…> При сдаче автомобиля были озвучены сроки ремонта: 2—3 недели максимально». (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены.) На первый взгляд, все в рамках закона: сроки в пределах месяца, даже предложили выбор между натуральной и денежной формой.

(Поясним в скобках, что приоритет ремонта перед денежным возмещением действует только в том случае, если виновник аварии купил полис после 28 апреля 2017 года — дня вступления в силу поправок к закону об ОСАГО. В противном случае пострадавший в ДТП клиент страховой компании волен сам выбрать между деньгами и ремонтом.)

Однако дальше все пошло не по плану. «Спустя 3 недели связались с сервисом и нам сообщили, что придется подождать еще 10 дней, очень сложный ремонт. Спустя 10 дней позвонили и опять то же самое, в итоге 3 раза срок сдвигался на 10 дней, 13.09.17 поехали в сервис, машина стоит на улице, вся грязная, внутри спит кот! С нее лишь сняли передний и задний бамперы. Такой ремонт машины произвели за 6 недель!!!» — пишет пострадавшая клиентка страховой компании.

Эпопея продолжалась еще не один день: директор сервиса обещал, что машину вот-вот начнут ремонтировать, по телефону подтверждал, что ею уже занимаются. А когда клиент приезжал в сервис, находил автомобиль все в том же состоянии, разве что кота внутри уже не было. Звонок в страховую результата не дал: компания ответственности не несет, все претензии — к сервису.

Похожая ситуация была у другого клиента крупного страховщика. «У виновника ДТП полис оказался оформлен после 28 апреля, поэтому мне выдали направление на ремонт. Вместе с направлением на ремонт был подписан договор цессии с компанией Автолот, т. к. ремонт без посредников, по словам оценщика, невозможен. Договор цессии пришлось отфотографировать на телефон, т. к. бумажной копии от оценщика не получил», — пишет автовладелец из города Видное. Спустя почти два месяца после первого обращения в страховую компанию клиент написал: «До сих пор не могу получить информацию о том, где находится в пути заказанная деталь и когда автомобиль будет принят в ремонт. В процессе общения с сотрудником компании <…> удалось услышать, что компания все обязательства передо мной выполнила и дело у них закрыто».

Самое интересное, что формально страховщик прав: клиент передал свои права требования возмещения (в данном случае ремонта) посреднику, который взамен обещал ему быстрое и качественное восстановление автомобиля. «После цессии перед клиентом отвечает не страховая компания, а цессионарий, то есть компания, у которой появилось право требования к страховщику вместо пострадавшего в ДТП», — комментирует юрист BMS Law Firm Владимир Шалаев.

Неправ в данном случае посредник, заявивший, что без цессии ремонт автомобиля невозможен, — он сознательно неверно информировал клиента и нарушил закон.

Неправ, конечно, и сервис, затянувший с ремонтом и пустивший кота внутрь автомобиля, но мы сейчас не об этом. Банки.ру решил разобраться, почему страховщики работают с такими автосервисами (ведь в конечном итоге страдает их репутация) и откуда вообще берется идея переуступки прав требования при натуральном возмещении — выгода посредника здесь неочевидна, в отличие от деятельности «автоюристов», живущих на маржу между тем, что они платят автовладельцу сразу, и тем, что получают через суд от страховой компании.

Ремонт, да не тот

На первый взгляд, при цессии в натуральном возмещении схема такая же, как и при денежной выплате: клиент получает свою часть сразу, а посредник («авторист» или при натуральном возмещении автоассистанс) требует свое от страховщика. В классическом «автоюризме» посредник идет в суд и выставляет дополнительные иски, а затем получает существенно большую сумму, чем заплатил пострадавшему автовладельцу. Отсюда и растущие убытки автостраховщиков — суммы выплат по судебным решениям зашкаливают, существенно превышая среднюю выплату по несудебным делам. От такого злоупотребления правом страдают в первую очередь страховые компании, ну и немного — сам подписавший договор цессии застрахованный. Последний не только недополучает денег по страховому возмещению, но еще и платит подоходный налог с той суммы, которую «автоюрист» получит за него в суде.

Цессия при ремонте, напротив, выгодна страховщикам: они снимают с себя ответственность за качество ремонта и вообще никак не соприкасаются с работниками станции техобслуживания. Вместо этого страховые компании просто выплачивают денежное вознаграждение посреднику — ассистанской компании, которая приобретает у клиента право требования. Как пояснил Банки.ру источник на страховом рынке, знакомый с этой схемой, формально страховщик не связан договорными отношениями ни с ассистансом, ни с сервисом — разве что у него есть договор на оказание услуг по оценке ущерба с некоей третьей компанией, в которой и числится «регулировщик», уговаривающий клиентов на цессию. Доводы бывают разные. Кто-то прямо заявляет, что без цессии ремонта не будет (как в вышеописанном случае с посетителем Банки.ру). Кто-то говорит: мол, денег будете ждать до Судного дня, а ремонт получите быстро и качественно.

«Клиента вводят в заблуждение с целью минимизации риска увеличения суммы страховой выплаты в случае, если первоначально выделенных на ремонт денежных средств не хватит», — поясняет Шалаев. Согласился на ремонт — получи ремонт. Неважно, что совсем не тот, о котором договаривались, и спустя 3—4 месяца. Новые требования по срокам и качеству ремонта при натуральном возмещении, введенные поправками к закону об ОСАГО, на ассистанскую компанию и станцию техобслуживания, увы, не распространяются.

Цессия при ремонте, напротив, выгодна страховщикам: они снимают с себя ответственность за качество ремонта и вообще никак не соприкасаются с работниками станции техобслуживания.

Схема эта активно применялась несколькими страховщиками еще в 2015 году — примерно тогда же, когда начался расцвет классического «автоюризма». При нормальных отношениях с автосервисом и посредником страховщику оплата ремонта обойдется дешевле, чем денежная выплата страхователю, утверждает источник Банки.ру. Поэтому страховые компании заинтересованы в продвижении такой схемы. Естественно, все происходит без формального участия страховой. Формально страховщик остается чист — перед законом, но не перед людьми, которые в итоге все равно винят страховую компанию.

Справедливости ради стоит сказать, что страховщики, выявившие злостные нарушения со стороны ассистанских компаний, отказались от работы с ними. Как пояснил источник Банки.ру, как минимум два страховщика ОСАГО из топ-15 (один из них к настоящему моменту добровольно сдал лицензию на этот вид страхования) внесли в черный список компанию «АвтоЛот», регулярно срывавшую сроки ремонта и отправлявшую клиентов на сервисы ненадлежащего уровня.

Сайт компании «АвтоЛот» между тем гордо сообщает, что у нее в партнерах 32 страховые компании, включая всех лидеров рынка, а также тех, кто... давно остался без лицензии на ОСАГО. «Нам можно доверять. В этом убедились следующие компании» — гласит надпись перед списком, в котором фигурирует, например, компания «Россия», свернувшая деятельность еще в 2014 году после отзыва лицензии. В списке также СК «Русская казна», «Транснефть Страхование», СГ «УралСиб», «ВТБ Страхование», Национальная страховая группа и ЖАСО, у которых лицензии на ОСАГО были отозваны в последние несколько лет. Компании «Зетта Страхование» и «Либерти» в списке фигурируют под старыми названиями — Zurich и «КИТ Финанс Страхование» соответственно.

Все страховые компании из топ-10 по ОСАГО, обозначенные на сайте «АвтоЛота» как партнеры, заявили Банки.ру, что урегулируют убытки только напрямую, не привлекая посредников.

Однако, судя по жалобам клиентов страховщиков в «Народном рейтинге» Банки.ру, схема неформального перенаправления клиентов к посредникам через подписание договора цессии продолжает работать. При этом реклама «АвтоЛота» распространяется на профильных мероприятиях страховщиков. Так что компания, очевидно, продолжает вербовать новых партнеров взамен ушедших с рынка или отказавшихся от сотрудничества.

Юристы, опрошенные Банки.ру, в случае навязывания договора цессии со стороны «независимых» экспертов рекомендуют тщательно взвесить все за и против. Главное, имейте в виду, что его подписание не является обязательным условием ремонта. Если вы уже подписали договор переуступки прав и не получили качественный ремонт в срок, Владимир Шалаев рекомендует обратиться с официальной претензией в страховую компанию. А если она не отреагирует — подать заявление в суд. «Велика вероятность, что суд встанет на сторону заявителя», — считает юрист.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. Авиапром, автопром > banki.ru, 16 ноября 2017 > № 2388804 Ольга Кучерова


Россия > Финансы, банки. Миграция, виза, туризм > banki.ru, 16 мая 2017 > № 2174341 Ольга Кучерова

Спаси и отдохни

Что действительно важно застраховать перед отпуском

Среди вещей, которые надо брать с собой в отпуск, обязательно должны быть некоторые страховки

Планируя отпуск, мы меньше всего думаем о страховке — если, конечно, не собираемся покорять Эверест. Но лучше все же купить полис, чтобы потом минимизировать потери, если случится что-то неприятное. Что на самом деле нужно застраховать перед отпуском, а от каких страховок можно отказаться?

Обязательно или желательно?

Есть ряд видов страхования, озаботиться приобретением которых перед поездкой в отпуск просто необходимо, а есть дополнительные опции, приобретение которых можно обосновать нахождением в отпуске, но это полностью зависит от желания отдыхающего, отмечает руководитель направления «Страхование» Банки.ру Дмитрий Жуков.

«К «обязательным» можно отнести договоры ВЗР (страхование путешествующих), так как без такого договора многие посольства просто не выдадут визу, «Зеленая карта» (аналог ОСАГО, действует при пересечении границы по всей Европе и в ряде других государств), — говорит эксперт. — Если отдых совмещается с участием в соревнованиях или ребенок едет в лагерь, с большой вероятностью организаторы потребуют полисы страхования от несчастных случаев».

Остальные виды приобретаются по желанию. Например, полис ВЗР в качестве опций может включать в себя множество разных видов.

Если есть действующие полисы, которые могут сработать во время поездки (каско, страхование жизни, ДМС при поездках по РФ, имущество), нужно проверить установленную договором «территорию страхования» и расширить ее на место проведения отдыха, советует Жуков.

Базовая страховая защита (ВЗР и путешествующих по России и СНГ) покрывает оказание медицинских услуг в рамках страховой суммы, оплату транспортировки в «медицинских» случаях, экстренной стоматологической помощи. Защиту можно расширить, включив такие дополнительные опции, как защита от утери или хищения документов, юридическая помощь, страховка багажа, гражданской ответственности перед третьими лицами. Можно застраховаться от задержки рейса или опоздания на пересадку, а также от невыезда. Многие путешественники предпочитают застраховать движимое и недвижимое имущество на время своего отсутствия. Особого разговора требует страхование для автолюбителей, отправляющихся в поездку по стране или за рубеж.

Во всех этих видах страхования есть свои нюансы, которые нужно учитывать, выбирая полис и страховую компанию. Банки.ру попросил экспертов рассказать о них.

ВЗР: классика жанра

Стоит ли ограничиться минимальной «классикой» ВЗР, требуемой визовым центром, или лучше оформить расширенную страховку?

«Любые неприятности со здоровьем: травмы, гастроэнтериты, вызванные сменой характера питания и питьевой воды, отиты из-за купания в холодной воде, простуды, связанные с изменением климата, — все это может быть покрыто полисом страхования выезжающего за рубеж», — говорит директор центра страхования ВЗР ООО «Зетта Страхование» Светлана Шваб.

Минимальный перечень рисков — расходы на медикаменты, услуги врачей, медицинских учреждений и санитарный транспорт — обязателен к страхованию, что закреплено действующим законом. С декабря 2015 года полис включает риски обострения хронических заболеваний, которые ранее не считались страховым случаем.

Но эксперт «Зетта Страхования» советует все же расширить пакет, застраховавшись от несчастных случаев и их последствий. «Это особенно актуально для тех, кто предпочитает активный отдых», — подчеркивает Светлана Шваб.

Заместитель начальника управления страхования путешествующих компании «Ингосстрах» Лариса Антонова солидарна с коллегой в том, что полис с расширенным покрытием необходим, если человек планирует заниматься спортом и активным отдыхом. «Такой полис немного дороже. Он подойдет тем, кто планирует на отдыхе заняться, к примеру, серфингом, прокатиться на гидроцикле, горных лыжах или прыгнуть с парашютом, — говорит Антонова. — Стандартный полис не включает травмы, полученные при занятиях активными видами спорта, не предусматривает плановые операции, не покрывает расходы на лечение онкологических заболеваний, операции на сердце».

Стандартный полис не включает травмы, полученные при занятиях активными видами спорта, не предусматривает плановые операции, не покрывает расходы на лечение онкологических заболеваний, операции на сердце.

Кстати, страхование россиян, отправляющихся на горнолыжные курорты, может вскоре стать обязательным — премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение правительству проработать этот вопрос до 1 июня. Страховое сообщество, естественно, идею поддержало. А вот самим россиянам эта идея может понравиться меньше.

Вопрос этот возник неспроста: число страховых случаев на горнолыжных курортах за сезон 2016/2017 существенно возросло (по статистике СК «Зетта Страхование» — более чем в полтора раза). Средняя выплата при этом увеличилась более чем на 50%. Наибольшее число страховых случаев, связанных с занятиями экстремальными видами спорта, произошло в Финляндии и Австрии, свидетельствуют данные страховой компании.

Для дополнительной защиты жизни и здоровья можно расширить страховое покрытие за счет включения рисков стихийных бедствий, военных действий и народных волнений, а также рисков управления моторными ТС (кроме управления автомобилями, этот риск входит в покрытие стандартного полиса), полетов на летательных аппаратах, отмечает эксперт «Ингосстраха».

При выборе страховой компании обратите внимание на включенный в полис сервис и изучите отзывы опытных путешественников, уже страховавшихся в данной компании. Крайне важно, чтобы при наступлении страхового случая у клиента была возможность быстро (и желательно бесплатно) связаться с оператором страховщика, который подберет клинику и организует прием у врача.

Лариса Антонова из «Ингосстраха» также советует при покупке полиса обратить внимание на лимит ответственности страховщика, риски, включенные в программу, исключения из страхового покрытия. «Ингосстрах» рекомендует программы с покрытием не менее 40—50 тыс. долларов/евро — такого лимита, как правило, достаточно на оплату всех расходов даже в случае госпитализации, отмечает эксперт.

Страхование от невыезда

Опция, которая часто включается в полис ВЗР, — страхование от невыезда и от задержки рейса. Также можно отдельно застраховаться от того, что ты не успел на стыковочный рейс (что чаще всего является следствием задержки первого рейса).

«Целесообразно подстраховаться на случай отмены поездки, потери багажа или его задержки в пути. Эти дополнительные опции не сильно сказываются на стоимости полиса, зато приходятся очень кстати, если неприятность случится, — говорит Светлана Шваб из «Зетта Страхования». — Кроме того, выбирая специальные программы, включающие в себя пакет с дополнительными опциями, которые предлагает наша компания, можно существенно сэкономить — это будет гораздо дешевле, чем покупать такие опции отдельно».

Эксперты СК «АльфаСтрахование», недавно обновившей свои программы страхования путешествующих, отмечают, что клиенты туристических компаний и самостоятельные путешественники по полису страхования от отмены поездки получат компенсацию затрат при отмене выезда или изменении сроков пребывания за границей по самым разным причинам. Отказ в выдаче визы, неожиданная травма, болезнь путешественника или его родственников, повреждение имущества при пожаре, затоплении или стихийном бедствии, призыв в армию, участие в судебном процессе и даже смерть клиента — все это может быть основанием для выплаты возмещения.

Компенсация покроет расходы на билет, отель, консульский сбор и стоимость оформления въездной визы, поясняют в «АльфаСтраховании».

Страховой случай, естественно, нужно подтвердить, но это в большинстве случаев несложно. Так, в случае невыезда по причине болезни клиента или его родственников страховщику достаточно обычной справки из поликлиники о выданном больничном. В случае отказа в предоставлении визы все еще проще — вы просто предъявляете документ из посольства или визового центра.

Если вы застраховались от задержки рейса, страховая компания обязуется компенсировать все связанные с этим затраты: питание, гостиницу, трансфер из аэропорта до гостиницы. Подходы страховщиков к выплате возмещения различаются: кто-то оплачивает предоставленные клиентом счета, кто-то просто компенсирует время задержки. «Ингосстрах», например, выплачивает 1 000 и 1 500 рублей (в зависимости от наполнения страховки) за каждый час задержки рейса на срок более четырех часов, не требуя никакого подтверждения расходов. Для получения возмещения достаточно предъявить справку от администрации аэропорта или авиакомпании, подтверждающую факт задержки рейса или багажа.

Руководитель направления «Страхование» Банки.ру Дмитрий Жуков рекомендует при выборе дополнительных опций обратить внимание на покрытие, так как часть рисков (отмена поездки, утрата багажа) компенсируются перевозчиком. Если лимиты выплаты сопоставимы, то приобретение такой опции не очень целесообразно, считает эксперт.

Если вы все-таки решили застраховать багаж самостоятельно, нужно иметь в виду, что страховая компания выплачивает фиксированную сумму за килограмм в случае страхования багажа без описи. По такому же принципу действует авиаперевозчик. Но если авиакомпания выплачивает в среднем 15 долларов за каждый килограмм, то, к примеру, «Ингосстрах» платит дополнительно 50 долларов сверх этих денег. Соответственно, за чемодан весом около 20 кг пассажир получит 1 000 долларов дополнительной компенсации от страховой компании. При потере багажа для выплаты возмещения необходимо предъявить в страховую компанию багажную бирку и справку от аэропорта или перевозчика о том, что багаж был утерян.

Наиболее частая неприятность на отдыхе — потеря или повреждение мобильного телефона, фотоаппарата, планшета. Как отмечают эксперты «АльфаСтрахования», в основном техника страхуется при покупке в магазине. В этом случае страховщик уверен, что техника принимается на страхование в неповрежденном виде и страховой компании не нужно делать осмотр принимаемого на страхование имущества — гаджета. «Условия страхования таковы, что чек на покупку и на страховку должен быть от одной даты. Иногда это просто один чек с разными назначениями платежа за покупку гаджета и за приобретение страховки», — поясняют специалисты компании. Получается, что о страховании техники, которую вы планируете взять с собой в поездку, лучше позаботиться сразу при ее приобретении.

Как застраховать здоровье в путешествиях по России

Необходимость покупки полиса ВЗР понятна. А нужно ли приобретать дополнительный полис при путешествиях по нашей стране, ведь есть полис ОМС, который формально действует по всей России?

Проблема в том, что «чипированные» полисы ОМС нового образца, которые будут хранить информацию о застрахованном, только начали выпускать. Единые электронные базы данных медицинской информации о пациенте — тоже дело будущего. А пока вам придется самостоятельно искать медучреждение в незнакомой местности и рассказывать врачу свой анамнез.

К тому же нужно понимать, что полис ОМС покрывает далеко не все риски.

«От полиса ОМС полис путешествующего по России отличается в первую очередь тем, что поиск клиники и врача осуществляется через сервисную компанию, — поясняют специалисты «АльфаСтрахования». — Также полис ОМС не включает транспортировку к месту постоянного проживания в случае, если отъезд застрахованного не состоялся по заранее приобретенным проездным документам; врачебное сопровождение во время возвращения; репатриацию останков; визит третьего лица, если застрахованный находится в критическом состоянии; получение юридической и административной помощи; проведение поисково-спасательных мероприятий; компенсацию расходов на медикаменты, назначенные врачом». Все это может быть включено в полис путешествующего по России, стоимость которого начинается от нескольких сотен рублей.

Если у вас есть полис ДМС (оформленный работодателем или вами лично), выясните, на какой территории он действует. Полный пакет услуг вас интересовать не должен — нужно поинтересоваться оказанием экстренной помощи и возможностью госпитализации при необходимости.

Заместитель директора департамента медицинского страхования по продажам «Ингосстраха» Ираида Корецкая отмечает, что в большинстве полисов ДМС СПАО «Ингосстрах» предусматривается возможность получения экстренной медицинской помощи на территории России. «Для тех, у кого данная возможность не предусмотрена, можно приобрести программу ДМС «Экстренная медицинская помощь по территории России», — советует Корецкая.

Полис для путешествующих по России начинает действовать на расстоянии не менее 90 км от административной границы населенного пункта, являющегося местом постоянного жительства гражданина РФ. Для иностранных граждан он действует на территории всей Российской Федерации.

«Наш полис для путешествующих по России покрывает расходы на оказание экстренной медицинской помощи, включающей все необходимые обследования, а также транспортировку клиента в клинику к постоянному месту жительства для прохождения лечения и реабилитации, — рассказывает Светлана Шваб из «Зетта Страхования». — Помимо этого, полис включает страхование расходов, связанных с возвращением детей, оставшихся без присмотра из-за заболевания родителей. Стоит такой полис 150—200 рублей и, очевидно, непосильной нагрузкой для бюджета не станет».

Специалисты «АльфаСтрахования» обращают внимание на то, что полис для путешествующих по России начинает действовать на расстоянии не менее чем 90 км от административной границы населенного пункта, являющегося местом постоянного жительства гражданина РФ. Для иностранных граждан он действует на территории всей Российской Федерации.

Каско и «Зеленая карта»

Для пересечения на машине территории других государств водителю нужен международный полис страхования гражданской ответственности «Зеленая карта», который является обязательным условием въезда на территорию некоторых стран. С перечнем страховщиков, предоставляющих этот вид автострахования, а также перечнем стран, въезд в которые подразумевает наличие «Зеленой карты», можно ознакомиться на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).

«Зеленая карта» предусматривает урегулирование убытков в соответствии с национальным законодательством страны, где произошло ДТП. Если за время путешествия автовладелец будет признан виновником ДТП, возмещение ущерба выплатит его страховая компания. Если виновником ДТП будет признан водитель автомобиля иностранного государства, то полис также поможет получить компенсацию ущерба.

На территории России действуют имеющийся полис ОСАГО и каско — перед поездкой дополнять список рисков или расширять покрытие необходимости нет. Однако, как считают эксперты «АльфаСтрахования», «есть смысл докупить ДСАГО при путешествиях в другой регион».

Полисы автострахования действуют по всей стране. «Страхователь, попавший в ДТП, к примеру, в Сочи, после оформления документов в компетентных органах имеет возможность обратиться с заявлением о наступлении страхового случая напрямую в филиал «Ингосстраха» в этом городе», — говорит директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. Для ремонта пострадавшего автомобиля страховая компания предоставляет своим клиентам услуги высококвалифицированных СТОА, имеющих договор со страховой компанией. «Это наиболее удобный для клиента способ получения страхового возмещения, поскольку в таком случае ремонт будет оплачен страховой компанией напрямую на СТОА», — объясняет Княгиничев.

Если вы не хотите ремонтировать автомобиль в чужом городе и в результате аварии получены незначительные повреждения, не препятствующие его безопасной эксплуатации, можно осуществить ремонт ТС на СТОА страховой компании уже по возвращении в Москву, говорит эксперт.

Также, если в договоре страхования оговорена возможность возмещения в денежной форме, по желанию клиента страховое возмещение может быть перечислено на его банковский счет.

Полисы каско некоторых страховых компаний, например «Зетта Страхования», действуют и на территории стран Шенгенской группы. При желании действие полисов каско можно расширить и на другие регионы, для этого перед поездкой нужно обратиться в страховую компанию.

Если дом остался без присмотра

Многие путешественники при длительном отсутствии хотят застраховать оставляемое без присмотра жилище — загородный дом или квартиру.

В линейке страховщиков, активно занимающихся страхованием имущества физлиц, как правило, есть коробочные продукты с различным набором рисков (пожар, залив, грабеж, вандализм, короткое замыкание и пр.) и с разным покрытием (страхование движимого имущества и отделки в квартире, инженерных систем, гражданской ответственности перед соседями). У некоторых компаний есть вариации не годового полиса, а краткосрочного страхования. Например, в «Ингосстрахе» есть продукт «Отпускной» с тарифом от 35,03 рубля в день для тех, кто уезжает в отпуск или командировку на срок от семи до 60 дней.

Страховать имущество на неделю отсутствия или сразу покупать годовой полис — личное дело каждого. Однако эксперты страхового рынка склоняются к тому, что длительная защита — более разумный вариант.

«Покупка страхования менее чем на год в целом не имеет смысла, хотя и возможна, — соглашаются эксперты «АльфаСтрахования». — Многие считают, что можно сэкономить и купить страховку только на период отсутствия в квартире. Но здесь встает вопрос о том, что считать экономией». За страхование на относительно длительный период, например, проживания на даче в течение 4—5 месяцев вы заплатите премию не пропорционально сроку страхования, а в зависимости от шкалы краткосрочного страхования. Как правило, у большинства страховщиков премия составит 50—60% от страхового взноса, то есть клиент, с одной стороны, сэкономит — в абсолютном выражении, а с другой — купит относительно более дорогое страхование по сравнению с годовой страховкой: в среднем страховка за один месяц будет стоить дороже.

«О страховании жилья на время отпуска, наверное, стоит задуматься, но лучше закрывать такие риски годовым полисом, в котором и покрытие, и стоимость (в годовом выражении) будут более приемлемыми», — считает Дмитрий Жуков.

Где купить

Если вы не планируете заниматься в отпуске экстремальными видами спорта или не выезжаете в совсем уж экзотическую страну, вас, скорее всего, устроит коробочный продукт или несколько коробочных продуктов. «Коробки» по ВЗР сегодня можно купить вместе с пакетным туром, в салоне связи, в отделениях банков, на сайте туристической компании или специальных туристических онлайн-сервисов.

Одновременное приобретение авиабилета и страховки может иметь свои плюсы. Так, «Связной Трэвел» и «АльфаСтрахование» предлагают 50-процентный cash-back от стоимости страховой защиты (при страховании перелета, здоровья и страховании на случай отмены поездки), но не деньгами, а скидкой на следующую покупку авиабилета. Чем больше страховых продуктов будет куплено, тем больше средств вернет «Связной Трэвел» при покупке билета.

Если вы забыли застраховаться и путешествуете на автомобиле, эту оплошность можно исправить даже по дороге — при подъезде к границе на трассах есть специальные пункты страховых брокеров. Но, прямо скажем, это не лучшее место для покупки страховки.

В некоторых пограничных пунктах можно купить страховку ВЗР и/или «Зеленую карту», причем в Белоруссии, например, это обойдется существенно дешевле, чем в России, и в несколько раз дешевле, чем через 100 метров, но уже на территории ЕС. Но это все на крайний случай — для въезда в страну. Рассчитывать на серьезный сервис или большое покрытие по такому полису не стоит.

Если страховка нужна вам не только как формальность и вы захотите дополнить список рисков или увеличить страховую сумму (скажем, не миллион рублей, а миллион долларов), лучше приобретать полис на сайте страховой компании или в финансовом супермаркете: на сайте-агрегаторе, где есть возможность сравнить разные предложения.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Специальное предложение для выезжающих за рубеж от "ВТБ Страхование"

Специальное предложение для выезжающих за рубеж "Ингосстраха"

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. Миграция, виза, туризм > banki.ru, 16 мая 2017 > № 2174341 Ольга Кучерова


Нашли ошибку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter